文 張曼

在“民生福祉達到新水平、全體人民共同富裕邁出堅實步伐”的發(fā)展目標下，麥肯錫預測稱，2025年我國個人金融資產有望達到332萬億元，財富管理業(yè)務普惠化趨勢日益凸顯。

為填補由普惠化衍生出的財富管理市場空白，商業(yè)銀行、券商、保險、信托等機構正積極對財富管理業(yè)務進行策略調整。

作為一家擁有百年歷史的國有銀行，中國銀行始終致力于為社會謀福利、為國家求富強，自覺踐行“共同富?！贝笮胸熑螕?，以金融力量增創(chuàng)民生福祉、助推社會進步。

順應金融數字化、普惠化發(fā)展趨勢，構建開放平臺，以客戶為中心，提升客戶體驗，為客戶創(chuàng)造價值……這是業(yè)內漸成共識的財富金融發(fā)展方向，也是中行財富管理業(yè)務的戰(zhàn)略著力點，那就是通過持續(xù)強化資產配置理念，做大全量金融資產規(guī)模，打造輕資本、高價值的財富管理和私人銀行頭部品牌。

堅持財富管理普惠化 賦能共同富裕實踐

據麥肯錫統(tǒng)計，目前我國已成為全球第二大財富管理市場，個人金融資產由2015年的117萬億元增長至2020年的205萬億元，五年復合增速達到12%，遠高于同期全球4%的復合增速。隨著居民可支配收入持續(xù)增加，客戶對金融資產的資產配置需求日益旺盛。

作為國有銀行，中行積極肩負大行擔當，要著力打造專業(yè)化、普惠化的產品與服務，推動財富金融業(yè)務下沉，滿足全量客戶多元化需求。

為實現這一目標，中行在其產品、服務、渠道、隊伍、營銷、系統(tǒng)等層面進行了諸多創(chuàng)新與突破。通過優(yōu)質的財富管理服務，幫助客戶實現多元化資產配置，提高居民財產性收入、改善居民資產負債結構，讓更多老百姓分享經濟發(fā)展成果和資本市場改革紅利。

以中行的“中銀慧投”智能投顧資產配置服務為例，傳統(tǒng)投顧存在資金門檻高、流程繁瑣、費用高昂等限制，普通投資者難以企及，智能投顧的出現讓定制化的財富顧問服務得以“飛入尋常百姓家”。中行“中銀慧投”正是通過特別的智能算法，根據客戶風險偏好、流動性需求及投資目標等進行自動匹配，從全量資產角度，為客戶量身定制個性化資產配置方案，讓廣大用戶都可以享受到專業(yè)化、智能化投資顧問服務，推進財富金融普惠化。為踐行“普惠化”，中行還顯著下調了財富管理產品的起購門檻，如“中銀慧投”的起購金額從1萬元降至1000元。

同時，截至2020年末，中行在中國內地設立理財中心8112家、財富管理中心1101家，基本覆蓋國內主要市場和客戶，提供舉步即達、高效便捷的線下財富管理服務。

多角度為客戶創(chuàng)造價值 點滴改變惠及你我

客戶進行財富管理的目的之一是為了資產的保值增值，在豐富客戶財富管理選擇的同時，以中行為代表的金融機構，也在持續(xù)夯實投研能力和服務能力，提升客戶的財富管理收益。

以中行的“中銀慧投”為例，自2018年4月上線至今年6月末，“中銀慧投” 15款產品組合累計平均收益率為41.68%，超過業(yè)績基準27.40個百分點。

同時，降低客戶財富管理成本是金融機構為客戶創(chuàng)造價值的另一途徑，也是中行多年來一直在落實的。

隨著投資者教育的逐漸深入，客戶對于公募基金、凈值型理財等打破剛性兌付的財富管理方式的接受度逐漸提升。為進一步推動財富管理服務普惠化，切實讓利客戶，繼2020年之后，中行在2021年繼續(xù)開展“固收+”基金費率1折起的大規(guī)模優(yōu)惠讓利活動?？蛻敉ㄟ^中行全渠道購買超過600只的債券型基金和偏債混合型基金，均可享受申購和定投費率1折優(yōu)惠。此外，客戶在中行購買基金還可享受手機銀行渠道申購費率6折、網銀渠道申購費率8折等多重優(yōu)惠。

不僅如此，中行2021年繼續(xù)開展“基金定投節(jié)”活動，在活動期間辦理指定基金定投業(yè)務享受手續(xù)費率3折優(yōu)惠，鼓勵客戶建立中長期投資觀念。

同時，中行還持續(xù)開展客戶晉級活動，從多角度為財富管理客戶帶來價值。針對臨界、高資產流動、高質量等潛力晉升客戶，通過精準觸達、專屬產品、優(yōu)選權益、持續(xù)維護等多種手段，促進客戶晉級和資產提升。此外，中行還針對投資理財客戶設計了尊享積分回饋體系，客戶可憑借名下金融資產優(yōu)化累積尊享積分，享有的尊享積分權益主打“會員市集、美好生活、商旅出行、留學·教育、冰雪·運動、醫(yī)療·健康”六大服務板塊，不定期開展優(yōu)惠推廣，提升客戶服務體驗。

緊握“數字化+場景化”趨勢 重塑財富金融模式

隨著前沿科技研究與產業(yè)應用的加速發(fā)展，投資者交易、咨詢、信息獲取方式和習慣發(fā)生了根本性改變，規(guī)模化、低門檻、覆蓋各層級客戶的普惠金融服務正成為主流。

面對新的發(fā)展方向，中行的策略是始終圍繞客戶財富管理需求，以數字化為引擎實現財富金融模式轉型和動能升級。

2019年，中行在業(yè)內率先完成個人金融業(yè)務架構改革，重塑業(yè)務條線邏輯，設立個人數字金融部。這正是中行適應用戶需求、順應“數字”時代，革故鼎新、創(chuàng)新求變的一個縮影。

在數字化時代，新技術助力金融生態(tài)日漸開放，財富管理與場景逐漸融合趨勢應運而生，中行再次敏銳地抓住了客戶的需求。

7月5日，中行結合自身及同業(yè)經驗，率先在國內推出以金融場景生態(tài)建設為主題的行業(yè)發(fā)展白皮書——《金融場景生態(tài)建設行業(yè)發(fā)展白皮書》。其中對商業(yè)銀行金融場景生態(tài)建設的時代背景、市場環(huán)境、監(jiān)管政策、用戶基礎、技術支撐和風險挑戰(zhàn)等問題進行了思考和研判，希望借此幫助社會各界了解金融場景生態(tài)建設行業(yè)發(fā)展，促進金融業(yè)加強場景生態(tài)建設的溝通合作，深入推動數字化經濟發(fā)展，為行業(yè)發(fā)展貢獻“中行智慧”。

在白皮書的背后，是中行對于場景建設事業(yè)開放、包容的姿態(tài)。近年來，中行正全力構建“金融+”場景生態(tài)圈，打造跨境、教育、體育、銀發(fā)四大戰(zhàn)略級場景以及政務、醫(yī)療、文旅、交通等重點場景，不斷創(chuàng)新服務模式，提升客戶觸達和服務能力。

為優(yōu)化客戶的移動終端體驗，中行還對手機銀行進行了改版升級，聚合特色場景服務新生態(tài)、開啟智能財富新生活、構建多語言全球服務網絡，全力打造全景無界的全新服務體驗。不僅全面優(yōu)化了手機銀行界面設計和功能模塊，讓用戶可以查看行業(yè)資訊、進行話題互動、掌握市場實時動態(tài)，還可以為客戶提供更加豐富的產品分類展示和智能推薦服務。如中行手機銀行“財富”頻道就可以通過人工智能和大數據分析技術，為用戶動態(tài)匹配常用功能，還可以實現產品智能化推薦，為客戶提供千人千面的個性化“財富”服務。

在“私人銀行”專區(qū)，中行為高凈值客戶提供中銀私享薈、專屬產品、投資策略、專屬權益、財富傳承等尊享服務，打造“專業(yè)、專屬、專享、專心”的隨身私人銀行服務。

不僅如此，為滿足銀發(fā)客戶日益增加的“非接觸”財富管理需求，中行發(fā)揮綜合平臺金融優(yōu)勢，在手機銀行“銀發(fā)專區(qū)”遴選了適老、穩(wěn)健的財富管理產品，其中包括流動性好、安全性強的大額存單，一分起購、簡單便捷的貨幣基金，具備退休養(yǎng)老、資產傳承功能的保險產品等。

打造“全集團+全市場”平臺 滿足多元化客戶需求

居民可支配收入增加，財富管理需求日益多元。

普惠化不等于同質化，而是要在惠及更廣泛客戶的同時，持續(xù)完善差異化的產品、權益、渠道等服務體系，為客戶提供更優(yōu)質的、千人千面的資產配置服務。

作為綜合化經營程度較高、牌照較為齊全的國有大行，中行的財富金融是依托集團優(yōu)勢，通過集團內產品和服務品類的協同，可以為客戶提供一攬子、綜合化服務。

特別是作為全球化程度領先的銀行，中行個人金融業(yè)務覆蓋逾30個國家和地區(qū)，可以呈現全市場遴選優(yōu)質產品、全球化資產配置策略。

大力推動從自有產品銷售為主向搭建開放產品貨架轉型的同時，中行還致力于提升全市場遴選專業(yè)能力。為打造“全集團+全市場”的財富金融平臺，中行內部設立投資策略研究中心和資產配置專家，匯集全球專家智慧，綜合考量市場趨勢、合作機構資質、產品市場表現、客戶收益、銀行價值等，建立專業(yè)化、標準化、系統(tǒng)化的機構及產品遴選流程，形成機構和產品的跟蹤評價與動態(tài)調優(yōu)機制，打造競爭力領先的優(yōu)選產品池和組合池，以出色的產品競爭力，推動銀行和客戶的價值共同增長。

授人以魚，不如授人以漁。在助力客戶奔向“共富”的路上，中行的財富管理服務正從短線產品銷售向長線投策服務轉變，強化投研“帶貨”能力。

據了解，中行整合集團內外專業(yè)投研力量，打造“中國銀行投資策略研究中心”智庫品牌，以“解析全球政經熱點，洞察中國經濟動態(tài)，研判大類資產走勢，制定資產配置策略”為宗旨，形成了以年、季、月、周、日為頻譜，覆蓋全球股、債、匯以及大宗商品的“中銀投策”全球投顧資訊服務體系，其中年、月報均以中英文版呈現，并連續(xù)三年發(fā)布《中國銀行個人金融全球資產配置白皮書》，構建了科學、成熟的資產配置體系，不斷引領商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務在境內外資產配置與全球投資策略服務上創(chuàng)新探索。

為構建“全集團+全市場”財富金融平臺，中行的財富管理體系布局現已囊括了公募基金、代銷理財、代理保險、實物貴金屬、代銷資管、家族信托、智能投顧等產品及服務，可以滿足全量客戶綜合化、個性化、全球化投資理財需求。中行將持續(xù)踐行卓越服務、穩(wěn)健創(chuàng)造、開放包容、協同共贏的價值觀，通過持續(xù)強化綜合資產配置服務，加快數字化轉型步伐，因客而變，持續(xù)提升綜合金融服務能力，打造客戶一站式服務體驗，推動實現集團端和客戶端價值共贏，為融入新發(fā)展格局、推動服務重心下沉、助力經濟高質量發(fā)展貢獻力量。