財(cái)富管理這個(gè)詞，相信大家都不陌生。

尤其是在最近幾年，只要與各大金融機(jī)構(gòu)打交道，不管是銀行、券商還是保險(xiǎn)，都會(huì)或多或少地聽說這個(gè)詞，有些機(jī)構(gòu)還有專門的財(cái)富管理部門。

那么到底什么是財(cái)富管理呢？

網(wǎng)上或者書本上自然有不少關(guān)于財(cái)富管理的定義。

但我今天先不講定義，畢竟定義比較抽象，我把它放在了最后。

我想先從下面這件事說起：

“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”是場(chǎng)騙局嗎？

“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”相信有不少人聽說過。

出現(xiàn)場(chǎng)景最多的可能是保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售過程中，它的大概意思是這樣的：

世界三大評(píng)級(jí)公司之一的標(biāo)準(zhǔn)普爾，在調(diào)研了10萬個(gè)資產(chǎn)穩(wěn)健增長的家庭后，總結(jié)出來一套經(jīng)典的家庭資產(chǎn)配置方案。

就是用10%的錢用作家庭日常開支，20%的錢購買保險(xiǎn)，30%的錢做高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資，剩下的40%用來做中低風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)健投資。

然后通常會(huì)配上一幅圖，大概長這樣：

圖片來自網(wǎng)絡(luò)，僅作展示用

最后告訴你家庭資產(chǎn)要分為要花的錢、保命的錢、升值的錢和生錢的錢。

這個(gè)圖乍一看挺像那么回事，但仔細(xì)品的話總覺得哪里有點(diǎn)別扭。

比如，標(biāo)準(zhǔn)普爾作為一個(gè)評(píng)級(jí)公司，為啥要耗費(fèi)大量精力去調(diào)研10萬個(gè)家庭的資產(chǎn)配置狀況？

比如，這個(gè)圖叫做“象限圖”，這里面象限的意義在哪里？這分明就是四個(gè)相關(guān)性不大的概念啊。

再比如，這個(gè)圖是不是畫得太粗糙了？好隨意的樣子啊。

帶著以上種種疑惑再往下查，問題就越來越明顯了。

全網(wǎng)搜索“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”，會(huì)搜到一大堆相關(guān)的圖片：

圖片來自網(wǎng)絡(luò)

但圖片都有一個(gè)共同點(diǎn)——全是中文！

一個(gè)由美國企業(yè)研究出來的配置方案，幾乎找不到英文的相關(guān)材料。

而且進(jìn)一步查詢標(biāo)普的網(wǎng)站或相關(guān)報(bào)告，也是沒有這個(gè)圖的任何資料。

看到這里，相信各位讀者都已經(jīng)心里有數(shù)了：

所謂的“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”，應(yīng)該是某個(gè)或者某些中國人杜撰出來的東西。

至于具體用意，這里就不妄加揣測(cè)了。

好了，回到我們今天的主題：

什么是財(cái)富管理？

其實(shí)“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”最致命的問題并不在于杜撰，而是這個(gè)模型本身太過粗糙。

不管家庭成員狀況，不論家庭風(fēng)險(xiǎn)偏好，也不管家庭資產(chǎn)規(guī)模，一股腦地套用同樣的配置模式，顯然是會(huì)出問題的。

比如，30歲左右的家庭和50歲左右的家庭，配置的風(fēng)險(xiǎn)偏好肯定是不同的。

再比如，擁有500萬資產(chǎn)的家庭和擁有5000萬資產(chǎn)的家庭，不同資產(chǎn)配置的比例也應(yīng)該是不同的。

如果能根據(jù)每個(gè)家庭的具體狀況，合理地規(guī)劃資產(chǎn)的配置，是不是就是財(cái)富管理了呢？

非也，以上這種操作，我們稱之為“資產(chǎn)管理”，是財(cái)富管理中的重要分支。

那究竟什么是財(cái)富管理呢？

下面給出一個(gè)我比較認(rèn)可的定義：

科學(xué)地規(guī)劃現(xiàn)在及未來的資源，并綜合利用各種社會(huì)資源，在正確的時(shí)間，以正確的方式和心態(tài)，做好每一個(gè)家庭財(cái)務(wù)決定。

從上述表述中可以了解，財(cái)富管理的內(nèi)涵要比資產(chǎn)管理更為寬泛，它本質(zhì)是一個(gè)個(gè)“家庭財(cái)務(wù)決定”的綜合。

而這樣的財(cái)務(wù)決定包括了家庭理財(cái)?shù)姆椒矫婷妫?strong>金融投資、養(yǎng)老、教育、醫(yī)療、房產(chǎn)等等。

其中金融投資則包含了保險(xiǎn)、存款、債券、股票、期貨、期權(quán)、其他衍生品及另類投資等，每一類的投資品種都有各自的投資方法和小竅門。

以上各種內(nèi)容的綜合才構(gòu)成了最終的財(cái)富管理。

最后，做個(gè)小廣告！

本文是財(cái)富管理系類文章的第一講。

作為一名金融行業(yè)從業(yè)人員，在后面的文章或視頻中，本人將先從金融投資入手，慢慢為各位朋友講解財(cái)富管理的相關(guān)內(nèi)容，有興趣的可以先關(guān)注一下，后續(xù)內(nèi)容會(huì)陸續(xù)更新！

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