首先，請你思考一個(gè)問題：什么是好的家庭財(cái)富管理？你可能會說，不就是讓家里更有錢嗎？如果我通過投資，每年都能獲得30%的收益，誰能說我把家庭財(cái)富管得不好？

真的是這樣嗎？舉個(gè)例子：你知道，三年期定期存款的利率比一年期高。老王四十歲的時(shí)候，把自己的全部積蓄存了三年定期?？蓜傔^一年，他的家人突然生病，需要一大筆錢。存的錢還沒到期，取出來得損失一大筆利息，老王的心里也會很焦慮。這就是以賺錢為目的，卻沒有把事情安排好的典型。

在我們看來，好的家庭財(cái)富管理，不是賺到更多的錢，而是做好家里大小事情的財(cái)務(wù)儲備，讓家庭遇事不慌，平平穩(wěn)穩(wěn)。所以，做好財(cái)富管理，我們需要轉(zhuǎn)變一下思路——從關(guān)注財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)換到關(guān)注事務(wù)。

具體說來，有兩個(gè)步驟:

第一，弄清楚自己家庭的目標(biāo)事件有哪些；

第二，根據(jù)具體情況確定恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品。

咱們先來看第一點(diǎn)。一個(gè)家庭的重要花錢事項(xiàng)有哪些呢？列舉出來并不難，都是看病、結(jié)婚、買房、子女教育、父母和自己的養(yǎng)老這幾樣。問題來了，事這么多，但錢是有限的，怎么分先后呢？這件事沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，大多的排序是：醫(yī)療費(fèi)用＞買房＞父母和自己養(yǎng)老金＞孩子的大學(xué)教育金。

醫(yī)療費(fèi)用在首位，大家應(yīng)該能理解，身體是革命的本錢嘛。買房放在第二位，也不難理解，它關(guān)系著成家和養(yǎng)老。但把父母和自己的養(yǎng)老金，放在孩子的大學(xué)教育金前面，可能有人不理解：做父母的，不應(yīng)該把孩子的事情安排完，再去考慮自己的事情嗎？這里有一個(gè)獨(dú)特的思考角度：因?yàn)榻逃瑞B(yǎng)老更容易調(diào)動外部資金。

年輕人的事業(yè)前景更好，所以更容易找到財(cái)務(wù)杠桿，調(diào)動外部資源。比如孩子考上大學(xué)，但家里錢不夠，他可以以大學(xué)生的身份申請助學(xué)貸款，這種貸款是福利性質(zhì)的，一般利率非常低。而養(yǎng)老想要調(diào)動外部資金是很難的。從這個(gè)角度看，應(yīng)該首先保證養(yǎng)老金。

好，下面我們就挑選幾個(gè)人生大事來具體看看，如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。

首先，是醫(yī)療費(fèi)用。我們可以把生病分解為幾個(gè)不同等級的事件：小病、中病以及重疾。對于日常小病，國家基礎(chǔ)性的保障已經(jīng)能基本覆蓋。除了醫(yī)保之外，還有一種各地政府聯(lián)合保險(xiǎn)公司的普惠型醫(yī)療險(xiǎn)，性價(jià)比很高，比如北京的京惠保、天津的津惠保、上海的滬惠保等等。這些保險(xiǎn)金額不大，一般家庭都可以給每個(gè)家庭成員保上。

但是，對于中病甚至重疾，醫(yī)保報(bào)完還得自費(fèi)幾萬幾十萬，就要引入商業(yè)保險(xiǎn)了。商業(yè)保險(xiǎn)，保費(fèi)多的每年要交上萬元。普通家庭預(yù)算有限，該怎么安排呢？這有幾個(gè)建議。

首先，總預(yù)算要控制好，不要為了買保險(xiǎn)影響正常生活。用在保險(xiǎn)上的總保費(fèi)，不要超過家庭年收入的15%。比如家庭每年收入大概是30萬，那全家人加到一起，買保險(xiǎn)的錢不要超過4.5萬。

總預(yù)算定好之后，第二個(gè)問題就是，誰先買，誰后買？建議是，先大人后小孩，先主力后其他。有很多父母，從孩子出生開始就給他買各種保險(xiǎn)產(chǎn)品，自己卻在“裸奔”，這種行為非常不可取。你自己病了，錢花沒了，誰來照顧孩子呢？所以大人一定優(yōu)先保障。

大人之間的策略是，先主力后其他，也就是先給家庭中經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)最大的那個(gè)主力成員投保。因?yàn)橐坏┧霈F(xiàn)意外，對整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)影響是非常大的。如果還有資金，再給其他成員依次配置。

說完了醫(yī)療費(fèi)用，咱們再來看人生中另一大目標(biāo)事件，養(yǎng)老。一說到要準(zhǔn)備多少錢才能安心退休，你腦海里可能馬上蹦出來一個(gè)詞，“財(cái)富自由”。2021年，胡潤研究院給了“財(cái)富自由”一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：一線城市需要1900萬，二線城市需要1200萬，三線城市需要600萬。除此之外，你還需要擁有一套120平米的常住房和兩輛車。一聽這個(gè)數(shù)你肯定抓狂了，難道沒這么多錢，就沒法安心退休了嗎？

當(dāng)然不是。要準(zhǔn)備養(yǎng)老的錢，我們依然要從目標(biāo)事件出發(fā)，逐個(gè)找到理財(cái)方法。養(yǎng)老需求無非三種：第一，日常生活，也就是吃穿住行的花費(fèi)。第二種，緊急情況，出了什么意外情況，有錢應(yīng)急。第三種，休閑享受，出門旅個(gè)游，培養(yǎng)點(diǎn)興趣愛好什么的。

這樣思路就很清晰了，只要把退休以后的支出分成三個(gè)賬戶：日常消費(fèi)、意外支出，以及娛樂休閑的消費(fèi)，分別用不同的財(cái)富管理工具去覆蓋就好了。

這里，我要向你交付一個(gè)很重要的理財(cái)概念，叫“不可能三角”。也就是任何理財(cái)產(chǎn)品，不管被包裝成什么樣子，都不可能同時(shí)滿足“安全性、收益性和流動性”。三者最多只能得其二。比如，銀行存款很安全，流動性也很高，但收益比較低。股票收益可能很高，流動性也不錯(cuò)，但是不安全、風(fēng)險(xiǎn)比較大。

對于養(yǎng)老的第一個(gè)需求，日常消費(fèi)來說，肯定首先保證安全，最好能有收益，而對于流動性的要求沒那么高。畢竟在我們準(zhǔn)備養(yǎng)老金的時(shí)候，距離退休還有段時(shí)間。這個(gè)時(shí)候，選擇商業(yè)養(yǎng)老金保險(xiǎn)就是個(gè)好選擇。保險(xiǎn)的流動性差，本來是個(gè)缺點(diǎn)，但在養(yǎng)老金這件事上反而是優(yōu)點(diǎn)，相當(dāng)于強(qiáng)制儲蓄。而且，保險(xiǎn)是復(fù)利計(jì)息，前幾年的投資收益可能跑不贏銀行存款，但是放到二三十年的長周期，就能看出高收益了。

而對于意外支出來說，這部分錢是應(yīng)急用，所以尤其要強(qiáng)調(diào)安全和流動性，哪怕收益低點(diǎn)也沒事。所以這筆錢存在銀行里是比較合適的。銀行存款的優(yōu)點(diǎn)是安全、流動性好，缺點(diǎn)是利息比較低。

日常支出沒問題，應(yīng)急的錢也安排好了，剩下的錢就是你的閑錢了，可以拿去娛樂休閑。這部分消費(fèi)的彈性特別大，所以可以承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)。比如做點(diǎn)基金定投，把閑錢放在里面，每天看看收益，就當(dāng)打麻將了。對普通人來說，如果把日常支出、應(yīng)急支出、休閑支出三個(gè)賬戶安排好了，解決養(yǎng)老問題是足夠的。

接下來，我們再來看第三個(gè)目標(biāo)事件，給孩子的教育投入。孩子的義務(wù)教育階段是免學(xué)雜費(fèi)的，真正的硬性教育支出從孩子15歲上高中開始。也就是說，從孩子出生開始，你有15年的時(shí)間為孩子規(guī)劃這筆教育金。

我們再拿不可能三角來看，教育金是必須要花的錢，不能承擔(dān)一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)。所以你在選擇理財(cái)工具的時(shí)候，要選擇高安全性、一定收益、流動性低的類別，基本就三類：年金保險(xiǎn)、國債，還有銀行定期儲蓄。

比如，你可以選擇購買一款保障期間為15年的教育年金保險(xiǎn)，保險(xiǎn)是復(fù)利計(jì)息，15年的時(shí)間完全可以跑贏通脹。第二種選擇是國債，國債有國家信用做背書，利率也比銀行儲蓄要高。你可以購買長期國債，到了15年的期限贖回就好。如果你想選擇銀行定期存款，可以選擇三年期的存款，每三年滾存一次，或者五年期的存款，每五年滾存一次，湊夠15年，這樣既安全，還能獲得相對比較高的收益。

把孩子的健康和教育問題規(guī)劃好了，如果還有經(jīng)濟(jì)能力，再去看孩子的買房、結(jié)婚等等事件。這里有一個(gè)誤區(qū)特別要注意，就是“賬戶混同”。很多父母會把自己的養(yǎng)老錢和孩子個(gè)人發(fā)展的費(fèi)用合在一起，分不清哪些是給自己的，哪些是給孩子的。

很多父母催著孩子相親、結(jié)婚，為什么呢？其中一個(gè)原因就是，父母的賬戶里既有自己的養(yǎng)老金，又有給孩子的婚嫁和買房子的錢，只有孩子趕緊成了家，父母才知道賬戶里有多少錢屬于他自己，才能安排規(guī)劃自己的養(yǎng)老。這也給孩子造成了壓力。

正如咱們之前說的，家長的養(yǎng)老金要放在孩子教育金和個(gè)人發(fā)展費(fèi)用之前。家長要清晰地把自己的養(yǎng)老金拎出來，單獨(dú)維護(hù)。如果還有額外的精力和資金，再來考慮幫助孩子完成他的責(zé)任。

其實(shí)咱們過日子，都有很多美好的愿望，一家人身體健健康康，孩子學(xué)業(yè)有成，老人安享晚年，有個(gè)大事小情的，都能從容應(yīng)對。但這些美好的愿望，背后都有一個(gè)特別現(xiàn)實(shí)的因素，就是錢。而在我們一生的職場生涯中，積累財(cái)富的高峰期，可能就只有30歲到45歲這15年。用15年的財(cái)富，支撐三代人的幸福，做好家庭財(cái)富管理，刻不容緩。