這篇文章寫給有保險需求的朋友，當你們在購買保險產品，想通過這樣一份合同來解決人生中的特定問題的時候，務必要有一個全面完整的認知框架。

保險產品體系劃分

保險產品作為一種特殊的金融工具，按照其意義和功用，可以簡單劃分為保障類和年金類。

醫(yī)療險主要用來解決大額醫(yī)療費用報銷、對于高品質醫(yī)療資源和服務有需求的群體，按照就醫(yī)地域、醫(yī)院范圍以及費用報銷項目三個維度，可以將目前市面上的產品劃分為百萬醫(yī)療、中端醫(yī)療和高端醫(yī)療三個層級的產品。

意外險主要用來針對由意外事件（如摔傷、滑倒、公共交通工具）導致的身故、不同等級傷殘風險的定額給付，由于其較高的杠桿性，用很低廉的保費便可撬動高達百萬以上的給付，比較適合特定風險人群（老人、小孩、商旅人士、高風險職業(yè)）去考慮配置。

重疾險主要解決由于罹患重大疾病所導致的收入損失、療愈康復費用帶來的家庭財務巨大開支壓力，按照保險責任、賠付次數(shù)、是否分組可以有不同維度的劃分。

壽險主要解決家庭成員遭遇不幸，彼此之間的愛與經(jīng)濟責任缺失給予的生活發(fā)生重大不利改變的財務問題、婚姻風險、稅務風險、現(xiàn)金類財富定向傳承問題，內涵相對來說較為豐富。

年金險可以理解為家庭理財生活目標的中長期現(xiàn)金流管理，比如實現(xiàn)特定的子女教育、退休養(yǎng)老目標方面進行專款專用、鎖定終身利率、與生命等長的現(xiàn)金流等功用。

團體財產險，主要用來解決企業(yè)主和創(chuàng)業(yè)者在經(jīng)營過程中，給予核心人才和業(yè)務骨干提供的福利保障和待遇，也包括日常經(jīng)營風險和產品風險的轉移和對沖。

如何準確衡量自身的風險因素

我們判斷一件事情發(fā)生的風險，一般來說，有兩個維度：發(fā)生的概率和最大的損失程度。

比如死亡、疾病在一個人的一生中是個必然事件，發(fā)生概率100％。

最大損失程度，比如重疾、失業(yè)、投資大幅虧損、企業(yè)破產、財富傳承風險、稅務風險、婚姻風險這些事情給予當事人造成的財務、心理健康方面的損失程度，對每個不同背景和狀況的人與家庭來說都有所不同。

也就是說，什么算是真正的風險呢？必然會發(fā)生的事情以及一旦發(fā)生，個體或家庭無力承受的經(jīng)濟財務壓力和其它損失。

不同的個體和家庭有一些共同具備、無法回避的風險因素，也有個性化的、獨有的風險因素，無論是現(xiàn)存的風險乃至未來潛在存在的，保險這一金融工具都可以部分得以解決，至于保險之外剩余的風險因素如何對沖會有不同尋常的方法。

對于大多數(shù)人來說，很難做到準確衡量、有的放矢的來運用金融工具或其它手段進行風險對沖的原因在于客觀上的難度大以及主觀上的忽略被動應對。

得過且過、隨遇而安的應對生活，是一種選擇，然而，生活從來不止一種選擇，你可以選擇主動積極、合理有章法有規(guī)劃的做好一生現(xiàn)金流和風險因素的規(guī)劃，無后顧之憂的安心生活。

客觀上講，風險因素識別、規(guī)劃來講是一件專業(yè)性很強的事情，這種專業(yè)性體現(xiàn)在一生現(xiàn)金流管理及其相應的工具運用、家庭事務及中長期人生目標的選擇和建議，以及行業(yè)發(fā)展、企業(yè)經(jīng)營和資產配置方面的決策和咨詢等等。

一方面講，一個人有充足的時間去思考和實踐主業(yè)之余的事情是不現(xiàn)實和沒必要的，另一方面，即便有這方面的時間和精力學習，也需要明白學習理論是一回事，實踐研究是一回事，領悟創(chuàng)新精進成才是另外一回事。

你只需要專業(yè)的事情交給專業(yè)的人去做就可以，省時省心省力省錢，還可以擁有一個真誠專業(yè)和頗有建樹的朋友，何樂而不為？

保險資產配置的核心原則

保險作為綜合財務規(guī)劃中的一個環(huán)節(jié)，必須置身于家庭及個人全面資源的綜合考量中，保險與投資之間的關系可以簡單歸納為：相輔相成，相得益彰。

為什么這么講呢？

當我們在做家庭資產配置的時候，往往會運用不同的工具以及時間周期構建資產組合，但投資理財所涉及的工具比如銀行理財、基金投資、股票投資、可轉債、房產投資、大宗商品投資等往往時間周期不會超過五年，交易的中短期特性導致了我們很容易沉浸于短期收益，而忽略了家庭在不同的生命階段所應當前瞻性進行規(guī)劃的中長期保險安排。

從根本上，我們忽略了這樣一個看不見但卻至關重要的事實：個人及家庭經(jīng)營的風險管理應該優(yōu)先于投資收益，有限的或充沛的收支結余應當在保險規(guī)劃、投資理財和當前消費之間依次做出合理、適當?shù)姆峙湓瓌t。

投資理財之矛與保險規(guī)劃之盾，都需要投入十足的精力和思考去用心規(guī)劃，矛決定著一個人及其家庭財富格局的上限，而盾能夠最大限度的讓我們在擁抱風險，全力追逐收益的同時，不會因為外來暴風雨的影響而一敗涂地。

矛，泛指所有的投資工具，可以達到的財富保值增值的效果，這取決于一個人長期的修為和投資能力。

盾，泛指風險管理全過程中所有的工具和手段，保險作為其中重要的一個環(huán)節(jié)，也是需要一定的現(xiàn)金流門檻和前提條件才可以擁有。

在家庭不同的階段，人生規(guī)劃的側重點不同，進而財務規(guī)劃的大方向和戰(zhàn)略重心也因人而異，有時側重于進攻，有時會攻守兼?zhèn)?，有時會注重防守，從而實現(xiàn)一生的財務收支平衡和經(jīng)濟價值最大化，資產和資金的安全、獨立和自由始終是財富管理領域核心要義。