前言：眾所周知，上世紀(jì)八九十年代創(chuàng)造財(cái)富的主流人群應(yīng)該是50后和60后，而本世紀(jì)前10年創(chuàng)造財(cái)富的主要人群應(yīng)該是70后。

從時(shí)間上看，未來10-20年將是中國首次大規(guī)模繼承私人財(cái)富的關(guān)鍵窗口期。

財(cái)富傳承離不開三個(gè)環(huán)節(jié)，即“創(chuàng)造財(cái)富、守護(hù)財(cái)富、傳遞財(cái)富”，我們常說"打江山容易，坐江山難。守業(yè)比創(chuàng)業(yè)更難。"要想得到延續(xù)財(cái)富的鑰匙，關(guān)鍵還得提前預(yù)案和規(guī)劃。下面就從法商角度來進(jìn)行分析與規(guī)劃。

目錄

多子女繼承權(quán)平均分配與接班風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)劃復(fù)雜婚姻繼股權(quán)繼承風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)劃二代繼承權(quán)疊加婚姻風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)劃

一、多子女繼承權(quán)平均分配與接班風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)劃

在中國的富人圈有著“富不過三代”的魔咒，在2014年舉辦的“家族企業(yè)財(cái)富保全與傳承論壇”上公布的一組數(shù)據(jù)顯示，我國家族企業(yè)的平均壽命只有24年，且能進(jìn)入第二代的只有不到30%，進(jìn)入第三代不到10%，而進(jìn)入第四代的僅有約4%的少數(shù)家族企業(yè)。

中國的家族企業(yè)尤其是對于有多個(gè)子女的家族，為了體現(xiàn)公平公正原則，往往在股權(quán)分配上會以均分安排，他們認(rèn)為不偏不倚，就是能體現(xiàn)最好的愛，殊不知，10個(gè)手指頭有短長，何況是每個(gè)人的個(gè)人能力和思想，如果達(dá)不成一致意見，很可能給企業(yè)帶來不可逆的風(fēng)險(xiǎn)。

案例：鏞記燒鵝“控制權(quán)之爭”

事件起始于2004年，掌門人甘穗輝逝世。

老爺子去世之前，覺得自己把傳承那些事都安排好了，兩個(gè)兒子一個(gè)主內(nèi)、一個(gè)主外，每人給45%的股權(quán)，還有一個(gè)遠(yuǎn)嫁到加拿大的女兒給10%的股權(quán)。他自己覺得很放心，但實(shí)際上這種股權(quán)分配會給家族企業(yè)帶來安全問題。

老爺子去世后，兩個(gè)兒子在經(jīng)營過程中出現(xiàn)了戰(zhàn)略上的分歧，僵持不下。后來妹妹把她10%股權(quán)賣給了其中一個(gè)哥哥，所以兄弟倆股權(quán)一個(gè)是45%，一個(gè)是55%，看起來一個(gè)多、一個(gè)少，可是熟悉《公司法》的都知道，超過33.33%也有一票否決權(quán)，重大事項(xiàng)也都要小股東同意，何況還是45%呢。這種情況下雙方開始了漫漫的訴訟長途。

2015年底，擁有74年歷史的鏞記，因甘家大少和二少雙方無法達(dá)成交易，陷入清盤命運(yùn)。

解決方案：家族財(cái)富傳承中，涉及多子女分配等問題，尤其是涉及股權(quán)結(jié)構(gòu)，在確立之初一定要謹(jǐn)防平分股權(quán)出現(xiàn)，在劃分上盡量做到有偏重，這樣對于之后的財(cái)富分割會有一定的好處。

可以在家族成員內(nèi)部協(xié)定協(xié)議與公司章程來進(jìn)行規(guī)避，一定要確保一方的絕對話語權(quán)?；蛘邔τ诓唤影嗟淖优o與現(xiàn)金或者人壽保單的形式進(jìn)行補(bǔ)償，不要都給股份。

也可以用家族信托的架構(gòu)來進(jìn)行設(shè)計(jì)，如上圖：掌門人甘穗輝生前做一份家族信托，將股權(quán)裝進(jìn)信托，甘穗輝身后有信托公司按照委托人的意愿，將股權(quán)分配給兩個(gè)兒子，同時(shí)用公司章程約定其中一個(gè)人的話語權(quán)，女兒的那一份轉(zhuǎn)換成等值的現(xiàn)金，這樣安排就不會后來的事情發(fā)生了。

二、復(fù)雜婚姻的股權(quán)繼承風(fēng)險(xiǎn)

在婚姻關(guān)系中，尤其是二婚夫妻，家庭關(guān)系更為復(fù)雜，既然誰都沒有辦法保證婚姻的長久穩(wěn)定。那么創(chuàng)富階段夫妻辛苦打拼出來的巨額財(cái)富，如何確保財(cái)富沒有任何爭議的歸屬？如何守住財(cái)富變得非常緊急而重要。所謂“晴天修屋頂”，就是順境中為逆境做好規(guī)劃，防患于未然。

案例：

王總是一家大型上市企業(yè)的老板，事業(yè)上一帆風(fēng)順，婚姻上經(jīng)歷過兩次變故。三年前，老王帶著十歲的兒子小明和小美組建了新家庭，并且很快有了自己的女兒。

現(xiàn)在小美全職在家負(fù)責(zé)照顧兩個(gè)孩子，因?yàn)樾∶鬟M(jìn)入了青春叛逆期，各種難管教，老王卻認(rèn)為對小美是把心思放在自己兒子的身上，而忽略了對小明的關(guān)愛。

而老王與第一任妻子所生的大兒子已經(jīng)海外學(xué)成回國，進(jìn)入企業(yè)工作，能力出眾，老王對這個(gè)大兒子非常滿意，常常流露出交接班的意愿。而對于二兒子小明，老王始終有一種愧疚感，因此希望小美能做得盡可能周到，以彌補(bǔ)孩子對缺失母愛的遺憾。

但小美有自己的顧慮，雖然目前自己是王家女主人，但是自己所生的是個(gè)女兒，而且才剛剛?cè)龤q，非常擔(dān)憂王總會因重男輕女的思想，而讓女兒的前途堪憂；尤其是當(dāng)她聽說老王有意讓大兒子接班的意圖時(shí)，深感焦慮。

解決方案：如此復(fù)雜的家庭關(guān)系，建議設(shè)立遺囑+家族信托或者保險(xiǎn)金信托（2.0）的方式進(jìn)行，比如：老王設(shè)立一份遺囑，約定大兒子為公司未來的掌門人，同時(shí)投保一份終身壽險(xiǎn)保單，并嫁接信托2.0，投保被人是老王，受益人是二兒子和小閨女，平均分配，保額為4000萬；同時(shí)夠買一份保額為1000萬的年金，投保人是老王，被保人是小美，年金收益人是小美。從保單生效起，老王將剩余資金一次性打入信托公司，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)隔離。

這樣就一舉三得，即解決了老王和小美的擔(dān)憂，又解決了小美沒有工作的生存金問題，讓小美一個(gè)全職太太也擁有了固定的年金收入，不愁將來老王先走，自己的生存問題。孩子也同樣擁有了一份保障。

三、二代繼承權(quán)&婚姻風(fēng)險(xiǎn)

由于計(jì)劃生育，新一代的典型家庭是三口或四口之家。 當(dāng)巨額財(cái)富僅在有限的第二代子女中繼承時(shí)，很難找到出路。有些孩子甚至不愿意接受父母家業(yè)，重新選擇自己喜歡職業(yè)，而另一些孩子則無法接手。對于擁有大量財(cái)富的家庭來說，很難在一兩個(gè)孩子身上實(shí)現(xiàn)有效繼承。

甚至有時(shí)候資產(chǎn)傳遞到他們手中的時(shí)候可能會因?yàn)樽优橐鰡栴}，導(dǎo)致離婚減半的風(fēng)險(xiǎn)；

案例：一家煤礦企業(yè)張總， 60歲左右，已婚，身家?guī)资畠|。但張總只有一個(gè)獨(dú)生子30歲，未婚，最大愛好就是換女朋友，最近剛開始接管家族企業(yè)，但是經(jīng)營能力很一般，話語權(quán)弱，大事還要交由張總決斷。

這讓張總很頭疼，即使將來家族企業(yè)可以不傳承給兒子，聘請職業(yè)經(jīng)理人或者變賣套現(xiàn)，但就這一個(gè)獨(dú)生子，家族的資產(chǎn)總是要交到兒子手中，很怕自己百年后，一旦兒子發(fā)生婚姻風(fēng)險(xiǎn)或意外，自己辛苦打拼的基業(yè)和家族財(cái)富大部分會外流。

解決方法：設(shè)立保險(xiǎn)金信托2.0就可以解決張總的擔(dān)憂，張總以自己為投保人，兒子為被保人，投保一份年金保險(xiǎn)，年金受益人為兒子，設(shè)立家族信托。

這樣設(shè)置的好處是張總百年后，確保兒子每年固定領(lǐng)取一定金額的年金作為生活保障，如果婚姻幸福，領(lǐng)取的年金夫妻共用，如果不幸離婚了，配偶也分不到信托中的一分錢，完全可以慰藉張總在天之靈。

今天分享就到這里，你如果還有其他疑問，可以聯(lián)系我，咱們也可以進(jìn)一步溝通交流。所有我知道的，我會知無不言言無不盡，我不知道的，也會保持終身學(xué)習(xí)的心態(tài)，跟大家一起彼此見證，終身成長。

關(guān)于作者

我是一個(gè)在地產(chǎn)做了20年，于地產(chǎn)進(jìn)入黑鐵時(shí)代之際，轉(zhuǎn)行進(jìn)入了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)，所以，對于我這個(gè)喜歡堅(jiān)持長期主義的人來說，非?？春眠@個(gè)行業(yè)，確切地說是特別喜歡保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人這份職業(yè)。因?yàn)檫@份職業(yè)，代表的是消費(fèi)者的利益，是完全站在消費(fèi)者的角度，根據(jù)消費(fèi)者自身需求來精選產(chǎn)品；我們不為任何一家保險(xiǎn)公司站臺，不是傳統(tǒng)意義上的保險(xiǎn)代理人。希望我能在這個(gè)行業(yè)，實(shí)現(xiàn)我的終極夢想，做好大家身邊專業(yè)有溫度的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人！

我目前主要的獲客渠道是在線上，通過寫文章和拍視頻來吸引和我同頻的人，每天工作流程是：早上6：30起床，看半小時(shí)書籍，鍛煉半小時(shí)，然后洗漱，吃飯，8：00左右到公司，這期間利用碎片時(shí)間聽各種培訓(xùn)課程（60分鐘左右），到公司后處理日常工作，包括客戶保單整理、需求整理、產(chǎn)品選擇和對比分析、客戶約訪時(shí)間確定等等，下午可以約見線下客戶，或者約聊線上客戶，6：00下班后，寫文章、拍視頻，對相關(guān)方案重新調(diào)解，基本都在11：00左右準(zhǔn)時(shí)睡覺。

至今仍然記得，第一個(gè)來找我成交的客戶，是一個(gè)廣東的客戶，當(dāng)時(shí)看到知乎的文章找過來，說要給家里的資產(chǎn)做一下配置，尤其是理財(cái)方面，我從接觸到成交，前后溝通了3次吧，卡的點(diǎn)主要是有個(gè)銀行理財(cái)經(jīng)理一直給她推薦銀行的保險(xiǎn)儲蓄產(chǎn)品，她非常糾結(jié)在銀行購買還是找專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人購買？而忽略了保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的特點(diǎn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品是處于解決問題而存在的，而解決問題一定是后期的服務(wù)，但銀行只是代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，對于后期服務(wù)是無法企及的，后來我們溝通完，她非常開心的就投保了。

從加入團(tuán)隊(duì)以來，我一刻都沒放松對與保險(xiǎn)有關(guān)聯(lián)的各種行業(yè)的研究，不管是對保險(xiǎn)法，還是保司的保險(xiǎn)條款，以及保險(xiǎn)相關(guān)的各種專業(yè)度，都是值得信賴和選擇的。我會繼續(xù)堅(jiān)持做對的事，勵志還原保險(xiǎn)本該有的樣子，客觀、中立、公正的介紹產(chǎn)品，認(rèn)真，嚴(yán)謹(jǐn)，負(fù)責(zé)的對待每一個(gè)信任我的客戶，與你們一起彼此見證，終身成長，希望給更多人帶來幫助。

現(xiàn)在，我們的團(tuán)隊(duì)有70+人，都是來自全國各地的志同道合的伙伴，其中碩士以上學(xué)歷有一大半，包括各行業(yè)的精英，有律師、醫(yī)生、銀行行長、理財(cái)經(jīng)理、地產(chǎn)營銷精英等/同時(shí)還有寶媽、剛踏出校門的00后，也希望更多的想做保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的伙伴，一起來傳承保險(xiǎn)清流，只要大家保持價(jià)值觀一致，其他的就尊重每個(gè)人的個(gè)性。我們有整套的培訓(xùn)機(jī)制和實(shí)戰(zhàn)演練，幫助每一位立志在保險(xiǎn)行業(yè)成長的新人，做到手把手帶教，從0起步到優(yōu)秀，從來都不是只靠嘴巴說說，而是用實(shí)際行動做出來的。

保險(xiǎn)不改變生活，但可以讓生活不改變！

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