#5月財(cái)經(jīng)新勢力#

這是熊貓貝貝的第1729篇原創(chuàng)文章

#4月居民存款少了1.2萬億 錢去哪了#

不嘮宏觀大詞，談?wù)劽裆?jīng)濟(jì)。

2023年5月份公布的4月主要金融數(shù)據(jù)低于預(yù)期的同時(shí)，存款尤其是住戶存款大幅減少也引發(fā)市場關(guān)注。

央行5月11日發(fā)布的4月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，4月人民幣存款減少4609億元，同比多減5524億元。其中，住戶存款減少1.2萬億元，非金融企業(yè)存款減少1408億元，財(cái)政性存款增加5028億元，非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款增加2912億元。

圖片來源：統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)

當(dāng)然，主流的分析和關(guān)注，都給到了社融，M2，還有貸款情況上面去了，而對(duì)于存款動(dòng)向和變化，談的人很少。

這里有一個(gè)背景值得一提：

2023年一季度人民幣存款增加15.39萬億元，同比多增4.54萬億元。

其中，住戶存款增加9.9萬億元。

3月份，人民幣存款增加5.71萬億元，同比多增1.22萬億元。

2022年以來，居民存款的大幅增長已經(jīng)引起社會(huì)廣泛關(guān)注。

央行數(shù)據(jù)顯示，2022年，住戶存款新增17.84萬億元，比上一年多增了7.94萬億元，創(chuàng)歷史新高。

進(jìn)入2023年，住戶存款繼續(xù)保持較快增長的慣性。

今年1月人民幣存款增加6.87萬億元，同比多增3.05萬億元。

其中，住戶存款增加6.2萬億元，創(chuàng)下單月歷史新高。

2月份人民幣存款增加2.81萬億元，同比多增2705億元。

其中，住戶存款增加7926億元。

圖片來源：網(wǎng)絡(luò)

但是，2023年4月，從2022年開始保持持續(xù)增長表現(xiàn)的居民存款勢頭，終于出現(xiàn)了轉(zhuǎn)折，3月還是存款增加，到了4月份就變成了存款減少。

居民存款“搬家”，搬去哪里了？這個(gè)存款動(dòng)向的變化，又將給中國經(jīng)濟(jì)帶來哪些可能的后續(xù)影響？

這篇文章，就將基于對(duì)2023年4月金融數(shù)據(jù)中的居民部門存款變化動(dòng)向的復(fù)盤和梳理，結(jié)合現(xiàn)實(shí)，尊重規(guī)律，進(jìn)行一個(gè)有依有據(jù)的貨幣流向分析和討論，并對(duì)后續(xù)中國經(jīng)濟(jì)和金融的可能走向，進(jìn)行理性研判。

關(guān)注動(dòng)向，把握本質(zhì)，看清主線，研判趨勢，指導(dǎo)行動(dòng)。

本文已反復(fù)自查合規(guī)，不碰紅線，語言平和公允，不帶價(jià)值導(dǎo)向。

內(nèi)容有依有據(jù)，分析理性客觀。

硬核內(nèi)容，錯(cuò)過不再。

以微見著，洞察先機(jī)，把握趨勢，指導(dǎo)決策。

PS：

文章略長，內(nèi)容的閱讀需要一定的時(shí)間和耐心，并且需要進(jìn)行思考。內(nèi)容不求討好所有讀者，寫作分享也是一個(gè)閱讀群體和寫作群體互相選擇的過程。每個(gè)人的認(rèn)知層次不同，不做強(qiáng)求，這篇文章的內(nèi)容不是什么大路貨，也不是什么看完能夠帶來輕松愉悅精神滿足的爽文，請結(jié)合自身需要和認(rèn)知需求理性看待。頭條獨(dú)家文章，抄襲搬運(yùn)必究?。ㄓ锌吹匠u搬運(yùn)的讀者朋友也請幫忙舉報(bào)一下，原創(chuàng)標(biāo)簽只有在頭條平臺(tái)。感激不盡?。?/strong>（如果這篇文章在其它資訊平臺(tái)被看到，不用懷疑，就是抄襲搬運(yùn)，厚顏無恥）

圖片來源：頭條圖庫

1

綜合4月金融數(shù)據(jù)來看，關(guān)于存款的動(dòng)向，有哪些看點(diǎn)？

4月份中國金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)出爐，有一說一，客觀現(xiàn)實(shí)，這一次的數(shù)據(jù)表現(xiàn)，多少有些不盡如意，社融，M2，貸款的情況本號(hào)已經(jīng)有專題分析文章，這里就不多展開，這一次，聚焦存款。

據(jù)統(tǒng)計(jì)局公布來看：

4月份人民幣存款減少4609億元，同比多減5524億元。

其中，住戶存款減少1.2萬億元，非金融企業(yè)存款減少1408億元，財(cái)政性存款增加5028億元，非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款增加2912億元。

4月份人民幣存款減少4609億元，同比多減5524億元，其中住戶存款減少1.2萬億元。

3月份，住戶人民幣存款增加2.9萬億。

住戶存款減少1.2萬億元，同比多減近5000億元，結(jié)束了此前連續(xù)13個(gè)月的同比多增。

上個(gè)月住戶存款還大增2.9萬億，這個(gè)月住戶存款就減少1.2萬億，錢都去哪里了？

值得注意的是，這個(gè)存款減少的動(dòng)向，是存在一個(gè)季節(jié)性波動(dòng)因素的。

每一年的4月居民存款減少是具有季節(jié)性規(guī)律的。

4月份居民存款減少并非今年才有，往年也常有。

根據(jù)券商調(diào)研和總結(jié)，居民存款減少符合季節(jié)性規(guī)律。

從歷史規(guī)律來看，4月及7月一般是居民存款減少的時(shí)點(diǎn)。

以4月為例，今年1.2萬億居民存款的減少量少于2017（減少1.22萬億），2018（減少1.32萬億）及2021（減少1.57萬億）。

梳理過去幾年月度存款數(shù)據(jù)也可發(fā)現(xiàn)，今年4月的居民存款減少量并非最低。

比如，2021年7月居民存款減少13600億元，2021年10月居民存款減少12100億元。

所以，從規(guī)律出發(fā)，4月居民存款減少1.2萬億元，是季節(jié)性波動(dòng)。

因?yàn)殂y行傾向于讓理財(cái)產(chǎn)品在季末到期，使資金回流成存款，以應(yīng)對(duì)考核，然后在下季初發(fā)行新的理財(cái)產(chǎn)品承接。因此居民存款在季末季初常出現(xiàn)波動(dòng)。

但是結(jié)合同期的其他經(jīng)濟(jì)，消費(fèi)，金融數(shù)據(jù)，值得關(guān)注的是，2023年4月份居民存款減少，可能并不這么簡單：

圖片來源：見圖

信貸口徑下，4月份人民幣貸款增加7188億元，同比多增649億元。

分部門看，居民部門在降杠桿，住戶貸款減少2411億元。其中，短期貸款減少1255億元，比去年增加601億元，比歷史同期（2018-2021年，下同）均值少2624億元。中長期貸款減少1156億元，比去年減少842億元，比歷史同期均值少5410億元。雖然五一節(jié)假日出行帶動(dòng)了一波消費(fèi)，但是居民可能更愿意花儲(chǔ)蓄而不是借錢。當(dāng)對(duì)未來就業(yè)和收入預(yù)期不穩(wěn)定時(shí)，自然也就不愿意背上負(fù)債，這反映出居民消費(fèi)信心不足。

另外，4月地產(chǎn)銷售也在超季節(jié)性地走弱。2-3月地產(chǎn)銷售大幅沖高，但當(dāng)前地產(chǎn)市場回暖仍然不牢固，居民信心還是比較弱，在積壓需求釋放后購房熱情度明顯回落，4月30大中城市商品房日均成交面積環(huán)比下降20.6%，環(huán)比回落幅度大于近4年（2018-2022年）。

圖片來源：見圖

企（事）業(yè)單位貸款增加6839億元，其中，短期貸款減少1099億元，較歷史同期均值多減了377億元。

一季度時(shí)企業(yè)經(jīng)營壓力較大，疊加銀行爭相投放低價(jià)貸款，企業(yè)融入短期資金進(jìn)行流動(dòng)性管理的需求較強(qiáng)，所以一季度企業(yè)短期貸款增速都比較高。

但進(jìn)入4月后，銀行投放低價(jià)貸款的動(dòng)力減小，企業(yè)也已經(jīng)有了不少資金（1-4月非金融性企業(yè)存款同比增加2.0萬億元），疊加經(jīng)濟(jì)逐步修復(fù)銷售回款增加，同時(shí)投資擴(kuò)產(chǎn)的意愿不強(qiáng)烈，再借入短貸的需求也就減少了。

而從消費(fèi)領(lǐng)域來看，4月份，CPI環(huán)比下降0.1%，同比上漲0.1%。扣除食品和能源價(jià)格的核心CPI環(huán)比由上月持平轉(zhuǎn)為上漲0.1%，同比上漲0.7%，漲幅與上月相同。

圖片來源：統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)

從趨勢上看，CPI物價(jià)數(shù)據(jù)一直下滑，即將跌入負(fù)值區(qū)域。

究竟什么因素導(dǎo)致物價(jià)下跌呢？

看一下數(shù)據(jù)，食品價(jià)格下降1.0%，其中鮮菜和鮮果分別下降6.1%和0.7%。生豬價(jià)格下降3.8%，糧食和食用油平穩(wěn)。

汽油和柴油價(jià)格下降1.7%，燃油車、新能源汽車以及家用器具價(jià)格分別下降1.0%、0.9%和0.6%。

只有一類價(jià)格上漲，交通工具、飛機(jī)票、賓館住宿、旅游價(jià)格上漲，漲幅分別為4.6%-8.1%。

也就是說，要不是五一假期，出行領(lǐng)域大爆發(fā)，CPI下降幅度更嚴(yán)重。

另外還值得關(guān)注的一個(gè)經(jīng)濟(jì)體感，那就是一方面統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，物價(jià)下跌；另一方面，大家還是嫌物價(jià)太貴。盡管各種數(shù)據(jù)都顯示，生產(chǎn)領(lǐng)域上中下游價(jià)格全線下跌，生活領(lǐng)域各類商品價(jià)格也全線下跌。

但是，居民絲毫沒感到物價(jià)下跌。

而且，還都在抱怨，吃不起水果，貨幣不斷貶值。

那么，無論從數(shù)據(jù)表現(xiàn)，還是現(xiàn)實(shí)感覺來看，2023年4月份居民存款的搬家，和以往的季節(jié)性表現(xiàn)，就有了很大的差異化存在：

不買房，不消費(fèi)，那么居民存款減少，都去了哪里了呢？

圖片來源：頭條圖庫

2

結(jié)合現(xiàn)實(shí)出發(fā)：居民部門存款搬家，有哪幾個(gè)可能的方向？

萬億級(jí)別的資金流動(dòng)，不可能一點(diǎn)跡象都沒有。

4月份居民存款1.2萬億，去了哪里，有幾個(gè)動(dòng)向值得關(guān)注：

1，截止4月30日，銀行理財(cái)存續(xù)規(guī)模較3月份增加1.2萬億，至26.2萬億；其中理財(cái)子存續(xù)規(guī)模較3月增長1.3 萬億元至22.0 萬億元。

有一種分析觀點(diǎn)認(rèn)為，隨著資本市場穩(wěn)定、理財(cái)產(chǎn)品凈值回升，居民投資理財(cái)意愿逐步恢復(fù)，部分存款回流到資本市場、理財(cái)市場。此外，近期黃金價(jià)格上漲較快，部分居民還加大了對(duì)與黃金相關(guān)的資產(chǎn)配置。

數(shù)據(jù)也有呼應(yīng)，但實(shí)際上這個(gè)觀點(diǎn)挺不靠譜的，進(jìn)入2023年這一段時(shí)間來存款利率不斷下行，可能才是阻擋居民存款增加勢頭的一個(gè)關(guān)鍵，利率指揮棒之下，原本進(jìn)入存款的很多民間資金，轉(zhuǎn)身去追求低風(fēng)險(xiǎn)，更高收益的銀行理財(cái)，是合理的。

但是要說什么資本市場穩(wěn)定，凈值回升，意愿恢復(fù)，就是純粹的睜眼說瞎話了。

從分析來看，一部分原本要成為存款的民間資金，是進(jìn)入了銀行理財(cái)，金融市場。

2，值得注意的是，在居民存款減少的同時(shí)，居民貸款也在減少。央行數(shù)據(jù)顯示，4月人民幣貸款增加7188億元，同比多增649億元。分部門看，住戶貸款減少2411億元，其中，短期貸款減少1255億元，中長期貸款減少1156億元。

存貸雙降，是什么意思？

從4月份的數(shù)據(jù)來看，居民家庭提前還貸潮還在不斷進(jìn)行中，而申請房貸的卻越來越少。

住戶貸款減少和中長期貸款減少，明顯就是提前還貸潮，即使在銀行部門有意卡節(jié)奏的背景下，依然存在。

與其存著，不如提前還貸，很大一部分居民存款搬家，沒有出銀行，而是進(jìn)行了房貸的負(fù)債修復(fù)。

3，統(tǒng)計(jì)局對(duì)于存款統(tǒng)計(jì)的是銀行口徑的定存，而活期和存放在支付寶，微信，還有以現(xiàn)金形式存在于居民手上的錢，不計(jì)入統(tǒng)計(jì)。

因?yàn)樗脑率俏逡婚L假的前期，很多居民為了做好出行準(zhǔn)備，肯定會(huì)從銀行提取資金，防備假期突發(fā)事件，比如醫(yī)療，保健，旅行支出等。

銀行存款利率太低，居民對(duì)未來的預(yù)期不是很樂觀，既然銀行存款利息不多，不如多放點(diǎn)錢在手頭，以備不時(shí)之需。

而且，結(jié)合當(dāng)下現(xiàn)實(shí)來看，就業(yè)市場并不樂觀，收入下降會(huì)影響居民存款規(guī)模。

“2023屆全國高校畢業(yè)生預(yù)計(jì)達(dá)到1158萬人，同比增加82萬人?！?/p>畢業(yè)季，馬上就來，實(shí)際上對(duì)于畢業(yè)就業(yè)來說，4月份開始，其實(shí)已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)全面啟動(dòng)的階段。

這樣的流動(dòng)存款，和消費(fèi)其實(shí)是沒有直接關(guān)系的，沒有人會(huì)用應(yīng)急的錢去消費(fèi)的。

總的看下來，2023年4月份的居民存款流向并不復(fù)雜，但是動(dòng)向折射出來的信號(hào)，值得關(guān)注：

存款，終于不再是一路狂飆了。

至少說明，大家的消費(fèi)意愿，不是完全沒有，而是需要“鼓勵(lì)政策”。

銀行存款利率都降了，就是為了逼大家把錢拿出來花，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)循環(huán)。

至于房地產(chǎn)，只能是硬熬了。

圖片來源：頭條圖庫

3

后續(xù)展望：基于居民存款的走向信號(hào)，如何研判接下來中國經(jīng)濟(jì)和金融的走向？

當(dāng)人民日報(bào)開始鼓勵(lì)一天打三份工的時(shí)候，我們應(yīng)該明白一個(gè)道理，那就是當(dāng)下在中國經(jīng)濟(jì)環(huán)境里面，到底是過的什么樣的日子。

2023年以來，從現(xiàn)實(shí)出發(fā)，有兩個(gè)明顯感受，也可以說是經(jīng)濟(jì)體感。

首先，送外賣的、裝空調(diào)的、干零工、擺地?cái)偟娜后w，人數(shù)急劇增加。

工作機(jī)會(huì)減少了，工資收入下降了，原先工作好的時(shí)候，覺得尚可忍受的物價(jià)，現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)已經(jīng)無力承擔(dān)了。

而且，年輕群體的失業(yè)率，已經(jīng)成為了主流媒體都不敢觸碰的敏感話題。

就業(yè)壓力大，收入增長預(yù)期低迷，對(duì)于個(gè)人和家庭財(cái)富增加的信心不足，才是人間真實(shí)。

其次，疫情防控放開之后，情況似乎更加困難了。

之前，大家把困難歸咎于疫情防控，認(rèn)為困難只是暫時(shí)的。

哪想到，疫情防控之后，情況不僅沒好轉(zhuǎn)，反而變得更差了。

這或許就解釋了，統(tǒng)計(jì)上面臨通縮壓力，民眾體感上仍然感覺物價(jià)太高。

結(jié)合2023年4月居民存款轉(zhuǎn)向的動(dòng)向來看，內(nèi)需恢復(fù)動(dòng)力不足，企業(yè)和居民的信心尚未完全恢復(fù)，消費(fèi)和投資的動(dòng)力不強(qiáng)的特征明顯，可以看到今年以來居民和企業(yè)的存款較去年分別多增了1.5萬億元和2.0萬億元。

圖片來源：見圖

當(dāng)下困難是實(shí)際存在的，但是對(duì)于后續(xù)中國經(jīng)濟(jì)的走向，是絕對(duì)有理由樂觀的。

一方面，考慮到當(dāng)下外部環(huán)境的不確定性風(fēng)險(xiǎn)因素（美元加息，美國銀行業(yè)暴雷潮）的存在，是會(huì)對(duì)中國國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)管理和貨幣政策產(chǎn)生直接抑制的。

但是這些外部的不確定性風(fēng)險(xiǎn)注定是短期因素，而不會(huì)長期存在。

國家有宏觀層面收緊經(jīng)濟(jì)，規(guī)避收割，抵御沖擊的需求。

另一方面，從國家角度來看，14億人口的經(jīng)濟(jì)大盤，基本面只要穩(wěn)的住，那么后續(xù)發(fā)力刺激是沒有阻力的。

基本面就是衣食住行，拋開5月小長假的假日經(jīng)濟(jì)因素，豬肉價(jià)格，房價(jià)，出行成本，并沒有隨著M2的高增長出現(xiàn)躁動(dòng)，這一點(diǎn)很重要。

有形之手抓的很準(zhǔn)，特殊階段底線卡的很死。

無非全面放開和刺激，需要等合適的時(shí)間。

最后，這一輪中國經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，信心和預(yù)期的重建和恢復(fù)，需求的拉動(dòng)，早已不是居民部門的問題了。

而是分配和處理系統(tǒng)耗損的問題了。一個(gè)刀口向內(nèi)，勇于解決自身問題的國家，永遠(yuǎn)都是有希望。

從現(xiàn)實(shí)出發(fā)，對(duì)于接下來中國經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇進(jìn)程，以及中長期發(fā)展走向，是值得看好，并且保持信任的。

而從金融層面來看，居民存款的增減數(shù)據(jù)并不是關(guān)鍵，而是需要結(jié)合其他貸款，物價(jià)指數(shù)所反映的市場信心和預(yù)期，才是重點(diǎn)。

圖片來源：頭條圖庫

寫在最后：

中國經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)復(fù)蘇的關(guān)鍵課題，可能已經(jīng)出現(xiàn)了？

2023年4月份，中國金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中，居民部門存貸雙降，是一個(gè)非常值得關(guān)注的特殊表現(xiàn)。

從經(jīng)濟(jì)學(xué)上來看，這就是典型的居民部門的資產(chǎn)負(fù)債表衰退表現(xiàn)。

簡單說，就是體制外，也就是經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的個(gè)體普遍不再追求利潤最大化，而是追求負(fù)債最小化。

通常，這是在通脹比較低迷的階段會(huì)出現(xiàn)一種必然經(jīng)濟(jì)動(dòng)向。

當(dāng)然，當(dāng)下中國這個(gè)資產(chǎn)負(fù)債表式衰退只是一個(gè)開始階段，但是已經(jīng)足夠值得國家重視和考慮如何干預(yù)了。

資產(chǎn)負(fù)債表式衰退，對(duì)于貨幣政策而言，本質(zhì)上就是天敵關(guān)系：

一方面，印鈔機(jī)轟鳴，央媽放水，意圖刺激消費(fèi)，拉動(dòng)需求；

另一方面，錢又會(huì)被民間以主動(dòng)降杠桿的方式，再次回流進(jìn)入系統(tǒng)。

不消費(fèi)，不投資，不貸款，手上的錢要么存銀行吃利息，要么用應(yīng)急心態(tài)捏住，要么就是拿去還房貸。

這樣的行為短期沒有什么威脅，但是一旦成為共識(shí)，形成普遍現(xiàn)象和趨勢表現(xiàn)，那么問題就大了。

日本過去的三十年經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)就是一個(gè)最好的例子。

所以，理性預(yù)判，后續(xù)國家對(duì)于國內(nèi)消費(fèi)和投資的預(yù)期扭轉(zhuǎn)，將成為中國經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)復(fù)蘇的關(guān)鍵課題和努力方向。

接下來，大家可以關(guān)注這么幾個(gè)方向：

第一，是體制內(nèi)對(duì)貪污腐敗這樣的系統(tǒng)耗損，容忍度越來越低，打擊面和力度會(huì)持續(xù)升級(jí)；

這是在分配層面解決問題，當(dāng)然對(duì)于一些不合理的高收入的管理也會(huì)升級(jí)，比如銀行業(yè)的降薪只是開始；

第二，外圍不確定性風(fēng)險(xiǎn)的走向和動(dòng)向，值得高度關(guān)注。

這個(gè)東西不是經(jīng)濟(jì)個(gè)體和普通人需要關(guān)注，就連國家都在高度關(guān)注。

只有外圍確定性足夠，那么對(duì)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)才有放開和全面刺激的空間和可能。

第三，在中美關(guān)系沒有一個(gè)明確的方向以前，對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中民生保障的消費(fèi)管控就不會(huì)放松，反過來說，如果通脹苗頭明顯出現(xiàn)，那么也能說明很多東西。

第四，要想拉動(dòng)需求只有一種辦法：提高居民收入。

所以，從現(xiàn)實(shí)和結(jié)論出發(fā)，后續(xù)國家層面加大對(duì)居民收入提升的管理，必然需要加大力量，老百姓收入上來了，消費(fèi)是沒有什么刺激的必要的，而如果入不敷出，壓力山大，還和一眾野路子的專家嘴里說的要刺激，老百姓的錢袋子必然只會(huì)越勒越緊。

從整體來看，4月份的央行數(shù)據(jù)表明中國的金融市場總體穩(wěn)定，且經(jīng)濟(jì)正在發(fā)展。

然而，在短期內(nèi)，市場流動(dòng)性的縮緊和貿(mào)易摩擦等因素可能仍會(huì)給經(jīng)濟(jì)和金融帶來壓力。

因此，政策制定者和經(jīng)濟(jì)觀察者需要密切關(guān)注經(jīng)濟(jì)形勢，靈活應(yīng)對(duì)市場變化。

對(duì)于家庭而言，必須存有一定的款項(xiàng)，以應(yīng)對(duì)不時(shí)之需。這是良心話。

疫情三年，部分家庭由于沒有準(zhǔn)備充分，導(dǎo)致債務(wù)危機(jī)，資金斷裂，最終釀成悲劇，這讓我們感到惋惜，同時(shí)也應(yīng)該為此反思。

宏觀值得關(guān)注，但是微觀才是絕大多數(shù)人的現(xiàn)實(shí)，非常時(shí)期，做好準(zhǔn)備，未雨綢繆，有備無患。

以上，就是對(duì)2023年4月份中國居民存款的動(dòng)向，進(jìn)行的一次專題深入的分析和討論，緊扣民生，契合實(shí)際，和各位讀者朋友們，進(jìn)行一個(gè)友好的交流和分享。

圖片來源：頭條圖庫

根據(jù)國家有關(guān)部門的最新規(guī)定，本文內(nèi)容和意見僅供參考，不構(gòu)成任何關(guān)于置業(yè)，投資等行為的明確建議，入市風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。）

以上正文，來自@熊貓貝貝小可愛

交個(gè)敢說真話，會(huì)說實(shí)話，善于觀察的年輕人朋友，可好？

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