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第二十三篇原創(chuàng)01高凈值人群有沒有必要買保險？要理解高凈值人群有沒有必要買保險，首先要知道何為高凈值人群？小明搶答道，錢包和銀行卡高度干凈的人群叫做高凈值人群。按這個理解高凈值人群瑯琊榜麻煩算我一個。正確的答案是，高凈值人士是指個人（家庭）擁有的可投資凈資產(chǎn)在人民幣600萬元（還有按1000萬元計算的）以上的個人或家庭。即你的可投資資產(chǎn)總額減去你的負債總額在600（1000）萬以上才行，自用住房不算在內(nèi)。因此你有一千萬，負債兩千萬那也不叫高凈值人群，這里的凈可以理解為凈資產(chǎn)的凈。我們常說的醫(yī)療險、意外險、重疾險、壽險其實主要保的是得了重疾、意外、身故等突發(fā)事件給家庭帶來的重大財富風險的。高凈值人群，在面臨人生的因疾病或意外導致的幾十上百萬的醫(yī)療費風險應該是可以輕松應對的，因此普通醫(yī)療險因為意義不大。意外險、重疾險也是有最高保額限制的，哪怕你買多幾個產(chǎn)品疊加，幾十萬上百萬的保額雖然可以買但意義也不是特別大，不至于像普通人一樣得一場重疾或者重大意外對家庭經(jīng)濟如同災難性的打擊。那是不是說高凈值人群就沒必要買保險了呢？答案是否定的！
02高凈值人群核心保障需求是什么？2019年恒天財富聯(lián)合吳曉波頻道推出《2019—2020中國高凈值人群財富報告》中顯示，高凈值人群財富管理的四大主要需求為財富保障和傳承、資產(chǎn)增值、子女教育、高品質生活。
高凈值人群家族財富管理的主要需求
我們再看看平安銀行私人銀行發(fā)布的《2018年高凈值人群財富安全感報告》，在影響高凈值人群財富安全感的9大個人因素中，最能引起高凈值人群關注的財富安全感因素主要為財富增值、養(yǎng)老、財富保值、醫(yī)療、子女教育。
2018年高凈值人群財富安全感報告兩份報告的時間相差無幾，結果也可以說是同出一轍。從兩份報告我們可以總結出，高凈值人群的保障需求為三個方面，分別是是財富保障、生活保障、子女保障。其中財富保障包括財富保值、增值和傳承；生活保障除了正常生活質量保障，還包括老年生活品質保障和生命健康保障；子女保障主要為子女高質量教育保障。03高凈值人群需要買什么保險？我們會發(fā)現(xiàn)高凈值人群的財富管理需求和某些保險的功能出奇的一致，高凈值人群需要買什么保險其實已經(jīng)呼之欲出了。一、財富保障需求，也就是財富的保值、增值和傳承需求可以用增額終身壽險來實現(xiàn)。很多朋友會說，高凈值人士不太看得上增額終身壽的3.5%的增值收益。的確，但是增額終身壽的以下功能也是其他市面上任何投資理財產(chǎn)品做不到的：1、鎖定終身利率，安全穩(wěn)定。對于目前利率下行時期，銀行理財都大面積的出險了虧本，3年期的國債收益率也只有3.05%，5年期國債收益率為3.22%，銀行大額存單3年期單利最高才3.4%，最低為2.9%。反觀增額終身壽能夠鎖定終身3.5%復利利率和收益，長期單利可以達到10%，可以說是安全性理財產(chǎn)品中最佳的選擇。需要強調的是只有長期閑置資金才可以投增額壽，短期想取出來都是要虧本的，很多人因此就說保險是騙人的，這個鍋也是背的很冤。根據(jù)標準普爾家庭資產(chǎn)象限圖，對于風險導向的高凈值人群，預留一定資金作為安全穩(wěn)定投資也是必不可少的。
2、債務隔離，家庭經(jīng)濟的最后救命稻草。收入往往是跟風險掛鉤的，高凈值人群在獲得高收入的同時，不得不居安思危：如果有一天目前的事業(yè)不復存在了，欠一屁股債的時候，家人生活拿什么來保障。而增額終身壽的債務隔離功能，使得即使財產(chǎn)充公，增額終身壽險的既然是安全的，讓家人的生活有了基本保障。3、定向和定制傳承，避免資產(chǎn)傳承糾紛和傳承失敗。現(xiàn)實生活中隨便一搜便可以搜到許多有錢人因為突然身故沒做好資產(chǎn)傳承安排，導致家人為爭奪資產(chǎn)鬧得不可開交，如香港賭王何鴻燊去世后，家產(chǎn)紛爭如同宮廷戲，最后鬧上法庭。還有的子女沒有能力繼承家產(chǎn)，導致好不容易積累的財富一下敗光。面對以上資產(chǎn)傳承問題，增額終身壽只要累計保費超過100萬就可以對接保險金信托，相對家族信托，門檻更低，而且管理費用更低，對接保險金信托后可以實現(xiàn)定制化傳承方案，根據(jù)投保人的意愿實現(xiàn)資產(chǎn)定制傳承，從而避免資產(chǎn)傳承糾紛和傳承失敗。據(jù)說賈躍亭在事業(yè)失敗前就為家人成立了7500萬美金的信托，成功的轉移了資產(chǎn)，欠一屁股債的情況下家人依然可以過得很風光。關于保險金信托的介紹可以看下我之前的這個視頻介紹：保險金信托
二、生活保障中的老年生活品質保障可以用養(yǎng)老年金來實現(xiàn)，生命健康保障可以用高端醫(yī)療來實現(xiàn)。1、人還活著錢沒了？有多少人年輕時候風光無限，最后卻落得個老年家道中落慘淡收場。靠國家養(yǎng)老，國家的養(yǎng)老金儲備實在是很有限，因此國家最近都出臺個人養(yǎng)老金的管理辦法鼓勵大家購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。靠養(yǎng)兒防老，兒子孝順經(jīng)濟條件好的話也許還行，要不然自身都難保，可能還得伸手向父母要錢，高凈值人群養(yǎng)兒防老的想法是不切實際的，不把家產(chǎn)敗光就不錯了。靠存錢養(yǎng)老，通貨膨脹太厲害，存的錢幾十年后還值多少可不好說。因此在有錢的時候實在很有必要安排好自己的后半輩子，通過購買養(yǎng)老金，在退休后可以固定每個月或者每年領一筆錢，活多久領多久，抵御通貨膨脹的同時，用最小的成本獲得更高的養(yǎng)老生活品質。而且很多商業(yè)養(yǎng)老保險達到一定的保額還可以對接高檔養(yǎng)老社區(qū)，預留入住權限，養(yǎng)老社區(qū)可以說是很多高凈值人群老年最好的歸宿，在辛苦了大半輩子后，入住養(yǎng)老社區(qū)可以讓老年生活更加豐富多彩。
2、錢沒花完人沒了？在所有保險產(chǎn)品中，高凈值人群最應該關注的是高端醫(yī)療，畢竟人沒了錢再多也沒有用。前面也說了，普通的醫(yī)療險是不能滿足高凈值人群的需求的，但高端醫(yī)療的以下功能是普通的百萬醫(yī)療所做不到的。就醫(yī)選擇更廣：百萬醫(yī)療保險的使用范圍幾乎都是二級及二級以上公立醫(yī)院普通部，高端醫(yī)療的使用范圍為公立醫(yī)院特需部及私立醫(yī)院，有些責任更加全面的產(chǎn)品還會包含相當昂貴的私立醫(yī)院，比如和睦家庭。高端醫(yī)療則可以拓展責任到亞太地區(qū)，目前、全球除美國、全球。有些復雜疾病可以去國外尋求更好的治療方案。在癌癥的治療方面，5年生存率美國與日本都要優(yōu)于中國（外用手術治療除外，中國的手術還是非常強的），另外出國治療的費用也是可以報銷的。
就醫(yī)環(huán)境更好：大多數(shù)一線城市的二級以上公立醫(yī)院普通部在住院方面安排的就是6-10人一間，所以在住院期間病人的相互影響比較嚴重。但是特需部或者私立醫(yī)院，則會先安排2人或者1人間，這樣對于患者的手術的恢復會有幫助。
保障內(nèi)容更全：百萬醫(yī)療主要責任在于住院；高端醫(yī)療主要責任也是住院，想要包含門診、牙科、孕產(chǎn)責任知識，都是可以搭配的。百萬醫(yī)療公司的產(chǎn)品，在治療上限制是比較多的，如手術治療可以報銷，中醫(yī)醫(yī)院治療疾病的絕對不在醫(yī)保的報銷范圍之內(nèi)；然而，高端醫(yī)療的產(chǎn)品責任，只要是醫(yī)療合理且必須的，就可以包容在內(nèi)。保額更高：醫(yī)療保險報銷額度百萬醫(yī)療保險的報銷額度通常是因一般疾病而入院治療，額度在100-300萬之間，高端醫(yī)療保額高達上千萬，主要是考慮到有些人購買了高端醫(yī)療有可能去海外治療，或在海外治療費用高，所以額度一般都會設計的比較高一些。報銷更方便：百萬醫(yī)療通常是因為客戶先行墊付，之后拿著出院憑證和發(fā)票來進行報銷，但是如果是大手術醫(yī)院一般都會要求先交押金的，這其實非常占用現(xiàn)金。現(xiàn)在的家庭一般很難在1-2天之內(nèi)籌夠幾十萬，大部分的理財產(chǎn)品想要提取到賬都須要1-2個工作日的時間，碰上節(jié)假日你還要順延，這個很不方便。高端醫(yī)療提供直付服務提供，則至于保險公司申請，當時保險公司會出具授權函，拿著您的授權證和直付卡就可以到醫(yī)院辦理住院手續(xù)，之后再全由保險公司和醫(yī)院進行結算，非常方便并完全不用占用現(xiàn)金。產(chǎn)品穩(wěn)定性更好：短期健康險產(chǎn)品往往都不全是保證續(xù)保的產(chǎn)品，有些產(chǎn)品保證5年續(xù)保，但5年之后有可能產(chǎn)品因為更新而下架。高端醫(yī)療產(chǎn)品的療效穩(wěn)定性比較強，bupa，尤其是，從2015年產(chǎn)品升級后就再也未有做過修改，且未有出現(xiàn)過因為賠付而從不讓客戶續(xù)保的情況。保險索賠后想要再要購入一款醫(yī)療保險其實難度是因為較大的，如果不能不購入醫(yī)療險了，再之后的治療費用就需要自己來承擔。服務更好：部分醫(yī)療險包含綠通增值服務，即如果出現(xiàn)重疾須要預約醫(yī)院，保險公司是可以幫助客戶來進行預約，至于能預約到哪個醫(yī)生或者預約到什么時候其實是沒有保證的。高端醫(yī)療保險指由保險公司通過他們的渠道來幫助客戶預約醫(yī)生，時間通常就是3-7個工作日。三、子女保障中的子女高質量教育保障可以用教育年金來實現(xiàn)。高凈值人群一般會想給子女更好的教育，如國際學校，出國留學等，也是一筆不小的支出，通過夠買教育年金，將確定的支出提前安排好，可以花費最小的代價。在經(jīng)濟出現(xiàn)問題的時候也不會影響子女的教育。04寫在最后
最后一句話總結下，高凈值人群最值得買的保險只有高端醫(yī)療險、增額終身壽險、年金險。
02高凈值人群核心保障需求是什么？2019年恒天財富聯(lián)合吳曉波頻道推出《2019—2020中國高凈值人群財富報告》中顯示，高凈值人群財富管理的四大主要需求為財富保障和傳承、資產(chǎn)增值、子女教育、高品質生活。
高凈值人群家族財富管理的主要需求我們再看看平安銀行私人銀行發(fā)布的《2018年高凈值人群財富安全感報告》，在影響高凈值人群財富安全感的9大個人因素中，最能引起高凈值人群關注的財富安全感因素主要為財富增值、養(yǎng)老、財富保值、醫(yī)療、子女教育。
2018年高凈值人群財富安全感報告兩份報告的時間相差無幾，結果也可以說是同出一轍。從兩份報告我們可以總結出，高凈值人群的保障需求為三個方面，分別是是財富保障、生活保障、子女保障。其中財富保障包括財富保值、增值和傳承；生活保障除了正常生活質量保障，還包括老年生活品質保障和生命健康保障；子女保障主要為子女高質量教育保障。03高凈值人群需要買什么保險？我們會發(fā)現(xiàn)高凈值人群的財富管理需求和某些保險的功能出奇的一致，高凈值人群需要買什么保險其實已經(jīng)呼之欲出了。一、財富保障需求，也就是財富的保值、增值和傳承需求可以用增額終身壽險來實現(xiàn)。很多朋友會說，高凈值人士不太看得上增額終身壽的3.5%的增值收益。的確，但是增額終身壽的以下功能也是其他市面上任何投資理財產(chǎn)品做不到的：1、鎖定終身利率，安全穩(wěn)定。對于目前利率下行時期，銀行理財都大面積的出險了虧本，3年期的國債收益率也只有3.05%，5年期國債收益率為3.22%，銀行大額存單3年期單利最高才3.4%，最低為2.9%。反觀增額終身壽能夠鎖定終身3.5%復利利率和收益，長期單利可以達到10%，可以說是安全性理財產(chǎn)品中最佳的選擇。需要強調的是只有長期閑置資金才可以投增額壽，短期想取出來都是要虧本的，很多人因此就說保險是騙人的，這個鍋也是背的很冤。根據(jù)標準普爾家庭資產(chǎn)象限圖，對于風險導向的高凈值人群，預留一定資金作為安全穩(wěn)定投資也是必不可少的。2、債務隔離，家庭經(jīng)濟的最后救命稻草。收入往往是跟風險掛鉤的，高凈值人群在獲得高收入的同時，不得不居安思危：如果有一天目前的事業(yè)不復存在了，欠一屁股債的時候，家人生活拿什么來保障。而增額終身壽的債務隔離功能，使得即使財產(chǎn)充公，增額終身壽險的既然是安全的，讓家人的生活有了基本保障。3、定向和定制傳承，避免資產(chǎn)傳承糾紛和傳承失敗。現(xiàn)實生活中隨便一搜便可以搜到許多有錢人因為突然身故沒做好資產(chǎn)傳承安排，導致家人為爭奪資產(chǎn)鬧得不可開交，如香港賭王何鴻燊去世后，家產(chǎn)紛爭如同宮廷戲，最后鬧上法庭。還有的子女沒有能力繼承家產(chǎn)，導致好不容易積累的財富一下敗光。面對以上資產(chǎn)傳承問題，增額終身壽只要累計保費超過100萬就可以對接保險金信托，相對家族信托，門檻更低，而且管理費用更低，對接保險金信托后可以實現(xiàn)定制化傳承方案，根據(jù)投保人的意愿實現(xiàn)資產(chǎn)定制傳承，從而避免資產(chǎn)傳承糾紛和傳承失敗。據(jù)說賈躍亭在事業(yè)失敗前就為家人成立了7500萬美金的信托，成功的轉移了資產(chǎn)，欠一屁股債的情況下家人依然可以過得很風光。關于保險金信托的介紹可以看下我之前的這個視頻介紹：保險金信托
二、生活保障中的老年生活品質保障可以用養(yǎng)老年金來實現(xiàn)，生命健康保障可以用高端醫(yī)療來實現(xiàn)。1、人還活著錢沒了？有多少人年輕時候風光無限，最后卻落得個老年家道中落慘淡收場。靠國家養(yǎng)老，國家的養(yǎng)老金儲備實在是很有限，因此國家最近都出臺個人養(yǎng)老金的管理辦法鼓勵大家購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。靠養(yǎng)兒防老，兒子孝順經(jīng)濟條件好的話也許還行，要不然自身都難保，可能還得伸手向父母要錢，高凈值人群養(yǎng)兒防老的想法是不切實際的，不把家產(chǎn)敗光就不錯了。靠存錢養(yǎng)老，通貨膨脹太厲害，存的錢幾十年后還值多少可不好說。因此在有錢的時候實在很有必要安排好自己的后半輩子，通過購買養(yǎng)老金，在退休后可以固定每個月或者每年領一筆錢，活多久領多久，抵御通貨膨脹的同時，用最小的成本獲得更高的養(yǎng)老生活品質。而且很多商業(yè)養(yǎng)老保險達到一定的保額還可以對接高檔養(yǎng)老社區(qū)，預留入住權限，養(yǎng)老社區(qū)可以說是很多高凈值人群老年最好的歸宿，在辛苦了大半輩子后，入住養(yǎng)老社區(qū)可以讓老年生活更加豐富多彩。
2、錢沒花完人沒了？在所有保險產(chǎn)品中，高凈值人群最應該關注的是高端醫(yī)療，畢竟人沒了錢再多也沒有用。前面也說了，普通的醫(yī)療險是不能滿足高凈值人群的需求的，但高端醫(yī)療的以下功能是普通的百萬醫(yī)療所做不到的。就醫(yī)選擇更廣：百萬醫(yī)療保險的使用范圍幾乎都是二級及二級以上公立醫(yī)院普通部，高端醫(yī)療的使用范圍為公立醫(yī)院特需部及私立醫(yī)院，有些責任更加全面的產(chǎn)品還會包含相當昂貴的私立醫(yī)院，比如和睦家庭。高端醫(yī)療則可以拓展責任到亞太地區(qū)，目前、全球除美國、全球。有些復雜疾病可以去國外尋求更好的治療方案。在癌癥的治療方面，5年生存率美國與日本都要優(yōu)于中國（外用手術治療除外，中國的手術還是非常強的），另外出國治療的費用也是可以報銷的。就醫(yī)環(huán)境更好：大多數(shù)一線城市的二級以上公立醫(yī)院普通部在住院方面安排的就是6-10人一間，所以在住院期間病人的相互影響比較嚴重。但是特需部或者私立醫(yī)院，則會先安排2人或者1人間，這樣對于患者的手術的恢復會有幫助。
保障內(nèi)容更全：百萬醫(yī)療主要責任在于住院；高端醫(yī)療主要責任也是住院，想要包含門診、牙科、孕產(chǎn)責任知識，都是可以搭配的。百萬醫(yī)療公司的產(chǎn)品，在治療上限制是比較多的，如手術治療可以報銷，中醫(yī)醫(yī)院治療疾病的絕對不在醫(yī)保的報銷范圍之內(nèi)；然而，高端醫(yī)療的產(chǎn)品責任，只要是醫(yī)療合理且必須的，就可以包容在內(nèi)。保額更高：醫(yī)療保險報銷額度百萬醫(yī)療保險的報銷額度通常是因一般疾病而入院治療，額度在100-300萬之間，高端醫(yī)療保額高達上千萬，主要是考慮到有些人購買了高端醫(yī)療有可能去海外治療，或在海外治療費用高，所以額度一般都會設計的比較高一些。報銷更方便：百萬醫(yī)療通常是因為客戶先行墊付，之后拿著出院憑證和發(fā)票來進行報銷，但是如果是大手術醫(yī)院一般都會要求先交押金的，這其實非常占用現(xiàn)金。現(xiàn)在的家庭一般很難在1-2天之內(nèi)籌夠幾十萬，大部分的理財產(chǎn)品想要提取到賬都須要1-2個工作日的時間，碰上節(jié)假日你還要順延，這個很不方便。高端醫(yī)療提供直付服務提供，則至于保險公司申請，當時保險公司會出具授權函，拿著您的授權證和直付卡就可以到醫(yī)院辦理住院手續(xù)，之后再全由保險公司和醫(yī)院進行結算，非常方便并完全不用占用現(xiàn)金。產(chǎn)品穩(wěn)定性更好：短期健康險產(chǎn)品往往都不全是保證續(xù)保的產(chǎn)品，有些產(chǎn)品保證5年續(xù)保，但5年之后有可能產(chǎn)品因為更新而下架。高端醫(yī)療產(chǎn)品的療效穩(wěn)定性比較強，bupa，尤其是，從2015年產(chǎn)品升級后就再也未有做過修改，且未有出現(xiàn)過因為賠付而從不讓客戶續(xù)保的情況。保險索賠后想要再要購入一款醫(yī)療保險其實難度是因為較大的，如果不能不購入醫(yī)療險了，再之后的治療費用就需要自己來承擔。服務更好：部分醫(yī)療險包含綠通增值服務，即如果出現(xiàn)重疾須要預約醫(yī)院，保險公司是可以幫助客戶來進行預約，至于能預約到哪個醫(yī)生或者預約到什么時候其實是沒有保證的。高端醫(yī)療保險指由保險公司通過他們的渠道來幫助客戶預約醫(yī)生，時間通常就是3-7個工作日。三、子女保障中的子女高質量教育保障可以用教育年金來實現(xiàn)。高凈值人群一般會想給子女更好的教育，如國際學校，出國留學等，也是一筆不小的支出，通過夠買教育年金，將確定的支出提前安排好，可以花費最小的代價。在經(jīng)濟出現(xiàn)問題的時候也不會影響子女的教育。04寫在最后
最后一句話總結下，高凈值人群最值得買的保險只有高端醫(yī)療險、增額終身壽險、年金險。
