這篇文章寫給有保險(xiǎn)需求的朋友，當(dāng)你們?cè)谫徺I保險(xiǎn)產(chǎn)品，想通過這樣一份合同來解決人生中的特定問題的時(shí)候，務(wù)必要有一個(gè)全面完整的認(rèn)知框架。

保險(xiǎn)產(chǎn)品體系劃分

保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種特殊的金融工具，按照其意義和功用，可以簡單劃分為保障類和年金類。

醫(yī)療險(xiǎn)主要用來解決大額醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷、對(duì)于高品質(zhì)醫(yī)療資源和服務(wù)有需求的群體，按照就醫(yī)地域、醫(yī)院范圍以及費(fèi)用報(bào)銷項(xiàng)目三個(gè)維度，可以將目前市面上的產(chǎn)品劃分為百萬醫(yī)療、中端醫(yī)療和高端醫(yī)療三個(gè)層級(jí)的產(chǎn)品。

意外險(xiǎn)主要用來針對(duì)由意外事件（如摔傷、滑倒、公共交通工具）導(dǎo)致的身故、不同等級(jí)傷殘風(fēng)險(xiǎn)的定額給付，由于其較高的杠桿性，用很低廉的保費(fèi)便可撬動(dòng)高達(dá)百萬以上的給付，比較適合特定風(fēng)險(xiǎn)人群（老人、小孩、商旅人士、高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)）去考慮配置。

重疾險(xiǎn)主要解決由于罹患重大疾病所導(dǎo)致的收入損失、療愈康復(fù)費(fèi)用帶來的家庭財(cái)務(wù)巨大開支壓力，按照保險(xiǎn)責(zé)任、賠付次數(shù)、是否分組可以有不同維度的劃分。

壽險(xiǎn)主要解決家庭成員遭遇不幸，彼此之間的愛與經(jīng)濟(jì)責(zé)任缺失給予的生活發(fā)生重大不利改變的財(cái)務(wù)問題、婚姻風(fēng)險(xiǎn)、稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、現(xiàn)金類財(cái)富定向傳承問題，內(nèi)涵相對(duì)來說較為豐富。

年金險(xiǎn)可以理解為家庭理財(cái)生活目標(biāo)的中長期現(xiàn)金流管理，比如實(shí)現(xiàn)特定的子女教育、退休養(yǎng)老目標(biāo)方面進(jìn)行?？顚Ｓ?、鎖定終身利率、與生命等長的現(xiàn)金流等功用。

團(tuán)體財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，主要用來解決企業(yè)主和創(chuàng)業(yè)者在經(jīng)營過程中，給予核心人才和業(yè)務(wù)骨干提供的福利保障和待遇，也包括日常經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和對(duì)沖。

如何準(zhǔn)確衡量自身的風(fēng)險(xiǎn)因素

我們判斷一件事情發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，一般來說，有兩個(gè)維度：發(fā)生的概率和最大的損失程度。

比如死亡、疾病在一個(gè)人的一生中是個(gè)必然事件，發(fā)生概率100％。

最大損失程度，比如重疾、失業(yè)、投資大幅虧損、企業(yè)破產(chǎn)、財(cái)富傳承風(fēng)險(xiǎn)、稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、婚姻風(fēng)險(xiǎn)這些事情給予當(dāng)事人造成的財(cái)務(wù)、心理健康方面的損失程度，對(duì)每個(gè)不同背景和狀況的人與家庭來說都有所不同。

也就是說，什么算是真正的風(fēng)險(xiǎn)呢？必然會(huì)發(fā)生的事情以及一旦發(fā)生，個(gè)體或家庭無力承受的經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)壓力和其它損失。

不同的個(gè)體和家庭有一些共同具備、無法回避的風(fēng)險(xiǎn)因素，也有個(gè)性化的、獨(dú)有的風(fēng)險(xiǎn)因素，無論是現(xiàn)存的風(fēng)險(xiǎn)乃至未來潛在存在的，保險(xiǎn)這一金融工具都可以部分得以解決，至于保險(xiǎn)之外剩余的風(fēng)險(xiǎn)因素如何對(duì)沖會(huì)有不同尋常的方法。

對(duì)于大多數(shù)人來說，很難做到準(zhǔn)確衡量、有的放矢的來運(yùn)用金融工具或其它手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖的原因在于客觀上的難度大以及主觀上的忽略被動(dòng)應(yīng)對(duì)。

得過且過、隨遇而安的應(yīng)對(duì)生活，是一種選擇，然而，生活從來不止一種選擇，你可以選擇主動(dòng)積極、合理有章法有規(guī)劃的做好一生現(xiàn)金流和風(fēng)險(xiǎn)因素的規(guī)劃，無后顧之憂的安心生活。

客觀上講，風(fēng)險(xiǎn)因素識(shí)別、規(guī)劃來講是一件專業(yè)性很強(qiáng)的事情，這種專業(yè)性體現(xiàn)在一生現(xiàn)金流管理及其相應(yīng)的工具運(yùn)用、家庭事務(wù)及中長期人生目標(biāo)的選擇和建議，以及行業(yè)發(fā)展、企業(yè)經(jīng)營和資產(chǎn)配置方面的決策和咨詢等等。

一方面講，一個(gè)人有充足的時(shí)間去思考和實(shí)踐主業(yè)之余的事情是不現(xiàn)實(shí)和沒必要的，另一方面，即便有這方面的時(shí)間和精力學(xué)習(xí)，也需要明白學(xué)習(xí)理論是一回事，實(shí)踐研究是一回事，領(lǐng)悟創(chuàng)新精進(jìn)成才是另外一回事。

你只需要專業(yè)的事情交給專業(yè)的人去做就可以，省時(shí)省心省力省錢，還可以擁有一個(gè)真誠專業(yè)和頗有建樹的朋友，何樂而不為？

保險(xiǎn)資產(chǎn)配置的核心原則

保險(xiǎn)作為綜合財(cái)務(wù)規(guī)劃中的一個(gè)環(huán)節(jié)，必須置身于家庭及個(gè)人全面資源的綜合考量中，保險(xiǎn)與投資之間的關(guān)系可以簡單歸納為：相輔相成，相得益彰。

為什么這么講呢？

當(dāng)我們?cè)谧黾彝ベY產(chǎn)配置的時(shí)候，往往會(huì)運(yùn)用不同的工具以及時(shí)間周期構(gòu)建資產(chǎn)組合，但投資理財(cái)所涉及的工具比如銀行理財(cái)、基金投資、股票投資、可轉(zhuǎn)債、房產(chǎn)投資、大宗商品投資等往往時(shí)間周期不會(huì)超過五年，交易的中短期特性導(dǎo)致了我們很容易沉浸于短期收益，而忽略了家庭在不同的生命階段所應(yīng)當(dāng)前瞻性進(jìn)行規(guī)劃的中長期保險(xiǎn)安排。

從根本上，我們忽略了這樣一個(gè)看不見但卻至關(guān)重要的事實(shí)：個(gè)人及家庭經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該優(yōu)先于投資收益，有限的或充沛的收支結(jié)余應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)規(guī)劃、投資理財(cái)和當(dāng)前消費(fèi)之間依次做出合理、適當(dāng)?shù)姆峙湓瓌t。

投資理財(cái)之矛與保險(xiǎn)規(guī)劃之盾，都需要投入十足的精力和思考去用心規(guī)劃，矛決定著一個(gè)人及其家庭財(cái)富格局的上限，而盾能夠最大限度的讓我們?cè)趽肀эL(fēng)險(xiǎn)，全力追逐收益的同時(shí)，不會(huì)因?yàn)橥鈦肀╋L(fēng)雨的影響而一敗涂地。

矛，泛指所有的投資工具，可以達(dá)到的財(cái)富保值增值的效果，這取決于一個(gè)人長期的修為和投資能力。

盾，泛指風(fēng)險(xiǎn)管理全過程中所有的工具和手段，保險(xiǎn)作為其中重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，也是需要一定的現(xiàn)金流門檻和前提條件才可以擁有。

在家庭不同的階段，人生規(guī)劃的側(cè)重點(diǎn)不同，進(jìn)而財(cái)務(wù)規(guī)劃的大方向和戰(zhàn)略重心也因人而異，有時(shí)側(cè)重于進(jìn)攻，有時(shí)會(huì)攻守兼?zhèn)?，有時(shí)會(huì)注重防守，從而實(shí)現(xiàn)一生的財(cái)務(wù)收支平衡和經(jīng)濟(jì)價(jià)值最大化，資產(chǎn)和資金的安全、獨(dú)立和自由始終是財(cái)富管理領(lǐng)域核心要義。