專家提出，當(dāng)前金融支持的農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)可能已經(jīng)過(guò)時(shí)。而種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、合作社和農(nóng)業(yè)企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的貸款需求，可以足額滿足的比例僅為 27.9%

圖/視覺(jué)中國(guó)

文 |《財(cái)經(jīng)》記者 嚴(yán)沁雯

編輯 | 袁滿

“農(nóng)合機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、 農(nóng)村信用社）和村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)最高，高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量分別為217家和118家，數(shù)量占全部高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的92%。”以上數(shù)據(jù)，來(lái)自央行近期公布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告2022》。

作為鄉(xiāng)村金融服務(wù)的重要提供者，近年來(lái)，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)存在業(yè)績(jī)下滑、資產(chǎn)質(zhì)量惡化等突出問(wèn)題。與此同時(shí)，大行下沉的“掐尖”現(xiàn)象亦在擠占其生存空間。

黨的二十大報(bào)告指出，全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家，最艱巨最繁重的任務(wù)仍然在農(nóng)村。全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，離不開(kāi)金融的支持。在一系列突出問(wèn)題面前，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)能否承擔(dān)起支持鄉(xiāng)村內(nèi)生發(fā)展的使命？

6月6日，“2023中國(guó)社會(huì)責(zé)任投資高峰論壇”中的主題會(huì)議圍繞“支持內(nèi)生發(fā)展:鄉(xiāng)村金融如何重構(gòu)”的主題進(jìn)行了深入討論。與會(huì)專家認(rèn)為，當(dāng)前農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)效率還有一定提升空間，弱勢(shì)群體的需求尚待進(jìn)一步滿足。

“建設(shè)功能錯(cuò)位、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)組織生態(tài)。服務(wù)鄉(xiāng)村內(nèi)生發(fā)展，應(yīng)該有不同類型的金融機(jī)構(gòu)?！敝袊?guó)普惠金融研究院（CAFI）于同日在論壇上發(fā)布的《2023中國(guó)社會(huì)責(zé)任投資報(bào)告》（下稱《報(bào)告》）中亦提出了相關(guān)建議。

《報(bào)告》同時(shí)提出，構(gòu)建鄉(xiāng)村金融體系，應(yīng)該讓“社會(huì)”部門發(fā)揮更大的作用。此外，金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)的同時(shí)，應(yīng)該為鄉(xiāng)村人群提供發(fā)展支持。

既能“上天”又能“下地”

當(dāng)前農(nóng)業(yè)面臨哪些棘手問(wèn)題？

中國(guó)人民銀行金融研究所副所長(zhǎng)雷曜首先用“內(nèi)卷”指出了中國(guó)的三農(nóng)問(wèn)題， “千年以來(lái)我們遇到的農(nóng)業(yè)問(wèn)題，大量的投入人力資本到三農(nóng)領(lǐng)域，這里發(fā)現(xiàn)收入不夠，產(chǎn)出不足，效益率不高，解決的方案就是繼續(xù)投人，繼續(xù)增加人力。”

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員馮興元亦提到當(dāng)前農(nóng)業(yè)領(lǐng)域經(jīng)濟(jì)效率低下的問(wèn)題。“農(nóng)業(yè)要轉(zhuǎn)型目標(biāo)是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，我們現(xiàn)在的小農(nóng)結(jié)構(gòu)在短期內(nèi)不能消除，農(nóng)戶需要由規(guī)?；男滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、龍頭企業(yè)優(yōu)質(zhì)的合作社、大一點(diǎn)的家庭農(nóng)場(chǎng)帶動(dòng)?！?/p>

他同時(shí)指出，當(dāng)前金融支持的農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)可能已經(jīng)過(guò)時(shí)?！皩?shí)際上我們支持的是落后的、已經(jīng)過(guò)時(shí)的農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，像德國(guó)補(bǔ)貼政策、支持政策、產(chǎn)業(yè)政策的特點(diǎn)和要求就是不能支持已經(jīng)過(guò)時(shí)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)而要支持創(chuàng)新的。但是我們之所以這樣做，是因?yàn)橐獜纳鐣?huì)穩(wěn)定、政治穩(wěn)定等角度去考慮農(nóng)業(yè)?！?/p>

此外，馮興元表示：“我們國(guó)家的農(nóng)業(yè)本身還有一些體制性問(wèn)題，比如土地。舉個(gè)例子，四川很多農(nóng)家樂(lè)投資金額5000萬(wàn)元-1億元，但是實(shí)際上拿到的貸款只有300萬(wàn)元-500萬(wàn)元，因?yàn)檗r(nóng)家樂(lè)的土地權(quán)屬非常復(fù)雜，并非銀行可接受的抵押品?！?/p>

在此背景下，資本下鄉(xiāng)的效果并不那么明顯?！秷?bào)告》中提到，不少農(nóng)村地區(qū)市場(chǎng)主體在發(fā)展的過(guò)程中，確實(shí)面臨融資約束。不僅小農(nóng)戶普遍面臨信貸約束，大多數(shù)規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體也無(wú)法從金融機(jī)構(gòu)獲得足額信貸支持。

《報(bào)告》引用謝玲紅等所撰《再議農(nóng)戶信貸需求及其信貸可得性》指出，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款需求可以足額滿足的比例僅為 27.9%。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體指的是種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、合作社和農(nóng)業(yè)企業(yè)。

在中和農(nóng)信董事長(zhǎng)、總經(jīng)理劉冬文看來(lái)，大部分農(nóng)村人口的大部分金融需求已經(jīng)得到滿足，需要關(guān)注的是關(guān)注“小部分人的小部分需求”。以上的小部分人也就是“弱勢(shì)群體”，“我們現(xiàn)在看中國(guó)農(nóng)村的金融服務(wù)的現(xiàn)狀的，可能還是那10%甚至少于10%的人口，他們的金融服務(wù)如何去滿足的問(wèn)題?！?/p>

“在過(guò)去一些年，我們?cè)谫Y本下鄉(xiāng)過(guò)程中看到了一些問(wèn)題，簡(jiǎn)單來(lái)看可能和一對(duì)矛盾有關(guān)?！盋AFI研究部執(zhí)行主任胡煦在論壇上指出，一方面我們希望資本下鄉(xiāng)，但另一方面資本是逐利的，目前鄉(xiāng)村部分產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)比較薄弱的地方令資本無(wú)從下手。

為了解決這一問(wèn)題，《報(bào)告》倡導(dǎo)“超越兩極”，“我們認(rèn)為鄉(xiāng)村很多事業(yè)的解決方案可能不是純粹的商業(yè)解決方案，也不是純粹的社會(huì)公益的解決方案，可能是由一些機(jī)構(gòu)既有主動(dòng)創(chuàng)造社會(huì)效益的意愿，又具備一定的經(jīng)營(yíng)能力的機(jī)構(gòu)提供方案?！焙惚硎?，在機(jī)構(gòu)以外，鏈接資本和機(jī)構(gòu)之間的重要的環(huán)節(jié)就是金融。

基于此，《報(bào)告》認(rèn)為，金融中介體系應(yīng)該具備三大方面特征。

第一，既能“上天”又能“下地”：既能對(duì)接專業(yè)的、市場(chǎng)化的外部資金，又能觸達(dá)微弱的、分散在各地的、待發(fā)展的鄉(xiāng)村人群；既扎根本土，了解當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村居民的需要和本地區(qū)的實(shí)際情況，又能幫助外部機(jī)構(gòu)探索鄉(xiāng)村的機(jī)會(huì)，協(xié)助它們配置資產(chǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)。

第二，支持鄉(xiāng)村內(nèi)生發(fā)展的金融中介應(yīng)該具有“雙重目標(biāo)”。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)和其他鄉(xiāng)村事業(yè)的弱質(zhì)性，完全逐利的金融機(jī)構(gòu)，可能既不愿服務(wù)，也服務(wù)不好底層的鄉(xiāng)村人群。

第三，提供金融服務(wù)的同時(shí)兼具賦能作用。

新興農(nóng)民的就業(yè)問(wèn)題

需要指出的是，與上文曾提及的傳統(tǒng)模式不同，當(dāng)前農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生變化，這為鄉(xiāng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提出了更多要求。

劉冬文指出，當(dāng)前農(nóng)村最重要的是關(guān)注新興農(nóng)民的就業(yè)問(wèn)題，“社會(huì)越現(xiàn)代化，農(nóng)業(yè)需要的人口勞動(dòng)力會(huì)越少，其實(shí)現(xiàn)在我們很多的金融支持是針對(duì)農(nóng)村的小鎮(zhèn)青年，他們?cè)谧鲆恍┓寝r(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?！?/p>

在此背景下，劉冬文表示，隨著農(nóng)民越來(lái)越年輕，數(shù)字化的生產(chǎn)生活方式亦傳導(dǎo)至其中，無(wú)論是金融機(jī)構(gòu)還是其他的服務(wù)機(jī)構(gòu)，都應(yīng)具備數(shù)字化能力，加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型力度。

在雷曜看來(lái)，鄉(xiāng)村振興需要政府、需要社會(huì)來(lái)共同努力，但是市場(chǎng)化的導(dǎo)向必不可少。一方面把金融的力量用市場(chǎng)化的方式建立機(jī)制，另一方面把政策的力量用進(jìn)去?！斑^(guò)去也有一些好的做法和經(jīng)驗(yàn)，數(shù)字化的方式在加強(qiáng)信息的對(duì)稱性、透明度及各個(gè)部門之間協(xié)同方面大大提升了效率，降低了道德風(fēng)險(xiǎn)，降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)?！崩钻字赋?。

另一方面，劉冬文指出要提供多元化的業(yè)務(wù)支持?！皩?shí)際上針對(duì)這些小微散戶，無(wú)論單一做哪個(gè)產(chǎn)品可能都不賺錢，除非像銀行一樣，絕大部分賺錢的，但是農(nóng)村這個(gè)板塊可以虧錢。但如果想專門做一個(gè)商業(yè)可持續(xù)機(jī)構(gòu)，就需要綜合服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)多種業(yè)務(wù)的協(xié)同運(yùn)營(yíng)。”

此外，還需要堅(jiān)持本土化，劉冬文認(rèn)為，在農(nóng)村開(kāi)展任何一個(gè)業(yè)務(wù)都需要有人的存在，“會(huì)減少很多麻煩，包括后續(xù)的客戶維護(hù)、貸后清收等。”

值得注意的是，當(dāng)前具備資金優(yōu)勢(shì)的大行下沉，存在“掐尖”現(xiàn)象。“我們與商業(yè)銀行間不存在競(jìng)爭(zhēng)，就是起到補(bǔ)充作用。因?yàn)槲覀兎?wù)的群體非常小眾，在一個(gè)地方客戶覆蓋群體占比可能在2%-3%，多的可能占到5%左右，量很小。但有了我們支持，農(nóng)村的金融服務(wù)體系就相對(duì)完整了?！眲⒍闹赋觥?/p>