最近幾年也遇到不少高凈值客戶，他們遇到的普遍問(wèn)題就是家庭財(cái)富傳承問(wèn)題。

正如胡潤(rùn)百富發(fā)布的最新《中國(guó)高凈值人群家族傳承報(bào)告》一樣：

擁有千萬(wàn)人民幣家庭凈資產(chǎn)的“高凈值家庭”數(shù)量達(dá)到206萬(wàn)戶。

其中，中國(guó)擁有千萬(wàn)人民幣家庭凈資產(chǎn)較上年增加4萬(wàn)戶，廣東超越北京成為高凈值家庭最多的地區(qū)，香港的高凈值家庭規(guī)模同比下降。

同時(shí)，報(bào)告也指出，面對(duì)持續(xù)增長(zhǎng)的財(cái)富規(guī)模以及生命周期的基本規(guī)律，家族傳承勢(shì)必成為這些高凈值家庭越來(lái)越關(guān)注的重點(diǎn)課題。

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，97%的高凈值人群會(huì)考慮家族傳承事宜，對(duì)制定適當(dāng)?shù)慕Y(jié)構(gòu)以管理家族財(cái)富的需求日益倍增。其中，有四成人群已經(jīng)實(shí)施了家族傳承規(guī)劃。

關(guān)于家族傳承，95%的高凈值人群對(duì)家庭內(nèi)部因素存在擔(dān)憂，最大的擔(dān)憂是子女的財(cái)富接管與保管能力，比如子女對(duì)財(cái)富的揮霍、子女的心智不成熟等。

對(duì)于如何傳承，中國(guó)高凈值人群最期待的效果是“指定受益人從而避免糾紛”(46%)、“資產(chǎn)穩(wěn)健保值”(42%)、“體現(xiàn)傳承準(zhǔn)則與約束條件”(38%)，這些都反映出在家族傳承的過(guò)程中，確定性對(duì)高凈值人群具有極高的重要性。

家庭傳承財(cái)富的3種方式

對(duì)于家族傳承的手段，小編今天會(huì)介紹三種主要的方式。

第一種方式是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

人壽保險(xiǎn)是高凈值家庭最常配置的產(chǎn)品，它是一種以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)目標(biāo)，并且以被保險(xiǎn)人的死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)，用這種產(chǎn)品傳承財(cái)富，不僅能有效保障家庭成員的生活質(zhì)量，還能讓財(cái)富增值。

華人首富李嘉誠(chéng)說(shuō)：“其實(shí)別人都說(shuō)我很富有，但真正屬于我個(gè)人和家人的財(cái)富，是給我自己和家人買(mǎi)的充足的人壽保險(xiǎn)?！?/p>第二種方式是立遺囑。

遺囑是最普遍的用于身后財(cái)富傳承的法律工具，能夠充分體現(xiàn)傳承人的意愿，靈活指定繼承人，傳承財(cái)產(chǎn)范圍廣泛，不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)等都可以通過(guò)遺囑傳承，成本較低，這剛好彌補(bǔ)了保險(xiǎn)無(wú)法傳承非現(xiàn)金類財(cái)產(chǎn)的缺點(diǎn)。

隨著《民法典》的施行，遺囑形式更多樣化，包括公證遺囑、自書(shū)遺囑、代書(shū)遺囑、口頭遺囑、打印遺囑、錄音錄像遺囑。

但是遺囑無(wú)法實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隔離，難以杜絕繼承糾紛和隱私泄露，更難以避免傳承失控。

第三種方式是保險(xiǎn)金信托。

很多人可能聽(tīng)說(shuō)過(guò)家族信托，它是一種家庭或個(gè)人將財(cái)產(chǎn)委托給信托機(jī)構(gòu)代為管理、處置財(cái)產(chǎn)的方式，其實(shí)保險(xiǎn)信托和家族信托差不多。

而且它綜合了人壽保險(xiǎn)和家族信托的優(yōu)點(diǎn)，人壽保險(xiǎn)杠桿率高，幾百萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)就能撬動(dòng)幾千萬(wàn)的保額，讓許多家庭能夠達(dá)到信托的準(zhǔn)入門(mén)檻，同時(shí)家族信托的靈活性、可操控性也被保留下來(lái)。

保險(xiǎn)信托已經(jīng)成為越來(lái)越多的高凈值家庭傳承財(cái)富的工具之一。如果將保險(xiǎn)金一次性給到受益人，受益人可能會(huì)因不懂理財(cái)導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)貶值，或者不當(dāng)使用虧空資產(chǎn)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承的目的。

設(shè)立保險(xiǎn)信托之后，會(huì)有受托人管理、運(yùn)用資金，并且按期按需給受益人打款，就能夠很好解決這一問(wèn)題了。

盡管信托已經(jīng)有很多年的歷史，但是在我國(guó)尚處于起步階段，相關(guān)的法律法規(guī)、監(jiān)管、配套尚不完善，有很多法律的真空地帶，性質(zhì)及法律風(fēng)險(xiǎn)尚不明確。

小編說(shuō)

綜合來(lái)看，這3種傳承方式都各有優(yōu)缺點(diǎn)。

面對(duì)高凈值家庭重點(diǎn)關(guān)注的財(cái)富傳承問(wèn)題，以客戶需求為中心，針對(duì)個(gè)性化需求提供針對(duì)性服務(wù)。

購(gòu)買(mǎi)年金保險(xiǎn)是一個(gè)比較不錯(cuò)的選擇。

年金險(xiǎn)的四大特性

年金險(xiǎn)具有這樣四大特性：安全性、收益性、專屬性、持續(xù)性。

與其他方式相比，年金險(xiǎn)：比銀行多一份私密性 、比股票多一份穩(wěn)定性 、比房產(chǎn)多一份靈活性 、比理財(cái)多一份安全性。

年金險(xiǎn)主要是解決未來(lái)的不確定性的，比如：壽命的不確定性（長(zhǎng)壽需要更多資金）；財(cái)富管理的不確定性（安全）；婚姻的不確定性（保護(hù)個(gè)人資產(chǎn)）；遺產(chǎn)繼承的不確定性（指定受益人功能）。

年金險(xiǎn)的可以對(duì)這樣幾個(gè)事項(xiàng)有幫助作用：未來(lái)養(yǎng)老金、子女教育金、財(cái)富傳承、保護(hù)私有。

年金險(xiǎn)具有這樣四個(gè)鎖定作用：鎖定年金的使用對(duì)象；鎖定終身領(lǐng)取的期限；鎖定持續(xù)不斷的現(xiàn)金流；鎖定財(cái)富傳承受益人。

年金險(xiǎn)是用今天的閑散資金，來(lái)?yè)Q取明天的固定收入；是用今天的短期繳費(fèi)，來(lái)?yè)Q取與生命等長(zhǎng)的現(xiàn)金流。

普通家庭為何買(mǎi)年金險(xiǎn)？

大家都聽(tīng)說(shuō)過(guò)“拿鐵因子”吧？

拿鐵因子一詞是由作家兼金融顧問(wèn)大衛(wèi)·巴赫首先提出的。它源于一個(gè)故事：一對(duì)夫妻，每天早上必定要喝一杯拿鐵咖啡，看似很小的花費(fèi)，30年累積算下來(lái)花錢(qián)竟達(dá)到了70萬(wàn)元。直觀的理解是指，人們每天生活中如買(mǎi)杯咖啡這樣可有可無(wú)的習(xí)慣性支出。

仔細(xì)觀察我們的生活，拿鐵因子無(wú)處不在。比如有些人喜歡飯后嚼一粒口香糖，逛超市時(shí)隨手買(mǎi)一瓶飲料，再比如有的人每天都要買(mǎi)包紙巾，以及在辦公室每天都要吃小零食等等。這些支出都是拿鐵因子。

比“拿鐵因子”更嚴(yán)重的是，每年的雙11，雙12，各大電商平臺(tái)大促銷，很多年輕人深陷其中不能自拔，看到有優(yōu)惠，就買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)，在雙11前后幾乎每天都在收快遞，其實(shí)很多東西發(fā)現(xiàn)并用不上。

對(duì)于這些月光族、剁手黨，一發(fā)工資，就急著去清空購(gòu)物車(chē)，建議購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)。以免人到中年，囊中空空。

難抵社會(huì)誘惑，缺乏自律，沒(méi)有理財(cái)規(guī)劃，這些都是普通人存不下來(lái)錢(qián)的通病，但面對(duì)充滿未知的將來(lái)，最好還是需要提前做好預(yù)備。

收入-支出=儲(chǔ)蓄，這是絕大多數(shù)人的消費(fèi)觀，無(wú)規(guī)劃的支出，常常讓我們“月光”，儲(chǔ)蓄寥寥無(wú)幾。如果換個(gè)次序：收入-儲(chǔ)蓄=支出。我們將支出和儲(chǔ)蓄調(diào)換順序，有收入后，強(qiáng)制自己先儲(chǔ)蓄再消費(fèi)，可以避免很多不必要的非理性消費(fèi)。

對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，必須要接受的，一是利率下行趨勢(shì)，它會(huì)改變整個(gè)財(cái)富邏輯和很多行業(yè)；更大的趨勢(shì)，是人口的老齡化。

普通人的一生，有兩筆錢(qián)是一定要準(zhǔn)備的，一是孩子的教育金，二是自己的養(yǎng)老金。

養(yǎng)老與子女教育作為剛性支出，在年輕時(shí)通過(guò)年金險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)不失為最好的選擇。年金險(xiǎn)在投保時(shí)就可鎖定利率，穩(wěn)定收益，等到孩子上學(xué)時(shí)或自己退休時(shí)，購(gòu)買(mǎi)的年金險(xiǎn)已經(jīng)足夠應(yīng)對(duì)所需的支出，不必再掏空自己的存款。

富裕家庭為何買(mǎi)年金險(xiǎn)？

對(duì)于很多富裕一些的家庭來(lái)說(shuō)，都比較流行讓孩子出國(guó)留學(xué)，希望孩子能在教育上得到更多更好的機(jī)會(huì)，這也意味著，對(duì)于孩子的教育費(fèi)用，也會(huì)更多。

準(zhǔn)備給孩子做長(zhǎng)遠(yuǎn)打算的家長(zhǎng)，為孩子準(zhǔn)備一筆“儲(chǔ)備金”，無(wú)論是教育金、婚嫁金還是創(chuàng)業(yè)金，都是對(duì)孩子未來(lái)的一份期許。

年金具有長(zhǎng)期、穩(wěn)定等特點(diǎn)。對(duì)于目前收入很高，未來(lái)收入不確定甚至有高負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)的用戶，是一種很有保障的選擇。尤其是繳費(fèi)周期短的年金型產(chǎn)品，將未來(lái)收入狀況不確定性的風(fēng)險(xiǎn)在現(xiàn)在進(jìn)行預(yù)防。將雞蛋分散在不同的籃子里，是一種非常有必要的方式。

對(duì)于有財(cái)富傳承需求又擔(dān)心財(cái)產(chǎn)糾紛的人群，希望將財(cái)富傳承給指定的下一代，但是因?yàn)槔^承法的某些規(guī)定不能按照自己意愿來(lái)進(jìn)行。年金險(xiǎn)可以通過(guò)指定受益人來(lái)實(shí)現(xiàn)。

2019年，某報(bào)紙報(bào)道，南京再現(xiàn)1000萬(wàn)元的大額保單，投保人的年齡在40-50歲，其中一位是企業(yè)主，另一位家里房產(chǎn)比較多。

“他們事業(yè)有成，有充裕的資金，比較注重養(yǎng)老和家庭財(cái)富傳承?！睋?jù)了解，這兩筆投保的產(chǎn)品都是年金類產(chǎn)品，對(duì)資金的安全性要求比較高，他們看好保險(xiǎn)產(chǎn)品的長(zhǎng)期穩(wěn)健。

這些年，我們更是看到很多首富變成“首負(fù)”，比如山東首富、寧波首富、浙江首富等人的故事，其中最著名的如山西首富的故事。他們從風(fēng)光無(wú)限到負(fù)債累累，可能就幾年時(shí)間，實(shí)在令人唏噓不已！

財(cái)富就像水，會(huì)流動(dòng)，會(huì)蒸發(fā)，會(huì)凍結(jié)，財(cái)富沒(méi)有真正的主人。今天有錢(qián)，不代表明天有錢(qián)；賺到了錢(qián)，不等于守到了錢(qián)。所以要提前規(guī)劃，將家庭資產(chǎn)和企業(yè)資產(chǎn)隔離，?？顚Ｓ茫崆白龊秘?cái)富傳承規(guī)劃。

有人是這樣比喻年金險(xiǎn)的，在資產(chǎn)配置的序列中，年金保險(xiǎn)就好像我們家庭財(cái)務(wù)的守門(mén)員。在一場(chǎng)足球賽中，守門(mén)員無(wú)疑也是非常重要的位置，年金險(xiǎn)也在家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中有重要作用。

也有人把年金保險(xiǎn)形容成一只會(huì)下蛋的母雞，我覺(jué)得特別的形象，前期一次性喂飽或者定期投喂，等母雞成熟之后開(kāi)始下蛋，這也就是你開(kāi)始獲取收益的時(shí)間。

為客戶專人定制財(cái)富傳承需求分析，幫助客戶了解財(cái)富傳承中的需求和痛點(diǎn)；并提供一對(duì)一的財(cái)富傳承規(guī)劃需求分析與梳理，助力客戶定制專屬解決方案。

總之，財(cái)富傳承是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，結(jié)合家庭財(cái)富的實(shí)際需求，在專業(yè)人士的指導(dǎo)下，才能合理、靈活地運(yùn)用財(cái)富傳承工具實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承長(zhǎng)期甚至永續(xù)性的需求。