財(cái)富傳承是高凈值家庭很關(guān)心的問(wèn)題，財(cái)富傳承如果方法不科學(xué)，可能帶來(lái)很多煩惱。

財(cái)富傳承中的三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)

1家企不分的風(fēng)險(xiǎn)

很多中國(guó)的中小企業(yè)主普遍存在著公司的錢和家庭的錢混同的風(fēng)險(xiǎn)，很多企業(yè)主為了規(guī)避企業(yè)所得稅和分紅所得稅，可能會(huì)用兩本賬來(lái)隱匿企業(yè)利潤(rùn)，并常用股東借款來(lái)為家庭購(gòu)置房產(chǎn)、汽車或購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，但這樣存在合規(guī)和法律風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)殂y行會(huì)在企業(yè)借貸時(shí)要求加上老板夫妻的家庭無(wú)限責(zé)任擔(dān)保。這樣的家企資產(chǎn)混同使得家庭資產(chǎn)不能很好地與企業(yè)負(fù)債經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相隔離，導(dǎo)致一旦企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，會(huì)連累到家庭的生活及家族資產(chǎn)的傳承。

比如錘子科技的CEO羅永浩。2016年，羅永浩創(chuàng)業(yè)遇到困難，他想去銀行貸款，但銀行要求必須是其妻子簽字，即使創(chuàng)業(yè)失敗，也要還這筆錢。他拿出僅有的錢，給自己買了一份意外險(xiǎn)，保額2000萬(wàn)，受益人是他老婆。結(jié)果2019年，羅永浩再次創(chuàng)業(yè)失敗，欠下6億債務(wù)，企業(yè)破產(chǎn)后個(gè)人承擔(dān)連帶責(zé)任，最后直播去還款，被稱為“真還傳”。2022年，羅永浩再次創(chuàng)業(yè)，產(chǎn)品是AR和元宇宙，這可能是老羅最后一次創(chuàng)業(yè)，他老婆對(duì)他提出兩點(diǎn)要求：換大房子，存足夠的錢。

由此可見，如果能在企業(yè)經(jīng)營(yíng)順利的時(shí)候，合法合規(guī)地為家人做好一份保險(xiǎn)和家族信托結(jié)合的方案，以確保日后整個(gè)家族有品質(zhì)生活的底線思維，值得高凈值家庭在財(cái)富傳承上借鑒。

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六大風(fēng)險(xiǎn)

1

企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法預(yù)料，隨時(shí)可能有債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，拖累家庭

2

國(guó)家稅收政策變化，金稅四期上線，稅收風(fēng)險(xiǎn)加大

3

人生意外如有發(fā)生，必過(guò)繼承權(quán)公證關(guān)

4

移民前趁早做規(guī)劃，移民后就晚了

5

家庭內(nèi)部如果有矛盾，越要趁早規(guī)劃防范風(fēng)險(xiǎn)

6

口頭承諾有違約風(fēng)險(xiǎn)，不如家族信托踏實(shí)

2繼承公證難的風(fēng)險(xiǎn)

按照中國(guó)目前獨(dú)特的繼承法，如果采取遺囑繼承，遺產(chǎn)將由其配偶、子女（含婚生、非婚生、繼子女）和父母平分份額。遺產(chǎn)包含其個(gè)人財(cái)產(chǎn)（如婚前財(cái)產(chǎn)、婚后父母指定贈(zèng)予的財(cái)產(chǎn)等）和婚后共同財(cái)產(chǎn)的一半份額。

即使在有遺囑的情況下，想要繼承企業(yè)股權(quán)、現(xiàn)金房產(chǎn)、金融資產(chǎn)等資產(chǎn)時(shí)，也必須要到公證處去做繼承權(quán)公證，到時(shí)候所有繼承資格的人都要單獨(dú)進(jìn)入公證員的房間里談話錄像并書面同意遺囑的真實(shí)有效和同意執(zhí)行。在這個(gè)過(guò)程中所有繼承者都有權(quán)看一遍死者的遺產(chǎn)清單。而真實(shí)的案例中，一旦發(fā)生白發(fā)人送黑發(fā)人的不幸事件時(shí)，父母很少會(huì)簽署同意放棄繼承的書面證明，從而使死者的家庭資產(chǎn)不能簡(jiǎn)單地傳承給自己的子女，而有機(jī)會(huì)流向兄弟姐妹旁支。

最常見的中國(guó)繼承案例，都是無(wú)法順利完成繼承公證，從而走向訴訟程序。繼承案的訴訟非常漫長(zhǎng)，很多時(shí)候三五年，尤其是最復(fù)雜、最難以繼承的企業(yè)股權(quán)繼承案往往最容易拖垮一個(gè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)。

如果不想按法定繼承而是按自己意愿分配財(cái)產(chǎn)，以及不想走復(fù)雜的考驗(yàn)親情的繼承權(quán)公證手續(xù)，那就必須要提前用大額保單、家族信托、生前贈(zèng)與等方式綜合規(guī)劃，盡量減少法定繼承的資產(chǎn)數(shù)量和規(guī)避法定繼承中的風(fēng)險(xiǎn)。

3自己和子女婚姻風(fēng)險(xiǎn)

中國(guó)第一代創(chuàng)富者大多45-60歲，他們的子女很多正處于婚戀階段，自身婚姻也會(huì)面臨一些不穩(wěn)定因素，尤其是有婚外子女、再婚重組家庭以及喪偶后重組家庭都會(huì)面臨繼承的復(fù)雜性。中國(guó)人普遍覺得談錢傷感情，不愿意事先做財(cái)產(chǎn)規(guī)劃，也很少簽署婚前協(xié)議。而且每一個(gè)家庭的孩子成熟度不同，有的不夠成熟就不能過(guò)多地、過(guò)早地進(jìn)行生前贈(zèng)予。

建議可以考慮用家族信托或保險(xiǎn)的方式對(duì)婚外子女做好財(cái)產(chǎn)安排，同時(shí)也可以保護(hù)好未成年子女的利益，以防監(jiān)護(hù)人風(fēng)險(xiǎn)。

如何解決這些家族傳承的煩惱？

中國(guó)人沒有立遺囑的習(xí)慣，可以考慮定期召開家族會(huì)議，和成年的子女們坦誠(chéng)探討家族傳承之道，做好傳承家族文化和家風(fēng)。

1依靠專業(yè)機(jī)構(gòu)咨詢

近年來(lái)很多金融機(jī)構(gòu)，如境內(nèi)外私人銀行、券商、信托公司、律師、第三方財(cái)富公司、保險(xiǎn)公司都在向高凈值客戶推廣財(cái)富傳承產(chǎn)品，有保險(xiǎn)、保險(xiǎn)金信托、家族信托等。建議尋找專業(yè)機(jī)構(gòu)咨詢，而且要切記：財(cái)富傳承不是簡(jiǎn)單以追求投資收益率為目標(biāo)，財(cái)富傳承的重要意義是傳承，而不是簡(jiǎn)單的理財(cái)。

2因人而異，私人定制

每個(gè)家庭資金體量不同，財(cái)富傳承需求不同，因此要因人而異私人定制財(cái)富傳承規(guī)劃。常見的四種財(cái)富傳承工具是遺囑、贈(zèng)予、大額保單、家族信托。這四種方式各有利弊，要根據(jù)自己的身價(jià)、傳承難題，尋找專業(yè)機(jī)構(gòu)，量身定做合適的傳承方案。

有這樣一個(gè)案例：有個(gè)單親富豪媽媽，為規(guī)避日后的遺產(chǎn)稅選擇了提前贈(zèng)予的傳承方式，把十幾套北上廣深的房產(chǎn)提前贈(zèng)予女兒名下，為防止女兒私自出售和抵押，特意注明女兒的份額為99%，母親的份額為1%。沒想到女兒車禍意外身亡后，這十多套房子作為女兒遺產(chǎn)，她需要和女婿、前夫一起分享自己所有財(cái)產(chǎn)，可見提前選好合適的財(cái)富傳承工具非常重要。

3趁早設(shè)立，逐步完善

目前很多中國(guó)家庭由于財(cái)商缺失，對(duì)家庭財(cái)富傳承了解和重視程度不夠，總覺得自己年齡太小，資產(chǎn)太少，還沒到財(cái)富傳承的年紀(jì)和地步。但財(cái)富傳承事關(guān)每個(gè)人，和財(cái)產(chǎn)大小有關(guān)但關(guān)系不大，每個(gè)家庭都要趁早規(guī)劃好自己的財(cái)富傳承。有的客戶資產(chǎn)都在國(guó)內(nèi)，如企業(yè)股權(quán)、房產(chǎn)、金融資產(chǎn)等，很難有大額外匯出境。所以很多人就在觀望。

其實(shí)，我們永遠(yuǎn)不知道家庭和企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)在哪里或者何時(shí)發(fā)生。凡事預(yù)則立，建議趁自己年輕身體好，趁企業(yè)經(jīng)營(yíng)健康的時(shí)候，先通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)傳承財(cái)富，把個(gè)人和家庭保障做好，再加上保險(xiǎn)的杠桿作用，先把大額保單配置好，以確保家庭生活的底線品質(zhì)。等有一定資金實(shí)力后，可以考慮保險(xiǎn)金信托，之后做家族信托，步步為營(yíng)。

總之，高凈值家庭財(cái)富傳承過(guò)程中存在多種風(fēng)險(xiǎn)，處理不好就會(huì)給家庭財(cái)富帶來(lái)?yè)p失和煩惱，傳富并不像大家想得等老了把銀行卡給孩子那么簡(jiǎn)單。建議依靠專業(yè)機(jī)構(gòu)咨詢，趁早設(shè)立逐步完善。