小邦財(cái)商系列原創(chuàng)

前兩天陪著父母去了趟親戚家，感覺老舊小區(qū)稍微破敗，不甚宜居。

驚訝的是，居然在一個(gè)門道里看到某大型銀行貼的一則廣告，說的是關(guān)于私人銀行的服務(wù)。

這再次提起了那個(gè)困惑，就是為什么總有那么多私人銀行廣告放在不太可能出現(xiàn)富豪的地方，而且廣告里所提示的一些服務(wù)并不見得和私人銀行相關(guān)。

廣告給人的感覺是用所謂高端的私人銀行來幫自己抬高身價(jià)，這可能也意味著人們其實(shí)對私人銀行的概念是很模糊的... ... 這太自然了，自己從未曾夠資格做私人銀行客戶，也想不出自己有什么富豪級別的朋友。

但這不妨礙大家一起來認(rèn)真看看財(cái)富管理和私人銀行其實(shí)有啥區(qū)別，以正視聽。

相同的目的之下的區(qū)別

私人銀行撲面而來的小眾感，而財(cái)富管理一詞是大眾所熟悉的，但從寬泛的角度去看二者，其實(shí)本質(zhì)上都是關(guān)乎銀行如何幫助客戶保有和增值手中的財(cái)富。

二者主要的區(qū)別在于：

1、面向的客戶群不同。

以客戶的金融凈資產(chǎn)來區(qū)分的話，財(cái)富管理面向的是富裕人群。

所謂富裕人群并沒有特別的標(biāo)準(zhǔn)，很大程度上是根據(jù)各自銀行自己設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)為不同凈資產(chǎn)的個(gè)人和家庭提供服務(wù)，但多數(shù)都是超過百萬資產(chǎn)的人群。

而私人銀行的目標(biāo)客戶是有紅線的，例如根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售辦法》，金融凈資產(chǎn)達(dá)600萬人民幣的人群，或者在美國300-500萬美元以上的人群。

私人銀行的客戶統(tǒng)稱為高凈值個(gè)人，英文叫 high-net-worth individuals (HNWIs)，也有人稱為 ultra-wealthy，即終極富裕人群。

插一句，這里的金融凈資產(chǎn)實(shí)質(zhì)是 assets under management（AUM），是私人銀行衡量客戶資產(chǎn)的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，也是不同私人銀行的排名的根據(jù)。瑞銀集團(tuán)（UBS）是長期占據(jù)全球私人銀行規(guī)模的榜首。

財(cái)富管理級別的就沒有什么特別的名字了，英文里只是用 affluent clients，直譯就是富?？蛻?。

也就是說，兩者都不適用于低收入和低凈值個(gè)人和家庭，但怎么個(gè)低法就沒有什么標(biāo)準(zhǔn)了，只能大概通過不同銀行的所謂貴賓服務(wù)感受一下，至少是那些有資格使用銀行貴賓廳的人才能涉及財(cái)富管理甚至私人銀行服務(wù)。

稍微啰嗦幾句，度娘上的私人銀行詞條顯示銀行的服務(wù)有分大眾銀行、貴賓銀行、私人銀行和家族傳承辦公室。

但這只是一種很松散的分類，甚至在國外是找不到對應(yīng)的分類，因?yàn)槊考毅y行自行設(shè)計(jì)產(chǎn)品和劃分市場的自由度是挺大的。

度娘可以幫助簡單的理解，只是不可當(dāng)成教科書。

2、服務(wù)內(nèi)容不同

財(cái)富管理是一個(gè)更廣泛的范疇，涉及到客戶投資組合的優(yōu)化，考慮到客戶對風(fēng)險(xiǎn)的厭惡程度或舒適度，并根據(jù)客戶的計(jì)劃和目標(biāo)投資金融資產(chǎn)。

相比之下，私人銀行業(yè)務(wù)通常是指針對高凈值個(gè)人（HNWI）的定制解決方案，旨在解決每個(gè)客戶的整體財(cái)務(wù)狀況。

財(cái)富管理沒有私人銀行那么全面和有針對性，不少的優(yōu)化可能是根據(jù)預(yù)設(shè)的分析程序來提供建議的，而私人銀行則更加系統(tǒng)和完整。

另外，服務(wù)的深度不同，下面來詳細(xì)看看。

某外國銀行的私人銀行服務(wù)區(qū)，網(wǎng)絡(luò)圖片，侵刪

絕對1對1的私人銀行服務(wù)

私人銀行業(yè)務(wù)是客戶關(guān)系管理的極致模式，將銀行客戶與個(gè)人或團(tuán)隊(duì)配對，這些個(gè)人或團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)處理銀行內(nèi)的所有財(cái)務(wù)任務(wù)。

財(cái)富管理的客戶服務(wù)場景還是局限在銀行分行，雖然網(wǎng)銀可以高度自助。

但私人銀行則完全以客戶為中心，客戶在哪，可能是沙灘上度假，可能是在購物當(dāng)中等等，只要客戶需要服務(wù)，私人銀行團(tuán)隊(duì)就根據(jù)要求出現(xiàn)以服務(wù)客戶。

這種私人銀行業(yè)務(wù)的禮賓性質(zhì)是其賣點(diǎn)之一，但這并不是私人銀行家所能提供的全部。

以美國的私人銀行為例，下面列舉了一些典型的金融服務(wù)：

1）存款和貸款的優(yōu)惠利率及定價(jià)。

私人銀行客戶可能有資格獲得更高的存款利率、信用違約掉期、生息支票賬戶（支票賬戶一般不會(huì)有存款利息）和貨幣市場賬戶。

他們也可以享受較低的費(fèi)用或免除他們的帳戶管理費(fèi)用，他們可以獲得優(yōu)惠的價(jià)格貸款和抵押貸款。

金融機(jī)構(gòu)通常會(huì)向私人銀行客戶提供低利率的信貸額度。

2）總體財(cái)務(wù)規(guī)劃。

私人銀行家可以指導(dǎo)客戶做一些重大的財(cái)務(wù)決策，比如決定你能買得起多少房子。

3）稅務(wù)及遺產(chǎn)規(guī)劃。

私人銀行家可能會(huì)代表客戶掌握重要的稅法，提出整體方案以減輕稅負(fù)。

客戶可以與私人銀行家協(xié)商如何制定他們的遺產(chǎn)計(jì)劃。

規(guī)劃的某些方面需要拜訪其他專業(yè)人士，例如遺產(chǎn)律師。為此，私人銀行家通常會(huì)將客戶推薦給值得信賴的專業(yè)人士。

回到開篇時(shí)看到的某大型銀行私人銀行的廣告，綜上所述，把廣告投放在老舊小區(qū)是否在浪費(fèi)資源，還是會(huì)吸引到隱形富豪，各位看官自行判斷吧。

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