在過(guò)去十年中，亞太地區(qū)的高淨(jìng)值人口結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大的變化。隨著成功企業(yè)數(shù)量的增加，越來(lái)越多擁有高收入的成功企業(yè)高級(jí)管理人員及專業(yè)人士步入高淨(jìng)值人士之列。由于亞太地區(qū)的預(yù)期薪資漲幅高于全球平均水平，高淨(jìng)值人士中企業(yè)高管與專業(yè)人士的比例亦預(yù)計(jì)將在未來(lái)持續(xù)增長(zhǎng)。

92%高凈值人士認(rèn)為

退休規(guī)劃是整體財(cái)富管理中的一個(gè)重要組成部分

對(duì)許多成功人士來(lái)說(shuō)，從工作到退休的轉(zhuǎn)變過(guò)程需要多方面考慮。一個(gè)成功的退休轉(zhuǎn)變的確需要精確且全面的規(guī)劃，因?yàn)檫@重要人生里程碑會(huì)帶來(lái)跨越財(cái)富規(guī)劃不同領(lǐng)域的變化。退休是一個(gè)享受職業(yè)生涯成果的時(shí)期，可以享有時(shí)間達(dá)成夢(mèng)想。有策略的規(guī)劃可幫助高凈值人士輕松邁向退休。當(dāng)擁有穩(wěn)定的收入，良好的資產(chǎn)規(guī)劃免受過(guò)大市場(chǎng)波動(dòng)影響，并且在商業(yè)和個(gè)人層面上都有堅(jiān)固的關(guān)系，高凈值人士才能充分享受退休生活帶來(lái)的幸福與安寧。如何有效地規(guī)劃邁向退休的旅程？大致需要收入及生活方式規(guī)劃、資產(chǎn)保值、風(fēng)險(xiǎn)分散、資產(chǎn)保全與維持資金流。

一、收入規(guī)劃

一般而言，高凈值人士若希望能在退休后保持現(xiàn)有生活質(zhì)量將需要維持相等于現(xiàn)時(shí)收入50%至70% 的現(xiàn)金流。當(dāng)計(jì)算所需退休后現(xiàn)金流收入時(shí)，應(yīng)加以考慮預(yù)計(jì)通貨膨脹，因?yàn)橹挥羞@樣，當(dāng)生活需要發(fā)生變化時(shí)，才能繼續(xù)維持理想生活水準(zhǔn)。

在日益動(dòng)蕩的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，退休規(guī)劃可能變得艱巨。高額度人壽保險(xiǎn)是其中一種解決這問(wèn)題簡(jiǎn)單而有效的方法。它可以提供合理的現(xiàn)金價(jià)值與收益以形成一個(gè)健全的退休收入計(jì)劃。選擇正確的人壽保險(xiǎn)類型與適當(dāng)?shù)睦碣r金額于退休規(guī)劃而言益處良多。有配偶的高凈值人士，在規(guī)劃退休時(shí)為夫妻雙方投保也非常重要。為夫妻雙方購(gòu)買保險(xiǎn)，可以確保即使在一方意外離世的情況下，另一方也能獲得維持生活水平所需的收入。

高凈值人士有機(jī)會(huì)因提前調(diào)整其投資組合而令退休規(guī)劃受益。減少固定資產(chǎn)（如大型家庭住宅）并將資金重新分配到產(chǎn)生被動(dòng)收入的投資項(xiàng)目上，可為其提供退休后生活所需的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性與靈活性。

二、生活方式規(guī)劃

一個(gè)全面退休收入規(guī)劃當(dāng)中應(yīng)包括生活方式規(guī)劃，它可確保高凈值人士能享受期待的悠閑退休生活方式。通常規(guī)劃需要可被分為如下兩類：

在考慮制定符合預(yù)期的退休生活方式時(shí)，通過(guò)確定規(guī)劃中的固定需要與非固定需要，可制定出更優(yōu)化的財(cái)務(wù)策略以 增加靈活性以能享受精彩的退休生活。

三、其他需要

在進(jìn)行退休規(guī)劃時(shí)，要謹(jǐn)慎考慮自身及受養(yǎng)人的收入需求。

對(duì)于有需要在經(jīng)濟(jì)上支持子女的高凈值人士，需要注意到這種經(jīng)濟(jì)支持可能會(huì)于整個(gè)退休期間維持。退休后，可能仍需照料年邁父母。預(yù)計(jì)未來(lái)的醫(yī)療保健成本將繼續(xù)攀升，這也會(huì)影響高淨(jìng)值人士自身醫(yī)療需要，因?yàn)獒t(yī)療保健是每個(gè)人每階段都具有的需求，且這高額需要是無(wú)法預(yù)測(cè)的。因此，預(yù)先為自身及家人購(gòu)置醫(yī)療保險(xiǎn)非常重要。

除此以外，當(dāng)意外發(fā)生時(shí)，更可根據(jù)保險(xiǎn)公司完善的醫(yī)療資源網(wǎng)絡(luò)建議更好的就醫(yī)渠道令高凈值人士及家人可獲取更加優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)或手術(shù)。

生活方式規(guī)劃及保險(xiǎn)購(gòu)置可減輕休閑娛樂(lè)、家庭生活方式及醫(yī)療保健等需要帶來(lái)的擔(dān)憂。使高凈值人士在退休前就能充分放松下來(lái)，退休后無(wú)憂無(wú)慮地享受生活，專注尋找理想。

張明是一位40歲的私人醫(yī)院整形外科醫(yī)生。由于事業(yè)很成功，他計(jì)劃提早于55歲退休，用所賺的財(cái)富享受悠閑的退休生活。張明有一個(gè)兒子在上大學(xué)，他的夢(mèng)想是在畢業(yè)后創(chuàng)辦一家科技公司。張明希望可以為其提供退休規(guī)劃，使他退休后仍可享受現(xiàn)在追求的甚至更好的生活。

資產(chǎn)保值

隨著利率及與之相關(guān)的存款息率及其他投資的收益率波動(dòng)，穩(wěn)定的退休后收入變得越來(lái)越難以達(dá)到。利率及收益率波動(dòng)對(duì)于資產(chǎn)保值可有著廣泛的影響，尤其是較長(zhǎng)期或價(jià)格容易受市場(chǎng)波動(dòng)影響的資產(chǎn)。

進(jìn)行退休投資規(guī)劃時(shí)，避免極端投資尤為重要。在規(guī)劃一個(gè)有保障的退休生活時(shí)，長(zhǎng)期而言，採(cǎi)取過(guò)于保守或過(guò)于激進(jìn)的投資策略都可能會(huì)導(dǎo)致高昂的代價(jià)?？梢詫⑷缦聨讉€(gè)方面納入其規(guī)劃的考慮之中：

從長(zhǎng)期投資的角度進(jìn)行考慮，由于可在預(yù)測(cè)中納入市場(chǎng)波動(dòng)，這樣做可極大地改善投資組合構(gòu)建。對(duì)高淨(jìng)值人士來(lái)說(shuō)，對(duì)整體投資組合采取漸進(jìn)增加的方式是一種有效的方法?；谕顿Y組合中較小比例的投資進(jìn)行決策，有助于保持對(duì)投資組合的控制并在必要時(shí)迅速采取調(diào)配安排。在退休投資組合中配置保險(xiǎn)可通過(guò)提供一個(gè)堅(jiān)實(shí)的財(cái)務(wù)保障基礎(chǔ)來(lái)支持上述益處。此外，通過(guò)保險(xiǎn)可平衡投資組合構(gòu)成。利用保險(xiǎn)低風(fēng)險(xiǎn)但一定類比債券收益的特徵，調(diào)整投資組合構(gòu)成，達(dá)致理想風(fēng)險(xiǎn)水平與回報(bào)。同時(shí)，保險(xiǎn)屬較被動(dòng)的產(chǎn)品，可減輕主動(dòng)調(diào)整投資組合的負(fù)擔(dān)。

風(fēng)險(xiǎn)分散

在資產(chǎn)提取使用階段，有一些因素將對(duì)高凈值人士退休后的財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生不利影響。這些風(fēng)險(xiǎn)包括：

? 壽命超于預(yù)期，原定退休資產(chǎn)計(jì)劃無(wú)法充分覆蓋

? 資金過(guò)渡使用

? 計(jì)劃外的巨額財(cái)務(wù)支出

? 低估退休后的收入需求

? 嚴(yán)重的市場(chǎng)波動(dòng)

高凈值人士認(rèn)為在制定退休計(jì)劃時(shí)，考慮財(cái)富規(guī)模的維持與提取使用將有助于減輕退休后不必要的壓力。由于一個(gè)人的壽命只能被估計(jì)，迭加不穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)所帶來(lái)的影響，維持并控制財(cái)富提取是必要的。合理制定投資策略將大大提高退休生活的質(zhì)量及其可持續(xù)性。據(jù)聯(lián)合國(guó)的一項(xiàng)調(diào)查研究顯示，高收入國(guó)家的平均預(yù)期壽命為81歲。高凈值人士對(duì)其壽命的預(yù)期應(yīng)至少達(dá)到這個(gè)年齡水平。

同時(shí)，27%高凈值人士認(rèn)為，在使用累積資產(chǎn)時(shí)，嚴(yán)重的市場(chǎng)波動(dòng)是最需要考慮的風(fēng)險(xiǎn)。

可通過(guò)使用不同的保險(xiǎn)方案構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)分散的投資組合以降低這些風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)為不斷變化的需求提供顯著的靈活性。高凈值人士可以根據(jù)需要配置兩種或多種不同期限的保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，通過(guò)持有年金與醫(yī)療保險(xiǎn)可分別幫助降低壽命長(zhǎng)于預(yù)期導(dǎo)致原定退休資產(chǎn)不足及計(jì)劃外的醫(yī)療保健費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)。若發(fā)生意料之外的龐大醫(yī)療保健費(fèi)用，危疾、年金收入和儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)更可與醫(yī)療保險(xiǎn)相輔相成用于支持優(yōu)質(zhì)術(shù)后休養(yǎng)或補(bǔ)充醫(yī)療費(fèi)用。

資產(chǎn)保全與流動(dòng)性

在通往退休的進(jìn)程中，可能會(huì)發(fā)生意想不到的事情。這些事件可能會(huì)影響到高淨(jìng)值人士及其家庭的退休計(jì)劃，甚至還會(huì)影響到他們目前的生活方式。因此，高淨(jìng)值人士應(yīng)及早考慮這些風(fēng)險(xiǎn)，以便做好相應(yīng)的防范及應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。

人壽保險(xiǎn)與健康保險(xiǎn)方案可對(duì)這些不良后果帶來(lái)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)進(jìn)行預(yù)防或補(bǔ)救，并均可在最需要的時(shí)候提供所需幫助。無(wú)論高浄值人士的財(cái)富總額為多少，有預(yù)設(shè)保險(xiǎn)理賠金額的保險(xiǎn)產(chǎn)品都可保證支付預(yù)先確定的數(shù)目，在經(jīng)濟(jì)衰退或金融市場(chǎng)受到?jīng)_擊時(shí)這一特性極具價(jià)值。高凈值人士能安心確保受益人將獲得保單所承諾的理賠金額，以維持受益人現(xiàn)有生活方式。此外，保險(xiǎn)理賠金通?？苫砻膺z囑認(rèn)證，直接迅速支付給指定受益人，并達(dá)致稅務(wù)效益最大化。

高凈值人士也希望在患重大疾病時(shí)得到保障。重大疾病可能會(huì)讓高淨(jìng)值人士不得不放下目前工作，以便從疾病中恢復(fù)過(guò)來(lái)，因而對(duì)其財(cái)務(wù)產(chǎn)生一定影響。此外，還可能因?qū)Ω邷Q(jìng)值人士的常規(guī)收入產(chǎn)生負(fù)面影響而令他們的生活受到額外干擾。重大疾病與健康保險(xiǎn)在這些時(shí)期可為高淨(jìng)值人士提供幫助以滿足其短期資金需求。

提前進(jìn)行充分規(guī)劃并制定保障措施，通過(guò)人壽保險(xiǎn)、重大疾病與健康保險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)劃，可將通往退休旅程中可能會(huì)發(fā)生意想不到事情的影響降至最低。

陳先生最近晉升為一家跨國(guó)集團(tuán)的亞太區(qū)首席執(zhí)行官。陳先生擁有一個(gè)四口之家，包括他的妻子與兩個(gè)孩子。新上任后，陳先生為了提升其家庭生活品質(zhì)搬進(jìn)了新別墅。他是一個(gè)善于未雨綢緲的人，通過(guò)定期繳納人壽保險(xiǎn)與健康保險(xiǎn)維持保障，為可能發(fā)生的任何突發(fā)事件做好準(zhǔn)備。

陳先生在上班的路上發(fā)生了嚴(yán)重的車禍。他被緊急送往醫(yī)院，隨后陷入昏迷。

保險(xiǎn)可以在保全及增長(zhǎng)高凈值人士財(cái)富方面發(fā)揮關(guān)鍵作用。考慮到日益動(dòng)蕩的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境與不斷延長(zhǎng)的預(yù)期壽命，保險(xiǎn)能為高凈值人士提供所需的保障與穩(wěn)定性。盡早主動(dòng)地通過(guò)保險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)劃，不僅可為成功的企業(yè)高管與專業(yè)人士做好退休淮備，并可確保在他們享受休閑生活的同時(shí)，其辛勤工作所積累的財(cái)富也可得到保障及持續(xù)增長(zhǎng)。