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很多人買保險一上來就問“哪個產(chǎn)品好？！”保險跟普通商品是有差別的，我們需要從風險管理的角度出發(fā)，結(jié)合自身的實際情況進行合理配置，每個人、每個家庭的需求都是不一樣的！
公號：私人財富管理師PWM保險配置的六大正確步驟，看看你走對了嗎？第一步：需求分析根據(jù)家庭結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)、負債、收入、責任等情況，做好詳細的需求分析。如果沒有做詳細的需求分，而是聽說哪一款產(chǎn)品最好就買哪個產(chǎn)品。就好比我們?nèi)メt(yī)院看病，醫(yī)生沒有問診，就和你說“這個藥是最好的！”。醫(yī)生完全沒有對癥下藥，病人也不了解自己得了啥病，不知道這個藥是治啥病的，這樣買保險很容易踩坑！1、確定需要的保障我們想得到什么樣的保障，也就是我們想用保險解決什么樣的問題？了解保險的種類及各保險的功效。社會醫(yī)療：社會福利保險，無論大病小病，門診、住院均可報銷意外險：應(yīng)對意外身故/全殘等收入損失或中斷，應(yīng)對意外醫(yī)療報銷；醫(yī)療險：補充醫(yī)保報銷限制，實報實銷重疾險：補充重疾的護理、康復(fù)及院外等費用，彌補重疾引起的收入損失壽險：應(yīng)對身故/殘疾導致的收入中斷年金險：為人生某階段儲備確定的現(xiàn)金流，如教育/養(yǎng)老等2、確定保障額度及保障期限分析如果不幸遇到風險，需要多少保額才能夠解決問題？需要保障的期限又是多久？保障額度：
保障期限：保障當然是時間越長越好（風險發(fā)生后，有的保險可能就再也購買不了了）。如果保障額度與保障期限有沖突時，保額優(yōu)先！先保額，后保障期限！3、確定保險的預(yù)算梳理自己的經(jīng)濟情況，分配合理的預(yù)算保費。千萬不要花超了，因為保險要交很多年，過高的話呢，你遲早會覺得壓力很大。4、確定給誰買？一個家庭，無論哪個人遭遇風險，受到?jīng)_擊的都是整個家庭的經(jīng)濟，所以全家保才是購買保險的正確理念！但是保險規(guī)劃不是一步到位的，可以逐步配置，直到全家全險全保障！保險是一種財務(wù)規(guī)劃！我們首先要確定誰發(fā)生的風險對家庭經(jīng)濟影響最大？然后根據(jù)影響程度進行排序！正確購買順序：先保大人，后保老人和孩子；先保第一經(jīng)濟支柱，后保第二經(jīng)濟支柱。萬不要只給小孩買，大人在裸奔第二步：整理保障缺口整理家庭現(xiàn)有保單，看看已有的保障是什么？根據(jù)家庭的保障需求，得出家庭每個家庭成員的保障缺口。
第三步：整理家庭信息（重點健康檔案!）家庭信息包括：投被保險人的年齡、職業(yè)、健康狀況等年齡：保險都會對年齡有一些要求；大部分險種的保費是年齡越大保費越高；職業(yè)：保險對職業(yè)也有一定的要求，特別是高危職業(yè)；健康狀況：健康險(醫(yī)療險、重疾險)、壽險等會根據(jù)個人健康狀況進行核保；重點整理健康檔案，主要包括體檢報告、病歷記錄、家族病史等，這些健康因素會影響投保的結(jié)果。這個很容易被消費者所忽視，但它偏偏又是購買保險的最關(guān)鍵一步。如果不事先確認健康情況，就急于挑選保險產(chǎn)品，結(jié)果健康告知過不了，那就是白費，還得從頭再來。如果無視健康告知，隨便填寫，那么就容易引起理賠糾紛，很可能買回來的就是一堆廢紙。第四步：挑選保險產(chǎn)品家庭成員險種配置推薦：
選購指南及選購順序：先買保障，后買儲蓄；先保大風險，后保小風險；先保大人，后保老人和小孩(先保第一經(jīng)濟支柱，后保第二經(jīng)濟支持）；先保額，后保障期限（先當下，后將來）；先看條款，后看公司；警惕大禮包保險（一張保單全都保、分紅型保險、返還型保險）第五步：正式投保（如實告知）關(guān)于投保時的健康告知，一般會有兩種反應(yīng)：A種：保險不是隨便買的，不看體檢報告的感覺不踏實B種：別人都不看，你要看健康狀況，真麻煩！為什么如實告知非常重要？！1、關(guān)系到理賠因為投保時做好如實告知，這樣才不會給未來理賠埋下隱患！《保險法》第16條，訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。保險公司該陪的都會賠，沒有無緣無故的不賠。保險法規(guī)定理賠時效是30天，各家公司平均理賠時間是3天不等。而引起理賠糾紛的原因是：①是否如實告知；②是否符合保險條款2、關(guān)系到核保與承保保險公司根據(jù)告知情況，可能會要求補充資料或安排體檢，然后在根據(jù)提交的信息作出核保和承保判斷。
健康告知的誤區(qū)有哪些？誤區(qū)1：馬虎了事，不夠重視很多人覺得自己能吃、能喝，健康得很，根本沒有把健康告知放在眼里，于是隨便填寫。誤區(qū) 2：只要沒過住院，健康告知全填否不是只有住院，無論是住院、門診、體檢報告、家族病史等，只要健康告知問到了，都是需要如實告知的，不然日后理賠就很容易產(chǎn)生糾紛。誤區(qū)3：健康告知隨便填，熬過兩年一定賠？!保險法確實有“兩年不可抗辯條款”來保障消費者權(quán)益！但是保險合同也有免責條款，如果出險屬于既往癥，那就在免責范圍內(nèi)，即便是合同有效，保險公司也是不會賠的！
強烈建議：1、如果你已經(jīng)決定要給支架購買重疾險，就不要在投保前去體檢！根據(jù)現(xiàn)有的病歷資料來告知就可以了，萬一檢查出什么身體異常，反倒會增加投保的難度，純粹是節(jié)外生枝。2、千萬千萬不要把自己的醫(yī)保卡借給別人使用！第六步：合同確認拿到保險合同，認真閱讀合同條款，確認個人信息和合同內(nèi)容無誤后簽收。長期險一般有15天左右的猶豫期，如果覺得不合適，猶豫期內(nèi)還有后悔藥吃，退保沒有損失。保險合同都非常厚，并且專業(yè)名詞很多，但一定要重點關(guān)注這五個關(guān)鍵部分：①基本保險信息；②保險責任；③免責條款；④保險合同加粗的部分一定要多看幾遍！⑤其他需要注意的地方(猶豫期、等待期、寬限期、現(xiàn)金價值等)；最后保險年檢的重要性！買保險不是一勞永逸的，就如同我們不能指望一筆存款或一個理財管一輩子一樣！我們需要隨著家庭收入的變化，保障需求變化，保險產(chǎn)品更新變化，利率調(diào)整，通貨膨脹，醫(yī)療通脹、金融政策等，不斷調(diào)整我們的保險配置。每年進行保險年檢，發(fā)現(xiàn)保障的不足和缺漏，作出合理的調(diào)整和補充。如果做不到每年檢查一次，最少3、5年一定要檢查一次。
公號：私人財富管理師PWM保險配置的六大正確步驟，看看你走對了嗎？第一步：需求分析根據(jù)家庭結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)、負債、收入、責任等情況，做好詳細的需求分析。如果沒有做詳細的需求分，而是聽說哪一款產(chǎn)品最好就買哪個產(chǎn)品。就好比我們?nèi)メt(yī)院看病，醫(yī)生沒有問診，就和你說“這個藥是最好的！”。醫(yī)生完全沒有對癥下藥，病人也不了解自己得了啥病，不知道這個藥是治啥病的，這樣買保險很容易踩坑！1、確定需要的保障我們想得到什么樣的保障，也就是我們想用保險解決什么樣的問題？了解保險的種類及各保險的功效。社會醫(yī)療：社會福利保險，無論大病小病，門診、住院均可報銷意外險：應(yīng)對意外身故/全殘等收入損失或中斷，應(yīng)對意外醫(yī)療報銷；醫(yī)療險：補充醫(yī)保報銷限制，實報實銷重疾險：補充重疾的護理、康復(fù)及院外等費用，彌補重疾引起的收入損失壽險：應(yīng)對身故/殘疾導致的收入中斷年金險：為人生某階段儲備確定的現(xiàn)金流，如教育/養(yǎng)老等2、確定保障額度及保障期限分析如果不幸遇到風險，需要多少保額才能夠解決問題？需要保障的期限又是多久？保障額度：保障期限：保障當然是時間越長越好（風險發(fā)生后，有的保險可能就再也購買不了了）。如果保障額度與保障期限有沖突時，保額優(yōu)先！先保額，后保障期限！3、確定保險的預(yù)算梳理自己的經(jīng)濟情況，分配合理的預(yù)算保費。千萬不要花超了，因為保險要交很多年，過高的話呢，你遲早會覺得壓力很大。4、確定給誰買？一個家庭，無論哪個人遭遇風險，受到?jīng)_擊的都是整個家庭的經(jīng)濟，所以全家保才是購買保險的正確理念！但是保險規(guī)劃不是一步到位的，可以逐步配置，直到全家全險全保障！保險是一種財務(wù)規(guī)劃！我們首先要確定誰發(fā)生的風險對家庭經(jīng)濟影響最大？然后根據(jù)影響程度進行排序！正確購買順序：先保大人，后保老人和孩子；先保第一經(jīng)濟支柱，后保第二經(jīng)濟支柱。萬不要只給小孩買，大人在裸奔第二步：整理保障缺口整理家庭現(xiàn)有保單，看看已有的保障是什么？根據(jù)家庭的保障需求，得出家庭每個家庭成員的保障缺口。第三步：整理家庭信息（重點健康檔案!）家庭信息包括：投被保險人的年齡、職業(yè)、健康狀況等年齡：保險都會對年齡有一些要求；大部分險種的保費是年齡越大保費越高；職業(yè)：保險對職業(yè)也有一定的要求，特別是高危職業(yè)；健康狀況：健康險(醫(yī)療險、重疾險)、壽險等會根據(jù)個人健康狀況進行核保；重點整理健康檔案，主要包括體檢報告、病歷記錄、家族病史等，這些健康因素會影響投保的結(jié)果。這個很容易被消費者所忽視，但它偏偏又是購買保險的最關(guān)鍵一步。如果不事先確認健康情況，就急于挑選保險產(chǎn)品，結(jié)果健康告知過不了，那就是白費，還得從頭再來。如果無視健康告知，隨便填寫，那么就容易引起理賠糾紛，很可能買回來的就是一堆廢紙。第四步：挑選保險產(chǎn)品家庭成員險種配置推薦：選購指南及選購順序：先買保障，后買儲蓄；先保大風險，后保小風險；先保大人，后保老人和小孩(先保第一經(jīng)濟支柱，后保第二經(jīng)濟支持）；先保額，后保障期限（先當下，后將來）；先看條款，后看公司；警惕大禮包保險（一張保單全都保、分紅型保險、返還型保險）第五步：正式投保（如實告知）關(guān)于投保時的健康告知，一般會有兩種反應(yīng)：A種：保險不是隨便買的，不看體檢報告的感覺不踏實B種：別人都不看，你要看健康狀況，真麻煩！為什么如實告知非常重要？！1、關(guān)系到理賠因為投保時做好如實告知，這樣才不會給未來理賠埋下隱患！《保險法》第16條，訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。保險公司該陪的都會賠，沒有無緣無故的不賠。保險法規(guī)定理賠時效是30天，各家公司平均理賠時間是3天不等。而引起理賠糾紛的原因是：①是否如實告知；②是否符合保險條款2、關(guān)系到核保與承保保險公司根據(jù)告知情況，可能會要求補充資料或安排體檢，然后在根據(jù)提交的信息作出核保和承保判斷。健康告知的誤區(qū)有哪些？誤區(qū)1：馬虎了事，不夠重視很多人覺得自己能吃、能喝，健康得很，根本沒有把健康告知放在眼里，于是隨便填寫。誤區(qū) 2：只要沒過住院，健康告知全填否不是只有住院，無論是住院、門診、體檢報告、家族病史等，只要健康告知問到了，都是需要如實告知的，不然日后理賠就很容易產(chǎn)生糾紛。誤區(qū)3：健康告知隨便填，熬過兩年一定賠？!保險法確實有“兩年不可抗辯條款”來保障消費者權(quán)益！但是保險合同也有免責條款，如果出險屬于既往癥，那就在免責范圍內(nèi)，即便是合同有效，保險公司也是不會賠的！強烈建議：1、如果你已經(jīng)決定要給支架購買重疾險，就不要在投保前去體檢！根據(jù)現(xiàn)有的病歷資料來告知就可以了，萬一檢查出什么身體異常，反倒會增加投保的難度，純粹是節(jié)外生枝。2、千萬千萬不要把自己的醫(yī)保卡借給別人使用！第六步：合同確認拿到保險合同，認真閱讀合同條款，確認個人信息和合同內(nèi)容無誤后簽收。長期險一般有15天左右的猶豫期，如果覺得不合適，猶豫期內(nèi)還有后悔藥吃，退保沒有損失。保險合同都非常厚，并且專業(yè)名詞很多，但一定要重點關(guān)注這五個關(guān)鍵部分：①基本保險信息；②保險責任；③免責條款；④保險合同加粗的部分一定要多看幾遍！⑤其他需要注意的地方(猶豫期、等待期、寬限期、現(xiàn)金價值等)；最后保險年檢的重要性！買保險不是一勞永逸的，就如同我們不能指望一筆存款或一個理財管一輩子一樣！我們需要隨著家庭收入的變化，保障需求變化，保險產(chǎn)品更新變化，利率調(diào)整，通貨膨脹，醫(yī)療通脹、金融政策等，不斷調(diào)整我們的保險配置。每年進行保險年檢，發(fā)現(xiàn)保障的不足和缺漏，作出合理的調(diào)整和補充。如果做不到每年檢查一次，最少3、5年一定要檢查一次。
