北京大學(xué)發(fā)布《中高凈值家庭資產(chǎn)配置和保險保障白皮書》：揭示中高凈值家庭資產(chǎn)配置與保險保障的歷史與趨勢。該白皮書基于對國內(nèi)1.6萬戶樣本家庭近十年的跟蹤調(diào)查數(shù)據(jù)，深入分析了中高凈值家庭在資產(chǎn)配置和保險保障方面的變化與發(fā)展。通過獨特的研究方法和全面的數(shù)據(jù)分析，白皮書為中高凈值家庭提供了有價值的參考和指導(dǎo)，幫助他們更好地管理和保護(hù)自己的財富。這一研究成果不僅為中高凈值家庭提供了深入洞察，也為相關(guān)行業(yè)和政策制定者提供了重要的參考依據(jù)，推動了中高凈值家庭資產(chǎn)配置和保險保障領(lǐng)域的進(jìn)一步發(fā)展。

圖：《中高凈值家庭資產(chǎn)配置和保險保障白皮書》

以100萬元家庭可投資資產(chǎn)為標(biāo)準(zhǔn)，我國中高凈值家庭的數(shù)量在過去十年間呈現(xiàn)了驚人的增長。從2010年的613.3萬戶猛增至2020年的4082.8萬戶，這一數(shù)字超過了六倍之多。這個迅猛增長的趨勢不僅令人矚目，也為我國的財富管理行業(yè)帶來了巨大的機(jī)遇。中高凈值家庭的數(shù)量激增，意味著更多的家庭擁有了可投資的資產(chǎn)，并對財富管理和保值增值產(chǎn)生了更高的需求。這為金融機(jī)構(gòu)、財富管理機(jī)構(gòu)和保險公司等相關(guān)行業(yè)提供了廣闊的市場空間和發(fā)展前景。同時，這也促使著我國財富管理行業(yè)不斷創(chuàng)新和提升服務(wù)水平，以滿足中高凈值家庭日益增長的需求，推動整個行業(yè)的蓬勃發(fā)展。

一、中高凈值家庭-平衡風(fēng)險與收益

對于中高凈值家庭而言，他們通常具備較高的金融素養(yǎng)，確實，不會盲目追求最低或最高的風(fēng)險，人們的財富累積是影響保險意識的重要因素之一。對于中高凈值家庭而言，而是更加注重在風(fēng)險和收益之間尋求平衡。他們通常具備較高的金融素養(yǎng)和理財能力，這是因為他們對于財務(wù)規(guī)劃和風(fēng)險管理有更深入的了解，能夠更加理性地對待風(fēng)險和收益。相比于一味追求最低或最高的風(fēng)險，能夠更好地評估不同保險產(chǎn)品的風(fēng)險和回報。他們更傾向于在風(fēng)險和收益之間尋求平衡。他們更傾向于選擇適合自己需求的保險產(chǎn)品，這意味著他們會更加注重保險的作用，以保護(hù)自己的財富和家庭利益。因此，將保險作為一種風(fēng)險管理工具，用來保護(hù)自己的財富和家庭。他們會根據(jù)自身的需求和風(fēng)險承受能力，金融素養(yǎng)的提高對于中高凈值家庭的保險意識起到了積極的促進(jìn)作用。

在評定標(biāo)準(zhǔn)上區(qū)分中高端富裕階層的風(fēng)險承受情況，依據(jù)其財務(wù)素養(yǎng)評估結(jié)果分為四個類別。分析顯示，此類人群普遍關(guān)注防范潛在損失，接近六成的調(diào)查對象要求最小的風(fēng)險暴露;與此相對應(yīng)，另有占比高達(dá)46%的人群愿意權(quán)衡風(fēng)險與收益的關(guān)系;與此同時，僅僅只有14%左右的個體追求最大的利潤空間。值得注意的是，在針對理財觀念和操作技巧的相關(guān)考核環(huán)節(jié)中，占據(jù)多數(shù)份額的高級受試者(達(dá)到57%)認(rèn)同了利用各類投資工具調(diào)整資產(chǎn)組合以達(dá)成風(fēng)險分散的目標(biāo)。鑒于此，相較那些堅持絕對安全原則的選擇來說，許多富有家族或許更愿購買具有保證利息和穩(wěn)定現(xiàn)金價值的保險品種，同時兼顧一定比例的增值潛力，如亞洲市場中的分紅型儲蓄類計劃就是一種代表性的選項，由于它能夠有效地呈現(xiàn)出風(fēng)險控制及收益增長間微妙的均衡關(guān)系。

二、香港儲蓄分紅險

香港儲蓄分紅險，簡單來說就是一種既有保障功能（儲蓄），又能獲得紅利（分紅性質(zhì)），同時具備身故賠償功能的保險。

這種類型的保險包含三種核心特性：首先是儲蓄屬性，即按照合同定期支付資金、建立儲備庫的過程，本質(zhì)上等同于傳統(tǒng)的“零存整取”式存款方式;其次是分紅特點，指公司通過年度經(jīng)營成果回饋客戶的方式，確保持有人分享業(yè)務(wù)成長帶來的額外收益，所以挑選實力雄厚的承保機(jī)構(gòu)至關(guān)重要;最后則是保護(hù)因素，具體表現(xiàn)為這類保險具備符合條款規(guī)定的全殘保障責(zé)任，一旦投保人生命垂危，保險公司將依照合約規(guī)定履行賠償義務(wù)以及累積盈余部分?？偠灾?，這是一個集資管效率、經(jīng)濟(jì)獎勵和全面安穩(wěn)為一體的多維度解決方案。

香港的儲蓄保險不僅得到了強(qiáng)力的監(jiān)管機(jī)制支持，還是一款真正安全的長期規(guī)劃工具，既享有穩(wěn)定的收益，又具備一定的靈活變動特質(zhì)。更重要的是，盡管承諾的保底效果得以兌現(xiàn)，但它仍然能在良好的業(yè)績下為您帶來令人滿意的紅利報酬。簡言之，這是款無論何時何地都可以放心使用的綜合保障措施。

三、香港分紅險的優(yōu)勢

01合理合法地配置美金資產(chǎn)

02鎖定未來 長遠(yuǎn)規(guī)劃 代代傳承

美金儲蓄分紅型保險旨在幫助客戶規(guī)劃長期目標(biāo)，如子女教育和退休生活。在中國內(nèi)地和香港，許多人購買保險，尤其是高保額的人壽保險，主要原因是身故賠償免征所得稅和遺產(chǎn)稅。除了這一誘人的稅收優(yōu)勢外，保險還具有明確受益人和分配比例的功能，使資產(chǎn)轉(zhuǎn)移更加便捷且易于控制。這種傳承方法無需像遺囑那樣進(jìn)行公證，也無須所有合法繼承人一致同意，從而更好地保護(hù)了財產(chǎn)隱私并確保安全。

03高收益、低風(fēng)險

1. 高保障與低保費：相較于內(nèi)地的同類保險，香港保險提供更高的保障水平以及較低的保費費用，這主要是由于香港人均壽命較長所致。此外，香港保險公司的利潤來源不僅包括承保收益，還包括投資收益，因此保費相對較低。

2. 豐厚回報：面對內(nèi)地經(jīng)濟(jì)增速放緩及銀行降準(zhǔn)降息、人民幣貶值等問題，部分人士尋求將資金投向海外市場。香港保單中的貨幣大多以美元或港元計價，而且香港保險公司具備強(qiáng)大的全球業(yè)務(wù)拓展實力和服務(wù)體系。憑借穩(wěn)定的盈利能力和風(fēng)險管理能力，這些公司能夠?qū)崿F(xiàn)長期的投資回報率，通?？蛇_(dá)到5%至7%之間。

3. 靈活的財富傳承方案：與內(nèi)地遺囑公證等方式相比，香港保險的財富傳承解決方案更為簡便且私密，不需要所有法定繼承人都達(dá)成一致意見。此舉有助于維護(hù)財產(chǎn)安全和個人意愿的傳達(dá)。

總結(jié)

1. 從宏觀角度看：香港保險市場的確具有獨特的優(yōu)勢，尤其是在稅收優(yōu)惠政策、投資收益以及傳承方面。然而，對于個人投資者而言，香港保險并非唯一選擇，他們可以通過結(jié)合國內(nèi)保險市場的產(chǎn)品特性來制定多元化投資策略。這樣既能充分利用兩地保險市場的優(yōu)勢，又能在一定程度上分散風(fēng)險。

2. 對于企業(yè)家的啟示：正如某些美國富豪和企業(yè)家看到了中國的巨大潛力，積極參與其中，中國的眾多成功企業(yè)家也可借鑒這一經(jīng)驗，運用香港保險工具合理分散風(fēng)險，進(jìn)一步提升自身競爭力。

3. 在 G2(中美競爭合作)背景下的戰(zhàn)略思考：在當(dāng)前復(fù)雜多變的國際金融環(huán)境下，高凈值人群應(yīng)具備更高遠(yuǎn)的視角和胸懷大局的能力。不必過分關(guān)注單一地區(qū)的利益得失，而是從全局出發(fā)，尋找最佳的財富管理策略。在此過程中，香港儲蓄分紅險有望成為應(yīng)對潛在風(fēng)險的一項有效措施。

4. 對沖風(fēng)險的重要性：隨著國內(nèi)外金融市場的變化，投資者面臨著諸多不可預(yù)測的風(fēng)險因素。為了確保資產(chǎn)安全并實現(xiàn)可持續(xù)增值，香港儲蓄分紅險可以被視為一種有效的風(fēng)險抵御手段，它提供了長期且安全的投資收益保證。

5. 堅持“雙贏”理念：無論是政府還是企業(yè)，都應(yīng)秉持互利共贏的原則開展合作。在投資領(lǐng)域，這也意味著要尊重市場規(guī)律，根據(jù)自身實際情況調(diào)整策略。如此一來，投資者才能在把握機(jī)遇的同時防范風(fēng)險，最終實現(xiàn)財富價值的持續(xù)攀升。