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本文從保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)識(shí)轉(zhuǎn)型的必要性和緊迫性入手，探討市場(chǎng)變化與發(fā)展趨勢(shì)，并總結(jié)提煉“客戶至上”的解決市場(chǎng)痛點(diǎn)的新發(fā)展模式。
同時(shí)，報(bào)告進(jìn)一步表示，我國(guó)發(fā)展進(jìn)入戰(zhàn)略機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)并存、不確定難預(yù)料因素增多的時(shí)期，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該運(yùn)用自身的風(fēng)險(xiǎn)管理特長(zhǎng)，在風(fēng)險(xiǎn)降低、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确矫姘l(fā)揮作用。保險(xiǎn)行業(yè)自身的高質(zhì)量發(fā)展，有助于加快構(gòu)建新發(fā)展格局，著力推動(dòng)全社會(huì)和各行各業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。
黨中央對(duì)保險(xiǎn)業(yè)在新時(shí)期發(fā)展中的明確定位，為行業(yè)的下一步發(fā)展指明了方向，為主體機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員提振了信心，行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展之路拉開帷幕。
然而轉(zhuǎn)型并非易事，從業(yè)者不僅需要有破除積弊的勇氣、有洞察趨勢(shì)的慧眼，還要有獨(dú)辟蹊徑、找到創(chuàng)新發(fā)展之路的智慧。結(jié)合長(zhǎng)城人壽的實(shí)踐來(lái)看，壽險(xiǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型必須經(jīng)歷三個(gè)階段。
充分認(rèn)識(shí)轉(zhuǎn)型的必要性和緊迫性
當(dāng)前恰逢百年未有之大變局，世界政治經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化多端，在逆全球化思潮、局部戰(zhàn)爭(zhēng)、疫情等因素影響下，世界經(jīng)濟(jì)步入下行周期趨勢(shì)明顯，中國(guó)作為主要經(jīng)濟(jì)體也不能獨(dú)善其身，當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速逐步放緩，疊加疫情疤痕效應(yīng)，導(dǎo)致居民消費(fèi)意愿下降，中小微企業(yè)大多經(jīng)營(yíng)艱難。
為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)活力，貨幣杠桿功能得以發(fā)揮，今年以來(lái)銀行降息動(dòng)作頻繁，長(zhǎng)期利率下行背景下，對(duì)壽險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)利率風(fēng)險(xiǎn)成為重要隱患。這些宏觀環(huán)境的變化，造成險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)負(fù)債、資產(chǎn)兩端承壓，且形勢(shì)日趨嚴(yán)重。
從負(fù)債端來(lái)看，按照不變價(jià)格計(jì)算，2019—2022年間，我國(guó)GDP復(fù)合增速8.3%，同期壽險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)復(fù)合增長(zhǎng)率3.4%，低于GDP增速，壽險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)放緩；近三年來(lái)，壽險(xiǎn)行業(yè)新單保費(fèi)收入基本無(wú)增長(zhǎng)，行業(yè)代理人減至340萬(wàn)人，回到9年前水平；2021年中國(guó)保險(xiǎn)密度為482美元/人、保險(xiǎn)深度3.9%，相較全球平均保險(xiǎn)密度為874美元/人、保險(xiǎn)深度為7%有明顯差距，更不用說(shuō)與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距。
中國(guó)的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度，均未實(shí)現(xiàn)2014年頒布的“保險(xiǎn)業(yè)新國(guó)十條”設(shè)定的目標(biāo)，即在2020年時(shí)中國(guó)保險(xiǎn)深度達(dá)到5%、保險(xiǎn)密度達(dá)到3500元/人。負(fù)債端的各種跡象表明，中國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)已進(jìn)入發(fā)展瓶頸期，過(guò)去的發(fā)展模式正在失去效力。
從資產(chǎn)端來(lái)看，已發(fā)布2022年度信息披露報(bào)告的74家壽險(xiǎn)企業(yè)中，40家險(xiǎn)企實(shí)現(xiàn)盈利，34家險(xiǎn)企出現(xiàn)虧損，虧損比例達(dá)到45.9%，如果考慮到未披露年報(bào)公司的情況，2022年壽險(xiǎn)公司的虧損覆蓋面可能還會(huì)加大，這一年也是過(guò)去5年來(lái)行業(yè)虧損面最大的一年。
74家險(xiǎn)企合計(jì)凈利潤(rùn)同比減少421億元，同比減少20.6%，綜合投資收益率均值為1.83%，最高為4.43%，最低為-9.79%；74家險(xiǎn)企實(shí)現(xiàn)凈資產(chǎn)1.45萬(wàn)億，較年初減少6.6%，其中58家險(xiǎn)企的凈資產(chǎn)較年初減少。
盈利能力下降導(dǎo)致資本不再青睞壽險(xiǎn)行業(yè)，2022年壽險(xiǎn)業(yè)股權(quán)流拍頻發(fā)，場(chǎng)內(nèi)資本出逃意愿增強(qiáng)，場(chǎng)外幾乎無(wú)新增資本入場(chǎng)，上市公司股價(jià)亦在低位徘徊。
從2022年第四季度和2023年第一季度連續(xù)兩個(gè)季度人身險(xiǎn)公司的平均綜合償付能力充足率和平均核心償付能力充足率指標(biāo)來(lái)看，持續(xù)下滑態(tài)勢(shì)明顯，且已經(jīng)出現(xiàn)幾家償付能力“不達(dá)標(biāo)”公司。
在缺乏資本“供血”的情況下，中小壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)普遍存在較大壓力，嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)讓行業(yè)認(rèn)識(shí)到以往較為粗放的發(fā)展模式不可為繼，唯有追隨監(jiān)管引領(lǐng)，走高質(zhì)量發(fā)展道路才能贏得未來(lái)。
