專家提出，當前金融支持的農業(yè)結構可能已經過時。而種養(yǎng)大戶、家庭農場、合作社和農業(yè)企業(yè)等新型農業(yè)經營主體的貸款需求，可以足額滿足的比例僅為 27.9%

圖/視覺中國

文 |《財經》記者 嚴沁雯

編輯 | 袁滿

“農合機構（包括農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、 農村信用社）和村鎮(zhèn)銀行風險最高，高風險機構數量分別為217家和118家，數量占全部高風險機構的92%。”以上數據，來自央行近期公布的《中國金融穩(wěn)定報告2022》。

作為鄉(xiāng)村金融服務的重要提供者，近年來，農村中小金融機構存在業(yè)績下滑、資產質量惡化等突出問題。與此同時，大行下沉的“掐尖”現象亦在擠占其生存空間。

黨的二十大報告指出，全面建設社會主義現代化國家，最艱巨最繁重的任務仍然在農村。全面推進鄉(xiāng)村振興，離不開金融的支持。在一系列突出問題面前，農村中小金融機構能否承擔起支持鄉(xiāng)村內生發(fā)展的使命？

6月6日，“2023中國社會責任投資高峰論壇”中的主題會議圍繞“支持內生發(fā)展:鄉(xiāng)村金融如何重構”的主題進行了深入討論。與會專家認為，當前農業(yè)領域的經濟效率還有一定提升空間，弱勢群體的需求尚待進一步滿足。

“建設功能錯位、優(yōu)勢互補的鄉(xiāng)村金融機構組織生態(tài)。服務鄉(xiāng)村內生發(fā)展，應該有不同類型的金融機構?！敝袊栈萁鹑谘芯吭海–AFI）于同日在論壇上發(fā)布的《2023中國社會責任投資報告》（下稱《報告》）中亦提出了相關建議。

《報告》同時提出，構建鄉(xiāng)村金融體系，應該讓“社會”部門發(fā)揮更大的作用。此外，金融機構在提供金融服務的同時，應該為鄉(xiāng)村人群提供發(fā)展支持。

既能“上天”又能“下地”

當前農業(yè)面臨哪些棘手問題？

中國人民銀行金融研究所副所長雷曜首先用“內卷”指出了中國的三農問題， “千年以來我們遇到的農業(yè)問題，大量的投入人力資本到三農領域，這里發(fā)現收入不夠，產出不足，效益率不高，解決的方案就是繼續(xù)投人，繼續(xù)增加人力?！?/p>

中國社會科學院農村發(fā)展研究所研究員馮興元亦提到當前農業(yè)領域經濟效率低下的問題?！稗r業(yè)要轉型目標是農業(yè)現代化，我們現在的小農結構在短期內不能消除，農戶需要由規(guī)?；男滦娃r業(yè)經營主體、龍頭企業(yè)優(yōu)質的合作社、大一點的家庭農場帶動?！?/p>

他同時指出，當前金融支持的農業(yè)結構可能已經過時?！皩嶋H上我們支持的是落后的、已經過時的農業(yè)結構，像德國補貼政策、支持政策、產業(yè)政策的特點和要求就是不能支持已經過時的產業(yè)結構而要支持創(chuàng)新的。但是我們之所以這樣做，是因為要從社會穩(wěn)定、政治穩(wěn)定等角度去考慮農業(yè)?！?/p>

此外，馮興元表示：“我們國家的農業(yè)本身還有一些體制性問題，比如土地。舉個例子，四川很多農家樂投資金額5000萬元-1億元，但是實際上拿到的貸款只有300萬元-500萬元，因為農家樂的土地權屬非常復雜，并非銀行可接受的抵押品?！?/p>

在此背景下，資本下鄉(xiāng)的效果并不那么明顯?！秷蟾妗分刑岬?，不少農村地區(qū)市場主體在發(fā)展的過程中，確實面臨融資約束。不僅小農戶普遍面臨信貸約束，大多數規(guī)模經營主體也無法從金融機構獲得足額信貸支持。

《報告》引用謝玲紅等所撰《再議農戶信貸需求及其信貸可得性》指出，新型農業(yè)經營主體貸款需求可以足額滿足的比例僅為 27.9%。新型農業(yè)經營主體指的是種養(yǎng)大戶、家庭農場、合作社和農業(yè)企業(yè)。

在中和農信董事長、總經理劉冬文看來，大部分農村人口的大部分金融需求已經得到滿足，需要關注的是關注“小部分人的小部分需求”。以上的小部分人也就是“弱勢群體”，“我們現在看中國農村的金融服務的現狀的，可能還是那10%甚至少于10%的人口，他們的金融服務如何去滿足的問題?！?/p>

“在過去一些年，我們在資本下鄉(xiāng)過程中看到了一些問題，簡單來看可能和一對矛盾有關。”CAFI研究部執(zhí)行主任胡煦在論壇上指出，一方面我們希望資本下鄉(xiāng)，但另一方面資本是逐利的，目前鄉(xiāng)村部分產業(yè)、農業(yè)比較薄弱的地方令資本無從下手。

為了解決這一問題，《報告》倡導“超越兩極”，“我們認為鄉(xiāng)村很多事業(yè)的解決方案可能不是純粹的商業(yè)解決方案，也不是純粹的社會公益的解決方案，可能是由一些機構既有主動創(chuàng)造社會效益的意愿，又具備一定的經營能力的機構提供方案。”胡煦表示，在機構以外，鏈接資本和機構之間的重要的環(huán)節(jié)就是金融。

基于此，《報告》認為，金融中介體系應該具備三大方面特征。

第一，既能“上天”又能“下地”：既能對接專業(yè)的、市場化的外部資金，又能觸達微弱的、分散在各地的、待發(fā)展的鄉(xiāng)村人群；既扎根本土，了解當地鄉(xiāng)村居民的需要和本地區(qū)的實際情況，又能幫助外部機構探索鄉(xiāng)村的機會，協(xié)助它們配置資產、管理風險。

第二，支持鄉(xiāng)村內生發(fā)展的金融中介應該具有“雙重目標”。因為農業(yè)和其他鄉(xiāng)村事業(yè)的弱質性，完全逐利的金融機構，可能既不愿服務，也服務不好底層的鄉(xiāng)村人群。

第三，提供金融服務的同時兼具賦能作用。

新興農民的就業(yè)問題

需要指出的是，與上文曾提及的傳統(tǒng)模式不同，當前農村的產業(yè)結構已經發(fā)生變化，這為鄉(xiāng)村金融服務機構提出了更多要求。

劉冬文指出，當前農村最重要的是關注新興農民的就業(yè)問題，“社會越現代化，農業(yè)需要的人口勞動力會越少，其實現在我們很多的金融支持是針對農村的小鎮(zhèn)青年，他們在做一些非農產業(yè)的發(fā)展。”

在此背景下，劉冬文表示，隨著農民越來越年輕，數字化的生產生活方式亦傳導至其中，無論是金融機構還是其他的服務機構，都應具備數字化能力，加大數字化轉型力度。

在雷曜看來，鄉(xiāng)村振興需要政府、需要社會來共同努力，但是市場化的導向必不可少。一方面把金融的力量用市場化的方式建立機制，另一方面把政策的力量用進去?！斑^去也有一些好的做法和經驗，數字化的方式在加強信息的對稱性、透明度及各個部門之間協(xié)同方面大大提升了效率，降低了道德風險，降低了信貸風險。”雷曜指出。

另一方面，劉冬文指出要提供多元化的業(yè)務支持?！皩嶋H上針對這些小微散戶，無論單一做哪個產品可能都不賺錢，除非像銀行一樣，絕大部分賺錢的，但是農村這個板塊可以虧錢。但如果想專門做一個商業(yè)可持續(xù)機構，就需要綜合服務能力，實現多種業(yè)務的協(xié)同運營。”

此外，還需要堅持本土化，劉冬文認為，在農村開展任何一個業(yè)務都需要有人的存在，“會減少很多麻煩，包括后續(xù)的客戶維護、貸后清收等。”

值得注意的是，當前具備資金優(yōu)勢的大行下沉，存在“掐尖”現象?！拔覀兣c商業(yè)銀行間不存在競爭，就是起到補充作用。因為我們服務的群體非常小眾，在一個地方客戶覆蓋群體占比可能在2%-3%，多的可能占到5%左右，量很小。但有了我們支持，農村的金融服務體系就相對完整了。”劉冬文指出。