導(dǎo)讀

“數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代財(cái)富管理數(shù)字化進(jìn)程”暨《中國財(cái)富管理能力評(píng)價(jià)報(bào)告（2022）》發(fā)布會(huì)暨大金融思想沙龍（總第202期）在北京舉辦。清華大學(xué)五道口金融學(xué)院金融發(fā)展與監(jiān)管科技研究中心主任張健華出席發(fā)布會(huì)并發(fā)表主旨演講。他認(rèn)為，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，如何實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理數(shù)字化并發(fā)揮金融數(shù)據(jù)要素價(jià)值是個(gè)亟待解決的問題。財(cái)富管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型是大勢(shì)所趨。首先，傳統(tǒng)財(cái)富管理行業(yè)仍然存在產(chǎn)品不夠豐富、機(jī)構(gòu)投資、管理能力不足的問題，而這些問題正好可以通過數(shù)字化方案解決。其次，財(cái)富管理數(shù)字化、智能化升級(jí)離不開數(shù)據(jù)要素的有力支撐，而大數(shù)據(jù)分析是財(cái)富管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)能力。此外，流通是數(shù)據(jù)成為生產(chǎn)要素的充分必要條件，數(shù)據(jù)如果缺乏流通就沒有市場(chǎng)，沒有市場(chǎng)，則要素的價(jià)值就無法實(shí)現(xiàn)。最后，在數(shù)據(jù)的采集方面?zhèn)€人信息采集處理須得同時(shí)遵循“充分授權(quán)”、“最少”、“必要”三項(xiàng)原則，但是目前“最少”和“必要”范疇在數(shù)據(jù)實(shí)際采集過程中難以界定。此外，數(shù)據(jù)主體的二次授權(quán)原則也需要引起重視，需要防止“一次授權(quán)多次使用”以及“鏈?zhǔn)绞褂谩彼l(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

以下為嘉賓發(fā)言全文：

結(jié)合著今天的論壇的主題以及近期的研究，我基于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景下財(cái)富管理問題以及今天發(fā)布的《中國財(cái)富管理能力評(píng)價(jià)報(bào)告（2022）》，談一談自己的看法。我仔細(xì)閱讀了這份報(bào)告，我認(rèn)為這是一份質(zhì)量上乘的報(bào)告，涵蓋了近年來中國數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的全新內(nèi)容。我簡(jiǎn)單分享一下我閱讀完這份報(bào)告的一些感受：

01

國內(nèi)的金融形勢(shì)正在悄然變化

首先，根據(jù)《中國財(cái)富管理能力評(píng)價(jià)報(bào)告（2022）》的數(shù)據(jù)顯示，目前中國金融行業(yè)的結(jié)構(gòu)雖然說還是銀行業(yè)為主，但實(shí)際上近年來金融業(yè)結(jié)構(gòu)也在悄然發(fā)生變化，尤其是數(shù)字化化發(fā)展指數(shù)中基金業(yè)的變化巨大。銀行業(yè)雖然占比仍然排名第一，但主要原因是銀行業(yè)管理資產(chǎn)的規(guī)模和資金量大。在管理能力的排名方面，在公募市場(chǎng)上最具有競(jìng)爭(zhēng)力的還是公募基金。我原來就職于銀行的時(shí)候，銀行旗下的理財(cái)公司對(duì)標(biāo)和學(xué)習(xí)的對(duì)象就是公募基金。

其次，第三方機(jī)構(gòu)的作用逐漸凸顯。除了金融機(jī)構(gòu)自建的銷售平臺(tái)，目前排名前十的機(jī)構(gòu)中包含兩家通過第三方機(jī)構(gòu)搭建的平臺(tái)企業(yè)，與它的渠道能力和科技能力密不可分。平臺(tái)經(jīng)濟(jì)憑借強(qiáng)大的技術(shù)實(shí)力、數(shù)據(jù)能力以及龐大的客戶群和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，在財(cái)富管理市場(chǎng)上為整個(gè)金融市場(chǎng)的發(fā)展，尤其是數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)揮了相當(dāng)大的作用。

上述是我的兩點(diǎn)感受，也是對(duì)這個(gè)報(bào)告做的簡(jiǎn)單評(píng)價(jià)。

02

財(cái)富管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型是大勢(shì)所趨

1. 傳統(tǒng)財(cái)富管理行業(yè)的主要問題

財(cái)富管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)在已經(jīng)是一個(gè)不可回避的問題。傳統(tǒng)的財(cái)富管理一直以來面臨著一些問題：首先是產(chǎn)品還不是特別的豐富，也不能滿足各類投資者的需求。目前銀行理財(cái)產(chǎn)品所占的比重仍然最大，但是銀行理財(cái)產(chǎn)品是否一定是最好的理財(cái)產(chǎn)品？從客戶需求角度出發(fā)其實(shí)不見得，因?yàn)閺那翱蛻舻倪x擇較少，此外大多數(shù)客戶的觸達(dá)渠道仍是銀行。當(dāng)然，我國的銀行業(yè)也存在若干優(yōu)勢(shì)，首先中國屬于銀行主導(dǎo)的間接融資體系；其次，中國的銀行非常安全，剛才吳校長(zhǎng)也提到，中國對(duì)銀行的客戶保護(hù)還是比較好的，凡是正經(jīng)的商業(yè)銀行客戶基本上不會(huì)讓你受太大的損失，就算是一些銀行的倒閉案、破產(chǎn)案，比如近期影響較大的“包商事件”。第三，中國也有自己的存款保險(xiǎn)制度。從前美國的存款保險(xiǎn)制度規(guī)定每個(gè)賬戶的最高承保金額為25萬美元，因此為了維護(hù)金融安全穩(wěn)定美國的做法也并不完全按照規(guī)定執(zhí)行。以前在處理金融危機(jī)時(shí)有人質(zhì)疑中國的政策是否過多地保護(hù)了投資者，或者對(duì)金融機(jī)構(gòu)的存款保護(hù)得比較多。其實(shí)，這可能跟我們的客戶結(jié)構(gòu)，以及絕大多數(shù)居民的金融財(cái)產(chǎn)都在銀行的現(xiàn)狀息息相關(guān)。

2. 財(cái)富管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型是大勢(shì)所趨

從財(cái)富管理的角度來說，銀行不能過于自滿，因?yàn)楝F(xiàn)在的客戶規(guī)模都是因?yàn)闅v史原因形成的。此外，結(jié)合我國對(duì)銀行業(yè)的相關(guān)保護(hù)措施以及歷史上的表現(xiàn)，才導(dǎo)致銀行并沒有出現(xiàn)太大的風(fēng)險(xiǎn)，但是未來并不能排除一些小銀行存在暴雷的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)暴雷銀行的處置很大程度上會(huì)影響公眾對(duì)銀行業(yè)的信心，屆時(shí)銀行客戶是否還會(huì)保持忠實(shí)，客戶黏性是否還這么強(qiáng)？

另一方面，機(jī)構(gòu)投資管理能力也存在不足。雖然目前具有一定的競(jìng)爭(zhēng)性，總體而言基金業(yè)比較好，但是在市場(chǎng)行情不好的時(shí)候收益率也會(huì)跌破凈值，甚至是號(hào)稱比較安全的、以固定收益為主的理財(cái)產(chǎn)品，也有一段時(shí)間整體上收益率也跌破凈值，這也反映了我們整體上對(duì)市場(chǎng)的判斷能力較弱，因此管理能力總體而言還是較為欠缺。中國的銀行業(yè)雖然占比較大，但一旦理財(cái)真正凈值化，禁止銀行業(yè)用自身的資金池業(yè)務(wù)進(jìn)行貼補(bǔ)，很多問題就暴露出來了。專業(yè)的理財(cái)子公司管理能力同樣存在不足，還有其他一些方面，比如銷售方面的不合規(guī)現(xiàn)象，特別是一些比較復(fù)雜的理財(cái)產(chǎn)品，也導(dǎo)致對(duì)投資者的保護(hù)不足。當(dāng)然，另一方面的問題在于中國居民自身的金融素養(yǎng)還在培養(yǎng)過程中，仍有待提高。

近年來，整個(gè)財(cái)富管理行業(yè)的數(shù)字化進(jìn)程正在加快，為財(cái)富管理提供了一些堅(jiān)實(shí)的技術(shù)支撐。各行各業(yè)其實(shí)都在進(jìn)行數(shù)字化，很多的數(shù)字化或者說金融科技的技術(shù)運(yùn)用，包括云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，運(yùn)用最多的就是金融領(lǐng)域。其中，銀行業(yè)應(yīng)該說是最早運(yùn)用這些技術(shù)的行業(yè)，為了保證銀行體系的運(yùn)行安全，再加上銀行資金充裕，運(yùn)用的技術(shù)幾乎都是最好、最安全的。中國人民銀行的反洗錢系統(tǒng)，采用的全都是世界上最大的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，它的處理能力非常強(qiáng)。

上述舉例是想說明中國金融部門在對(duì)金融科技的運(yùn)用方面是走在世界前列的。此外，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的應(yīng)用實(shí)際上也是走在世界前列。財(cái)富管理這個(gè)領(lǐng)域目前也一樣，很多技術(shù)的應(yīng)用也開始逐漸發(fā)力，但是目前整體上和銀行、證券業(yè)以及資產(chǎn)管理類機(jī)構(gòu)的投入相比還有比較大的差距。證券業(yè)的投入目前連續(xù)兩年保持在20%以上的增速，2021年的投入達(dá)到300多億。但這一投入規(guī)模和銀行比還差很多，銀行業(yè)目前的投入規(guī)模是2078億，中國工商銀行一年的投入規(guī)模大概是280億。相比之下，華夏銀行目前的投入規(guī)模大概是40億，和大型銀行相比差距仍然巨大。在技術(shù)上的大量資金的投入最終一定能在服務(wù)手段上體現(xiàn)出來，并最終轉(zhuǎn)換成產(chǎn)品、服務(wù)以及自建渠道上的優(yōu)勢(shì)。

為什么說財(cái)富管理領(lǐng)域仍有機(jī)會(huì)呢？首先，目前國家政策鼓勵(lì)增加城鄉(xiāng)居民的財(cái)產(chǎn)性收入，因此財(cái)富管理未來一定大有作為。目前中國的財(cái)富管理規(guī)模已經(jīng)是世界第二，未來隨著中等收入人群的增加，財(cái)富管理的需求量會(huì)更大。另外，現(xiàn)在隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛使用，我們覆蓋的“長(zhǎng)尾客戶”越來越多，很多原來無法覆蓋的客戶現(xiàn)在也存在財(cái)富管理的需求，因此我認(rèn)為這是未來財(cái)富管理領(lǐng)域的機(jī)會(huì)。

3. 數(shù)字化助力財(cái)富管理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以在哪幾個(gè)方面為財(cái)富管理助力呢？首先就是營銷方面，有助于實(shí)現(xiàn)客戶分類的精準(zhǔn)化?？梢酝ㄟ^對(duì)客戶畫像進(jìn)行深入的分析，把合適的產(chǎn)品賣給合適的對(duì)象，對(duì)客戶有一個(gè)準(zhǔn)確的定價(jià)，在數(shù)字化時(shí)代是可以做到個(gè)性化的，可以做到“一人一策”，甚至是為每個(gè)人進(jìn)行單獨(dú)定價(jià)。另一方面是智能投顧，投顧分工實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化營銷。如何實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)化”呢？為了給大家在投資理財(cái)時(shí)提供比較安全可靠的收益，并且實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)收益更精準(zhǔn)的匹配，這其實(shí)需要有很好的投顧做支撐，這也是財(cái)富管理的核心競(jìng)爭(zhēng)力所在。此外，產(chǎn)品多元化也是實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化營銷的重要抓手，通過我們對(duì)市場(chǎng)的分析和對(duì)大數(shù)據(jù)深度的挖掘，可以開發(fā)出不同的理財(cái)產(chǎn)品，提供更多的服務(wù)品類，從而滿足更多客戶的需求。因此，產(chǎn)品多元化是未來數(shù)字化時(shí)代的特點(diǎn)，不是簡(jiǎn)單的歸類。這是數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以發(fā)揮的作用，其實(shí)還有很多內(nèi)容可以繼續(xù)深入探討。

03

財(cái)富管理數(shù)字化對(duì)數(shù)據(jù)的客觀需求

實(shí)際上，商業(yè)銀行近年來一直在進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。經(jīng)過多年的實(shí)踐后，我得出一個(gè)結(jié)論：真正的數(shù)字化轉(zhuǎn)型其實(shí)不在于硬件和所謂的模型，而是在于數(shù)據(jù)。硬件可以花錢買，軟件可以外購，也可以招聘軟件工程師自行研發(fā)，但數(shù)據(jù)還是要靠自身積累。如果缺乏數(shù)據(jù)來源，模型也訓(xùn)練不好，因此數(shù)據(jù)仍是核心。去年底中共中央、國務(wù)院頒布的“數(shù)據(jù)二十條”里面談到了很多關(guān)于怎樣進(jìn)行數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)化，如何讓數(shù)據(jù)流起來，讓數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)要素價(jià)值。其實(shí)幾年前國家就已經(jīng)把數(shù)據(jù)列為一種新型的生產(chǎn)要素。它和其他生產(chǎn)要素不是完全一樣的 。

1. 金融機(jī)構(gòu)諸多業(yè)務(wù)需要多元化的數(shù)據(jù)

今天，我想跟大家分享的主題就是數(shù)據(jù)的重要性、數(shù)據(jù)的管理以及數(shù)據(jù)要素化到底有什么樣的要求。數(shù)據(jù)有很多，那么在收集客戶信息的時(shí)候哪些是有用的？對(duì)企業(yè)來說數(shù)據(jù)有一大堆，包括企業(yè)的工商信息、個(gè)人信息、客戶信息等等。數(shù)據(jù)中到底包含什么樣的資源，既有公共信息，也有私有機(jī)構(gòu)的信息。另外，我們可以從什么樣的事件中搜集信息。我們有多種信息可以用于產(chǎn)品設(shè)計(jì)端或者營銷端，不論在是產(chǎn)品設(shè)計(jì)端還是說對(duì)客戶的分析上，都可以收集大量的信息。

2. 財(cái)富管理數(shù)字化、智能化升級(jí)離不開數(shù)據(jù)要素的有力支撐

作為銀行，重點(diǎn)發(fā)力的主要環(huán)節(jié)有哪些？我認(rèn)為主要是業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)場(chǎng)景化、場(chǎng)景智能化。其他機(jī)構(gòu)在進(jìn)行數(shù)字化時(shí)總體思路也是這樣。我們把所有的業(yè)務(wù)由原來的手工操作變成電子化，然后又進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化，之后又進(jìn)行移動(dòng)化，這些是信息化和自動(dòng)化的過程。但是迄今為止，所有的業(yè)務(wù)其實(shí)都變成了數(shù)字，無論是以前的圖像、文字、數(shù)據(jù)、表格、結(jié)構(gòu)性的和非結(jié)構(gòu)性的信息，最后可能全部歸結(jié)到數(shù)據(jù)數(shù)字化。所以我說所有業(yè)務(wù)最后一定要數(shù)字化。業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化或者是數(shù)據(jù)數(shù)字化既來源于深度挖掘已有客戶的信息，即把自身業(yè)務(wù)和全部流程數(shù)字化，同時(shí)也可以外購一些外部數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)一旦要素化，并且可以進(jìn)行流動(dòng)，將會(huì)有很多數(shù)據(jù)的外部獲取渠道以及合規(guī)的流動(dòng)渠道。

那么數(shù)據(jù)來自于哪里？其實(shí)來自于場(chǎng)景。數(shù)字經(jīng)濟(jì)一個(gè)特別典型的特征就是很多時(shí)候全部進(jìn)行了數(shù)據(jù)場(chǎng)景化。數(shù)據(jù)場(chǎng)景化有大的場(chǎng)景，比如眾所周知的大型平臺(tái)，另外也有很多小的場(chǎng)景。最后是數(shù)據(jù)智能化，很多時(shí)候要通過大量的后臺(tái)分析技術(shù)和人工智能算法把這些數(shù)據(jù)價(jià)值真正地挖掘出來。

3. 大數(shù)據(jù)分析是財(cái)富管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)能力

數(shù)據(jù)是財(cái)富管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)，我們只有不斷地提高大數(shù)據(jù)分析能力才能精準(zhǔn)地構(gòu)建客戶的標(biāo)簽，客戶的畫像，完善客戶的信息等等。借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，我們可以挖掘到客戶的偏好，包括投資偏好、風(fēng)險(xiǎn)偏好，增加客戶黏性，防止異常交易，提升銷售的精準(zhǔn)度等等。

總之，每家機(jī)構(gòu)面臨著不同的環(huán)境，一是已有的業(yè)務(wù)關(guān)系如何變成自己的信息渠道，二是根據(jù)自己業(yè)務(wù)的發(fā)展能不能找到外部潛在的數(shù)據(jù)來源。

04

金融數(shù)據(jù)要素價(jià)值實(shí)現(xiàn)

金融業(yè)數(shù)據(jù)要素實(shí)現(xiàn)的時(shí)候會(huì)遇到幾個(gè)問題。我首先給大家簡(jiǎn)單地梳理一下數(shù)據(jù)的概念。數(shù)據(jù)要素和傳統(tǒng)生產(chǎn)要素有所區(qū)別，雖然同樣叫生產(chǎn)要素，傳統(tǒng)的生產(chǎn)函數(shù)里包含的是勞動(dòng)力、土地，后來加入了資本、技術(shù)，后來還有人加入企業(yè)家才能，這些可能都作為一些生產(chǎn)要素。

1. 數(shù)據(jù)概念與要素特征

但是數(shù)據(jù)要素和傳統(tǒng)的生產(chǎn)要素完全不一樣，它有它的特點(diǎn)：

首先，數(shù)據(jù)是不被消耗的，它在生產(chǎn)和消費(fèi)過程中逐漸積累，具有邊際報(bào)酬遞增的特點(diǎn)，即數(shù)據(jù)規(guī)模可以越做越大，可以無限擴(kuò)張。這就是為什么大家可以看到平臺(tái)企業(yè)越發(fā)展越大，但這些平臺(tái)的前期投入是很大的，成功的平臺(tái)前期都在“燒錢”，也承擔(dān)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在有很多企業(yè)都是根據(jù)用戶的搜索進(jìn)行定價(jià)，比如我們經(jīng)常在網(wǎng)上訂票，搜索多了之后票價(jià)就會(huì)上漲，這其實(shí)就是企業(yè)根據(jù)用戶的搜索記錄采取的定價(jià)策略，從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。用戶給企業(yè)貢獻(xiàn)了數(shù)據(jù)和流量，訓(xùn)練了它的模型，因此在這種情況下平臺(tái)數(shù)據(jù)就會(huì)有邊際報(bào)酬遞增的效果。

其次是數(shù)據(jù)的依賴性。因?yàn)閿?shù)據(jù)自身是不能發(fā)揮作用的，而是要依托其他的傳統(tǒng)要素。不管是對(duì)資本的影響還是對(duì)勞動(dòng)力的影響，都需要依賴于傳統(tǒng)生產(chǎn)要素。同時(shí)，數(shù)據(jù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)和算法等技術(shù)也具有依賴性。網(wǎng)絡(luò)是硬件，技術(shù)和算法是軟件，數(shù)據(jù)離不開網(wǎng)絡(luò)和算法，也就是說它離不開硬件的支撐，也離不開軟件的支撐。

第三，數(shù)據(jù)還具有滲透性。數(shù)據(jù)產(chǎn)生以及來自于其他要素的使用，不是無緣無故產(chǎn)生的，而是在生產(chǎn)交易過程中來源于一些傳統(tǒng)的生產(chǎn)要素，所以數(shù)據(jù)也具有滲透性和合作性。

最后，數(shù)據(jù)的經(jīng)濟(jì)特性方面，一是具有正的外部性，我們經(jīng)常講的外部性以負(fù)的外部性為主，但數(shù)據(jù)卻有比較強(qiáng)的正外部性。二是數(shù)據(jù)存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)性，規(guī)模越大，成本越低。規(guī)模經(jīng)濟(jì)就與邊際報(bào)酬遞增的特性互相聯(lián)系。三是，數(shù)據(jù)具有非競(jìng)爭(zhēng)性和非排他性。很多數(shù)據(jù)，比如政府的海關(guān)數(shù)據(jù)和工商登記數(shù)據(jù)，在網(wǎng)上是完全公布的，因此屬于公共信息，具有非競(jìng)爭(zhēng)性。

2. 流通是數(shù)據(jù)成為生產(chǎn)要素的充分必要條件

但有時(shí)候數(shù)據(jù)的使用也存在一定的約束，因?yàn)閿?shù)據(jù)在使用過程中的核心問題就是確定數(shù)據(jù)的產(chǎn)權(quán)。數(shù)據(jù)的權(quán)屬確定是非常重要的話題，我在平臺(tái)上使用的數(shù)據(jù)歸我本人還是歸平臺(tái)所有？現(xiàn)在《個(gè)人隱私保護(hù)法》和《數(shù)據(jù)安全法》兩個(gè)基本的法律禁止隨意去交易數(shù)據(jù)，但數(shù)據(jù)的權(quán)屬到底如何歸屬？目前這個(gè)問題還沒有得到一致性的認(rèn)可。至少大家都認(rèn)為，數(shù)據(jù)在一定的條件下應(yīng)該允許它進(jìn)行流通，否則就會(huì)形成數(shù)據(jù)孤島，這不利于數(shù)字經(jīng)濟(jì)社會(huì)的建設(shè)與實(shí)現(xiàn)。因此，數(shù)據(jù)一定是要具有非獨(dú)占性與非排他性的。

3. 金融數(shù)據(jù)要素大規(guī)模流通離不開市場(chǎng)化交易

數(shù)據(jù)的權(quán)屬確定之后，下一個(gè)環(huán)節(jié)就是數(shù)據(jù)的流動(dòng)問題。沒有流通就沒有市場(chǎng)，沒有市場(chǎng)數(shù)據(jù)的要素價(jià)值就沒辦法實(shí)現(xiàn)，沒有辦法實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的要素價(jià)值數(shù)據(jù)流動(dòng)的市場(chǎng)就無法建立。數(shù)據(jù)的流通有兩種形式，一類是公共數(shù)據(jù)的流通，比如說政府的公共信息就是對(duì)外開放的。還有一類是私有數(shù)據(jù)的流通，因?yàn)橛行┧接袡C(jī)構(gòu)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)是有成本的。這個(gè)成本只能通過交易機(jī)制進(jìn)行彌補(bǔ)，只有這樣才能培育出數(shù)據(jù)交易的市場(chǎng)。

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關(guān)于我國金融業(yè)數(shù)據(jù)規(guī)制的思考

金融行業(yè)的數(shù)據(jù)需求量其實(shí)是最大的，對(duì)第三方數(shù)據(jù)的使用也最多，但也最容易觸雷。對(duì)數(shù)據(jù)安全的保護(hù)以及對(duì)消費(fèi)者的隱私保護(hù)是特別重要的話題。為什么吳校長(zhǎng)提到了這一輪的金融改革的其中一個(gè)重點(diǎn)就是把消費(fèi)者保護(hù)的職能全部歸結(jié)到未來的金融監(jiān)管總局里，從而加強(qiáng)了對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)。特別是在現(xiàn)在新的數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，我們的信息很容易在不知情情況下被他人使用，尤其是被一些詐騙分子利用，這是非?？膳碌?。從前，我們對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)沒有那么重視，而國外已經(jīng)把消費(fèi)者保護(hù)提升至和整個(gè)金融風(fēng)險(xiǎn)并列的高度。

1.有關(guān)金融行業(yè)數(shù)據(jù)采集的思考

在金融信息采集的時(shí)候要遵循幾個(gè)基本原則，包括“充分授權(quán)”、“最少”和“必要”這三項(xiàng)原則?，F(xiàn)在“最少”和“必要”在數(shù)據(jù)采集的過程中比較難遵循。央行出臺(tái)的征信業(yè)務(wù)管理辦法中明確了征信的采集信息的要求，但這些要求還延伸不到信息收集環(huán)節(jié)。另外要納入的征信信息范圍過大，金融機(jī)構(gòu)和科技機(jī)構(gòu)在合作的時(shí)候，第三方數(shù)據(jù)如何交付，這是一個(gè)難題。究竟征信范圍要如何界定？這也是目前亟需討論的問題。

2.有關(guān)金融行業(yè)數(shù)據(jù)交易的思考

《個(gè)人信息保護(hù)法》里也對(duì)金融信息的采集有一些基本要求，尤其是對(duì)處理目的、處理方式以及處理信息的種類。當(dāng)個(gè)人信息發(fā)生變化時(shí)，數(shù)據(jù)的采集要重新取得個(gè)人同意。比如，平臺(tái)在第一次使用用戶的數(shù)據(jù)時(shí)，如果平臺(tái)再拿著我們的數(shù)據(jù)要與金融機(jī)構(gòu)合作，這個(gè)環(huán)節(jié)就存在一個(gè)“二次授權(quán)”的問題。對(duì)于征信機(jī)構(gòu)，如果征信機(jī)構(gòu)再跟金融機(jī)構(gòu)合作，這又面臨一個(gè)“二次授權(quán)”的問題。是否每一次都要進(jìn)行必要的授權(quán)？我覺得，從保護(hù)消費(fèi)者的角度而言，只要是變更了使用用途，《個(gè)人信息保護(hù)法》規(guī)定每一次都應(yīng)該進(jìn)行一次授權(quán)。此外，我們要防止一些APP在采集用戶信息時(shí)通過所謂的格式化的條款將用戶信息進(jìn)行“一次授權(quán)多次使用”以及“鏈?zhǔn)绞褂谩?。因此，目前仍有很多問題亟待解決。

上述就是我今天想跟大家分享的關(guān)于財(cái)富管理數(shù)字化和金融數(shù)據(jù)要素價(jià)值實(shí)現(xiàn)遇到的幾個(gè)問題，請(qǐng)大家批評(píng)指正。謝謝大家！