貸款利率持續(xù)下行等因素促使銀行直面凈息差縮窄的壓力。在此背景下，各家銀行紛紛駛向財富管理新“藍?！?，使財富管理逐漸成為銀行業(yè)績增長新引擎。作為股份行之一的光大銀行也不例外，已經(jīng)將財富管理上升至戰(zhàn)略高度。在“一流財富管理銀行”戰(zhàn)略引領(lǐng)之下，光大銀行的財富管理業(yè)務正邁上新臺階。

一邊是在金融脫媒、貸款利率持續(xù)下行的背景下，銀行面臨凈息差縮窄的壓力；一邊是居民收入的不斷增長，使其對財富管理的需求日漸旺盛，財富管理市場正迎來前所未有的發(fā)展機遇。

畢馬威曾表示，中國等新興市場財富管理行業(yè)蘊藏著持久增長潛力，預計未來幾年的財富積累呈指數(shù)級增長，預計到2025年，中國財富管理市場規(guī)模有望達到25萬億美元。

在如此龐大的體量之下，銀行作為重要參與者之一，正加速在財富管理領(lǐng)域“開疆拓土”。

以光大銀行為例，其不斷推陳出新，著力打造零售財富管理服務的三張“特色名片”：普惠便民“雙定位”，財富開放“雙平臺”，綜合服務“雙曲線”。疊加科技賦能促使零售業(yè)務深入轉(zhuǎn)型。

主戰(zhàn)場— 零售金融

據(jù)安永發(fā)布的《中國上市銀行2020年回顧及未來展望》顯示，2020年上市銀行零售業(yè)務轉(zhuǎn)型效果顯著，零售業(yè)務占營業(yè)收入的比重首次超過公司業(yè)務。

2021年依舊如此，上市銀行零售業(yè)務營收占整體營收的比重達42.38%，較2020年度提高0.12個百分點，高于公司業(yè)務40.29%和金融市場業(yè)務12.10%的占比。

從數(shù)據(jù)來看，零售業(yè)務在銀行中已占據(jù)舉足輕重的地位。

光大銀行自然也無例外，最直接的例證便是零售AUM呈現(xiàn)逐年增長之勢，自2018年以來，光大銀行零售AUM連續(xù)三年保持10%以上的增幅，去年規(guī)模更是突破2萬億元大關(guān)。截至今年9月末，光大銀行的AUM北極星指標繼續(xù)實現(xiàn)同比增長，比上年末增長12.57%至2.39萬億元。

AUM規(guī)模的穩(wěn)健增長帶動光大銀行中收增長，據(jù)該行年報數(shù)據(jù)顯示，手續(xù)費及傭金凈收入從2019年的231.69億元穩(wěn)步增長至2021年的273.14 億元。

截至今年三季度末，手續(xù)費及傭金凈收入達215.54億元。其中理財、代理、托管、結(jié)算等綠色中間業(yè)務收入同比增長5.7%至91.33億元。

其構(gòu)建的“雙曲線”融合發(fā)展新模式，深耕“第一曲線”，推進理財經(jīng)理隊伍建設(shè)，優(yōu)化網(wǎng)點服務效能；同時大力拓展“第二曲線”，加強內(nèi)容運營，實現(xiàn)線上批量獲客，促使其零售中間業(yè)務收入更趨多元化，財富管理能力顯著增強。

增長新引擎— 財富管理

在這場銀行零售攻堅戰(zhàn)中，財富管理的重要程度不言而喻，已逐漸成為驅(qū)動銀行零售金融發(fā)展最強有力的引擎。

理財業(yè)務是光大財富管理的金字招牌。從2004年國內(nèi)首只外幣、人民幣理財產(chǎn)品的發(fā)行至今，光大銀行的理財業(yè)務經(jīng)歷從無到有的過程。

其中光大理財扮演著關(guān)鍵角色，將時間拉回2019年，彼時光大理財成立，是股份制銀行中首批獲準籌建、首家獲準開業(yè)、首家成立的理財子公司。

時至今日，光大理財成立的三年間，不斷豐富產(chǎn)品體系，拿下眾多“國內(nèi)首個”理財產(chǎn)品。如市場首只數(shù)字人民幣理財產(chǎn)品、首只基礎(chǔ)設(shè)施公募REITs 投資產(chǎn)品、首批ESG主題理財產(chǎn)品、首批養(yǎng)老理財試點機構(gòu)等。

在一眾產(chǎn)品的加持之下，截至今年三季度末，光大理財并表口徑非保本理財產(chǎn)品余額達1.3萬億元，比上年末增長 23.91%。

這僅是光大銀行在財富管理業(yè)務中的縮影。

黨的十八大以來，黨中央把逐步實現(xiàn)全體人民共同富裕擺在更加重要的位置上，普惠型財富管理蔚然成風。

據(jù)中國社科院金融研究所報告顯示，普惠型財富管理的“主力軍”是公募銀行理財與公募基金，截至2020年底合計規(guī)模已達資管業(yè)的36%，但兩者規(guī)模對應居民財富的占比僅為4.4%和2.9%，規(guī)模依舊很小，這也意味著共同富裕目標下，普惠型財富管理未來增長潛力和空間將十分巨大。

在此背景下，光大銀行將目光轉(zhuǎn)向普惠型財富管理，加大“1元”系列普惠金融產(chǎn)品供給，截至今年三季度末已累計推出“1元”理財近200只。

同時，光大銀行為促進金融服務向農(nóng)村延伸，在發(fā)揮縣域支行優(yōu)勢基礎(chǔ)上，還為農(nóng)戶及在城市務工的農(nóng)民工推出專屬的鄉(xiāng)村振興借記卡和眾匠借記卡，提供多項手續(xù)費減免服務，累計發(fā)行突破15萬張。此外，光大銀行還與退役軍人事務部合作，參與制發(fā)退役軍人、其他優(yōu)撫對象優(yōu)待證，推進為軍惠軍服務。

科技賦能—數(shù)字化轉(zhuǎn)型

布萊特 · 金在《銀行 4.0》一書中寫道："金融服務無處不在，就是不在銀行網(wǎng)點"。

字里行間透露出，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢在必行。疊加政策春風頻頻襲來，今年以來，央行和銀保監(jiān)會陸續(xù)出臺相關(guān)政策。

央行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》曾指出，以加快金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、強化金融科技審慎監(jiān)管為主線，將數(shù)字元素注入金融服務全流程，將數(shù)字思維貫穿業(yè)務運營全鏈條，力爭到2025年實現(xiàn)整體水平與核心競爭力跨越式提升。

各家銀行紛紛按下數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速鍵，光大銀行也將其數(shù)字化與業(yè)務充分結(jié)合，促使各項業(yè)務插上騰飛的翅膀。

以零售業(yè)務為例，光大銀行零售與財富管理部新成立業(yè)務中臺部(二級部)。該部門將統(tǒng)籌在零售條線內(nèi)建設(shè)的客戶中臺、營銷中臺、運營中臺和策略中臺，通過中臺連接業(yè)務與科技、場景與平臺、系統(tǒng)與數(shù)據(jù)，充分賦能零售板塊數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

談及中臺之時，光大銀行副行長齊曄表示，其在未來業(yè)務中臺將起到三大作用，一是打破部門壁壘，統(tǒng)一客戶畫像、客戶標簽和營銷策略；二是連接前臺和后臺，提高后臺服務的敏捷性；三是垂直賦能，通過中臺將總行的能力向一線理財經(jīng)理賦能。

這背后自然離不開光大銀行真金白銀的投入。截至今年三季度末，全行科技投入同比增長24.26% 至37.29億元；全行科技人員超3000人。

零售轉(zhuǎn)型的背后是基礎(chǔ)客群的拓展和精細化客戶分類管理的支撐。

光大銀行選擇分層分群管理客戶，搭建以“分層分群、數(shù)據(jù)驅(qū)動、渠道協(xié)同、交易轉(zhuǎn)化”為核心的零售客戶經(jīng)營體系。針對長尾客戶、基礎(chǔ)客戶、財私客戶逐步嘗試總行集約化經(jīng)營、總分行聯(lián)合經(jīng)營、分支行專營等不同的經(jīng)營模式。