我想律師是一個(gè)離風(fēng)險(xiǎn)非常近的職業(yè)，正是因?yàn)榻?jīng)歷了太多人的財(cái)富損失、親情間的撕裂，才不愿更多的此類事情發(fā)生；因此，作為從事財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)防范與傳承的律師，很像中醫(yī)“治未病”：即在疾病發(fā)生之前或處在萌芽狀態(tài)時(shí)就采取措施和方法、阻斷疾病的發(fā)生；我們?nèi)绻茉谪?cái)富風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前，采取法律的手段、金融的工具，搭建合理的架構(gòu)，即可以阻斷風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。今天，首先來(lái)給大家講一下我親身經(jīng)歷的兩個(gè)案例：?

風(fēng)險(xiǎn)案例一 企業(yè)間的多戶聯(lián)保

在疫情之前，有個(gè)客戶咨詢我，她兩千萬(wàn)的銀行存款被某個(gè)法院查封了，原因不是因?yàn)樗约旱钠髽I(yè)出現(xiàn)了問(wèn)題，而是因?yàn)樗救撕退?jīng)營(yíng)的企業(yè)給別的企業(yè)做了擔(dān)保（同時(shí)，被擔(dān)保的企業(yè)也給她的企業(yè)做了擔(dān)保），像這樣已經(jīng)被法院查封、再找到律師的情況，通常非常地被動(dòng)，很多時(shí)候，我也是愛(ài)莫能助；

風(fēng)險(xiǎn)案例二 給自己的企業(yè)作擔(dān)保

還有一個(gè)企業(yè)家是做豬肉屠宰行業(yè)，他們夫妻二人總共在各個(gè)銀行為自己的企業(yè)擔(dān)保了近1億的貸款，但因?yàn)槠髽I(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)了問(wèn)題，公司被多家銀行起訴，他們二人作為連帶責(zé)任人也被法院判決對(duì)企業(yè)的債務(wù)承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任，最終導(dǎo)致他們夫妻二人名下所有的房產(chǎn)、車輛、銀行賬戶均被查封，并且是多個(gè)法院、多倫查封！

像這樣的情況數(shù)不勝數(shù)...... 到這里，大家可能對(duì)于財(cái)富安全規(guī)劃的重要性有所警悟了吧？

我眼中的財(cái)富安全規(guī)劃：

從小處說(shuō)，可以在風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有發(fā)生之前，通過(guò)事先規(guī)劃從而避免財(cái)產(chǎn)被查封、保全;從大處說(shuō)，就是通過(guò)律師、財(cái)務(wù)安全規(guī)劃師的專業(yè)和經(jīng)驗(yàn)去幫助客戶發(fā)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)上的潛在風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，并通過(guò)法律工具和金融工具相配合，為客戶提供綜合的解決方案，解決其家庭財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)、問(wèn)題，保護(hù)家庭資產(chǎn)。

財(cái)富安全規(guī)劃首要思維：防守

對(duì)大多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)，談到家庭財(cái)富通常關(guān)注的是進(jìn)攻（增值和收益），而忽略的是防守；但對(duì)財(cái)富規(guī)劃來(lái)講，其實(shí)包含了兩個(gè)方面，一個(gè)是：進(jìn)攻；另一個(gè)就是：防守，甚至從某種意義上來(lái)說(shuō)，防守比進(jìn)攻更重要，財(cái)富安全比財(cái)富增值更重要，對(duì)新中產(chǎn)、高凈值家庭來(lái)講尤為如此！

財(cái)富規(guī)劃的關(guān)注點(diǎn)與盲點(diǎn)：成本和歸屬

財(cái)富的進(jìn)攻關(guān)注的是投資，因?yàn)橥顿Y決定了收益；而財(cái)富的防守關(guān)注的卻是成本和歸屬。

通常稅務(wù)決定成本，而法律決定歸屬；這兩個(gè)問(wèn)題也是最容易被人們所忽略。

特別是財(cái)富的歸屬問(wèn)題，很多人不認(rèn)為自己的財(cái)富歸屬方面存在問(wèn)題，但很多情況下我們名下的財(cái)富也許并不真正屬于我們；也許您當(dāng)然地認(rèn)為將來(lái)您的財(cái)富一定屬于您的兒女，但接下來(lái)，我們來(lái)看這樣一個(gè)真實(shí)的案例：

風(fēng)險(xiǎn)案例三：無(wú)遺囑，則繼承的房產(chǎn)為夫妻共同財(cái)產(chǎn)

80后小兩口離婚，男方母親早年去世，后來(lái)，在離婚訴訟中，他的父親又去世了，于是，男方不得不把他父母的房子賣掉給到女方100萬(wàn)賣房款，最終才雙方離婚；因?yàn)椋珊苊鞔_：夫妻雙方所繼承的財(cái)產(chǎn)沒(méi)有單獨(dú)留給自己子女的遺囑，就屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)！

那么，作為父母，我們是不是要對(duì)于自己的房產(chǎn)做遺囑規(guī)劃呢？

三大財(cái)富防守思維：隔離、保全、傳承

第一、家企之間的隔離思維

家企為什么要隔離？這就要談到，企業(yè)最常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)是什么？即：企業(yè)主在企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的不當(dāng)行為造成了自身對(duì)企業(yè)債務(wù)要承擔(dān)連帶責(zé)任，或者因?yàn)楦鞣N原因造成的企業(yè)主財(cái)產(chǎn)被法院查封、凍結(jié)，這些都會(huì)對(duì)企業(yè)主的家庭財(cái)富造成嚴(yán)重的打擊和傷害，同時(shí)，這也是企業(yè)主家庭財(cái)富的核心風(fēng)險(xiǎn)；

第二、家庭財(cái)產(chǎn)的保全思維

家庭內(nèi)部最大的風(fēng)險(xiǎn)除了過(guò)于激進(jìn)的投資策略之外，就是子女和自身的婚姻風(fēng)險(xiǎn)，這會(huì)造成中產(chǎn)、高凈值家庭50%以上的財(cái)富外流（見(jiàn)：本文案例三）；

第三、家族（代際之間）財(cái)富的傳承思維

傳承中，存在諸多風(fēng)險(xiǎn)會(huì)造成財(cái)富流失，比如：沒(méi)有遺囑或遺囑無(wú)效、繼承糾紛等等；由于未做規(guī)劃而造成財(cái)產(chǎn)被意料之外的繼承人繼承的案例也非常常見(jiàn)。?

總之，由于缺乏法律上的認(rèn)識(shí)以及財(cái)富防守的安排從而導(dǎo)致財(cái)富很多時(shí)候會(huì)有我們意料之外的、重新的安排，這些新的安排常常是我們不愿看到的，并且，造成了造成大量的、嚴(yán)重的財(cái)富損失；因此，中產(chǎn)、高凈值家庭務(wù)必要充分地重視、做好財(cái)富安全規(guī)劃！?