近年來，中高凈值客戶群體一直是金融機(jī)構(gòu)的“兵家必爭之地”，這也讓保險(xiǎn)金信托備受市場青睞。據(jù)中信登數(shù)據(jù)顯示，近期平安保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)已率先突破千億大關(guān)，成為全市場規(guī)模最大、服務(wù)客戶最多的保險(xiǎn)金信托服務(wù)機(jī)構(gòu)。

平安保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)由平安銀行私人銀行、平安信托、平安人壽協(xié)同推動(dòng)，已為超過2萬個(gè)家庭提供服務(wù)。在眾多競爭者中，平安私人銀行為何能拔得頭籌？中高凈值客戶群體看中了什么？

傳承業(yè)務(wù)大增43%，保險(xiǎn)金信托規(guī)模破千億

作為“保險(xiǎn)+信托”的組合，保險(xiǎn)金信托將保單與信托的優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來，既利用了信托的風(fēng)險(xiǎn)隔離、財(cái)富傳承等功能，也利用了保險(xiǎn)的杠桿、風(fēng)險(xiǎn)管理、保障等功能，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)“1+1>2”的效果，一次性實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)保值、風(fēng)險(xiǎn)隔離等財(cái)富管理和傳承目的。

近年來，數(shù)十家險(xiǎn)企紛紛“掘金”保險(xiǎn)金信托。其中，平安保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)表現(xiàn)尤為亮眼：不僅近3年年復(fù)合增長率均超45%，今年4月更是突破1000億。

今年3月，平安銀行發(fā)布的2022年年報(bào)顯示，截至2022年末，平安銀行家族信托及保險(xiǎn)金信托新設(shè)立規(guī)模546.07億元，同比增長43.6%。

為何平安保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)規(guī)模能持續(xù)高速增長？

平安保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)此表示，業(yè)務(wù)的爆發(fā)式增長，得益于中國家庭財(cái)富的不斷累積和迫切的家族傳承需求。

“一方面，居民可投資產(chǎn)規(guī)模屢創(chuàng)新高，財(cái)富管理需求激增；另一方面，新冠疫情重塑了人們的風(fēng)險(xiǎn)觀念，越來越多的客戶認(rèn)識(shí)到要未雨綢繆，盡早構(gòu)建家庭財(cái)富‘護(hù)城河’，以抵御潛在風(fēng)險(xiǎn)?！彼f。

《胡潤百富2022中國高凈值人群家族傳承報(bào)告》顯示，中國擁有600萬人民幣家庭凈資產(chǎn)的“富裕家庭”數(shù)量達(dá)到508萬戶。在高凈值人群中，穩(wěn)健型投資者占比最多，達(dá)46%；同時(shí)，高凈值人群最關(guān)注的是財(cái)富安全，其重要性連續(xù)三年高于財(cái)富增長。

這一趨勢(shì)下，能夠有效實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承和風(fēng)險(xiǎn)隔離的保險(xiǎn)金信托愈發(fā)受到高凈值客戶青睞。而平安保險(xiǎn)金信托設(shè)立門檻為100萬元，遠(yuǎn)低于家族信托所需的1000萬元，這樣的“入門級(jí)”產(chǎn)品使更多中產(chǎn)家庭也能獲得財(cái)富傳承的保障。

平安保險(xiǎn)金信托規(guī)模分層數(shù)據(jù)顯示，設(shè)立規(guī)模100萬—200萬區(qū)間的客戶數(shù)最多，占比超28%；100—400萬區(qū)間的客戶占比達(dá)60%，中產(chǎn)家庭已成為保險(xiǎn)金信托客戶的主力軍。

多場景升級(jí) 滿足特需關(guān)愛、養(yǎng)老等需求

對(duì)于高凈值人群來說，財(cái)富傳承是一門“有溫度的藝術(shù)”，需要的是一整套風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案和財(cái)富傳承制度，而不是單一產(chǎn)品。

隨著業(yè)務(wù)規(guī)模不斷創(chuàng)新高，平安保險(xiǎn)金信托從關(guān)注資產(chǎn)管理，步入了家庭財(cái)富傳承綜合場景化應(yīng)用的新時(shí)代，多樣化和場景化成為業(yè)務(wù)升級(jí)創(chuàng)新的主要方向。

據(jù)了解，平安保險(xiǎn)金信托不斷精細(xì)化洞察服務(wù)客群需求，持續(xù)進(jìn)行產(chǎn)品升級(jí)和創(chuàng)新，先后完成從1.0到3.0的全面升級(jí)，信托分配方案更加個(gè)性化，信托保護(hù)機(jī)制更加靈活。

例如，未出生的直系后代也可設(shè)為潛在受益人；突破了原單一投被保人的保險(xiǎn)金信托模式，不僅可以實(shí)現(xiàn)家庭保單的裝入，還可以由信托作為保單的投保人，實(shí)現(xiàn)保單資產(chǎn)的全隔離。

豐富的客戶服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，也讓平安保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)延伸出更多的特殊應(yīng)用場景服務(wù)，例如“保險(xiǎn)金信托+特需關(guān)愛”，真正實(shí)現(xiàn)“有溫度的金融”。

例如，平安2021年12月為特別關(guān)愛家庭定制了特別關(guān)愛保險(xiǎn)金信托，為患有自閉癥、唐氏綜合癥等疾病導(dǎo)致無生活自理能力的家庭成員定制信托條款，為特定人群的長效護(hù)理費(fèi)用管理和支付提供制度化機(jī)制，減輕家庭的后顧之憂。

中國信托業(yè)協(xié)會(huì)在研究報(bào)告中指出，未來可探索殘障者保險(xiǎn)金信托、最后生存者保險(xiǎn)金信托、老年人保險(xiǎn)金信托、高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)者保險(xiǎn)金信托、住院保險(xiǎn)金信托、醫(yī)療保險(xiǎn)金信托、慈善保險(xiǎn)金信托等產(chǎn)品。

據(jù)悉，后續(xù)平安還將陸續(xù)推出“保險(xiǎn)金信托+養(yǎng)老”，“保險(xiǎn)金信托+教育”，進(jìn)一步豐富保險(xiǎn)金信托的應(yīng)用場景，滿足高凈值人群養(yǎng)老、高端醫(yī)療、子女教育等領(lǐng)域的延伸性需求。

智能化銀行3.0 賦能全生命周期經(jīng)營

在提供多元化、個(gè)性化服務(wù)方面，保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)只是平安私人銀行傳承業(yè)務(wù)的一個(gè)方面。

2022年，平安私人銀行推出國內(nèi)首個(gè)頂級(jí)私行服務(wù)體系，圍繞超高凈值客戶“個(gè)人、家族、企業(yè)”多維需求，提供個(gè)性化、定制化、綜合化的解決方案。

例如，面向超高凈值客戶及其家族升級(jí)“平安家族辦公室”服務(wù)，聚焦財(cái)富管理、健康管理、代際成長、慈善規(guī)劃、法稅籌劃、企業(yè)智庫六大專業(yè)領(lǐng)域，向客戶提供定制化、一站式解決方案；面向企業(yè)董監(jiān)高客戶，通過打造私行投行聯(lián)動(dòng)模式，整合平安集團(tuán)內(nèi)外部專業(yè)資源，為頂級(jí)私行頭部客戶提供覆蓋個(gè)人、家族、企業(yè)的綜合金融解決方案。

“相對(duì)于金融產(chǎn)品，很多客戶對(duì)醫(yī)療健康、子女教育等非金融服務(wù)很關(guān)心，平安私人銀行重點(diǎn)建設(shè)了相應(yīng)的權(quán)益體系。”平安銀行行長助理蔡新發(fā)在年報(bào)發(fā)布會(huì)上表示，平安私人銀行重點(diǎn)打造高端醫(yī)養(yǎng)、子女教育、慈善規(guī)劃等多個(gè)王牌權(quán)益，滿足稀缺性非金融服務(wù)需求，向客戶提供全生命周期陪伴式服務(wù)。

2022年，平安銀行開啟智能化銀行3.0新發(fā)展階段，通過搭建“KYC-KYP-KYAT0”方法論，對(duì)客戶人群進(jìn)行細(xì)分，從而精準(zhǔn)匹配產(chǎn)品，并優(yōu)選場景渠道觸達(dá)客戶，最終實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶全生命周期的精細(xì)化、智能化經(jīng)營。

千億規(guī)模是里程碑，也是新起點(diǎn)。家族傳承是一項(xiàng)長期、全面、系統(tǒng)性的工程，為了更好地幫助客戶實(shí)現(xiàn)家族傳承，平安私人銀行已打造包含家族辦公室、家族信托、保險(xiǎn)金信托、家風(fēng)傳承在內(nèi)的體系化家族傳承服務(wù)，給客戶帶來長周期的深度陪伴服務(wù)，不僅包含財(cái)富的傳承，也關(guān)注家族文化、價(jià)值觀的傳承，助力弘揚(yáng)優(yōu)良國風(fēng)、家風(fēng)。