7月22日上午9點(diǎn)30分，中國資本市場的另一只靴子落下。

科創(chuàng)板敲響上市鑼聲，首批25只個(gè)股開盤，380萬余戶投資者們進(jìn)入“交易時(shí)間”。無論是網(wǎng)上打新、步入二級(jí)市場或投資其他具有科創(chuàng)板概念的金融產(chǎn)品，心跳均和股價(jià)漲幅有關(guān)。

然而，股市不是零和游戲，普通投資者何以把握規(guī)律，跳出市場波動(dòng)的蹦床？

機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)并存，前所未有的熱情和挑戰(zhàn)撲面而來。此時(shí)，理性考量自己適合迅速入市還是平緩理財(cái)是否成了首要命題？答案應(yīng)該是行走山巔峭壁間，千萬別忘了“財(cái)富管理”四字。

“財(cái)富管理”所發(fā)揮的真正效用，正是在大起大落時(shí)避波退浪，于細(xì)水流年處不見波瀾。

2019年7月22日，上海，科創(chuàng)板即將開市鳴鑼。

（東方IC/圖）

長跑中的財(cái)富管理

在中國，對(duì)財(cái)富管理最早的記載，是“春秋三傳”里的《公羊傳》。管仲深諳取予之道，利用商戰(zhàn)多次轉(zhuǎn)敗為功。司馬遷在《史記 管晏列傳》中評(píng)價(jià)他為“貴輕重，慎權(quán)衡”，足以概括其經(jīng)濟(jì)思想。

隨著社會(huì)高速發(fā)展，中產(chǎn)階級(jí)的隊(duì)伍不斷壯大，對(duì)財(cái)富管理的需求驅(qū)動(dòng)了行業(yè)的自我發(fā)展，隨之而來的財(cái)富管理市場至今也有了十余年的歷史。根據(jù)波士頓咨詢報(bào)告，預(yù)計(jì)2020年，我國高凈值人群與一般家庭的可投資資產(chǎn)總額將分別達(dá)到97萬億元與102萬億元，財(cái)富管理的潛在空間依然廣闊。

然而，據(jù)中國報(bào)告網(wǎng)發(fā)布的《2019年中國財(cái)富管理行業(yè)分析報(bào)告》顯示，由于缺少長期理財(cái)規(guī)劃，可接受的回報(bào)周期普遍較短，投資時(shí)又往往認(rèn)準(zhǔn)了一種方式，品類過于單一，我國城市家庭財(cái)富管理整體處于“亞健康”狀態(tài)。

事實(shí)不難理解。財(cái)富管理不是一門學(xué)校里的必修課，多數(shù)人缺乏財(cái)商教育，即便有所了解，可能也僅限于“好好上學(xué)，畢業(yè)后找個(gè)好工作，努力存錢，買一所房子，還清債務(wù)，在股票市場做長期投資?！?/p>（unsplash/圖）

市場總是沉浮，財(cái)富管理的真正效用，并非大起大落的隨波逐浪，而是細(xì)水流年不見波瀾。

放眼望去，我國的財(cái)富管理正處賽道中途?？鼐植灰?，入局也難。對(duì)于我們普通人而言，理清復(fù)雜的投資理財(cái)知識(shí)更像是一次毫無經(jīng)驗(yàn)、技巧的長跑，一項(xiàng)極耗心力、時(shí)間成本相當(dāng)大的工程。

資產(chǎn)配置的苦與甜

對(duì)此，王瑞夫婦也未能免去勞頓，但最終有了回甘的滋味。

三十幾歲的年紀(jì)，他們一路穩(wěn)扎穩(wěn)打，工作和做人一樣實(shí)實(shí)在在，加起來的年收入大概有50萬。單看在女兒五歲生日時(shí)新拍的全家福，滿是安逸舒服。

但王瑞也有時(shí)不時(shí)的憂慮，給孩子存的教育基金夠不夠？目前生活還算穩(wěn)定，但萬一有哪天，他和妻子因病倒下了呢？有時(shí)候看著朋友圈里日子似乎過得風(fēng)生水起的老同學(xué)們，王瑞自認(rèn)消費(fèi)不算大手大腳，可為了培養(yǎng)女兒，早教班、鋼琴班、舞蹈班慢慢地上起來，感覺也沒有攢下太多錢。

年輕時(shí)候也曾希望通過投資實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，但那時(shí)沒有積蓄。后來有了積蓄，工作和生活又瑣碎起來。每當(dāng)想做點(diǎn)投資，鋪天蓋地的理財(cái)產(chǎn)品和信息又讓人頭皮發(fā)麻。拖拖拉拉，心動(dòng)的感覺幾次來了又去。

買基金還是股票？長期投資還是短期投資？等著用錢又不能及時(shí)贖回怎么辦？王瑞也曾盲目跟風(fēng)買了幾支股票，賠多漲少，虧本買賣，自此便不敢再隨意作出選擇。對(duì)于資產(chǎn)配置，不禁直呼“這是道超綱題！”

直到妻子偶然想起查看很久以前在浦發(fā)銀行沒有贖回的一支基金定投，王瑞夫婦才有了點(diǎn)新思路。

原來，那支定投產(chǎn)品在幾年間不知不覺漲了不少，夫婦二人這才跑進(jìn)了銀行網(wǎng)點(diǎn)了解一番。

隨著移動(dòng)和線上化數(shù)字財(cái)富解決方案的發(fā)展，銀行在財(cái)富管理行業(yè)中的地位正在悄然改變，理財(cái)服務(wù)也隨之升級(jí)。浦發(fā)銀行在全渠道服務(wù)模式上創(chuàng)新先行，以豐富完善的產(chǎn)品體系、專業(yè)的資產(chǎn)配置服務(wù)、強(qiáng)大的財(cái)富管理能力獲得市場認(rèn)可，以日新月異的金融創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)財(cái)富業(yè)務(wù)的更快增長和轉(zhuǎn)型升級(jí)，助力用戶財(cái)富的保值與增值。

近日，浦發(fā)銀行又根據(jù)人們的不同需求，打造“量體裁衣”的智慧金融服務(wù)，推出了“普發(fā)寶/普發(fā)活期寶”、“基金定投”、“極客智投”、“攢金寶”、“天添盈系列”、“浦e保”（互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)）等一系列適合不同人群、不同金額、不同理財(cái)期限需求的財(cái)富產(chǎn)品和服務(wù)平臺(tái)。智能的金融服務(wù)系統(tǒng)會(huì)根據(jù)每個(gè)人不同的資產(chǎn)狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，提供豐富的配置方案，讓個(gè)人資金合理配置于存款、銀行理財(cái)、精選代銷基金等各類產(chǎn)品，優(yōu)化每一份投入。

針對(duì)“零錢”與“活錢”，浦發(fā)銀行推出現(xiàn)金管理工具“普發(fā)寶”和“普發(fā)活期寶”?！捌瞻l(fā)寶”不僅1元便可起投，每日萬元以內(nèi)快速贖回更可實(shí)時(shí)到賬，還能0手續(xù)費(fèi)自動(dòng)還款浦發(fā)信用卡。

以往，遇到急需用錢的情況，通常只能將存款提現(xiàn)，或直接向銀行申請(qǐng)貸款。如果定期存款或封閉式理財(cái)產(chǎn)品未到期，收益性和流動(dòng)性事實(shí)上無法兼顧?，F(xiàn)在，王瑞和妻子商量著把用于日常開支的小金額放在“普發(fā)寶”現(xiàn)金管理里，方便隨時(shí)支取。

“我最近不是有換車的打算嗎，買車的預(yù)留基金還可以放在T+0理財(cái)產(chǎn)品里，靈活支取，不僅流動(dòng)快，還可以‘錢生錢’。”

此外，“基金定投”則可以幫我們將每個(gè)月的收入定期投入基金產(chǎn)品中，對(duì)于收入和風(fēng)險(xiǎn)承受程度不同的人群，可以選擇不同類型的基金產(chǎn)品開啟 “定投計(jì)劃”，它是一種持續(xù)的、省時(shí)省力的投資形式，讓人在持續(xù)投入中，使財(cái)富積少成多。

黃金永遠(yuǎn)是國際投資市場的硬通貨，盡管價(jià)格會(huì)偶爾波動(dòng)，但它的保值屬性依舊相對(duì)穩(wěn)定，浦發(fā)銀行的“攢金寶”就是一款針對(duì)貴金屬進(jìn)行定投的投資產(chǎn)品。盡管黃金聽起來很貴重，但“攢金寶”的投資門檻很接地氣，0.1克黃金便可起投，通過定期積攢，還能兌換成實(shí)物黃金。

提起資產(chǎn)配置，聰明的人自有一套理論，“定制一個(gè)自己專屬的投資組合，把雞蛋分開放了好幾個(gè)籃子，就省心了?！被贏I大數(shù)據(jù)的智能分析，一鍵下單的“極客智投”讓理財(cái)更加簡單。

因投入而不同

做好財(cái)富管理，不亞于在疾風(fēng)驟雨中下穩(wěn)一盤棋。

簡單來說，財(cái)富是對(duì)未來購買力或者消費(fèi)能力的存儲(chǔ)。對(duì)于每月或每年的可支配收入，我們通常會(huì)有兩種安排：一是現(xiàn)在消費(fèi)，提升當(dāng)前的生活質(zhì)量；二是選擇儲(chǔ)蓄，用于未來消費(fèi)的財(cái)源。

因投入而產(chǎn)生的直觀區(qū)別，不外乎當(dāng)兩個(gè)人剛開始工作，拿著同樣的工資，一個(gè)擅于精打細(xì)算，一個(gè)只想吃喝玩樂買買買。幾年下來，前者逐步縮小焦慮感，可以來一場說走就走的旅行，支撐一些文學(xué)藝術(shù)類的“無用”愛好，甚至換一輛好一點(diǎn)的車，一套更舒適的房子，有了足夠干一場事業(yè)的資本；后者只能視原地踏步為另一種安穩(wěn)。

財(cái)富管理的目的，正是為了通過規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、合理配置資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富本身的保值、或者增值，讓現(xiàn)有的錢發(fā)揮更大的價(jià)值，讓財(cái)富實(shí)現(xiàn)長效的升值收益，最大限度地滿足當(dāng)期需求，并保有或提升未來的購買力，輕松擁有被動(dòng)收入。

如果只是回頭驚訝于別人的財(cái)富增長總比自己快、通貨膨脹的速率增長總比工資增長快，大概率只能被日子催趕著為曾經(jīng)的遲鈍和無知買單了。

（專題）