近日，為了讓更多客戶能通過輕松、易懂的方式，了解專業(yè)的家庭財富管理知識，自如應對經(jīng)濟現(xiàn)狀，建設銀行私人銀行集結多位總行級財富顧問，圍繞“財富守攻傳”這一主題，就當前經(jīng)濟形勢下財富管理的策略等問題展開對話。

第一期分享的話題為“大風浪下，如何‘守’住家庭財富”，參與本場討論的分別是建設銀行家族辦公室北京團隊主管陳靜、建設銀行重慶分行私人銀行首席高級財富顧問黃光濤以及建設銀行廣東省分行首席財富顧問萬輝斌。

如何防范家庭財富管理的常見風險？

首先，家庭理財?shù)谋举|是要保證家庭未來各項生活支出有充足的現(xiàn)金流，所以，每個家庭都應該建立一個家庭開支的備用金帳戶。賬戶一般保持3-6個月日常家庭開支為宜，如果有老人和兒童，還應該適當增加。

其次，個人可根據(jù)自身風險承受能力和對投資風險的認知水平，在可承受風險的范圍內，主動進行固定收益類、權益類等資產(chǎn)間的比例配置，再根據(jù)大的經(jīng)濟周期變化進行定期檢視、定期調整進行動態(tài)管理。

同時，客戶也可以參照標準普爾四象限的“一二三四法則”進行家庭資產(chǎn)安排。其中，生活消費類占10%、保險保障占20%(健康險、人壽險、意外險、財產(chǎn)險等)、投資理財占30%(貨幣類、固收類、權益類、另類投資等)、抵抗通脹占40%(實物黃金、房產(chǎn)、養(yǎng)老金、教育金等)。

值得一提的是，不能一味追求賺快錢，樹立科學、理性、長期的投資觀念也很重要，選擇有保證的金融機構和專業(yè)可靠的財富顧問，才能更好構筑家族財富防火墻，保障家業(yè)永續(xù)、財富傳承。

如何規(guī)避家企不分、婚變風險？

針對家企不分的風險，客戶應充分利用金融工具，將企業(yè)資產(chǎn)與家庭資產(chǎn)相隔離，避免出現(xiàn)因企業(yè)經(jīng)營風險造成的企業(yè)債務由企業(yè)主或公司股東個人(家庭)財富進行償付的情況。

比如，應將個人賬戶與企業(yè)收入之間嚴格區(qū)分開，可采取定期分紅方式有序將企業(yè)財富分配為個人財富，還可通過大額保單、家族信托、保險金信托等方式，以規(guī)避家庭資產(chǎn)與企業(yè)資產(chǎn)混淆不分，個人納稅申報責任風險。

在金融實踐中，客戶還可合理運用保險、保險金信托或家族信托等方式規(guī)避意外風險、婚姻風險以及資產(chǎn)公私不分帶來的財富縮水。

家族信托則主要是以家庭財富的保護、傳承和管理為主要的信托目的，通過靈活的架構可以實現(xiàn)家族成員保障、婚姻風險防范，家企資產(chǎn)隔離的功能。

該如何安排養(yǎng)老、傳承及稅務問題？

養(yǎng)老方面，建議客戶充分利用社會保險制度的基本保護，建立自己的基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補充養(yǎng)老保險；發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險的杠桿功能，通過年金險、定期或終身壽險等，實現(xiàn)補充養(yǎng)老金的準備；也可考慮通過不動產(chǎn)租金、住房倒按揭養(yǎng)老保險、積攢實物黃金等個性化方式，豐富養(yǎng)老金儲備。

同時，客戶還需要提前做好退休前的養(yǎng)老金準備和養(yǎng)老風險轉移規(guī)劃準備。其實，在養(yǎng)老階段，最大的成本集中在健康醫(yī)療、失能護理方面的成本，如何通過投資理財、日常積蓄、社保補充等方式積累養(yǎng)老金，尤其是通過養(yǎng)老保險方式增加抗風險能力也是很重要的。

傳承方面，相較于贈與、遺囑、人壽保單等傳統(tǒng)的財富傳承工具，家族信托、家族基金等法律架構性傳承解決方案，可以更加有效的解決代際傳承問題。

此外，保險金信托也是不錯的選擇，這類產(chǎn)品是將保險、信托的功能組合運用的一種金融工具，通過將保險+信托的方式，不僅可以規(guī)避風險，還可將保險金給付置于約定有受益人安排的信托賬戶中，從而按照委托人意愿，實現(xiàn)保險金的傳承及分配。

值得關注的是，未來，財富傳承不僅是企業(yè)載體傳遞，讓企業(yè)歸于社會，財富歸于家庭，將是家族財富傳承的基本觀念。

家族企業(yè)接班人的選拔、培養(yǎng)是一個系統(tǒng)化、長時期的培育過程，尤其是在人生觀、價值觀、家族企業(yè)文化認同等方面都是前提。

因此，如果第二代不具備接班人的基本素質，或者不愿意接班，也可以將企業(yè)“所有權、決策權、經(jīng)營權”分離，利用職業(yè)經(jīng)理人和股權激勵方式管理，也可實現(xiàn)家族財富的有效傳承。

來源：中國新聞網(wǎng)