編者按：

近日，匯豐銀行發(fā)布私人財(cái)富規(guī)劃報(bào)告，認(rèn)為隨著我國居民生活水平的不斷提高，許多家庭的財(cái)富不斷增長，因此對財(cái)富管理的需求也在不斷上升。尤其在疫情之下，經(jīng)濟(jì)前景仍不明朗，不確定性大大增加，因此，越來越多的高凈值人群更加關(guān)注資產(chǎn)配置、財(cái)富傳承以及健康保障的問題。

資產(chǎn)配置

面對著反反復(fù)復(fù)的疫情以及頻發(fā)的黑天鵝事件，我國高凈值人群對財(cái)富保全、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的理念有所加深。報(bào)告顯示，超過72%的高凈值人群每年至少進(jìn)行一次資產(chǎn)配置規(guī)劃，以實(shí)現(xiàn)財(cái)富保障、財(cái)富快速增長以及財(cái)富穩(wěn)健增長這幾個(gè)主要目標(biāo)。

高凈值人群的財(cái)富來源多種多樣，但82%的受訪高凈值人群表示，其財(cái)富積累主要依靠投資收益。其次，57%的高凈值人群則是從工資薪金/福利以及固定資產(chǎn)升值中獲取財(cái)富。

報(bào)告認(rèn)為，雖然高凈值人群對未來資產(chǎn)配置持積極態(tài)度，但面對著疫情的反復(fù)、國際金融市場的動蕩以及國際地緣政治沖突，高凈值人群的對資產(chǎn)配置則是懷著相對悲觀的心態(tài)。受訪的高凈值人群表示，未來一年他們將逐漸減少儲蓄和現(xiàn)金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等穩(wěn)健資產(chǎn)配置的投入；相應(yīng)地，他們將增加保障類產(chǎn)品的投入，例如醫(yī)療險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等。

財(cái)富傳承

傳承是每個(gè)家族的必經(jīng)之路。對高凈值人群而言，傳承，并不是單純的財(cái)富傳承，更是教育、精神內(nèi)涵以及家風(fēng)人脈等無形資產(chǎn)的傳承。

對于財(cái)富傳承，超過50%的高凈值人群已有傳承計(jì)劃，將在1-3年內(nèi)考慮傳承。從地域分布來看，上海市和北京市的高凈值人群傳承意識更強(qiáng)，分別占到該地區(qū)受訪的高凈值人群的66%和63%。

男性與女性對于財(cái)富傳承的思想也會存在差異，女性會考慮得更加長遠(yuǎn)。從傳承的時(shí)間節(jié)點(diǎn)出發(fā)，在子女角度來看，男性主要在子女成年（35%）以及結(jié)婚時(shí)（34%）考慮傳承，而女性則主要在子女出生（23%）、成年（36%）和結(jié)婚時(shí)（24%）考慮；在個(gè)人角度來看，男性主要在退休時(shí)（49%）才考慮傳承，而女性則主要在中年時(shí)（44%）考慮。

財(cái)富傳承的方式也多種多樣，但主要以保險(xiǎn)公司、銀行和律所為主要選擇。這主要是因?yàn)樨?cái)富傳承內(nèi)容、結(jié)構(gòu)的復(fù)雜性和財(cái)稅合規(guī)與籌劃等問題，機(jī)構(gòu)制定的傳承計(jì)劃往往更加專業(yè)和可靠。

健康保障

健康，是一個(gè)永恒的話題，高凈值人群對自身的健康問題也愈發(fā)重視?！邦A(yù)防勝于治療”是很多人推崇的理念，因此，在健康之時(shí)便進(jìn)行日常保養(yǎng)成為很多人的首要任務(wù)。

日常預(yù)防階段，高凈值人群通常以定期體檢和配置保險(xiǎn)來保障健康。35%的高凈值人群每年日常維護(hù)健康階段花費(fèi)超過5萬元。他們的日常健康維護(hù)方式也比較多樣，以自律生活方式（56%）、運(yùn)動（54%）、配置保險(xiǎn)（52%）、體檢（49%）和吃營養(yǎng)品（47%）為主。同時(shí)，超過75%的高凈值人群每半年至少體檢一次，以了解身體狀況并長期持續(xù)性跟蹤檢測。

疾病嚴(yán)重階段，通過積極治療、盡早干預(yù)，主要重疾平均5年生存率達(dá)60%。因此，對待重疾時(shí)，我們要理性對待，同時(shí)也要做好必要準(zhǔn)備，以備不時(shí)之需。面對重疾，高凈值人群首選三甲醫(yī)院，但是專家難約是痛點(diǎn)，因此，66%的高凈值人群通過配置重疾險(xiǎn)提供的綠通服務(wù)實(shí)現(xiàn)門診掛號。

疾病康復(fù)階段。83%的高凈值人群都存在痛點(diǎn)，主要是復(fù)診效率低（23%）、排隊(duì)久（20%）、網(wǎng)點(diǎn)較少（19%）、專家專業(yè)化程度不足（19%）以及檢查程序效率低（19%）。

面對重疾風(fēng)險(xiǎn)，如何配置對、配置夠治療重疾的醫(yī)療費(fèi)用，也就是直接花費(fèi)，往往只占總費(fèi)用的一小部分；更主要的是間接花費(fèi)，主要包括家庭開支影響、個(gè)人收入損失、長期護(hù)理費(fèi)用等。

因此。高凈值人群對未來重疾險(xiǎn)的配置意愿表現(xiàn)積極。接近53%的高凈值人群配備了100萬元以上的保額。在配置重疾險(xiǎn)時(shí)，高凈值人群更看重大品牌；服務(wù)方面，則在意理賠流程的便捷性和售后保障；產(chǎn)品方面，則看重賠付比例、賠付條款/范圍。

結(jié)論

隨著金融市場的發(fā)展和科技的進(jìn)步，各種各樣的資產(chǎn)配置工具如雨后春筍般涌現(xiàn)。在這一前提下，廣義的財(cái)富規(guī)劃也將不再局限于資產(chǎn)配置和投資管理，而應(yīng)是借助科技的強(qiáng)大作用，通過財(cái)富管理，在家庭、健康和財(cái)富之間形成動態(tài)平衡。

這就要求我們做到一下幾點(diǎn)：

第一，要做好人生規(guī)劃，了解人生所處階段和對應(yīng)的全方位財(cái)富目標(biāo)；

第二，管理好主動收入和被動收入；

第三，動態(tài)平衡主動收入、被動收入和人生需求；

第四，在每一年中，根據(jù)最新的變化，利用收支平衡、主動投資、風(fēng)險(xiǎn)管理、動態(tài)平衡四種手段來實(shí)現(xiàn)健康管理和資產(chǎn)配置；

第五，充分利用短期穩(wěn)健資金管理、中長穩(wěn)健期資金管理、風(fēng)險(xiǎn)投資管理、疾病保障管理、生命保障管理，來實(shí)現(xiàn)以上目標(biāo)。