在私人銀行做質(zhì)押貸款的朋友，如何提高抵押貸款的LTV（抵押率）呢？或者更通俗地說，怎么才能從私人銀行里借更多的錢呢？

LTV 是指流動(dòng)性資產(chǎn)在質(zhì)押過程中，該資產(chǎn)能借到錢的比例。因?yàn)榈盅郝蕰?huì)直接影響到抵押額，抵押額(Lending Value)=流動(dòng)性資產(chǎn)的市面價(jià)值x 對(duì)應(yīng)的抵押率(LTV)。

資產(chǎn)的市面價(jià)值是由市場(chǎng)客觀決定，所以 LTV 的大小就決定了同樣的資產(chǎn)可用的總抵押額。

那么當(dāng)高凈值人士選擇抵押貸款時(shí)，怎樣才能獲得一個(gè)更高的 LTV 呢？

主要是三種方法：1）配置高抵押率的資產(chǎn)類別；2）調(diào)整單一資產(chǎn)的持倉比例；3）比較不同私行給出的抵押率。

1. 配置高抵押率的資產(chǎn)類別

拿股票來舉例：通常公司市值越大，上市時(shí)間越長，流動(dòng)性強(qiáng)，以及受市場(chǎng)波動(dòng)影響較小的話，會(huì)得到一個(gè)較高的抵押率。

但對(duì)于市值小和上市時(shí)間不久的公司，客戶質(zhì)押這些股票能夠拿到的抵押率很有可能為0%。

因?yàn)楫?dāng)客戶不能償還貸款時(shí)，銀行會(huì)兜售抵押的股票，如果該股票在市面上流動(dòng)性低，銀行就不能賣出股票去填補(bǔ)無法償還的款項(xiàng)。

具體到不同種類資產(chǎn)的抵押率請(qǐng)參考下表：

2. 降低單一資產(chǎn)的持倉比例

如果客戶賬戶內(nèi)的某單一資產(chǎn)占持倉總額大于25%-40%的時(shí)候，銀行就會(huì)相應(yīng)地降低該股票10%-30%的抵押率。

舉個(gè)例子，客戶在銀行A用阿里巴巴的股票做抵押貸款，可以拿到的標(biāo)準(zhǔn)抵押率為60%。然而如果客戶的賬戶上只有阿里巴巴這一支股票（100%集中風(fēng)險(xiǎn)），那么他可以拿到的抵押率就可能縮減至30%。

所以減少單一資產(chǎn)的持倉，然后將其分布在多個(gè)相關(guān)性低的資產(chǎn)里，比如20%的固收基金，30%的股票，35%的債券，以及15%貨幣。

這樣多元化的投資組合分散了風(fēng)險(xiǎn)，受到市場(chǎng)暴跌的沖擊相對(duì)較小，對(duì)銀行來說面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)變低，所以客戶也會(huì)拿到一個(gè)相對(duì)較高的抵押率。

3.咨詢不同私行

值得注意的是不同銀行給予同一資產(chǎn)的抵押率也不盡相同。

首先，不同銀行的信貸部門對(duì)于資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的判斷標(biāo)準(zhǔn)不完全一致。

其次，銀行也會(huì)基于資產(chǎn)當(dāng)前在銀行的總抵押金額綜合考量。比如說銀行A已經(jīng)提供了大量快手股票的質(zhì)押貸款，那么自然不愿意去持續(xù)擴(kuò)大在快手上的風(fēng)險(xiǎn)，就有可能給出比其他銀行低的抵押率。

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