2020年對于中國高凈值人群而言，是個意義特別的年份。國內(nèi)外投資環(huán)境發(fā)生巨變，在詭譎激蕩的經(jīng)濟環(huán)境中，對于擁有大量資產(chǎn)性收入，尋求財富安全的高凈值人群而言，他們的關(guān)注點在哪里，當(dāng)遇到風(fēng)險時，他們又在采取怎樣的應(yīng)對措施？

高凈值人群注重財富增值與傳承，年金和終身壽構(gòu)筑財富安全重要防線

在對財富健康的態(tài)度上，本次調(diào)研發(fā)現(xiàn)，投資不動產(chǎn)的人群數(shù)量已經(jīng)下降到了第五位，而金融投資產(chǎn)品（理財、股票、基金、資管計劃等）占比最高，達73.9%；投資保險的人數(shù)居第二，多于選擇存款的人群；85%的高凈值人群認(rèn)可商業(yè)保險可以應(yīng)對突發(fā)的風(fēng)險，是家庭穩(wěn)定的基石，也有財富傳承的功能。

在調(diào)研高凈人群后疫情時代在理財投資項目的配比時發(fā)現(xiàn)，有55.9%的受訪者認(rèn)為未來需要增加在金融投資產(chǎn)品上的投資，46.4%的人表示未來計劃增加對保險的配置，緊隨金融產(chǎn)品投資之后。數(shù)據(jù)可看出疫情對“安全感”帶來了不小的沖擊，也使得人們希望為資產(chǎn)尋找更安全的避風(fēng)港。

就保險配置現(xiàn)狀來看，終身壽、年金等傳承類產(chǎn)品受到高凈值人群的歡迎，能夠很好地滿足其前兩大意圖——財富管理（財富保值、增值）和財富傳承。

有54.6%的高凈值人群認(rèn)為購買保險（比如養(yǎng)老險、對接信托的傳承類保險）是財富傳承的實現(xiàn)方式，在調(diào)研人群中占比最高。年金險具有類信托的功能，所有權(quán)始終由投保人控制，可達到移產(chǎn)不移權(quán)的功能。

健康守護意識覺醒，高端醫(yī)療支付意愿增強

《商學(xué)院》雜志、胡潤百富以及招商信諾人壽聯(lián)合發(fā)布的《2020中國高凈值人群健康投資白皮書》揭示了部分中國高凈值群體對財富和健康的態(tài)度。

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，高凈人群會愿意購買額外的健康服務(wù)來彌補現(xiàn)有醫(yī)療資源的不足，包括部分人群會借助高端醫(yī)療保險到海外尋求更好的醫(yī)療資源，也開始意識到專業(yè)保險機構(gòu)在醫(yī)療資源整合和服務(wù)上的能力。

傅清今年54歲，曾擔(dān)任外企高管，愛人經(jīng)歷多年的創(chuàng)業(yè)后，公司發(fā)展步入正軌，兒子也從美國留學(xué)歸來，創(chuàng)立了自己的公司。起先因為有補充醫(yī)療保險，她并不在意高端醫(yī)療險，后來因為有了孫子，兒子堅持要去私立醫(yī)院給孫子看病，這才為全家人購買了消費型的高端醫(yī)療險。

去年傅清著急做腸鏡檢查，沒有加項目選最好的麻醉師，結(jié)果腸鏡做完后很久醒不過來。等到愛人做腸鏡檢查時，因為有高端醫(yī)療險，她加費用選擇了最好的麻醉師。果然愛人檢查完畢后很快就蘇醒。

體會到好處之后，傅清希望用高端醫(yī)療險買到更好的服務(wù)。但是在私立醫(yī)院的服務(wù)和三甲醫(yī)院的專業(yè)實力上，她更愿意選擇三甲醫(yī)院看病，但會選擇特需門診，希望在有限的醫(yī)療資源中獲得多一點的醫(yī)療咨詢時間。

鄒嶺是投資人，買過健康險，但因為年輕，身體也不錯，所以對這種消費險不會年年堅持。但現(xiàn)在因為太太要生育，自己也希望照顧好家人，開始尋找合適的健康險?！拔艺J(rèn)為目前公立醫(yī)院的服務(wù)比較難滿足需求。我希望健康險能夠提供及時、便捷、一對一（私密）、高水準(zhǔn)的醫(yī)療服務(wù)?！?/p>

白皮書的調(diào)研也反映了客戶訪談中的發(fā)現(xiàn)。調(diào)研顯示，高凈人群在就醫(yī)選擇中，看重的是醫(yī)院的擅長領(lǐng)域（50.1%）、醫(yī)生的資質(zhì)和經(jīng)驗（44.3%）和醫(yī)院的口碑（43.3%）。當(dāng)遇到醫(yī)療不滿意時，去外資私立醫(yī)院和尋找關(guān)系或者熟人成為人們的優(yōu)選項，這也反映了人們希望獲取更為優(yōu)質(zhì)、可信任的醫(yī)療服務(wù)的心態(tài)。在獲知醫(yī)療信息的渠道中，除傳統(tǒng)的醫(yī)療機構(gòu)（37.2%）和親朋推薦（31.1%）外，保險機構(gòu)的健康管家（24.5%）也成為獲得與醫(yī)療相關(guān)信息的前三大最信賴渠道之一，這反映了專業(yè)保險機構(gòu)在醫(yī)療資源整合和服務(wù)能力上在高凈值人群中擁有了口碑。

醫(yī)療增值服務(wù)成高凈值人群需求熱點

在訪談中，我們遇到兩種情況，一種是在沒有醫(yī)院關(guān)系的情況誤打誤撞式的摸索，一種是懂得借助高端健康險中附帶的服務(wù)為自己爭取機會。

馮皓的母親2019年7月罹患腦瘤。馮皓一個人在上海打拼，創(chuàng)立了一家年產(chǎn)值千萬的企業(yè)，父母一直留在湖北農(nóng)村。

知道母親患病的一刻，他發(fā)現(xiàn)自己朋友圈里居然沒有醫(yī)生。

這是中國病人家庭普遍會做出的選擇，在一個關(guān)系型社會，希望通過熟人的介紹找到值得信任的醫(yī)生，從而知道該做怎樣的診療。

這個過程曲曲折折，馮皓的妹妹通過同學(xué)的同學(xué)找醫(yī)生咨詢，馮皓則去找一個得過類似疾病的客戶，從他那里了解哪家醫(yī)院腦瘤治療最強。得到的答案是上海找華山醫(yī)院，北京找天壇醫(yī)院，再不行就去美國治療。

即使圈定了上海華山醫(yī)院，馮皓在華山醫(yī)院分別掛了兩個不同的專家門診，準(zhǔn)備做交叉驗證，萬一兩位專家意見不一，他準(zhǔn)備帶媽媽去北京天壇醫(yī)院看診。

他盤算著手中的現(xiàn)金，做好打持久戰(zhàn)的財務(wù)安排。好在他給父母和家人都買了醫(yī)療保險。所以，眼前最大的困難不是錢，關(guān)鍵是如何找對醫(yī)生。

所幸，上海華山醫(yī)院兩位專家得出的結(jié)論與老家醫(yī)院是一致的——腦膜瘤，99%為良性。他的心這才稍稍踏實。

這件事過后，他不僅更加重視醫(yī)療保險，還希望有專業(yè)的醫(yī)療咨詢服務(wù)機構(gòu)能一站式的解決求醫(yī)問藥的問題。這時他發(fā)現(xiàn)，生大病時，如果能有專業(yè)的服務(wù)，這比錢還有用。

另一位是外企的高管陳昕，在一次體檢中查出了鼻咽癌并伴有頭頸部轉(zhuǎn)移。

她的幸運在于，公司為每位高管購買了招商信諾人壽的重疾保險和全球高端醫(yī)療險，告之他們?nèi)绾斡煤孟嚓P(guān)的服務(wù)。

得知疾病的第一時刻，她冷靜地?fù)艽蛄苏猩绦胖Z的健康服務(wù)熱線，要求尋找國內(nèi)相關(guān)領(lǐng)域的專家。在看過幾家三甲醫(yī)院的專家門診之后，她還想進一步了解國外的診療情況，甚至有打算到國外治療。

美國信諾集團的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)觸達全球40多個國家和地區(qū)的15萬家醫(yī)療機構(gòu)，其中包括梅奧診所(Mayo Clinic)、約翰霍普金斯醫(yī)院(Johns Hopkins Hospital )等全美排名前10的醫(yī)療機構(gòu)。在中國，招商信諾已經(jīng)與各地包含三甲醫(yī)院在內(nèi)的2,700多家醫(yī)院保持合作，服務(wù)覆蓋200多個城市，與1,200多位專家醫(yī)生保持合作。

陳昕有充分的余地在全球最優(yōu)的醫(yī)療資源中進行選擇。

她向招商信諾提出海外遠程醫(yī)療咨詢服務(wù)的需求。醫(yī)療服務(wù)團隊在分析病癥后，為她安排與美國一位醫(yī)療專家的遠程醫(yī)療咨詢。此時，陳昕對中外治療方案已經(jīng)了然于心。最后她決定到美國治療。

招商信諾為其制定了赴美醫(yī)療的具體方案和服務(wù)套餐，相應(yīng)的理賠可以覆蓋她在美國的治療費用。她到美國就診的當(dāng)日就有醫(yī)療翻譯陪同指引，順利完成各種院內(nèi)檢查和后續(xù)的入院手續(xù)。

本次白皮書調(diào)研顯示，高凈值人群中有近九成的人愿意購買與健康相關(guān)的增值服務(wù)來彌補現(xiàn)有醫(yī)療資源的不足，其中包括預(yù)防保健服務(wù)、日常就醫(yī)服務(wù)、大病管理服務(wù)和康復(fù)養(yǎng)老服務(wù)。在基本醫(yī)保服務(wù)之外，人們希望在健康管理上能有更多的專業(yè)服務(wù)滿足他們的特殊需求。

還有部分高凈人群認(rèn)可專業(yè)保險機構(gòu)在醫(yī)療資源整合和服務(wù)上的能力，會借助高端醫(yī)療保險到海外尋求更好的醫(yī)療資源。他們購買商業(yè)醫(yī)療保險的首要因素是得到更先進的醫(yī)療設(shè)備的診斷（61.7%），其次重大疾病得以費用保障（59.9%）和更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療/住院環(huán)境（58.6%）。

值得關(guān)注的是，疫情后一年內(nèi)超過7成高凈值人群有購買商業(yè)保險的計劃，79.8%的人認(rèn)為商業(yè)醫(yī)療保險的重要程度有提升。顯然，商業(yè)保險以及商業(yè)醫(yī)療保險將成為后疫情時代下高凈值家庭資產(chǎn)配置的核心產(chǎn)品之一。

這些需求的變化都為商業(yè)健康管理機構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造了空間。

高端醫(yī)療保險成為吸引和保留高管和關(guān)鍵人才的方式

人力資源管理咨詢機構(gòu)美世2018全球人才趨勢調(diào)研報告顯示，61%的員工將健康看得比財富和職業(yè)生涯更重，50%的人希望工作能給他們帶來更多幸福感。員工健康則企業(yè)強。美世的相關(guān)研究發(fā)現(xiàn)：在員工健康和幸福方面有卓越項目的公司，其股票價值往往能“跑贏”大盤指數(shù)。在同等公司中，雇員士氣高漲的企業(yè)無論在“熊市”還是“牛市”，業(yè)績表現(xiàn)都相對更好。

美世中國2020年福利全景調(diào)研發(fā)現(xiàn)，94%的員工認(rèn)為公司的福利價值與體驗可以實現(xiàn)激勵作用，可以對其績效和生產(chǎn)力的表現(xiàn)有幫助，63%的員工會因為福利水平不好而選擇離開公司。

為此，企業(yè)需要設(shè)計一個能夠激勵員工的薪酬福利框架。美世全球合伙人，美世達信員工福利中國區(qū)總經(jīng)理虞煒（StevenYu）認(rèn)為，在美世倡導(dǎo)的整體薪酬的概念中，“杠桿效應(yīng)”和“個性化”是整體薪酬福利制度設(shè)計中的關(guān)鍵詞。福利作為必不可少的一環(huán)，無疑是這兩個特性的最佳踐行者。員工補充保險和體檢一直以來都是市場普及度最高的福利項目之一，深受企業(yè)和員工重視?！敖陙?，尤其是疫情之下，我們看到線上問診和送藥成為新的趨勢，線上理賠成為主流，企業(yè)補充保險也不再拘泥于團體補充醫(yī)療保險的框架，更多個性化和個人產(chǎn)品進入大眾視野?！?/p>

企業(yè)高管通常有工作節(jié)奏快、差旅多、壓力大等特點。他們通常希望企業(yè)能提供有效的福利，支持全面身心健康的管理，以獲得更好的工作和生活平衡。

虞煒說，體現(xiàn)在保險的設(shè)計上，一般要注意高保障范圍和就醫(yī)的便利性以滿足高層次人才時間緊、差旅多的特點（如覆蓋特需醫(yī)療部，私立醫(yī)院和海外醫(yī)療/體檢，就診綠色通道，陪診服務(wù)等）。另外，優(yōu)質(zhì)而全面的健康服務(wù)如心理健康輔導(dǎo)咨詢，精神治療的保險保障，慢病送藥，慢病管理，第二診療意見等對高級人才也比較有吸引力。

針對公司高管層，阿斯利康在采訪中也告訴《商學(xué)院》雜志，公司會相應(yīng)提供一些特別的福利項目進行人才吸引與保留，比如海外就診，私立醫(yī)院等。

高端醫(yī)療福利因其覆蓋醫(yī)院廣泛、保障地域廣、保額高、增值服務(wù)多，有效提高了就醫(yī)服務(wù)體驗。與普通醫(yī)療保險相比，高端醫(yī)療福利更能滿足高層次人才的需求。

美世2019報告顯示，32%的企業(yè)已經(jīng)通過提供高端醫(yī)療保險給高管和關(guān)鍵人才作為吸引和保留人才的方式。與往年數(shù)字相比，高端醫(yī)療福利正在呈現(xiàn)增長的趨勢。另外，已經(jīng)提供該福利的企業(yè)中，77%認(rèn)為他們達到了提高員工福利滿意度及吸引和保留關(guān)鍵人才的目的。

《2020中國高凈值人群健康投資白皮書》對財富健康和身心健康的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，高凈值人群的“健康觀”發(fā)生了變化，從單純追求財富富足到追求身體健康，從追求身體健康到追求心靈健康、家庭和睦，逐漸形成一個綜合全面的健康觀。

這個健康觀中涵蓋多種元素，包括家庭生活、事業(yè)成就、身心健康、父母養(yǎng)老、子女教育以及財富健康，只有當(dāng)這些元素之間彼此平衡發(fā)展時，才能體現(xiàn)出財富保平安，家和萬事興的特點。

由此“健康觀”的變化也會促使高凈值人群在選擇保險服務(wù)商時，會較為看中多緯度提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的能力，從與財富安全相關(guān)的傳承類產(chǎn)品，到提供多元化保險保障的醫(yī)療健康保險，乃至于提供全球高精尖的醫(yī)療服務(wù)資源，解決人生的兩大隱憂——財富之憂和健康之憂，真正體現(xiàn)出購買保險的深層次功能和意義，“安全”。

招商信諾·家和

“家和”是招商信諾人壽高凈值客戶專屬服務(wù)品牌，通過以保險保障為核心的財富傳承及健康管理定制化解決方案，助力高凈值客戶財富向善，回饋社會，實現(xiàn)基業(yè)長青。

“家和”擁有多元的財富傳承產(chǎn)品服務(wù)體系，以“傳家”系列、“醇享”系列高端醫(yī)療險、“自在”系列養(yǎng)老年金等保險產(chǎn)品為核心，涵蓋健康管理、高客禮遇、知識文化、生活方式等多維度服務(wù)。

“家和”以健康保障為先，通過發(fā)達的國內(nèi)外健康醫(yī)療資源和全資健康管理子公司，為高凈值客戶量身定做健康管理服務(wù)，從而為家族傳承奠定基礎(chǔ)。背靠招商信諾人壽在市場上有口皆碑的穩(wěn)健經(jīng)營能力和強大業(yè)務(wù)能力，“家和”通過多元的財富傳承產(chǎn)品服務(wù)體系和積累多年的本土高凈值客戶服務(wù)經(jīng)驗，為高凈值客戶提供定制化財富管理服務(wù)。

秉承“以和為貴”的核心原則，招商信諾人壽通過圈層平臺搭建、傳承文化探索、社會慈善貢獻，創(chuàng)造家族精神傳承的社會價值。

助力客戶實現(xiàn)“家和萬事興，基業(yè)永相傳”的家族愿景。