香港巨富李嘉誠說：別人都說我很富有，擁有很多財富。其實真正屬于我個人的財富是給自己和親人買了足夠的保險。許多人不解，有錢絕不會把錢放在手里（即持有現(xiàn)金）或全部放在銀行（因存款利息低），應(yīng)該把大部分錢用于其它投資：如股票、企業(yè)、債券等。但當(dāng)自己或家庭發(fā)生風(fēng)險時，手頭很難籌到錢。所以為了在發(fā)生意外時有充足的經(jīng)濟(jì)保障，應(yīng)把您的財富分一部分用到人壽保險上。這樣可以解除您投資的后顧之憂了。這也就是常說的三分法：銀行、股票、保險，家庭投資的三大方向。

其次，保險也是避稅的好辦法。您可以在生前為自己投保巨額的人身保險，這樣您的部分財富就可以免稅由子女繼承。

買保險，當(dāng)然為的是保障，如養(yǎng)老、醫(yī)療和意外傷害。然而，按保險專家的劃分，不同收入的人群，側(cè)重的目的不同。低收入人群買的是保障，中等收入為的是理財，高收入人群更多的為了保全資產(chǎn)。其實，富人有N多的理由買保險。

第一、實力體現(xiàn)

廈門最大的一張個人保單是每年500萬元保費，是全國第四大保單。保險人士分析，巨額保單，常常出于保障之個人的目的，如生意上的需要。有家年營業(yè)額高達(dá)9個多億的企業(yè)，一位海外新客戶提出要資信證明。這位客戶說，老板個人的人壽保單就是一種資信，但通常的門檻是1000萬美元的保額，每年保費要20萬美元以上。為滿足客戶的要求，老板投了百萬級的保單。

大額保單是尊嚴(yán)，地位和財富的象征。專業(yè)人士介紹，保險公司對保費高達(dá)20萬以上的大額保單，審查非常嚴(yán)格，除了擔(dān)心騙保的顧慮之外，通常保險公司會要求客戶投保要力所能及。比如，年保費是年收入的10%-20%，保額為年收入的5倍為宜。因此，如果你手持的巨額保單來自一家負(fù)責(zé)任的保險公司，無疑就是一張值得信賴的名片，象征著身價和身份。

第二、保全資產(chǎn)

抵擋人情債臺灣首富蔡萬霖身后只交了6億新臺幣的遺產(chǎn)稅，節(jié)稅的首要功臣就是他的保單。

光保險他就買了62億，由于保險免稅，蔡萬霖的財產(chǎn)得以安全過繼給繼承人。祖國大陸尚無遺產(chǎn)稅，但未雨綢繆的人大有人在。有些富人士通過買保險指定受益人。提前安排財產(chǎn)繼承事宜。更現(xiàn)實的是，保險被用來抵擋人情的盾牌。

晉江有位商人，苦于朋友三天兩頭找他借錢，借出去的錢，十有八九是有去無回。借也得罪人，不借也得罪人。一天受保險人員的啟示，茅塞頓開，遂將余錢買了保險。這下好了，有人上門借錢，這位老史振振有詞說道：不好意思呀，你為什么不早來。我的錢剛買了保險，保險就不能提前支取。不信你到保險公司咨詢一下呀。以前做生意賺下的錢要提取一大塊要送給別人，作壞賬準(zhǔn)備，現(xiàn)在這些錢的安全有了保障，而且，需要周轉(zhuǎn)，還可以以保單向保險公司貸款，這位商人對自己的決策很得意。

第三、吸取文化、鍛煉下一代

現(xiàn)代企業(yè)家越來越有風(fēng)險規(guī)避意識。以上兩種另類理由，說到底都與風(fēng)險意識有關(guān)，涉及的都是直接的經(jīng)濟(jì)利益。但是，還有為了學(xué)習(xí)管理，或者培養(yǎng)下一代而與保險結(jié)緣的。

有家大企業(yè)家的老板因為買了保險，認(rèn)識到了保險公司的競爭環(huán)境激烈，對女兒的鍛煉成長大有裨益。而且，他非常欣賞該公司的文化和管理機(jī)制，他要求女兒融入到群體當(dāng)中，吃透公司的管理方法。還有家小企業(yè)主，通過日常的接觸，暗中學(xué)習(xí)了保險公司的激勵機(jī)制，應(yīng)用于自己的企業(yè)，結(jié)果不僅留住熟練員工，還吸引了周邊企業(yè)的技術(shù)員工，在招工大戰(zhàn)中輕松獲勝，企業(yè)規(guī)模順勢擴(kuò)大，搭上了知名品牌的外包大船。

什么是大額保單？

業(yè)內(nèi)俗稱的大額保單，是指繳納保費額度較高，超出件均保費一定金額的保單，投資性強(qiáng)于保障性，具備“避稅、避債、傳承”作用。各家保險公司對大額保單設(shè)定的保費門檻不一樣，有些20萬元、30萬元，也有公司要求100萬元以上才算大額保單。

具備“避稅、避債、傳承”作用的大額保單，最近兩年成為高凈值人士投資理財?shù)臒衢T選擇，不僅大額保單量不斷增加，保額也步步攀高。

大額保單為避稅避債?

就像懸在頭上的一把劍，最近幾年，一些先富起來的人已經(jīng)在考慮遺產(chǎn)稅問題。遺產(chǎn)稅是世界上很多發(fā)達(dá)國家都在征收的一個稅種。我國這些年經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度很快，富裕人數(shù)上升得也很快，這個群體中的很多人都對國家開征遺產(chǎn)稅的問題頗為擔(dān)心，他們覺得，遺產(chǎn)稅可能是遲早會征收的稅種。

據(jù)我國相關(guān)法律，保險受益人的權(quán)利是大于債權(quán)的，債權(quán)人無權(quán)要求受益人以保險利益來償還債務(wù)。這意味著，萬一富人發(fā)生債務(wù)訴訟，如果他購買了人壽保險，保險的受益人仍然可以得到保單中的權(quán)益保障，債權(quán)人不能對保險受益人的保單利益提出權(quán)利主張。海外避債的經(jīng)典案例是，美國的安然公司破產(chǎn)，其主席及首席執(zhí)行官肯尼思·萊夫妻購買了400萬美元的人壽保險。破產(chǎn)清算了公司的所有資產(chǎn)，但這些保險受法律保護(hù)，債權(quán)人無法以此為由起訴肯尼思·萊夫妻。兩人按保險合同每年可從保單中領(lǐng)取90萬美元的年金安享晚年。

但是，需要提醒投資者，在我國只有人壽保險能“避債避稅”，人壽保險分定期壽險、終身壽險、兩全保險等，買保險時，如果產(chǎn)品屬于定期壽險、終身壽險或者兩全保險，都屬人壽保險的范疇歸屬。這些保險均能避稅避債。而其他類型的保險，如企業(yè)年金保險、健康保險、意外傷害保險，則不具有避稅功能。

那么，大額保單除了避稅避債還有那些功能呢？

保護(hù)家庭支柱高賺錢能力

風(fēng)險無處不在，特別是資產(chǎn)豐厚、賺錢能力超強(qiáng)的富裕人士如企業(yè)主群體，他們往往是一個家庭的最重要經(jīng)濟(jì)支柱。一旦發(fā)生人身意外，對于富人來說失去的不只是生命本身，更會使其家庭瞬間失去頂梁柱，喪失了繼續(xù)高品質(zhì)生活的基礎(chǔ)。通過購買足額高保額的保障型保險，相當(dāng)于鎖定了大量資金，可保障在喪失掙錢能力或是發(fā)生意外身故時，為自己及親人挽回?fù)p失、保全資產(chǎn)，最大程度上保證生活質(zhì)量。

理財師建議， 財富管理計劃需要構(gòu)筑進(jìn)可攻、退可守的理財“金字塔”。其中，位于“金字塔”底端的是由家庭保險保障、生活開支儲備和家庭意外備用儲備所構(gòu)成的“生活保障賬戶”，在此基礎(chǔ)上，則是家庭資產(chǎn)組合錦上添花部分的“生活質(zhì)量賬戶”。“金字塔”基礎(chǔ)牢固，即使其它投資出現(xiàn)意外情況，也不會對家庭財務(wù)狀況產(chǎn)生很大影響。牢固、完善的理財金字塔，將讓財富的管理更加趨于合理。

指定受益人合理分割財產(chǎn)

壽險，其實還具備了一定的遺囑替代功能，通過保單可以指定多名受益人，同時還可以指定受益份額和受益順序。這樣，事前若能安排好受益人順序及確認(rèn)每一受益人的受益份額，即便被保險人驟然離世沒有留下遺囑，也可以在相當(dāng)程度上避免家庭內(nèi)部的紛爭。

在具體的操作方式上，投保人可通過對被保險人和受益人不同的排列組合來實現(xiàn)不同。比如，40歲的李先生事業(yè)有成，育有一兒一女，他擁有1.5億元的資產(chǎn)。由于太太去年因病去世，他決定為自己制訂一個財富傳承方案。他希望兒子可以繼承家族生意并將其發(fā)揚光大，同時他想多給女兒留些財產(chǎn)，盡量做到兩個孩子“一碗水端平”。于是，李先生選擇了一次性付費，以4000萬元現(xiàn)金購買一份保額為一億元的終身壽險，指定女兒為保單唯一受益人。這樣，李先生的兒子、女兒分別可傳承1.1億元、1億元的資產(chǎn)(假設(shè)其它資產(chǎn)價值不變)。這樣的傳承安排還可以省卻不少中介費用。

定期給付合理安排財富傳承

富裕人士逐漸增多，如何將自己辛苦攢下的家業(yè)順利傳承給下一代，是一個值得思考的問題。當(dāng)前，富二代多為80后、90后的年輕人，這批“幸運兒”中的一些人對財富的意義不甚了解，往往過著不善節(jié)制或無節(jié)制的奢侈生活，這樣下去，資產(chǎn)很可能會比較容易消耗掉。

為了避免這樣的情形，富有的父母不妨為“富二代”度身定制，購買一份合適的、高額的、偏儲蓄型的保險(如年金險、逐期返還型的分紅險、萬能險、投連險等)，父母通過短期繳費或躉繳的形式，為子女一次性購買一份大額保險，合同生效或滿幾年后，就可在15年、20年、30年或終身期間每年給予子女一筆保險金。如此一來，子女可以在相當(dāng)長一段時間內(nèi)獲得穩(wěn)定的收入，以保證生活質(zhì)量，但又不至于短期內(nèi)就揮霍殆盡。

大額保單除了以上作用，還能幫助您融資

赴港購買：融資成本低于分紅率

香港的大額保單投資性非常強(qiáng)，目前保費融資成本低于保險收益率，不僅可以通過杠桿提高資金利用效率，還有利差可賺。以AIA香港及澳門友邦保險的一款名為財富相傳3的人壽保險類產(chǎn)品為例，保費投資100萬美元，可以將這張保單作為抵押，向瑞士銀行申請保單賬面價值的70%～90%的貸款額度，一般保單賬面價值是保費的80%，即可貸款56萬美元至72萬美元，貸款利率1.5%～2%，同時這100萬美元的保費每年還享有3%的分紅率。只用28萬美元就可以獲得最高72萬美元的貸款，融資杠桿比例接近3倍。

另外，有些投保人甚至可以用保單加上一些境外資產(chǎn)作為抵押貸款，“0”元購買保險，所有費用利率只有2%，而香港壽險等產(chǎn)品年化收益率目前平均在4%～5%水平，基本上可以說是“空手”套大額保單，還能獲得穩(wěn)定利差收入。但是，投資者也要注意由于人民幣升值帶來的匯率損失。

內(nèi)地購買：杠桿高且門檻低

內(nèi)地的保險公司也推出了一些主打融資的大額保單類產(chǎn)品。從融資的角度來講，內(nèi)地大額保單進(jìn)行保費融資較少，比較多的是保單融資，且具有較高杠桿。

以平安保險一款融資型產(chǎn)品來看，內(nèi)地大額保單門檻更低一些，繳費年限分為3年、5年、10年，其中每款最低年繳保費為3萬、2萬、1.5萬，也就是說最低門檻僅9萬元，雖然上不封頂，但相比香港百萬美元以上的標(biāo)準(zhǔn)，門檻極低。杠桿融資是平安這款大額保單的主要特點。保費繳滿2周年并完成第三次繳費以后可以申請貸款，最高杠桿達(dá)20倍。這意味著，以5年期為例，保費為2萬，最高可貸40萬元。與香港大額保單相比，內(nèi)地版的門檻更低，杠桿融資功能更強(qiáng)。

對比來看，內(nèi)地版的大額保單更適合融資較為困難的個體戶等人群。盡管它的貸款利率比香港高，但是與小額貸款動輒年化20%以上的貸款利率相比，算得上低利率，而且門檻較低、融資杠桿比較高，主要缺點在于時間較長，不能立即進(jìn)行融資貸款。

最后值得一提的是，大額保險雖然看上去很美，但并不是客戶主觀想買就能買的產(chǎn)品。據(jù)內(nèi)地一位保險人士介紹，客戶購買該公司高額保單的門檻非常嚴(yán)格。首先，是對客戶進(jìn)行全面的體檢，一個客戶曾前后體檢了4次，直到體檢報告全部合格，公司才與其簽訂合同；其次，為了防止道德風(fēng)險，保險公司還要對這些客戶進(jìn)行專業(yè)的財務(wù)審核，從其財務(wù)報表、稅收報表上審核其財務(wù)狀況，“一旦發(fā)現(xiàn)弄虛作假，這事兒就黃了”。

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