卡馬萊·拉迪(Kamales Lardi)

Lardi&Partner咨詢公司創(chuàng)始人 經(jīng)營合伙人

隨著顛覆性浪潮橫掃整個產業(yè)，財富科技正面臨著空前的轉型。盡管快速發(fā)展的科技是一股顯著的驅動力，但不斷進化的消費者行為、不斷涌現(xiàn)的強大競爭者、新的商業(yè)模式、不斷轉變的監(jiān)管背景以及知識的民主化同樣也促進了市場的擾動。此外，各行各業(yè)（如亞馬遜、奈飛、優(yōu)步等公司）都開始通過數(shù)字化商務提供優(yōu)越的界面設計及超個性化設置，從而改變了客戶預期。

現(xiàn)在的理財客戶開始尋求及時的反饋、全天候的可得信息、可視化的內容以及對數(shù)據(jù)和決策的靈活性與掌控性。隨著理財公司逐步意識到這次市場擾動的真實威力，許多公司開始采用新的科技來與年輕的創(chuàng)新型創(chuàng)業(yè)公司競爭。

盡管財富科技仍只是金融科技系統(tǒng)下待發(fā)展的子產業(yè)，但財富科技創(chuàng)業(yè)公司的數(shù)量自2012年起就開始穩(wěn)步增長。資產和財富管理公司沒能營造出優(yōu)越的客戶體驗。因此，財富科技創(chuàng)業(yè)公司利用新興科技掌控住了消費者預期和傳統(tǒng)金融機構能力之間不斷擴大的差距。諸如Wise Banyan、True link、Personal Capital這樣的創(chuàng)業(yè)公司正在證明這一點一除了傳統(tǒng)的、過時的金融科技產品，現(xiàn)在的消費者擁有其他選擇了。

財富科技創(chuàng)業(yè)公司的合作模式

在普華永道最近的一項全球金融科技研究中，資產和財富管理成為最可能受到來自創(chuàng)業(yè)公司顛覆性影響的第三大產業(yè)。此外，在調查的理財經(jīng)理中，半數(shù)以上（60%)的人認為他們至少有部分業(yè)務暴露在財富科技創(chuàng)業(yè)公司的風險下。事情開始變得愈發(fā)清晰，傳統(tǒng)產業(yè)機構需要建立與創(chuàng)業(yè)公司的合作來保持行業(yè)相關性，轉變產品供應，并保持與客戶的聯(lián)系。如今的市場上存在著幾種非常重要的合作模式，下面將一一講述。

分離模式

對于理財公司而言，這種模式是進入創(chuàng)業(yè)公司圈子內部最簡單的方法。例如，組織或贊助創(chuàng)業(yè)公司的宣傳活動，有利于在創(chuàng)業(yè)公司社區(qū)內建立存在感，并從與創(chuàng)新團隊的互動中獲益。此外，通過提供導師制項目或免費使用資源（如辦公場所、合作工具/平臺、核心人才)的渠道，理財公司就可以很容易地與創(chuàng)業(yè)公司達成合作。

Startupbootcamp.org等機構積極地撮合創(chuàng)業(yè)公司和來自銀行或理財公司的導師，它們能為創(chuàng)業(yè)公司的宣傳、產品、總的市場狀況提供建議和反饋。具體而言，Santander、Rabobank、Deutsche Bank這樣的金融機構運用導師制加入創(chuàng)業(yè)公司的生態(tài)系統(tǒng)中，并為它們自身的機構引入了開放式創(chuàng)新項目。

這種模式讓公司得以保留控制權和獨立性，尤其在它們還沒有為進行數(shù)字化轉型和與創(chuàng)業(yè)公司達成完全合作關系做好準備的時候。然而，與其他眾多爭相進入創(chuàng)業(yè)公司系統(tǒng)中的公司抗衡并非易事。

重疊模式

這種模式適用于那些試圖通過與財富科技創(chuàng)業(yè)公司達成共同發(fā)展或共同創(chuàng)

造，來加速創(chuàng)新或探索新產品的理財公司。黑客馬拉松、創(chuàng)新公司加速器、創(chuàng)業(yè)孵化器、創(chuàng)新中心等常用方法為傳統(tǒng)公司加人已有組織結構以外的創(chuàng)新方案中提供了很好的途徑。

通過贊助、參與并且/或者組織創(chuàng)新項目，傳統(tǒng)公司能夠快速積極地探索新興科技、新型產品、合作伙伴，以及潛在收購對象。另外，這些創(chuàng)新方案為理財經(jīng)理展示自己的創(chuàng)新能力創(chuàng)造了機會，也讓他們能在故障保護環(huán)境中探索創(chuàng)業(yè)者思維。

重疊模式讓創(chuàng)新方案免受已有的商業(yè)約束和界限的干擾，從而獨立地向更宏大的目標發(fā)展。然而，組織者需要對創(chuàng)新模式（如沖刺或設計思考模式)有一定的了解，以保證實現(xiàn)價值增值。

嵌入模式

這種模式通常運用于更大的理財公司，包含兩種不同的方法來加速創(chuàng)新和探索新興科技或產品。第一種方法是在內部設立數(shù)字創(chuàng)新部門，并根據(jù)不斷演化的市場趨勢探索、測試和開發(fā)新型產品。例如，像瑞銀這樣的國際銀行的財富管理部門正在積極地建設“內部企業(yè)家”環(huán)境，來孕育創(chuàng)新想法并改善已有的內部程序。第二種方法是通過投資或收購有前途的財富科技創(chuàng)業(yè)公司來豐富和擴展公司的產品。收購使公司能夠快速直接地接觸到創(chuàng)業(yè)團隊/技能組合、新興科技，以及不斷進化的客戶基礎。

這種模式的優(yōu)點是將創(chuàng)新文化和創(chuàng)業(yè)家思維嵌人了組織，同時獲得了新的科技方案、能力以及數(shù)字化技能的組合。但是，這也是最復雜的一種方式，因為它包含了不同機構、團隊以及文化的兼并。

成功與財富科技創(chuàng)業(yè)公司達成合作的關鍵，在于選擇適合理財公司戰(zhàn)略愿景及商業(yè)目標的模式，同時考慮文化和團隊的敏感性。

與財富科技創(chuàng)業(yè)公司的合作藍圖

任何合作都帶有一定的風險。然而，與財富科技創(chuàng)業(yè)公司的合作能為傳統(tǒng)理財公司帶來新生，這在動蕩時期至關重要。通過遵循一定的關鍵步驟，理財師能夠為公司和財富科技創(chuàng)業(yè)公司創(chuàng)造出雙贏的局面。

評估公司的數(shù)字化成熟度

想要與創(chuàng)業(yè)公司合作，理財公司需要有一定的數(shù)字化成熟度。在這里，數(shù)字化成熟度是指探索新科技所創(chuàng)造的可能性的意愿，以及采取新方式辦事的潛能?，F(xiàn)有公司需要如實面對其已有的數(shù)字化能力以及與創(chuàng)業(yè)公司合作的意愿。

這意味著需要實施一次內部審計，來真實評估公司自身的痛點以及在數(shù)字時代的存活能力。審計的目的在于了解公司的現(xiàn)有能力和科技背景，以及與公司現(xiàn)有業(yè)務相關的挑戰(zhàn)或障礙。此外，對同行公司數(shù)字化成熟度及新興客戶需求或預期的外部審計將作為基準，并帶來可以應用的最好實踐。

明確合作愿景

內部數(shù)字化成熟度審計將為現(xiàn)有公司指明財富科技將在何處以及如何提升產品和客戶參與度。通過找到與其戰(zhàn)略方向和商業(yè)目標相一致的創(chuàng)業(yè)公司，理財公司能夠加速潛在成果。

例如，BlackRock在20l5年收購了FutureAdvisor,這是一家在當時已有60億美元管理資產的智能投顧平臺。盡管FutureAdvisor的規(guī)模遠小于其他競爭者(如Betterment和Wealthfront),但BlackRock收購這家公司的決策與其戰(zhàn)略方向相符，BlackRock可將它作為為其他金融機構提供方案的科技平臺的一部分。

條件使然，財富科技創(chuàng)業(yè)團隊通常是反應敏捷、敢于冒險而又充滿探索性促進創(chuàng)業(yè)文化的。為了在數(shù)字化時代蓬勃發(fā)展，投資顧問、理財經(jīng)理以及私人銀行家必須能夠不斷地適應和獲取新的知識和技能，并且接受新科技的潛能。通過鼓勵探索企業(yè)創(chuàng)新技術，理財經(jīng)理能為與創(chuàng)業(yè)團隊的合作做好更充足的準備。例如，瑞銀設立理財創(chuàng)新實驗室的目的就在于緊跟轉型趨勢。該創(chuàng)新功能與組織結構達成了高度一體化，并與銀行的多個部門達成合作，提倡“容錯文化”，鼓勵在沒有失敗或投資回報壓力的情況下進行創(chuàng)新探索。

建立KPI追蹤進展

不論運用哪種合作模式，預先確定關鍵業(yè)績指標(KPI)以測量和追蹤合作效果進展都是至關重要的。然而，相較于傳統(tǒng)業(yè)績測量多選用定量的投資或收益回報作為指標，與創(chuàng)業(yè)公司合作的KPI應更加注重其靈活可變性。例如，SXFintech Incubator F10的公司員工通過進入其計劃的開放式創(chuàng)新想法的數(shù)量來衡量長期業(yè)績。理財公司也可以測量內部員工創(chuàng)新想法的數(shù)量（這代表著創(chuàng)新思維）人財富科技選擇過程的效率，甚至共同創(chuàng)造或共同發(fā)展的新方案數(shù)量。

數(shù)字化時代下財富管理的未來

數(shù)字化浪潮橫掃整個理財產業(yè)，傳統(tǒng)公司需要模擬、學習創(chuàng)新型財富科技創(chuàng)業(yè)公司，并與其達成合作，以在數(shù)字化時代下尋得安穩(wěn)的未來。對于有效的企業(yè)-創(chuàng)業(yè)公司合作而言，最大的障礙通常源于缺少清晰愿景、組織文化沖突以及數(shù)字成熟度低下。通過參考其他產業(yè)企業(yè)-創(chuàng)業(yè)公司合作模式的計劃，理財公司能夠避開陷阱，并專注于達成預期效果。

數(shù)字金融時代，如何與優(yōu)質機構客戶、高凈值客戶建立高效溝通并獲得的認可？

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