香港巨富李嘉誠說：別人都說我很富有，擁有很多財(cái)富。其實(shí)真正屬于我個(gè)人的財(cái)富是給自己和親人買了足夠的保險(xiǎn)。許多人不解，有錢絕不會(huì)把錢放在手里（即持有現(xiàn)金）或全部放在銀行（因存款利息低），應(yīng)該把大部分錢用于其它投資：如股票、企業(yè)、債券等。但當(dāng)自己或家庭發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，手頭很難籌到錢。所以為了在發(fā)生意外時(shí)有充足的經(jīng)濟(jì)保障，應(yīng)把您的財(cái)富分一部分用到人壽保險(xiǎn)上。這樣可以解除您投資的后顧之憂了。這也就是常說的三分法：銀行、股票、保險(xiǎn)，家庭投資的三大方向。

其次，保險(xiǎn)也是避稅的好辦法。您可以在生前為自己投保巨額的人身保險(xiǎn)，這樣您的部分財(cái)富就可以免稅由子女繼承。

買保險(xiǎn)，當(dāng)然為的是保障，如養(yǎng)老、醫(yī)療和意外傷害。然而，按保險(xiǎn)專家的劃分，不同收入的人群，側(cè)重的目的不同。低收入人群買的是保障，中等收入為的是理財(cái)，高收入人群更多的為了保全資產(chǎn)。其實(shí)，富人有N多的理由買保險(xiǎn)。

第一、實(shí)力體現(xiàn)

廈門最大的一張個(gè)人保單是每年500萬元保費(fèi)，是全國第四大保單。保險(xiǎn)人士分析，巨額保單，常常出于保障之個(gè)人的目的，如生意上的需要。有家年?duì)I業(yè)額高達(dá)9個(gè)多億的企業(yè)，一位海外新客戶提出要資信證明。這位客戶說，老板個(gè)人的人壽保單就是一種資信，但通常的門檻是1000萬美元的保額，每年保費(fèi)要20萬美元以上。為滿足客戶的要求，老板投了百萬級(jí)的保單。

大額保單是尊嚴(yán)，地位和財(cái)富的象征。專業(yè)人士介紹，保險(xiǎn)公司對(duì)保費(fèi)高達(dá)20萬以上的大額保單，審查非常嚴(yán)格，除了擔(dān)心騙保的顧慮之外，通常保險(xiǎn)公司會(huì)要求客戶投保要力所能及。比如，年保費(fèi)是年收入的10%-20%，保額為年收入的5倍為宜。因此，如果你手持的巨額保單來自一家負(fù)責(zé)任的保險(xiǎn)公司，無疑就是一張值得信賴的名片，象征著身價(jià)和身份。

第二、保全資產(chǎn)

抵擋人情債臺(tái)灣首富蔡萬霖身后只交了6億新臺(tái)幣的遺產(chǎn)稅，節(jié)稅的首要功臣就是他的保單。

光保險(xiǎn)他就買了62億，由于保險(xiǎn)免稅，蔡萬霖的財(cái)產(chǎn)得以安全過繼給繼承人。祖國大陸尚無遺產(chǎn)稅，但未雨綢繆的人大有人在。有些富人士通過買保險(xiǎn)指定受益人。提前安排財(cái)產(chǎn)繼承事宜。更現(xiàn)實(shí)的是，保險(xiǎn)被用來抵擋人情的盾牌。

晉江有位商人，苦于朋友三天兩頭找他借錢，借出去的錢，十有八九是有去無回。借也得罪人，不借也得罪人。一天受保險(xiǎn)人員的啟示，茅塞頓開，遂將余錢買了保險(xiǎn)。這下好了，有人上門借錢，這位老史振振有詞說道：不好意思呀，你為什么不早來。我的錢剛買了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)就不能提前支取。不信你到保險(xiǎn)公司咨詢一下呀。以前做生意賺下的錢要提取一大塊要送給別人，作壞賬準(zhǔn)備，現(xiàn)在這些錢的安全有了保障，而且，需要周轉(zhuǎn)，還可以以保單向保險(xiǎn)公司貸款，這位商人對(duì)自己的決策很得意。

第三、吸取文化、鍛煉下一代

現(xiàn)代企業(yè)家越來越有風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)。以上兩種另類理由，說到底都與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有關(guān)，涉及的都是直接的經(jīng)濟(jì)利益。但是，還有為了學(xué)習(xí)管理，或者培養(yǎng)下一代而與保險(xiǎn)結(jié)緣的。

有家大企業(yè)家的老板因?yàn)橘I了保險(xiǎn)，認(rèn)識(shí)到了保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境激烈，對(duì)女兒的鍛煉成長大有裨益。而且，他非常欣賞該公司的文化和管理機(jī)制，他要求女兒融入到群體當(dāng)中，吃透公司的管理方法。還有家小企業(yè)主，通過日常的接觸，暗中學(xué)習(xí)了保險(xiǎn)公司的激勵(lì)機(jī)制，應(yīng)用于自己的企業(yè)，結(jié)果不僅留住熟練員工，還吸引了周邊企業(yè)的技術(shù)員工，在招工大戰(zhàn)中輕松獲勝，企業(yè)規(guī)模順勢(shì)擴(kuò)大，搭上了知名品牌的外包大船。

什么是大額保單？

業(yè)內(nèi)俗稱的大額保單，是指繳納保費(fèi)額度較高，超出件均保費(fèi)一定金額的保單，投資性強(qiáng)于保障性，具備“避稅、避債、傳承”作用。各家保險(xiǎn)公司對(duì)大額保單設(shè)定的保費(fèi)門檻不一樣，有些20萬元、30萬元，也有公司要求100萬元以上才算大額保單。

具備“避稅、避債、傳承”作用的大額保單，最近兩年成為高凈值人士投資理財(cái)?shù)臒衢T選擇，不僅大額保單量不斷增加，保額也步步攀高。

大額保單為避稅避債?

就像懸在頭上的一把劍，最近幾年，一些先富起來的人已經(jīng)在考慮遺產(chǎn)稅問題。遺產(chǎn)稅是世界上很多發(fā)達(dá)國家都在征收的一個(gè)稅種。我國這些年經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度很快，富裕人數(shù)上升得也很快，這個(gè)群體中的很多人都對(duì)國家開征遺產(chǎn)稅的問題頗為擔(dān)心，他們覺得，遺產(chǎn)稅可能是遲早會(huì)征收的稅種。

據(jù)我國相關(guān)法律，保險(xiǎn)受益人的權(quán)利是大于債權(quán)的，債權(quán)人無權(quán)要求受益人以保險(xiǎn)利益來償還債務(wù)。這意味著，萬一富人發(fā)生債務(wù)訴訟，如果他購買了人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)的受益人仍然可以得到保單中的權(quán)益保障，債權(quán)人不能對(duì)保險(xiǎn)受益人的保單利益提出權(quán)利主張。海外避債的經(jīng)典案例是，美國的安然公司破產(chǎn)，其主席及首席執(zhí)行官肯尼思·萊夫妻購買了400萬美元的人壽保險(xiǎn)。破產(chǎn)清算了公司的所有資產(chǎn)，但這些保險(xiǎn)受法律保護(hù)，債權(quán)人無法以此為由起訴肯尼思·萊夫妻。兩人按保險(xiǎn)合同每年可從保單中領(lǐng)取90萬美元的年金安享晚年。

但是，需要提醒投資者，在我國只有人壽保險(xiǎn)能“避債避稅”，人壽保險(xiǎn)分定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等，買保險(xiǎn)時(shí)，如果產(chǎn)品屬于定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)或者兩全保險(xiǎn)，都屬人壽保險(xiǎn)的范疇歸屬。這些保險(xiǎn)均能避稅避債。而其他類型的保險(xiǎn)，如企業(yè)年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)，則不具有避稅功能。

那么，大額保單除了避稅避債還有那些功能呢？

保護(hù)家庭支柱高賺錢能力

風(fēng)險(xiǎn)無處不在，特別是資產(chǎn)豐厚、賺錢能力超強(qiáng)的富裕人士如企業(yè)主群體，他們往往是一個(gè)家庭的最重要經(jīng)濟(jì)支柱。一旦發(fā)生人身意外，對(duì)于富人來說失去的不只是生命本身，更會(huì)使其家庭瞬間失去頂梁柱，喪失了繼續(xù)高品質(zhì)生活的基礎(chǔ)。通過購買足額高保額的保障型保險(xiǎn)，相當(dāng)于鎖定了大量資金，可保障在喪失掙錢能力或是發(fā)生意外身故時(shí)，為自己及親人挽回?fù)p失、保全資產(chǎn)，最大程度上保證生活質(zhì)量。

理財(cái)師建議， 財(cái)富管理計(jì)劃需要構(gòu)筑進(jìn)可攻、退可守的理財(cái)“金字塔”。其中，位于“金字塔”底端的是由家庭保險(xiǎn)保障、生活開支儲(chǔ)備和家庭意外備用儲(chǔ)備所構(gòu)成的“生活保障賬戶”，在此基礎(chǔ)上，則是家庭資產(chǎn)組合錦上添花部分的“生活質(zhì)量賬戶”。“金字塔”基礎(chǔ)牢固，即使其它投資出現(xiàn)意外情況，也不會(huì)對(duì)家庭財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生很大影響。牢固、完善的理財(cái)金字塔，將讓財(cái)富的管理更加趨于合理。

指定受益人合理分割財(cái)產(chǎn)

壽險(xiǎn)，其實(shí)還具備了一定的遺囑替代功能，通過保單可以指定多名受益人，同時(shí)還可以指定受益份額和受益順序。這樣，事前若能安排好受益人順序及確認(rèn)每一受益人的受益份額，即便被保險(xiǎn)人驟然離世沒有留下遺囑，也可以在相當(dāng)程度上避免家庭內(nèi)部的紛爭(zhēng)。

在具體的操作方式上，投保人可通過對(duì)被保險(xiǎn)人和受益人不同的排列組合來實(shí)現(xiàn)不同。比如，40歲的李先生事業(yè)有成，育有一兒一女，他擁有1.5億元的資產(chǎn)。由于太太去年因病去世，他決定為自己制訂一個(gè)財(cái)富傳承方案。他希望兒子可以繼承家族生意并將其發(fā)揚(yáng)光大，同時(shí)他想多給女兒留些財(cái)產(chǎn)，盡量做到兩個(gè)孩子“一碗水端平”。于是，李先生選擇了一次性付費(fèi)，以4000萬元現(xiàn)金購買一份保額為一億元的終身壽險(xiǎn)，指定女兒為保單唯一受益人。這樣，李先生的兒子、女兒分別可傳承1.1億元、1億元的資產(chǎn)(假設(shè)其它資產(chǎn)價(jià)值不變)。這樣的傳承安排還可以省卻不少中介費(fèi)用。

定期給付合理安排財(cái)富傳承

富裕人士逐漸增多，如何將自己辛苦攢下的家業(yè)順利傳承給下一代，是一個(gè)值得思考的問題。當(dāng)前，富二代多為80后、90后的年輕人，這批“幸運(yùn)兒”中的一些人對(duì)財(cái)富的意義不甚了解，往往過著不善節(jié)制或無節(jié)制的奢侈生活，這樣下去，資產(chǎn)很可能會(huì)比較容易消耗掉。

為了避免這樣的情形，富有的父母不妨為“富二代”度身定制，購買一份合適的、高額的、偏儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)(如年金險(xiǎn)、逐期返還型的分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等)，父母通過短期繳費(fèi)或躉繳的形式，為子女一次性購買一份大額保險(xiǎn)，合同生效或滿幾年后，就可在15年、20年、30年或終身期間每年給予子女一筆保險(xiǎn)金。如此一來，子女可以在相當(dāng)長一段時(shí)間內(nèi)獲得穩(wěn)定的收入，以保證生活質(zhì)量，但又不至于短期內(nèi)就揮霍殆盡。

大額保單除了以上作用，還能幫助您融資

赴港購買：融資成本低于分紅率

香港的大額保單投資性非常強(qiáng)，目前保費(fèi)融資成本低于保險(xiǎn)收益率，不僅可以通過杠桿提高資金利用效率，還有利差可賺。以AIA香港及澳門友邦保險(xiǎn)的一款名為財(cái)富相傳3的人壽保險(xiǎn)類產(chǎn)品為例，保費(fèi)投資100萬美元，可以將這張保單作為抵押，向瑞士銀行申請(qǐng)保單賬面價(jià)值的70%～90%的貸款額度，一般保單賬面價(jià)值是保費(fèi)的80%，即可貸款56萬美元至72萬美元，貸款利率1.5%～2%，同時(shí)這100萬美元的保費(fèi)每年還享有3%的分紅率。只用28萬美元就可以獲得最高72萬美元的貸款，融資杠桿比例接近3倍。

另外，有些投保人甚至可以用保單加上一些境外資產(chǎn)作為抵押貸款，“0”元購買保險(xiǎn)，所有費(fèi)用利率只有2%，而香港壽險(xiǎn)等產(chǎn)品年化收益率目前平均在4%～5%水平，基本上可以說是“空手”套大額保單，還能獲得穩(wěn)定利差收入。但是，投資者也要注意由于人民幣升值帶來的匯率損失。

內(nèi)地購買：杠桿高且門檻低

內(nèi)地的保險(xiǎn)公司也推出了一些主打融資的大額保單類產(chǎn)品。從融資的角度來講，內(nèi)地大額保單進(jìn)行保費(fèi)融資較少，比較多的是保單融資，且具有較高杠桿。

以平安保險(xiǎn)一款融資型產(chǎn)品來看，內(nèi)地大額保單門檻更低一些，繳費(fèi)年限分為3年、5年、10年，其中每款最低年繳保費(fèi)為3萬、2萬、1.5萬，也就是說最低門檻僅9萬元，雖然上不封頂，但相比香港百萬美元以上的標(biāo)準(zhǔn)，門檻極低。杠桿融資是平安這款大額保單的主要特點(diǎn)。保費(fèi)繳滿2周年并完成第三次繳費(fèi)以后可以申請(qǐng)貸款，最高杠桿達(dá)20倍。這意味著，以5年期為例，保費(fèi)為2萬，最高可貸40萬元。與香港大額保單相比，內(nèi)地版的門檻更低，杠桿融資功能更強(qiáng)。

對(duì)比來看，內(nèi)地版的大額保單更適合融資較為困難的個(gè)體戶等人群。盡管它的貸款利率比香港高，但是與小額貸款動(dòng)輒年化20%以上的貸款利率相比，算得上低利率，而且門檻較低、融資杠桿比較高，主要缺點(diǎn)在于時(shí)間較長，不能立即進(jìn)行融資貸款。

最后值得一提的是，大額保險(xiǎn)雖然看上去很美，但并不是客戶主觀想買就能買的產(chǎn)品。據(jù)內(nèi)地一位保險(xiǎn)人士介紹，客戶購買該公司高額保單的門檻非常嚴(yán)格。首先，是對(duì)客戶進(jìn)行全面的體檢，一個(gè)客戶曾前后體檢了4次，直到體檢報(bào)告全部合格，公司才與其簽訂合同；其次，為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司還要對(duì)這些客戶進(jìn)行專業(yè)的財(cái)務(wù)審核，從其財(cái)務(wù)報(bào)表、稅收?qǐng)?bào)表上審核其財(cái)務(wù)狀況，“一旦發(fā)現(xiàn)弄虛作假，這事兒就黃了”。

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