近日，銀保監(jiān)會辦公廳印發(fā)《關(guān)于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知》（以下簡稱《通知》），要求加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量，切實增強小微企業(yè)金融服務(wù)獲得感，促進小微市場主體全面復(fù)蘇和創(chuàng)新發(fā)展，更好激發(fā)市場活力和內(nèi)生發(fā)展動力。

近年來，銀行業(yè)保險業(yè)認真貫徹黨中央、國務(wù)院決策部署，不斷深化對小微企業(yè)、個體工商戶等市場主體的金融服務(wù)。截至2023年3月末，銀行業(yè)普惠型小微企業(yè)貸款余額25.9萬億元，同比增長25.8%，較各項貸款增速高14.6個百分點；有貸款余額的客戶數(shù)達到4010.5萬戶。

2023年小微金融服務(wù)要保持增量擴面

《通知》明確了全年工作目標：形成與實體經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)的小微企業(yè)金融服務(wù)體系，2023年總體繼續(xù)保持增量擴面態(tài)勢，優(yōu)化服務(wù)結(jié)構(gòu)，提升重點領(lǐng)域服務(wù)精準度，拓展保險保障渠道。貸款利率總體保持平穩(wěn)，推動小微企業(yè)綜合融資成本逐步降低。

聚焦重點領(lǐng)域加強精準支持

《通知》聚焦重點領(lǐng)域小微企業(yè)需求，要求銀行保險機構(gòu)加強精準支持。

一是立足紓困解難、擴大內(nèi)需和穩(wěn)定就業(yè)，支持住宿、餐飲、零售、教育、文化、旅游、體育、交通運輸、外貿(mào)等領(lǐng)域小微企業(yè)的合理金融需求，促進經(jīng)濟復(fù)蘇。

二是立足現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)需要，支持制造業(yè)、科技型、專精特新小微企業(yè)發(fā)展，助力產(chǎn)業(yè)升級。

三是積極研發(fā)符合個體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營特征的信貸產(chǎn)品，更好滿足其用款急、期限短、頻度高的資金需求。

《通知》指出，銀行業(yè)金融機構(gòu)要根據(jù)個體工商戶缺信用信息、缺抵押擔保的特點，改進信用評價和授信管理，綜合運用經(jīng)營信息、交易流水、征信信息、公共信用信息等多維度數(shù)據(jù)，積極研發(fā)小額信用貸款產(chǎn)品，努力實現(xiàn)個體工商戶貸款余額、戶數(shù)持續(xù)增長。

優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)和服務(wù)定價機制

一是優(yōu)化小微企業(yè)信貸結(jié)構(gòu)。《通知》明確，重點圍繞小微企業(yè)無貸戶加大支持，擴大服務(wù)覆蓋面。加強對小微企業(yè)信用信息的挖掘運用，增加信用貸款投放，降低對擔保等第二還款來源的依賴。合理滿足單戶授信總額1000萬元以上的小微企業(yè)信貸需求，支持小微企業(yè)發(fā)展壯大。

二是完善小微企業(yè)服務(wù)定價機制?！锻ㄖ芬螅y行業(yè)金融機構(gòu)要根據(jù)貸款市場報價利率（LPR）和小微企業(yè)客群特征，合理確定貸款利率。銀行保險機構(gòu)要規(guī)范小微企業(yè)金融服務(wù)收費行為，提升服務(wù)定價科學性和精準性，加強服務(wù)項目與價格公示，做好優(yōu)惠措施告知。銀行業(yè)金融機構(gòu)與第三方合作向小微企業(yè)提供服務(wù)的，要充分了解第三方機構(gòu)向企業(yè)收費情況，將收費標準作為重要審查條件，嚴格審核、持續(xù)評估，發(fā)現(xiàn)存在違規(guī)收費、收費過高的要及時停止合作，推動降低小微企業(yè)實際融資成本。

三是加大對小微企業(yè)續(xù)貸支持力度。銀行業(yè)金融機構(gòu)要開發(fā)小微企業(yè)續(xù)貸專門產(chǎn)品或完善現(xiàn)有產(chǎn)品續(xù)貸功能，原則上小微企業(yè)流動資金貸款產(chǎn)品和小微企業(yè)主、個體工商戶中短期經(jīng)營性貸款產(chǎn)品都應(yīng)具備續(xù)貸功能。

合理確定本行續(xù)貸條件，嚴禁為挪用于非生產(chǎn)經(jīng)營用途的貸款辦理續(xù)貸，不得用續(xù)貸掩蓋信用風險。

四是落實落細監(jiān)管評價要求。銀行業(yè)金融機構(gòu)要細化小微企業(yè)授信盡職免責制度，與不良容忍度政策有效結(jié)合，明確各流程環(huán)節(jié)人員免責認定標準，增強基層執(zhí)行的可操作性，努力做到應(yīng)免盡免。

發(fā)掘銀行差異化服務(wù)優(yōu)勢

對于不同類型的銀行，《通知》提出了差異化要求。

具體來看，要提升大中型銀行服務(wù)小微企業(yè)內(nèi)生動力。其中，大型銀行要進一步發(fā)揮資源、技術(shù)優(yōu)勢，優(yōu)化小微業(yè)務(wù)的數(shù)字化經(jīng)營模式，深挖服務(wù)潛力，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟。

股份制銀行要提升自主服務(wù)能力，培育專業(yè)化人才隊伍，筑牢小微業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)。

大中型商業(yè)銀行要增強金融供給的區(qū)域協(xié)調(diào)性，對前期小微信貸投放薄弱的地區(qū)，要進一步壓實責任，督促相關(guān)分行加大投放力度。

要推動地方法人銀行加大小微企業(yè)信貸支持力度。地方法人銀行要加強營銷獲客、授信審批、風險管理等能力建設(shè)，利用人緣、地緣優(yōu)勢，探索構(gòu)建有效的小微企業(yè)服務(wù)模式，打造小微金融“金字招牌”和“百年老店”。普惠型小微企業(yè)貸款占比較低的地方法人銀行，要繼續(xù)加大信貸資源投放，穩(wěn)步提升業(yè)務(wù)占比。

要積極發(fā)揮政策性資金服務(wù)小微企業(yè)優(yōu)勢。政策性銀行與轉(zhuǎn)貸行要健全小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)合作機制，加強規(guī)范化、精細化管理，完善轉(zhuǎn)貸款管理制度、業(yè)務(wù)流程及信息系統(tǒng)。支持政策性銀行根據(jù)自身戰(zhàn)略，探索開展小微企業(yè)直貸業(yè)務(wù)。

拓展保險保障渠道

在機制層面，要構(gòu)建保險公司服務(wù)小微企業(yè)機制。各保險集團和保險公司要將小微企業(yè)保險服務(wù)融入發(fā)展戰(zhàn)略，樹立為小微企業(yè)提供全面、系統(tǒng)風險保障的理念。明確專門部門統(tǒng)籌小微企業(yè)保險工作，梳理服務(wù)小微企業(yè)的各類保險業(yè)務(wù)，在內(nèi)部系統(tǒng)中明確小微企業(yè)、個體工商戶客戶身份標識，夯實小微企業(yè)保險數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

在產(chǎn)品層面，要豐富小微企業(yè)保險產(chǎn)品服務(wù)供給。鼓勵保險公司按照商業(yè)可持續(xù)、保費合理的原則，針對不同行業(yè)、不同生產(chǎn)經(jīng)營特點的小微企業(yè)、個體工商戶需求，豐富產(chǎn)品種類，設(shè)計專屬保險方案。

加強規(guī)范管理

《通知》要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強貸款“三查”，不得向無實際經(jīng)營的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營用途貸款，強化對成立時間或受讓企業(yè)股權(quán)時間較短的借款主體資質(zhì)審核，防止借款人利用小微企業(yè)（主）和個體工商戶身份套取經(jīng)營性貸款資金，加強貸后資金流向監(jiān)測和用途真實性管理。

科學合理對小微企業(yè)授信，防范“過度授信”風險。加強對小微企業(yè)貸款風險的監(jiān)測分析，做實風險分類，合理控制貸款質(zhì)量。

加強小微業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)治理，提高數(shù)據(jù)報送質(zhì)量和規(guī)范性。

此外，《通知》還要求各級監(jiān)管部門、各銀行保險機構(gòu)要主動加強與中央有關(guān)部門和地方政府的對接，積極推動全國一體化融資信用服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)等信息共享機制建設(shè)，推動各地更加精準全面歸集共享小微企業(yè)信用信息，優(yōu)化數(shù)據(jù)交換方式，提升信用信息的可用性。

轉(zhuǎn)自：中國銀行保險監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站

來源： 中國經(jīng)濟網(wǎng)