這是熊貓貝貝的第1520篇原創(chuàng)文章

2023年春節(jié)財(cái)經(jīng)短篇特別系列第三期：重新認(rèn)知“財(cái)富管理”一詞的概念和現(xiàn)實(shí)意義。

經(jīng)濟(jì)社會(huì)，談錢不俗，駕馭和管理財(cái)富的能力，決定了絕大多數(shù)人的人生狀態(tài)，值得一聊。

在經(jīng)濟(jì)主導(dǎo)的社會(huì)環(huán)境和價(jià)值語境中，說到財(cái)富管理，世上只有兩種人，一種是需要財(cái)富管理的，一種是不知道自己需要財(cái)富管理的。

這篇內(nèi)容是2023年春節(jié)期間，關(guān)于經(jīng)濟(jì)認(rèn)知內(nèi)容的特別系列的第三篇，呼應(yīng)年前的寫作計(jì)劃和內(nèi)容安排。

主打短小精悍風(fēng)格，有關(guān)經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域的有趣知識(shí)分享和交流。

非廣告，無投資推薦內(nèi)容，沒有任何套路。

僅僅就是純粹的經(jīng)濟(jì)常識(shí)分享，這里先給看到的所有讀者朋友們，吃一顆定心丸。

一說起“財(cái)富管理”，絕大多數(shù)中國(guó)人的認(rèn)知中都會(huì)和“投資理財(cái)”進(jìn)行直接掛鉤，實(shí)際上這是非常錯(cuò)誤的一種觀點(diǎn)，得益于中國(guó)經(jīng)濟(jì)過去40年一路高速發(fā)展，讓中國(guó)這個(gè)國(guó)家和絕大多數(shù)中國(guó)人，對(duì)于財(cái)富管理這個(gè)思維模式的認(rèn)知，處于一個(gè)非常浮躁，而又急功近利的狀態(tài)。

圖片來源：頭條圖庫

財(cái)富管理，實(shí)際上是一種規(guī)劃思維：

選擇投資理財(cái)產(chǎn)品是財(cái)富管理，利用杠桿購買房產(chǎn)也是財(cái)富管理；

為子女儲(chǔ)蓄大學(xué)教育金是財(cái)富管理，海外游學(xué)也是財(cái)富管理；

配置健康保險(xiǎn)是財(cái)富管理；高端健康體檢也是財(cái)富管理……

這篇文章，就和各位讀者朋友全面系統(tǒng)的聊一聊關(guān)于“財(cái)富管理”的內(nèi)容。

2023年，收入提升，事業(yè)發(fā)展，值得期待，同時(shí)，賺的到，留得住，管理好，重不重要？

圖片來源：頭條圖庫

1

經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，說“財(cái)富管理”，到底是在聊什么？

不繞圈子，開篇發(fā)問：財(cái)富管理的本質(zhì)是什么？

經(jīng)濟(jì)社會(huì)，個(gè)人所擁有的財(cái)富和購買力，能夠解決人生中絕大多數(shù)的問題，而一個(gè)殘酷的真相就在于，剩下極少部分的問題，需要更多的錢，才能解決。

當(dāng)然這里不是和大家聊什么哲學(xué)話題，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，經(jīng)濟(jì)社會(huì)就是財(cái)富等級(jí)決定需求等級(jí)。

圖片來源：網(wǎng)絡(luò)

人一生會(huì)面臨多次風(fēng)險(xiǎn)，這會(huì)讓人們深刻地感受到，活著是第一位。

但是，對(duì)于財(cái)富管理來說，活下去之后，能不能健康地生活？

生活質(zhì)量如何？

是否有足夠的資產(chǎn)或財(cái)富支持過一個(gè)有尊嚴(yán)的、體面的、高質(zhì)量的生活呢？

別管國(guó)內(nèi)各路所謂專家學(xué)者，以及推銷理財(cái)和兜售資產(chǎn)的利益關(guān)聯(lián)群體如何解釋財(cái)富管理這個(gè)概念，實(shí)際上大道至簡(jiǎn)，直擊本質(zhì)的來看，這里給大家提供一個(gè)接地氣的直白解釋：

財(cái)富管理這個(gè)概念的本質(zhì)，是規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，用經(jīng)濟(jì)學(xué)的思維來進(jìn)一步解釋，就是通過一系列的管理手段，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖。

而真正現(xiàn)實(shí)中的財(cái)富管理，其實(shí)在中國(guó)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和價(jià)值語境中，最具有表現(xiàn)意義的，主要有三個(gè)：

1，滿足自己當(dāng)下生活標(biāo)準(zhǔn)的購買力，體現(xiàn)在財(cái)富層面，就是“保值增值”：

打江山，賺大錢，實(shí)際上難度都沒有保持住勝利狀態(tài)來的難，前者是突破性的難度，后者是持久性的考驗(yàn)。

2，將屬于自己的財(cái)富，用于創(chuàng)造更好的生活和未來，真正成為財(cái)富的主人：

而不是和國(guó)外小說中的葛朗臺(tái)，中國(guó)的嚴(yán)監(jiān)生一樣，終其一生，吝嗇貪婪，實(shí)際只是財(cái)富的奴隸。

3，財(cái)富安全，順利，有意義的實(shí)現(xiàn)傳承：

如果沒有管理邏輯的傳承，財(cái)富不分大小的轉(zhuǎn)移，帶來的都是災(zāi)難，沒有例外。

拆遷一夜暴富，彩票中獎(jiǎng)，賭場(chǎng)運(yùn)氣爆棚，都會(huì)不約而同的陷入同樣的迅速返貧的陷阱。

具備財(cái)富管理的認(rèn)知，其實(shí)才是衡量經(jīng)濟(jì)社會(huì)一個(gè)人是否真正在思維上走向成熟的重要標(biāo)準(zhǔn)。

圖片來源：頭條圖庫

2

學(xué)習(xí)和掌握“財(cái)富管理”的思維，最核心是要解決什么問題？

財(cái)富管理，主要解決兩個(gè)關(guān)鍵問題：

第一個(gè)，掌握財(cái)富管理的認(rèn)知和思維，就能明白財(cái)富，資產(chǎn)，還有貨幣這些東西之間的區(qū)別和本質(zhì)。

嚴(yán)格來說，資產(chǎn)是財(cái)富具體的儲(chǔ)值工具。

大家能看到有各種大類資產(chǎn)，比如銀行存款、房地產(chǎn)、股票債券、理財(cái)產(chǎn)品、信托、私募股權(quán)投資基金、保險(xiǎn)、外匯、海外資產(chǎn)，以及貴金屬、供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品等。

這些資產(chǎn)有一個(gè)共同特點(diǎn)：都是價(jià)值的存儲(chǔ)。

同時(shí)，好的資產(chǎn)還能帶來財(cái)富隨時(shí)間的保值和增值。

而貨幣，就比較復(fù)雜一點(diǎn)：貨幣是一種易于流通的、特殊的債權(quán),只有當(dāng)交易產(chǎn)生時(shí),出售方的債務(wù)與購買者(持有者)的債權(quán)關(guān)系才成立。 法定貨幣是政府債務(wù),政府是人民的代表,因此可以說貨幣既是全民的債務(wù),又是全民的債權(quán)。

貨幣不是財(cái)富，貨幣不是資產(chǎn)，貨幣只是保障經(jīng)濟(jì)個(gè)體購買力的一種債務(wù)轉(zhuǎn)移。

短期內(nèi)，可以用貨幣擁有的多少來衡量財(cái)富等級(jí)，但是時(shí)間拉長(zhǎng)到一定周期，就沒有意義了。

這個(gè)內(nèi)容比較深，建議大家多看幾次。

第二個(gè)，就是風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖。

風(fēng)險(xiǎn)無處不在，大則全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)、中美貿(mào)易戰(zhàn)，小則公司破產(chǎn)，家人傷亡，每一個(gè)難以預(yù)料的不確定性發(fā)生，都可能對(duì)一個(gè)家庭的資產(chǎn)產(chǎn)生致命的打擊。

或許很多人會(huì)以為這些都是小概率事件，可是別忘了墨菲定律："凡是可能出錯(cuò)的事均會(huì)出錯(cuò)（不管你做什么）。" 如果事情有變壞的可能，不管這種可能性有多小，它總會(huì)發(fā)生。

剛剛過去的三年，因?yàn)橐咔槁拥钠茐男院筒淮_定性，給持續(xù)增長(zhǎng)的中國(guó)人財(cái)富造成較大沖擊，這讓大家在珍視和敬畏生命的同時(shí)，也開始加深了對(duì)財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。

現(xiàn)實(shí)生活中，風(fēng)險(xiǎn)無處不在，接二連三的“黑天鵝”齊飛，極端事件往往會(huì)帶來風(fēng)險(xiǎn)的聯(lián)動(dòng)和外溢。

就連疫情本身，對(duì)于個(gè)體和家庭的健康來說，都是一種肉眼可見的威脅和風(fēng)險(xiǎn)存在。

別忘了，健康是財(cái)富的根基和第一階段。

人一生中出現(xiàn)財(cái)富狀況出現(xiàn)問題的概率，遠(yuǎn)遠(yuǎn)要超過患重大疾病的概率，比如可能會(huì)突然失業(yè)，或者說因?yàn)樾袠I(yè)不好而收入大幅度下降，或者說做生意虧損，創(chuàng)業(yè)失敗等等。

這個(gè)才是經(jīng)常遇到的事情，這種風(fēng)險(xiǎn)的概率遠(yuǎn)高于意外身故，遠(yuǎn)高于突然間得重大疾病或“黑天鵝事件”。

各種不可控因素導(dǎo)致的“意外”風(fēng)險(xiǎn)概率遠(yuǎn)高于那些突發(fā)性事件。

所以，只有做好財(cái)富管理，才能最大限度降低不確定性帶來的負(fù)面影響。

從實(shí)用主義的角度出發(fā)，了解和學(xué)習(xí)一個(gè)概念和名詞，最起碼，本質(zhì)和意義，要優(yōu)先弄清楚吧？

圖片來源：頭條圖庫

3

不同的群體，該如何結(jié)合自身的實(shí)際情況，實(shí)踐和體驗(yàn)適合自己的“財(cái)富管理”？

財(cái)富管理這個(gè)詞，一聽就感覺挺高大上的，當(dāng)然對(duì)于很多普通人而言，甚至?xí)杏X有忽悠和套路的味道存在，這都可以理解。

和財(cái)富管理概念直接關(guān)聯(lián)的什么銀行業(yè)務(wù)，資管服務(wù)，理財(cái)分層，是最現(xiàn)實(shí)，也是最極致的經(jīng)濟(jì)功利性表現(xiàn)場(chǎng)景。

長(zhǎng)期以來，真正的所謂財(cái)富管理，理財(cái)目標(biāo)，都是集中在大眾認(rèn)知中的“有錢群體”，似乎和普通人沒什么直接關(guān)系，這就讓財(cái)富管理這個(gè)概念，和很多人產(chǎn)生了距離感。

但是這是一個(gè)誤區(qū)。

能夠在經(jīng)濟(jì)環(huán)境中成功實(shí)現(xiàn)原始資本積累，完成財(cái)富積累的群體，反而真的不需要什么財(cái)富管理，這很現(xiàn)實(shí)：獲得財(cái)富的過程就是駕馭財(cái)富的過程，通過自己努力和經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)財(cái)富積累的群體，對(duì)于財(cái)富管理可能沒有多少高大上的體系，但是在認(rèn)知層面一定高于絕大多數(shù)普通人。

不懂財(cái)富，賺什么大錢？

所以，“財(cái)富管理”絕不是一個(gè)與普通人無關(guān)的詞匯。相反，這是一個(gè)無論你是誰都需要學(xué)習(xí)的領(lǐng)域。

特別是越是沒有財(cái)富積累的群體，更需要掌握財(cái)富管理的邏輯和思維。

如何利用金融工具建立財(cái)富防火墻？

如何保證財(cái)富不會(huì)因?yàn)闀r(shí)間的拉長(zhǎng)而被稀釋？

如何保證財(cái)富能產(chǎn)出源源不斷的現(xiàn)金流？

如何保證財(cái)富安全不受到攻擊？

如何隨著日積月累真正擴(kuò)大財(cái)富量級(jí)？

如何保證自己在不能出賣時(shí)間換取財(cái)富的時(shí)候依然有不錯(cuò)的收入？

……

當(dāng)然，完整的財(cái)富管理是一門學(xué)問，短短一篇經(jīng)濟(jì)常識(shí)分享內(nèi)容也不可能面面俱到，完全展開，所以，在文章的最后，基于中國(guó)當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)，2023年的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，對(duì)于不同的群體，用“財(cái)富管理”的思維去看看一些底線和關(guān)鍵：

1，對(duì)普通人來說，不會(huì)因病致窮，不會(huì)賭上全部身家炒股，不用高杠桿炒房，是最基本的財(cái)富觀。

對(duì)應(yīng)的就是會(huì)買保險(xiǎn)，能力范圍內(nèi)參與金融市場(chǎng)，從需求出發(fā)看待買房這件事。

2，健康是財(cái)富管理的入門課，而不是搞錢。

不重視健康，沒有對(duì)自己和家庭健康進(jìn)行規(guī)劃安排的人，沒有必要進(jìn)一步了解什么財(cái)富管理，有那個(gè)命掙錢，沒那個(gè)命花錢，是這個(gè)世界上最悲劇的事情，沒有之一。

3，一窮二白時(shí)，原始資本積累顯然比管理財(cái)富更重要。

任何東西都不能本末倒置，有買車的能力再去考駕照，有組建家庭的能力的時(shí)候再去考慮買房子，對(duì)于絕大多數(shù)普通人，特別是沒有完成原始積累的群體，多把心思放在賺錢上面才是靠譜的建議。

收入增加，能治百病，收入提升，眼界開闊，當(dāng)然一些風(fēng)險(xiǎn)和問題同樣也會(huì)出現(xiàn)。

什么階段，什么重要，要看的準(zhǔn)。

4，財(cái)富管理的主要作用是保障購買力，提供安全確定性。

而不是財(cái)富增長(zhǎng)，這一點(diǎn)很重要，不要指望學(xué)習(xí)了解了財(cái)富管理的思維，就能夠改變個(gè)人和家庭的財(cái)富狀態(tài)，更是要警惕很多打著財(cái)富管理名義忽悠投資，買房，甚至非法集資的騙局和套路。

財(cái)富管理，是有成本的，經(jīng)濟(jì)邏輯就是通過一系列的資產(chǎn)，財(cái)富的配置組合，提升個(gè)人和家庭的購買力安全和傳承保障確定性。既然是管理，那就有管理成本的存在。

財(cái)富管理，不是投資，為個(gè)人和家庭的財(cái)富實(shí)現(xiàn)保值增值，只是結(jié)果之一，而不是目的。

正確認(rèn)識(shí)財(cái)富管理的意義，絕不僅僅是投資理財(cái)而已。

對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，提供保障，才是目的，這個(gè)本質(zhì)，不是大路貨，也不是隨便能看到的東西。

最后，給大家分享一下關(guān)于“財(cái)富管理”名詞的公共定義：

財(cái)富管理是指以客戶為中心，設(shè)計(jì)出一套全面的財(cái)務(wù)規(guī)劃，通過向客戶提供現(xiàn)金、信用、保險(xiǎn)、投資組合等一系列的金融服務(wù)，將客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、流動(dòng)性進(jìn)行管理，以滿足客戶不同階段的財(cái)務(wù)需求，幫助客戶達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值、增值和傳承等目的。 財(cái)富管理范圍包括 : 現(xiàn)金儲(chǔ)蓄及管理、債務(wù)管理、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)計(jì)劃、投資組合管理、退休計(jì)劃及遺產(chǎn)安排。中國(guó)有句古話：百年王朝，千年氏族。

真正的氏族其實(shí)和猶太人一樣，都有一套經(jīng)歷了時(shí)代和風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)的財(cái)富管理和傳承邏輯。

這就是財(cái)富管理在現(xiàn)實(shí)中的一個(gè)極致表現(xiàn)案例。

中國(guó)古人說，“不謀萬世者，不足謀一時(shí)；不謀全局者，不足謀一域?！?/p>同理，財(cái)富管理也是一個(gè)貫穿整個(gè)生命周期的全局部署。

不管是太平盛世，還是非常時(shí)期，都要有應(yīng)對(duì)黑天鵝的解決方案，提升資產(chǎn)配置的能力，在復(fù)雜局面下達(dá)成與風(fēng)險(xiǎn)、收益平衡。

圖片來源：頭條圖庫

春節(jié)假期，換換風(fēng)格，簡(jiǎn)約不簡(jiǎn)單，精悍不復(fù)雜，保持思考，堅(jiān)持學(xué)習(xí)，最后祝所有讀者朋友：在新的一年，安全第一，收益持續(xù)，穩(wěn)定向上！

PS：假期階段還會(huì)陸續(xù)推出類似的短篇內(nèi)容，如有興趣，敬請(qǐng)關(guān)注。

根據(jù)國(guó)家有關(guān)部門的最新規(guī)定，本文內(nèi)容和意見僅供參考，不構(gòu)成任何關(guān)于置業(yè)，投資等行為的明確建議，入市風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。）

以上正文，來自@熊貓貝貝小可愛

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