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今年年初，郭晶晶的公公被起訴，霍氏家族爭產(chǎn)又出新招。
其實霍氏大家長霍英東在去世之前，就對三房子女的財產(chǎn)分配做好了規(guī)劃，長房子女分大頭進(jìn)商界，二三房子女給生活費不得經(jīng)商，本以為后代子孫可以相安無事，不料家族財產(chǎn)爭奪戰(zhàn)上演幾波了。
霍英東坐擁龐大家產(chǎn)時，子女差不多已成年，仍產(chǎn)生這么多財富繼承風(fēng)險。
當(dāng)下有很多高凈值人群在獲得龐大財富時，差不多五六十了，孩子才10來歲，老婆還年輕。對于他們來說，其財富的規(guī)劃更是存在諸多風(fēng)險。下面我們來仔細(xì)看看有哪些風(fēng)險？
01年齡大了孩子還小高凈值人群最怕遇見這三大風(fēng)險
1、人身意外風(fēng)險
此前招商銀行聯(lián)合貝恩公司調(diào)研分析的《2021中國私人財富報告》中，我們發(fā)現(xiàn)高凈值人群中的職業(yè)經(jīng)理人、董監(jiān)高、專業(yè)人士比例在提升，無疑這些職業(yè)是真正的高收入職位。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者統(tǒng)計了近幾年A股上市公司董監(jiān)高意外辭世的情況，發(fā)現(xiàn)2018-2021年已有約110名董監(jiān)高或上市公司實控人相繼因病去世，而他們的平均年齡只有59歲，其中最年輕的僅42歲，上市公司高管的身體狀況或許比我們想象的差。
當(dāng)這些高凈值人群突然重疾或離世，除了情感沖擊外，對家庭成員的教育、養(yǎng)老、日常生活支出將是巨大的損失。
比如去年株洲中偉房產(chǎn)的董事長游偉因疏忽大意，過度自信，在身體出現(xiàn)問題時拒絕住院，最終不幸身故。
這種突然身故既對企業(yè)經(jīng)營帶來不利影響，且之后他妻女的生活、教育、養(yǎng)老各方面都將面臨收入缺失風(fēng)險。
2、債務(wù)風(fēng)險
國內(nèi)有很多企業(yè)主仍沒有家企風(fēng)險隔離的意識，比如利用個人賬戶收取公司款項，或者用費用報銷獲取家族資產(chǎn)，要么用股東借款代替分紅獲取資產(chǎn)，這都是不合法的做法，甚至在公司背負(fù)債務(wù)時，家族資產(chǎn)都會被追索償債。
比如國產(chǎn)品牌手機(jī)金立的創(chuàng)始人劉立榮坦白個人賬戶和公司賬戶沒有分開，使用了金立公司的資金。早在2017年，金立公司被曝179億，資金鏈斷裂，2018年金立公司正式宣布破產(chǎn)。
劉立榮持有的41%股份和個人財產(chǎn)被法院凍結(jié)，妻子的資產(chǎn)被申請財產(chǎn)保全，女兒、兒子尚在念書，父母在老家，整個家族幾乎一無所有，在法律上他可能觸及職務(wù)侵占罪及挪用資金罪，到現(xiàn)在仍然下落不明。
3、代持風(fēng)險
老夫少妻少子的情況在富人圈并不少，年齡大的一般會擔(dān)心自己百年之年之后，現(xiàn)任妻子再婚，財富外流，孩子的成長教育得不到保障，有些人選擇將財富交付給信賴的人代持，由這個人保障自己孩子的未來。
譬如某公司創(chuàng)辦者劉某60歲，占公司60%的股權(quán)，現(xiàn)任妻子比自己小25歲，小兒子才2歲。同鄉(xiāng)兼創(chuàng)業(yè)密友張某是公司名譽(yù)股東，為劉總工作，占股40%，但沒有名譽(yù)股東協(xié)議（其實應(yīng)有代持協(xié)議，因信任未簽署）。
他擔(dān)心現(xiàn)任妻子改嫁，將公司交給信任的張某代管，名下的存款、房子提前訂立遺囑留給自己兒子。劉某去世后，張某變臉，拿出審計報告，顯示劉某生前欠公司3200萬。
因為劉某生前將個人賬戶與公司賬戶關(guān)聯(lián)，未做家企隔離。張某在審計中將公司所有轉(zhuǎn)到劉某賬戶里的錢做成了債務(wù)。包括劉某買房子從公司開的支票(陳總多年未分紅，但財務(wù)上看不出來了)。
這就是一個很典型的代持存在的道德風(fēng)險：代持人存在道德問題，導(dǎo)致委托人的財產(chǎn)受損。
02保險開始成為高凈值人群財富傳承的新選擇
有些人會選擇遺囑、或者按照法定繼承等方面進(jìn)行財富傳承，之前我們提過這類方法也有風(fēng)險。（點擊可查看《生前贈與、身后繼承、金融規(guī)劃，有錢人傳承財富的3大招》）
當(dāng)下，我們發(fā)現(xiàn)越來越多的高凈值人群選擇配置保險，以來做財富傳承。
1、保險更像一種有國家背書的代持，保證財富不外流
根據(jù)《保險法》的規(guī)定，保險出險后，符合保險合同的約定，保險公司就得賠付。
其次任何機(jī)構(gòu)和個人不得非法干預(yù)保險公司的賠付義務(wù)，也不能限制被保險人或受益人獲得保險賠付的權(quán)利。
簡單說，保險的賠付，賠給投保人指定的受益人，不會受保險公司或者其他外部機(jī)構(gòu)的影響，受國家法律保護(hù)。
2、保險可實現(xiàn)定向傳承財富，給孩子全生命周期的現(xiàn)金流
擔(dān)心自己百年之后，傳承給孩子的財富得不到保障，可選擇大額保單來對接信托服務(wù)，以保險金信托的形式進(jìn)行財富傳承。
未來如果產(chǎn)生保險利益給付，保險公司可直接給付信托公司，由信托公司根據(jù)信托合同，統(tǒng)一分配管理這筆錢，可在孩子成長的各個關(guān)鍵階段提供足夠量的現(xiàn)金流。
3、有效隔離債務(wù)風(fēng)險，債務(wù)不留下一代
如果想要進(jìn)行更為徹底的資產(chǎn)隔離，也可以引入保險金信托。
不過高凈值人群應(yīng)該在財務(wù)狀況好的情況下，盡早進(jìn)行投保人、被保人和受益人的“非責(zé)”架構(gòu)設(shè)計，同時不要將可能存在較高債務(wù)風(fēng)險的主體設(shè)置為投保人和受益人，可以對接信托公司進(jìn)行財務(wù)風(fēng)險隔離。
譬如我們在電視劇《小敏家》中有個場景，秦海璐的老公公司破產(chǎn)后，她詢問自己的理財顧問，自己前幾年為女兒設(shè)立保險金家族信托是否受影響。理財顧問回答沒問題，因為當(dāng)時設(shè)立這筆信托時，財務(wù)狀況很好，而且資金來源也合法。
如果您年齡大了，孩子還小，保險金信托可以給您的孩子安穩(wěn)的未來。
其實霍氏大家長霍英東在去世之前，就對三房子女的財產(chǎn)分配做好了規(guī)劃，長房子女分大頭進(jìn)商界，二三房子女給生活費不得經(jīng)商，本以為后代子孫可以相安無事，不料家族財產(chǎn)爭奪戰(zhàn)上演幾波了。
霍英東坐擁龐大家產(chǎn)時，子女差不多已成年，仍產(chǎn)生這么多財富繼承風(fēng)險。
當(dāng)下有很多高凈值人群在獲得龐大財富時，差不多五六十了，孩子才10來歲，老婆還年輕。對于他們來說，其財富的規(guī)劃更是存在諸多風(fēng)險。下面我們來仔細(xì)看看有哪些風(fēng)險？
01年齡大了孩子還小高凈值人群最怕遇見這三大風(fēng)險
1、人身意外風(fēng)險
此前招商銀行聯(lián)合貝恩公司調(diào)研分析的《2021中國私人財富報告》中，我們發(fā)現(xiàn)高凈值人群中的職業(yè)經(jīng)理人、董監(jiān)高、專業(yè)人士比例在提升，無疑這些職業(yè)是真正的高收入職位。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者統(tǒng)計了近幾年A股上市公司董監(jiān)高意外辭世的情況，發(fā)現(xiàn)2018-2021年已有約110名董監(jiān)高或上市公司實控人相繼因病去世，而他們的平均年齡只有59歲，其中最年輕的僅42歲，上市公司高管的身體狀況或許比我們想象的差。
當(dāng)這些高凈值人群突然重疾或離世，除了情感沖擊外，對家庭成員的教育、養(yǎng)老、日常生活支出將是巨大的損失。
比如去年株洲中偉房產(chǎn)的董事長游偉因疏忽大意，過度自信，在身體出現(xiàn)問題時拒絕住院，最終不幸身故。
這種突然身故既對企業(yè)經(jīng)營帶來不利影響，且之后他妻女的生活、教育、養(yǎng)老各方面都將面臨收入缺失風(fēng)險。
2、債務(wù)風(fēng)險
國內(nèi)有很多企業(yè)主仍沒有家企風(fēng)險隔離的意識，比如利用個人賬戶收取公司款項，或者用費用報銷獲取家族資產(chǎn)，要么用股東借款代替分紅獲取資產(chǎn)，這都是不合法的做法，甚至在公司背負(fù)債務(wù)時，家族資產(chǎn)都會被追索償債。
比如國產(chǎn)品牌手機(jī)金立的創(chuàng)始人劉立榮坦白個人賬戶和公司賬戶沒有分開，使用了金立公司的資金。早在2017年，金立公司被曝179億，資金鏈斷裂，2018年金立公司正式宣布破產(chǎn)。
劉立榮持有的41%股份和個人財產(chǎn)被法院凍結(jié)，妻子的資產(chǎn)被申請財產(chǎn)保全，女兒、兒子尚在念書，父母在老家，整個家族幾乎一無所有，在法律上他可能觸及職務(wù)侵占罪及挪用資金罪，到現(xiàn)在仍然下落不明。
3、代持風(fēng)險
老夫少妻少子的情況在富人圈并不少，年齡大的一般會擔(dān)心自己百年之年之后，現(xiàn)任妻子再婚，財富外流，孩子的成長教育得不到保障，有些人選擇將財富交付給信賴的人代持，由這個人保障自己孩子的未來。
譬如某公司創(chuàng)辦者劉某60歲，占公司60%的股權(quán)，現(xiàn)任妻子比自己小25歲，小兒子才2歲。同鄉(xiāng)兼創(chuàng)業(yè)密友張某是公司名譽(yù)股東，為劉總工作，占股40%，但沒有名譽(yù)股東協(xié)議（其實應(yīng)有代持協(xié)議，因信任未簽署）。
他擔(dān)心現(xiàn)任妻子改嫁，將公司交給信任的張某代管，名下的存款、房子提前訂立遺囑留給自己兒子。劉某去世后，張某變臉，拿出審計報告，顯示劉某生前欠公司3200萬。
因為劉某生前將個人賬戶與公司賬戶關(guān)聯(lián)，未做家企隔離。張某在審計中將公司所有轉(zhuǎn)到劉某賬戶里的錢做成了債務(wù)。包括劉某買房子從公司開的支票(陳總多年未分紅，但財務(wù)上看不出來了)。
這就是一個很典型的代持存在的道德風(fēng)險：代持人存在道德問題，導(dǎo)致委托人的財產(chǎn)受損。
02保險開始成為高凈值人群財富傳承的新選擇
有些人會選擇遺囑、或者按照法定繼承等方面進(jìn)行財富傳承，之前我們提過這類方法也有風(fēng)險。（點擊可查看《生前贈與、身后繼承、金融規(guī)劃，有錢人傳承財富的3大招》）
當(dāng)下，我們發(fā)現(xiàn)越來越多的高凈值人群選擇配置保險，以來做財富傳承。
1、保險更像一種有國家背書的代持，保證財富不外流
根據(jù)《保險法》的規(guī)定，保險出險后，符合保險合同的約定，保險公司就得賠付。
其次任何機(jī)構(gòu)和個人不得非法干預(yù)保險公司的賠付義務(wù)，也不能限制被保險人或受益人獲得保險賠付的權(quán)利。
簡單說，保險的賠付，賠給投保人指定的受益人，不會受保險公司或者其他外部機(jī)構(gòu)的影響，受國家法律保護(hù)。
2、保險可實現(xiàn)定向傳承財富，給孩子全生命周期的現(xiàn)金流
擔(dān)心自己百年之后，傳承給孩子的財富得不到保障，可選擇大額保單來對接信托服務(wù)，以保險金信托的形式進(jìn)行財富傳承。
未來如果產(chǎn)生保險利益給付，保險公司可直接給付信托公司，由信托公司根據(jù)信托合同，統(tǒng)一分配管理這筆錢，可在孩子成長的各個關(guān)鍵階段提供足夠量的現(xiàn)金流。
3、有效隔離債務(wù)風(fēng)險，債務(wù)不留下一代
如果想要進(jìn)行更為徹底的資產(chǎn)隔離，也可以引入保險金信托。
不過高凈值人群應(yīng)該在財務(wù)狀況好的情況下，盡早進(jìn)行投保人、被保人和受益人的“非責(zé)”架構(gòu)設(shè)計，同時不要將可能存在較高債務(wù)風(fēng)險的主體設(shè)置為投保人和受益人，可以對接信托公司進(jìn)行財務(wù)風(fēng)險隔離。
譬如我們在電視劇《小敏家》中有個場景，秦海璐的老公公司破產(chǎn)后，她詢問自己的理財顧問，自己前幾年為女兒設(shè)立保險金家族信托是否受影響。理財顧問回答沒問題，因為當(dāng)時設(shè)立這筆信托時，財務(wù)狀況很好，而且資金來源也合法。
如果您年齡大了，孩子還小，保險金信托可以給您的孩子安穩(wěn)的未來。
