本報(bào)記者 郝亞娟 張榮旺 上海、北京報(bào)道

隨著ChatGPT的爆火，以ChatGPT為代表的AIGC（利用人工智能技術(shù)生成內(nèi)容）受到各行業(yè)關(guān)注。

《中國經(jīng)營報(bào)》記者注意到，近日，百信銀行、郵儲銀行接連宣布接入百度文心一言。在此之前，江蘇銀行宣布已嘗試運(yùn)用ChatGPT技術(shù)提升軟件開發(fā)生產(chǎn)力，進(jìn)一步提高科技運(yùn)營效能。

業(yè)內(nèi)人士指出，財(cái)富管理將成為AIGC的重要應(yīng)用場景。華創(chuàng)證券在研報(bào)中指出，從當(dāng)前AIGC業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看，AIGC對財(cái)富管理行業(yè)的技術(shù)落地難度可能不高，有希望快速落地；但是在行業(yè)監(jiān)管規(guī)則尚未明確下，AIGC如何在不誤導(dǎo)投資者的情況下提供投資咨詢服務(wù)仍然存疑，這可能需要行業(yè)更長時間的探索。

銀行積極布局AIGC

AIGC在銀行業(yè)掀起熱潮。百信銀行方面表示，該行將把百度文心一言的智能對話技術(shù)成果應(yīng)用在數(shù)字金融、AI數(shù)字人、數(shù)字營業(yè)廳等領(lǐng)域。

郵儲銀行方面也表示，將優(yōu)先內(nèi)測文心一言，在金融行業(yè)開展類ChatGPT技術(shù)應(yīng)用試點(diǎn)，結(jié)合行業(yè)知識進(jìn)行微調(diào)（Finetune）和交互式訓(xùn)練，在智能客服、數(shù)字員工、虛擬營業(yè)廳等場景進(jìn)行應(yīng)用，進(jìn)一步提升客戶體驗(yàn)。跨模態(tài)深度語義理解與生成能力，也有助于郵儲銀行探索新型的信息生產(chǎn)、獲取方式，向客戶提供更及時、更準(zhǔn)確、更個性化的金融資訊服務(wù)。

從目前公開的信息來看，銀行業(yè)應(yīng)用類ChatGPT技術(shù)主要集中在金融資訊、智能客服等場景。

中國信通院在《2022人工智能生成內(nèi)容（AIGC）白皮書》中指出，AIGC有望成為數(shù)字內(nèi)容創(chuàng)新發(fā)展的新引擎，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入全新動能。

《2022人工智能生成內(nèi)容（AIGC）白皮書》分析，一方面，AIGC能夠以優(yōu)于人類的制造能力和知識水平承擔(dān)信息挖掘、素材調(diào)用、復(fù)刻編輯等基礎(chǔ)性機(jī)械勞動，從技術(shù)層面實(shí)現(xiàn)以低邊際成本、高效率的方式滿足海量個性化需求；同時能夠創(chuàng)新內(nèi)容生產(chǎn)的流程和范式，為更具想象力的內(nèi)容、更加多樣化的傳播方式提供可能性，推動內(nèi)容生產(chǎn)向更有創(chuàng)造力的方向發(fā)展。另一方面，AIGC能夠通過支持?jǐn)?shù)字內(nèi)容與其他產(chǎn)業(yè)的多維互動、融合滲透從而孕育新業(yè)態(tài)新模式，打造經(jīng)濟(jì)發(fā)展新增長點(diǎn)。

能否解決財(cái)富管理難題？

相較于以往的智能投顧，以ChatGPT為代表的AIGC具有語義理解及信息整合推演能力，并能與用戶實(shí)現(xiàn)互動。而從國外的經(jīng)驗(yàn)來看，AI已在普及投顧服務(wù)、提升顧問效率、強(qiáng)化投研能力等領(lǐng)域發(fā)揮重要作用。

市場普遍關(guān)注的是，ChatGPT對我國財(cái)富管理行業(yè)有哪些影響？

中信證券研究團(tuán)隊(duì)指出，ChatGPT可能突破財(cái)富管理的投顧瓶頸，財(cái)富管理是金融科技最大的增長點(diǎn)。第三方財(cái)富管理（含保險(xiǎn)在內(nèi)的大理財(cái)）最大痛點(diǎn)是投顧服務(wù)線上化，投顧服務(wù)線上化的難點(diǎn)是用戶交互，而ChatGPT為用戶交互體驗(yàn)的大幅提升提供了可能性。

按照華創(chuàng)證券研報(bào)的觀點(diǎn)，AIGC落地財(cái)富管理行業(yè)并不存在技術(shù)落地難度，而是在于如何在不誤導(dǎo)投資者的情況下提供投資咨詢服務(wù)，目前行業(yè)監(jiān)管規(guī)則也尚未明確。

事實(shí)上，人工智能早已應(yīng)用于財(cái)富管理行業(yè)，例如，多家銀行已試水了智能投顧。不過，2022年多家銀行系智能投顧產(chǎn)品下架了購買、調(diào)倉等核心服務(wù)功能。

德勤管理咨詢中國銀行與資本市場行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)合伙人尤忠彬撰文指出，銀行下線智能投顧的主要原因是監(jiān)管空白帶來不確定性，以及產(chǎn)品定位偏差降低了目標(biāo)客群體驗(yàn)，而非AI價值不足，AI實(shí)際上對解決“客戶關(guān)系松散”“顧問數(shù)量有限”“投研能力不足”這三大困擾銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的問題具有關(guān)鍵作用，銀行應(yīng)在明確AI定位后精準(zhǔn)發(fā)力相關(guān)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理轉(zhuǎn)型。

分析人士表示，ChatGPT在財(cái)富管理方面存在天然不足。交通銀行總行私人銀行部首席財(cái)富顧問陳伯憲在接受媒體記者采訪時分析，金融投資本身就是人類社會最復(fù)雜的智力活動之一，在這個領(lǐng)域的名言就是“歷史無法代表未來”，即使是組合設(shè)計(jì)上，當(dāng)前行業(yè)內(nèi)再精妙的量化投資模型，都無法克服“黑天鵝”的問題，因此，想讓AI完全替代人類去做投資，這遠(yuǎn)比讓AI負(fù)責(zé)有具體規(guī)則的活動如下棋、打游戲等難得多；此外，財(cái)富管理行業(yè)區(qū)別于資產(chǎn)管理行業(yè)，財(cái)富管理行業(yè)專注于零售客戶而非機(jī)構(gòu)投資者，因此，除了投資業(yè)績之外，投資顧問還要負(fù)責(zé)投資者教育、投資者的陪伴等有“溫度”的行為。

展望財(cái)富管理行業(yè)的未來發(fā)展，尤忠彬在上述撰文中表示，AI將是助力銀行財(cái)富管理轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵力量。我國財(cái)富管理需求正在快速增長，銀行業(yè)雖擁有龐大的客戶基礎(chǔ)，但面臨客戶關(guān)系松散、顧問數(shù)量有限和投研能力不足三大瓶頸，限制了銀行對各層級客戶財(cái)富需求的挖掘，并給其他金融機(jī)構(gòu)蠶食銀行客戶基礎(chǔ)打開了窗口。

（編輯：朱紫云 校對：顏京寧）