金融市場、金融機構與我們的經濟生活息息相關，它們和貨幣的任何變動都會直接影響國家的經濟政策。而對于個人來說，了解貨幣金融類經濟知識，有助于我們更好地理財。你想跟比爾·蓋茨一樣成為財富的主人嗎？那么，本章會讓你追上現(xiàn)代金融的腳步！

貨幣及起源：為什么大家都想要更多的金錢

目前，世界上大多數(shù)國家通行的貨幣都是紙幣。一張普通的紙不能代表貨幣，但是一張紙被做成紙幣就成了社會財富的象征和代表。誰擁有的貨幣多，誰就能擁有更多的商品和服務，這也是為什么所有的人都想擁有貨幣的緣故。

究竟什么是貨幣呢？曼昆用這樣一個案例說明了貨幣的意義：當說到世界首富比爾·蓋茨擁有很多貨幣的時候，你知道意思是說他非常富足，想要什么就可以買什么。從這個角度來說，貨幣就是指財富。

你錢包中的現(xiàn)金被稱為貨幣，是因為你能夠用它在飯店吃飯或在商店買衣服。相反，倘若你也恰好和比爾·蓋茨一樣擁有某個公司的大部分股權，你也很富裕，只不過這些股權不是貨幣，你無法用這些股權吃飯或購物。經濟學家通常認為，在物品和勞務交換中一般只接受少數(shù)幾種財富代表，這些少數(shù)的財富代表就是貨幣。曼昆在《經濟學原理》一書中這樣定義貨幣：貨幣是指在經濟活動中人們用來向他人購買物品和勞務的某種資產。

根據(jù)曼昆的闡釋，我們知道并不是所有的財富都具有貨幣功能，如股票、基金、房子、車子等，這些物品雖然也是財富的代表，但是它們并不具有交換功能，要想購買商品或服務，首先要做的是將這些物品換成現(xiàn)金。那么什么是現(xiàn)金呢？就目前而言，人民幣、美元、歐元、日元、英鎊等都是現(xiàn)金。

目前世界上大多數(shù)國家通用的皆為紙幣。紙幣是如何成為主流貨幣的呢？這就要從貨幣的起源說起。

如果仔細研究我國的漢字，你就會發(fā)現(xiàn)這樣一個有趣的現(xiàn)象：現(xiàn)代漢字中的“財”“賺”“賠”等與金錢有關的漢字幾乎都是以“貝”作偏旁的。為什么會出現(xiàn)這種現(xiàn)象呢？這就涉及我國的貨幣起源。在我國古代，貝殼因為稀有，而被人們當成一般等價物來使用，也因此成為人類最早期的貨幣之一。以“貝”作偏旁，就是因為“貝”曾經是一種貨幣，代表著金錢和財富。

貨幣本來也是一種普通的商品，它是在人們之間的交換行為中慢慢演變成一般等價物的。貨幣是一種特殊的商品。貨幣出現(xiàn)之后，商品才分為兩類，一類是特殊商品，即貨幣；另一類是一切普通商品。普通商品因為具有人們需要的各種使用價值而存在，貨幣則作為一種價值尺度而存在，普通商品唯有與貨幣比較之后，才能體現(xiàn)它們的價值。隨著社會經濟的發(fā)展，人們發(fā)現(xiàn)用紙來做貨幣也完全能夠體現(xiàn)貨幣的功能，而且紙幣輕巧便攜，從此世界上很多國家都開始發(fā)行紙幣。

幾乎每個國家都有自己的貨幣，當今世界上總共有二百多種貨幣，諸如美元、英鎊、法郎、人民幣、泰銖、日元、加幣等。目前美元是世界上的通用貨幣，而隨著我國國力的提升，人民幣在國際上的地位也進一步提升，在國際貿易結算中，以人民幣結算的賬戶日漸增多。

此外，隨著信用制度的不斷發(fā)展和完善，移動支付也已經深入我們的生活。比如，現(xiàn)在很多人去逛街購物，都開始習慣不帶現(xiàn)金和銀行卡，移動支付已經成為一種潮流。

經濟啟示錄

經濟學家們指出了貨幣的實質，即可以用來直接購買商品和服務。因此，擁有的貨幣越多，也就意味著占有的商品和服務越多。

在現(xiàn)實生活中，我們每個人都需要貨幣，需要金錢，但是正所謂“君子愛財，取之有道”，我們應該通過正當?shù)那馈⑼ㄟ^個人的奮斗來獲得它。只有樹立正確的金錢觀，金錢才能真正為我們帶來幸福。對于那些為了獲得金錢不擇手段，甚至傷害他人的人，不管是法律還是道德輿論都不會輕饒他們。

理財：比爾·蓋茨的理財之道

網(wǎng)上瘋傳的理財笑話里有這樣一個故事：

一個人下班后在公交站等車，因為下班高峰期坐車的人特別多，所以連續(xù)幾輛車都沒擠上去。他很生氣，于是一路跟著公交車跑回了家。他跟正在廚房忙碌的妻子說：“雖然累得夠嗆，但是我省了2元公交費，長此以往，咱們就能成為有錢人了?！逼拮硬灰詾槿坏乜戳怂谎?，說：“你還真笨！如果你跟著出租車跑，不是可以省更多的錢？”

這則笑話里的丈夫和妻子都沒有把握理財?shù)年P鍵，一個人單靠省錢根本不可能成為富翁。能成為富翁的人，勢必有一套“雞生蛋，蛋再成雞”，或是“滾雪球”一樣的行之有效的理財方法。那么，富翁到底有哪些看家的理財之道呢？

比爾·蓋茨的財富甚至比某些小國家的國民生產總值還多，一方面是因為他會賺錢，另一方面則是因為他善于理財。

比爾·蓋茨擁有讓全世界人們羨慕的巨額財富，跟他合理的理財規(guī)劃有著不可分割的聯(lián)系。在現(xiàn)實生活中，“會賺錢不一定就有錢，賺得少不一定沒錢”就是這個道理。

有專業(yè)人士通過具體的數(shù)據(jù)統(tǒng)計指出，在100人之中，在他們漫長的一生里對自己的物質生活、財富積累感到滿意的人大約只有1個；而有25%的人在退休后仍然需要繼續(xù)工作；有50%的人不能完全自給自足，或多或少都需要別人或者社會的救濟。從這個研究可以看出，能夠對自己一生的財務做出妥善安排的人實在少之又少，換言之，很少人具有清晰而明確的理財意識。

人們常說“萬事預則立”，其實，理財也是同樣的道理。人生如果沒有理財計劃就會在財務、經濟上陷入一團混亂之中。

美國的一位財富學專家詢問了400位富翁致富的秘訣后，歸納總結了有效的致富計劃必須注意的六個細節(jié)：

第一，必須確切地明白自己的財富夢想是要擁有多少錢，而不是抽象和籠統(tǒng)地希望賺“很多錢”，對于這個具體的數(shù)字，必須牢牢記在心上。

第二，你要怎樣才能得到自己所希望獲得的財富，你具體應該怎樣去做才能實現(xiàn)夢想，這一點非常重要。

第三，給自己規(guī)定一個實現(xiàn)夢想的期限，盡量在期限之內去實現(xiàn)它。

第四，在計劃訂立之后，不要讓計劃停留在口頭上，要付諸實踐，否則就會成為“思想上的巨人，行動上的侏儒”。

第五，詳細標明在某個時段要獲得多少金錢，通過什么方式獲得這些金錢，自己實踐的結果如何。

第六，每天最少朗誦兩次自己寫的計劃表，最好一次在早上剛起床的時候，一次在晚上工作完成后，這樣可以增強自己追求財富的信心。

事實上，這六個細節(jié)并沒有什么高深的學問，但是一定要有恒心和毅力，有技巧地去實踐它。此外，理財專家們還總結出了管理財富的七條理財規(guī)則，我們也可以拿來借鑒：

第一，把支出記在紙上。預算專家的理財建議指出，每個月把自己支出的每一分錢都準確地記錄下來，這樣可以知道錢花在了什么地方，便于做出預算改進。

第二，做一個適合你的預算。做預算并不是說將生活中只要花錢才能獲得的樂趣全部拋棄，而是給予我們物質安全，避免經濟方面的憂慮。首先，你應該列兩張表：一張列出所有開支項，另一張列出所有的收入項。兩表對照之后，你就知道應該花多少錢，將錢花在哪些項目上面。其次，你還可以向咨詢投資公司求助，讓專家為你理財。

第三，學會聰明地花錢。用最少的錢辦最多的事、用最少的錢買最好的東西才是聰明的花錢方式。有這樣一個例子：有兩位女士收入差不多，一位女士總是穿著入時，而且還能夠有不少積蓄；而另一位女士，整天買衣服，錢沒少花，每月入不敷出，但是衣服怎么穿都不合適。其實原因就在于，第一位女士會花錢，第二位女士不會花錢。在現(xiàn)實生活中，像合租房子、拼車、拼飯等方式都是一種聰明的花錢方式。

第四，不要輕易負債。生活中有不少人控制不住自己的消費欲望，而使收入與支出不成比例，借錢消費，或者刷信用卡提前消費，從而讓自己背負了債務，當債務過多的時候，很容易被壓垮，陷入無窮無盡的煩惱中，完全沒有快樂可言。因此，除非必要，千萬不要讓自己背上債務。

第五，如果你要借錢，一定要想辦法去銀行貸款。生活中，很多人急需用錢而自己又沒有的時候，會選擇向親戚、朋友借，但是這樣的做法卻很可能讓你失去朋友。還有的人選擇網(wǎng)貸、高利貸等途徑，這種做法也同樣會讓自己陷入無窮無盡的麻煩之中。其實，這個時候的最佳選擇是向銀行貸款，這樣可以把借錢的負面影響限定在最小的范圍內。

第六，投資必要的保險?；蛟S你已經發(fā)現(xiàn)，在現(xiàn)實生活中，一旦生病住院或遭遇意外事故，都會嚴重增加經濟負擔，甚至很有可能使自己陷入經濟困境之中。但是如果投資一些醫(yī)療保險或者意外保險就能夠減輕這種經濟負擔。

第七，教育孩子從小就要養(yǎng)成對金錢負責的態(tài)度，不亂花錢。撫養(yǎng)孩子方面的經濟支出是很多家庭的一項主要支出，如果能夠讓孩子的支出合理化，那么會為家庭節(jié)約出一大筆錢。關于這方面，作家史蒂拉·威斯頓·圖特教育孩子理財?shù)姆椒ㄖ档媒梃b。他在銀行為女兒開了一個專門的存折，并將它交給了9歲的女兒，女兒可以把自己的零用錢存進去，當需要用的時候可以支取。在這個過程中女兒不僅從中學到了很多知識，而且也培養(yǎng)了理財?shù)呢熑胃小?/p>說了這么多，無非是想告訴大家理財?shù)闹匾?。理財就是對金錢做最合理地支配，學會了理財，將我們的收入放到最需要的地方，我們就能衣食無憂，輕松快樂了。

經濟啟示錄

微軟總裁比爾·蓋茨之所以成為世界首富，主要是因為他懂得合理規(guī)劃自己的財產。由此可見，是否懂得理財決定了一個人財富的多少。在現(xiàn)實生活中，雖然并不是每個人都必須以成為大富翁為目標，但是，維持自己最起碼的經濟獨立卻是做人最基本的標準。

對于收入一般的普通人來說，越是收入少越是需要理財；對于不善理財?shù)娜藖碚f，尋求專業(yè)理財人員的幫助也是不錯的選擇。

儲蓄：哈佛人為什么都很富有

那些超級富豪是怎么煉成的？他們的第一桶金是從哪里來的？如果我告訴你他們是“存”出來的你會相信嗎？不信？那就來看看哈佛人為什么會那么富有吧！

大家都知道，哈佛教育出來的人，大都和貧窮不沾邊。為什么他們會那么富有呢？難道就是因為他們是名校出身，所以收入豐厚嗎？

哈佛大學的第一節(jié)經濟學課教給學生這樣一個概念：正確區(qū)分“投資”和“消費”。儲蓄工資的30%是硬指標，剩下的才消費，必須完成儲蓄后才能進行消費。儲蓄是哈佛人每個月生活中最核心的目標，只要每個月都堅持完成或超額完成儲蓄指標，錢就會越來越多，這就是哈佛大學最為著名的“哈佛理財教條”。

一個沒有儲蓄習慣的人，是不可能成為一個富人的。儲蓄是財富增值的第一步。任何財富的積累都是從儲蓄開始，一步一步走向輝煌的。

曾經聽過這樣一個意味深長的故事：

一個富人有一位窮親戚，他十分同情這位窮親戚，想幫他致富。于是，富人送了一頭牛給窮親戚，并告訴他說：“我送你一頭牛，你好好開荒。等春天到了的時候，我再送你一些種子，這樣到秋天的時候，你就能獲得豐收，脫離貧窮了?！?/p>一開始，窮親戚也躊躇滿志地開荒。可是幾天過后，牛要吃草，人要吃飯，日子反而比以前更難過了。于是，窮親戚把牛賣了，買了幾只羊。他打算，先殺一只羊，解決溫飽問題，剩下的羊養(yǎng)著生小羊，然后，小羊變大羊，羊再生羊……最后，可以賺更多的錢。

起初他實施得很好，然而，在他吃完一只羊以后，大羊還沒有把小羊生下來。他又想反正也不是只剩下一只羊，于是他忍不住又吃了一只……直到只剩下一只羊的時候，他想這樣下去不是辦法，不如把羊賣了換成雞。雞生蛋，蛋變雞的速度要快一點，而且雞蛋也可以賣錢，日子應該會好轉。

計劃實施了幾天后，他又忍不住開始殺雞了，最后，終于殺光了所有的雞。

等到春天，富人來給他送種子了，看到自己的窮親戚正就著咸菜喝酒呢，牛早就沒了，他依然一貧如洗，氣得富人一甩衣袖走了，再也不管他了。

儲蓄是理財?shù)牡谝徊?，一定要堅決地執(zhí)行。積蓄是財富的種子，如果我們把種子都吃掉了，那么致富也就成為不可能的事情了。因此，如果我們不甘貧窮的話，就一定要養(yǎng)成儲蓄的習慣，收入是河流，財富是水庫，支出就是流出去的水。要想水庫里有水，就要關上閘門，讓河水一點點地流進來。同樣，我們的第一桶金只有靠“攢”才會有。

有一個人從窮人變成了一個非常富有的人，有很多人來向他請教致富的方法。而他卻反問來求教的人說：“如果每天你能擁有10個雞蛋，但你每天都只吃掉9個，把剩下的那個放進籃子里，最后會如何呢？”所有的人都回答：“籃子再大，早晚都得有裝不下的一天。”富翁笑著說道：“致富的首要原則就是如果你有10個硬幣，最多只能用掉9個，一定要留一個下來?！?/p>這就是著名的九一法則。九一法則是理財?shù)氖滓▌t：至少把自己收入的10%“攢”起來放在銀行里。無論什么情況都不破例。即使你的收入只有一元錢，也要存起來一角。只要我們堅持“攢”的習慣，我們就能為自己攢夠第一桶金。

財富并不是平白無故出現(xiàn)的，即使擁有卓越理財投資能力的超級富豪們，在沒有創(chuàng)業(yè)資本的前提下也不可能完成自己的輝煌事業(yè)，而作為創(chuàng)業(yè)資本的第一桶金往往是通過儲蓄來實現(xiàn)的。大部分成功人士并沒有豐厚的家底和背景，想要取得成功，就要通過自己的不懈努力。

億萬富翁“股神”巴菲特曾經說過，他從小就有儲蓄的習慣。從6歲開始，每月存30美元。到13歲時，他用自己存得的第一桶金——3000美元買了一只股票，邁出了追求財富的第一步。

因此，如果你不想窮一輩子，就一定要養(yǎng)成“先儲蓄，后消費”的習慣。將每個月薪水的15%—30%先存起來，用于儲蓄或投資，剩下的才能消費，并且嚴格規(guī)定自己只能用剩下的這部分錢消費。消費不能超支，儲蓄不能動用，而且沒有例外。

經濟啟示錄

將工資中30％用于儲蓄，剩下來的錢才能消費，這是哈佛大學著名的理財教條，也是哈佛人之所以富有的根本原因。由此可見，儲蓄是理財?shù)暮诵?，無論是富翁還是平民，每個人都應該養(yǎng)成強制儲蓄的好習慣。

股票：比爾·蓋茨為什么減持微軟股票

“股市有風險，入市須謹慎”，這句話已經是人們耳熟能詳?shù)耐顿Y用語了，無論是理財專家還是投資顧問，都會在你入市之前給予這樣的提醒。即使在金融領域縱橫幾十年的專業(yè)操盤手都不知道下一秒哪只股票會漲、哪只股票會跌，作為散戶的我們又怎么可以不小心謹慎呢？

從某種意義上來說，炒股有點類似于賭博。大部分人都對投資抱有僥幸心理和從眾心理。但是世上沒有只漲不跌的市場，也沒有只賺不賠的股票，只賺不賠不過是個美麗的夢想而已。那些資本雄厚的世界富豪之所以一直非常富有，就因為他們不僅看到了股票的盈利性，也看到了股市的風險性。

比爾·蓋茨很早就意識到股市的風險，他認為過分依賴一只股票是非常危險的，即便是微軟的股票也一樣。

比爾·蓋茨的最大財富就是他持有的微軟的股票。1986年微軟剛上市的時候，蓋茨個人股份占微軟的44.8%。隨著微軟股價的不斷上漲，蓋茨的財富也不斷上漲。雖然他對微軟信心十足，但是為了降低自己財富的風險，他依然開始逐漸減持微軟股票。最讓股民震驚的是，他曾經在短短的三個月拋出了約500萬股微軟股票。

正是因為意識到了股票的風險性，才使得比爾·蓋茨能夠在金融危機之前讓自己的資產多元化，從而將自己在金融危機中的損失降到了最低。

在股市流傳著這樣一個有趣的故事：

一個老石油開發(fā)商死后幸運地見到了圣彼得，圣彼得跟他說：“很高興你擁有了進入天堂的資格，不過還有個不幸的消息就是天堂里的石油開發(fā)商太多了，你可能沒機會繼續(xù)從事老本行了?！崩鲜烷_發(fā)商思索了一下說：“我想跟天堂的人們說一句話可以嗎？”圣彼得答應了。老石油開發(fā)商對著天堂大聲喊：“地獄發(fā)現(xiàn)石油啦！”沒多久，只見天堂所有的石油開發(fā)商都奔向了地獄。圣彼得佩服地跟老石油開發(fā)商說：“你真厲害！現(xiàn)在你可以去天堂開采石油了?！钡抢鲜烷_發(fā)商思考一下說：“我想我還是跟他們一起去地獄比較穩(wěn)妥，沒準傳言是真的?！?/p>這個故事諷刺了投機者的盲從心理，只要一聽到什么傳言，立即跟進，完全不對現(xiàn)狀進行理性分析。在美國次貸危機中被套牢的股民正是這種心理。在經歷了金融危機后，股民們的危機意識終于開始蘇醒了，他們的投資變得相對謹慎，這是付出巨大代價后才得來的教訓。

當然，這并不是要打擊人們投資的積極性，硬要讓你放過眼前賺錢的機會，只不過是要你在入市前格外小心，不打無準備之仗。打定主意要進入股市一展身手之前，一定要做好如下準備：

第一，加強自身的金融知識素養(yǎng)。對于什么都不懂就敢貿然投身股市的人，我們只能用五個字來形容——無知者無畏?！盁o畏”固然是好事，但是要想賺錢恐怕只能憑運氣。不過這樣盲目行動的運氣未必就好，一旦出師不利，也只能怪自己有勇無謀了。所以，在入市之前，一定要加強對金融市場的了解，對于投資知識、政策、法規(guī)都要有所了解才是，切忌盲目跟風，誤了自己的“錢”程。

第二，選擇證券公司開戶。既然要炒股，那就需要先申請開通交易，這就需要通過證券公司去辦理各種相關手續(xù)。現(xiàn)在的開戶手續(xù)都比較簡單，不需要花費多少時間來辦理。但是在選擇證券公司方面要做好決定，因為每個證券公司的交易收費和提供的服務是不同的，所以開戶之前最好先做好了解，選擇性價比高的證券公司開戶。

第三，做好“最壞打算”的心理準備。這一點雖然放在最后說，但卻是最重要的，如果抱著“只要賺錢，不能賠錢”的打算，那么你趁早還是別入市。要知道，股市不僅有“風險”，而且還很“危險”，稍不留神還會讓人傾家蕩產。所以，心理比較脆弱的人，還是好好地待在一邊做觀眾吧。

倘若所有的準備你都做好了，而且下定決心大干一場，那就去吧，不過還是要提醒你：炒股一定要用“閑錢”。為了炒股，有的人拿出自己多年的積蓄，有的人動用養(yǎng)老錢，有的人借債貸款，有的人甚至把房子、車子、公司全都搭了進去。這當然是不可取的，相信每個人都很清楚。雖然多數(shù)人還不至于這樣失去理智，但是并不代表就已經把自己的收入做好了合理的規(guī)劃，要記住，你用來炒股的錢應該是你已經刨除了生活費用、教育基金、養(yǎng)老保險等的錢。

你要清楚，把錢拿出來炒股一定不能影響你的生活。也就是說，即使你將這些錢全部賠光了，你依然可以像以前一樣和戀人一起看電影、跟朋友去聽演唱會、跟同事去喝下午茶……要保證你的生活質量不會因為炒股的賠賺而受到任何不良影響。

炒股所用的資金，必須是不受盈虧影響、沒有使用時間限制、完全屬于你個人、可以獨立支配的自有資金。換句話說，這些“自有資金”是除去生產、生活、教育、養(yǎng)老等必須支出后剩余的那些既沒有投資期限約束，又沒有具體盈利要求，更沒有各種負擔壓力，賺了最好、賠了也沒關系的錢。用這些閑錢炒股，你才不會有壓力，在沒有壓力的情況下，你才能夠保持清醒的頭腦，不會為了任何微小的波動而神經緊張、寢食難安，這對你的健康也是有好處的。

除此之外，即使拿這些閑錢去炒股，也不能孤注一擲，把它全部壓在一個地方，只有多元化的投資組合才能保證即使在經濟不景氣的市場氛圍下，依然有賺錢的可能。

總之，沒有天上掉餡餅的事，想要靠金融投資賺錢，就要充分認識到自己的能力和潛力。股市的風險在于即使在市場表現(xiàn)最好的狀況下依然有賠錢的可能，只有把所有的狀況都考慮在內，而且保證自己全部都能“消化”，才能免去后顧之憂，玩轉這場“金錢游戲”。

經濟啟示錄

比爾·蓋茨之所以減持自己公司的股票，正是因為他了解股市的風險。事實證明，他的做法是明智的，倘若金融危機發(fā)生時，他仍然持有微軟將近一半的股票，那么他的損失可想而知。

由此可見，我們在入市之前一定要做好充分的準備，只有在保證自己的生活質量不會受股票盈虧影響的情況下，才能進入股市。入市之后，要謹慎選擇股票，唯有選擇品質優(yōu)良的股票，才能為你帶來理想的收益。

基金：低風險的投資方式

基金是什么呢？

“基金”是一種重要的投資理財形式，并不是具體的商品。經濟領域所謂的“基金”，是指由基金管理公司通過發(fā)行基金單位，集中投資者的資金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和運用資金，從事股票、債券等金融工具投資，然后共擔投資風險、分享收益的一種間接證券投資方式。

一般而言，基金較炒股的風險要小很多，又比在銀行儲蓄的利潤要大，所以近年來比較受大眾歡迎。

基金的投資方式一般分為兩種，一種是單筆投資，另一種是定期定額投資。沒有什么投資經驗、資金又不太多的人，可以選擇第二種投資方式，也就是一般所說的“基金定投”。基金定投是指在一個固定的時間以固定的金額投資到指定的開放式基金中，如在每月6日將600元定期投入某項基金，有點類似于銀行的零存整取。

當然，現(xiàn)在的投資方式不用你每個月都跑去銀行投資，只要你購買好某項基金，約定好時間、扣款金額，就會每個月自動從你的賬戶扣款投資?；鸲ㄍ毒哂腥髢?yōu)點：

第一，投入定期化聚集了小錢。因為每個人每隔一段時間可能手里就會有一些閑錢，與其在不知不覺中消費掉，不如拿來投資，每個月雖然投入不多，但是時間一長就會積累起一筆不小的財富。

第二，扣款自動化簡化了操作?；鸲ㄍ兜霓k理手續(xù)非常簡單，只需要到基金代銷機構辦理一次性的手續(xù)，以后每期的投資金額就會自動從你的銀行賬戶中扣除。

第三，投資平均化分散了風險。因為資金是按每期進行投入，這樣投資的成本就會比較平均，有效地分散了一次性投入所帶來的較大風險。

了解了基金定投的優(yōu)點之后，現(xiàn)在就讓我們來看看它適合的人群：

第一，大手大腳的“月光族”。每月工資不知去向的月光一族，如果想要做投資也不是不可能，那就不妨嘗試一下這種強制性的投資方式吧。不妨將扣款日期定在你發(fā)工資后的第二天或離得相對較近的日子，到時自動扣除，想花這筆錢也不可能了。

第二，按月領固定工資的“工薪族”。每個月都有固定的收入，這樣就能保證每個月資金的投入。雖然薪水有限，除去各種費用可能剩余不多，但是又想投資，那就不妨選擇小額的定投方式。

第三，對投資一知半解的金融“菜鳥”們。對于財經知識了解得不是很透徹，對投資更是沒有任何把握，但是看到別人投資賺了錢又心癢難耐的投資菜鳥們可以嘗試這種方式。一方面，它的投入相對較少；另一方面，有較為專業(yè)的人士替你打理，你就不用每天都辛苦地盯著股市的大盤，被紅紅綠綠的數(shù)字變化攪得心神不寧了。

第四，心理承受力不夠的人。心靈比較脆弱，承擔不起太大的風險，可是又想證明自己理財實力的人，不妨嘗試一下這種投資方式。雖然它的收益不能跟炒股和單筆投資相比，但是風險卻會因為投資成本加權平均，從而降低整體投資成本，使價格波動的風險大大降低。

第五，不會“三天打魚兩天曬網(wǎng)”的長期投資者。因為是定期定額投資，所以肯定是一種長期行為。而資金定投也具備穩(wěn)步獲利的優(yōu)點，它的相對平穩(wěn)性勢必需要一個長期的環(huán)境才能體現(xiàn)出來。所以它需要有足夠的耐心、恒心和信心，也只有有耐心、準備長期投入的人才能賺得更多。如果想通過短線投資一夜暴富，那這種方式一定不適合你。

第六，為以后某個時間的資金需求做準備的人。如果你已經計劃好在未來某個時間點有一項特定的資金需求，你可以通過從現(xiàn)在開始購買定期定額的基金來聚集財富。比如，你三年后想出國深造，五年后想買房子，三十年后要有養(yǎng)老錢……除了定期存銀行和買保險之外，你還可以嘗試這種理財方式。它的風險較小，而且收益比存錢高，同時可以幫你有效地實現(xiàn)積少成多的愿望。到了需要的時候再拿來用，你會發(fā)現(xiàn)自己的小積累已經變成了大財富。

經濟啟示錄

對于個人來說，基金是一種風險小、收益大的投資形式。至于如何選擇適合自己的基金作為定投對象，要具體問題具體分析。在購買某項基金之前，一定要事先做好咨詢，進行分析對比，選擇更加適合自己的，才能獲得長遠的利益，讓自己的財富聚沙成塔。

泡沫經濟：郁金香為什么如此“瘋狂”

玩過肥皂泡的人很難不被它的七彩絢爛吸引，然而這樣美麗光鮮的肥皂泡卻極容易破滅。在經濟領域，有一種與肥皂泡非常類似的經濟現(xiàn)象——泡沫經濟，它是指一種或者一系列資產在經歷一個連續(xù)的漲價過程后，其市場價格遠遠高于實際價值的經濟現(xiàn)象。它往往是由虛假的高額贏利的預期投機帶動起來的，而非實際經濟增長的結果。

泡沫經濟的產生和形成給國民經濟造成了總量虛假增長的表象，從而導致經濟結構扭曲。在其形成過程中，最初的價格上升會使眾人認為該資產還會繼續(xù)漲價，因此，會有越來越多的買主前來購買，而這些接踵而至的買主一般只是希望從以后的價格上漲中謀取利潤，對這些資產本身的狀況和盈利能力并不在意。比如美國“次貸危機”發(fā)生之前，很多美國人都認為房價還會繼續(xù)上漲，因此越來越多的人將錢投到了房地產上。這種行為的不斷增加最終使得社會資產所表現(xiàn)的賬面價值遠遠高于其實際價值，于是，泡沫經濟就形成了。

泡沫經濟通常是通過股票市場和房地產市場反映出來，它的形成必然會對經濟發(fā)展產生極大的危害。需要指出的是，泡沫經濟不可能永久持續(xù)，它遲早都會迎來破滅的一天。而它一旦破滅，勢必會導致在泡沫形成過程中發(fā)生的債權債務關系混亂，難以清理，從而導致信用危機的產生，進而危害到國民經濟的運行。

談到泡沫經濟，很容易讓人想起17世紀中期西歐出現(xiàn)的那場充滿戲劇性的“郁金香事件”，這是泡沫經濟第一次在人類歷史舞臺粉墨登場。

當時，郁金香從土耳其傳入了西歐，善于花種開發(fā)的荷蘭人很快就栽培出了更加美麗的變種郁金香。幾乎是在一夜之間，這種稀有而美麗的郁金香球莖成了炙手可熱的商品，價格也是一漲再漲?？吹竭@種情況，在利益的驅使下，許多人開始參與進來，將這些花朵無比美麗的植物作為自己投機的對象。當然，也的確有許多人因此而一夜暴富。漸漸地，現(xiàn)貨交易已經不能滿足人們的需要，于是開始出現(xiàn)了期貨交易。那些投機者一邊做著成為百萬富翁的美夢，一邊等待著，甚至有許多人為了虛幻的美夢而借了高利貸，打算放手一搏。然而，這種市場價格嚴重背離其實際價值的現(xiàn)象是不正常的。1637年2月4日，泡沫經濟的可怕終于體現(xiàn)出來，郁金香一夜之間由天使變成了魔鬼。

這一天，那些等著將郁金香出手以獲得暴利的人們震驚地發(fā)現(xiàn)，郁金香的價格竟然下降了那么多，甚至比他們的購買的成本還要低很多。整個郁金香市場幾乎在轉眼之間就迅速崩潰了，那些欠著高額債務的人因手中積壓的郁金香變得一文不值而無法還清欠款。一時之間，許多人因絕望而自殺，社會陷入動蕩不安中，荷蘭也陷入了經濟危機之中。

“郁金香事件”之后，人類歷史上的泡沫經濟事件便接二連三地發(fā)生，規(guī)模最大的“泡沫”要數(shù)開始于20世紀80年代日本的那次經濟危機了。

20世紀80年代，日本這個巨大的經濟體曾經一度呈現(xiàn)出繁榮的盛況。東京的出租車司機一年收入可以達到1000萬日元，在街頭，常常有人甩出大把鈔票。而當時的大學生們，往往還沒有畢業(yè)、未正式投入公司的工作中，就已經開始享受公司所提供的種種福利待遇，如去風光旖旎的夏威夷度假等，而公司之所以這樣做完全是為了留住人才。

同時，樓市和股市也呈現(xiàn)出前所未有的繁榮，全球最繁華的商業(yè)街之一的東京銀座，在1989年泡沫經濟的最高峰時，其地產曾達到了1.2億日元/坪（約3.3平方米）的天價。其實從1985年起，房地產市場的泡沫就已經初見端倪了，東京、大阪、名古屋、京都、橫濱和神戶六大城市每年的房價都以兩位數(shù)以上百分比的速度上升。到1990年的時候，地價已經上漲到1983年的2.5倍之多。

而在股市上，因為有超過100%的投資回報率，以務實著稱的日本人也開始對投機樂此不疲，幾乎超過半數(shù)的國民購買了股票。除了房地產，人們紛紛將積蓄投入股市中，而日本股市的市盈率也的確可觀，曾高達80倍，而當時即使在美國、英國這樣的國家，市盈率也僅為25—30倍。

在“樓市不倒”和“股市不倒”的神話里，當日本舉國沉浸在這種歡騰中的時候，1990年，股市交易第一天開始，股價便以令人瞠目結舌的速度下降，日本股市進入了為期十多年的熊市中。同年9月，有關土地問題的特別節(jié)目連續(xù)在日本NHK電視臺播出，主張進行土地稅制改革、下調地價，限制房地產惡性炒作。以此為轉折點，日本的地產業(yè)進入了第二次世界大戰(zhàn)以后的跌落期。到20世紀90年代中期，房產已經貶值80%，花5億日元購買的一套房子跌落到1億日元，即使如此，大批的土地和房屋還是賣不出去。到2005年的時候，日本全國的平均地價已經連續(xù)下跌14年。

日本泡沫經濟的破滅使得股價、地價大幅下跌，長期處于低迷之中，欠息欠賬等不良債務大幅增加，企業(yè)風險投資的熱情大減。同時，給人民生活帶來了嚴重的負面影響。政局動蕩、犯罪率上升、自殺率大幅提高，東京地鐵的JR中央線一度成為破產者自殺的集中地，為此，地鐵站不得不安裝屏蔽門加以防范。

由于泡沫經濟會帶來巨大危害，世界各國，包括經濟正在騰飛的中國，都在研究它，探究它的深層機制，希望能夠預防或者降低它造成的不利影響。泡沫經濟已經引起了人們的普遍關注，至于如何才能有效地抑制它，仍然需要人們的進一步努力。

經濟啟示錄

對于個人來說，正確分析泡沫經濟，有助于及時發(fā)現(xiàn)表面經濟繁榮下的危機，進而避免盲目跟風投資，避免成為泡沫經濟的犧牲品。

次貸危機：美國老太太為什么自殺

幾年前，一場世界性的次貸危機悄然而至，霎時，經濟下滑、物價上漲、股市暴跌……一時間，幾乎所有的人都受到了這場金融危機的波及。那么，到底什么是次貸危機呢？次貸危機是次級房貸危機的簡稱，它起源于美國，由于次級抵押貸款機構破產從而導致投資基金被迫關閉，股市震蕩異常，進而使得全球金融市場流動性缺乏，造成世界范圍內金融市場的窘境。

次貸危機很快就被哈佛大學商學院收入經典案例之中，以供廣大經濟學教授、學者和學生共同研究和討論。其中以理查德·庫珀教授的分析最為中肯。

理查德·庫珀，美國著名國際經濟問題專家，哈佛大學經濟學教授，曾任美國副國務卿。

庫珀認為次貸危機的發(fā)生具有一定的偶然性，他認為金融創(chuàng)新、長期實行低利率的貨幣政策以及銀行放貸條件降低和濫用是導致次貸危機發(fā)生的主要原因。從長遠發(fā)展來說，這三個方面未必見得是壞事，但是它們同時發(fā)生就是壞事了。他反對金融機構的混業(yè)經營，他認為這種模式加劇了業(yè)務矛盾，破壞了市場信任度，這也是導致危機的一個原因。

此外，他肯定了美聯(lián)儲在這次危機中的表現(xiàn)，他說：“政府應該救市?！彼J為讓資本市場保持正常有效運轉要比避免逆向選擇重要得多。當然，他同時認為政府救市是不得不救，而且這也不一定是賠本的買賣。

次貸危機發(fā)生之前，美國的提前消費理念一度被很多人追捧，尤其貸款買房的制度，曾經使很多人深受啟發(fā)。有人寫過這樣一個有趣的故事：

一個A國老太太與一個美國老太太，A國老太太辛辛苦苦工作了一輩子，到死前才攢夠了買房子的錢，只住了幾天新房；而美國老太太則通過貸款買房，年輕的時候就住上了新房，到死之前才還完貸款，住了一輩子大房子。

然而次貸危機后，美國老太太的故事出現(xiàn)了新的劇情：

2008年10月5日，美聯(lián)社報道了這樣一條新聞，俄亥俄州的一個名叫艾迪波爾克的90歲老太太，年輕的時候貸款買了房子，她在那所房子里住了38年，然而晚年因為還不起房貸，面臨被趕出房子的困境，絕望之下她飲彈自殺……

實際上，自2006年起，危機就發(fā)生了。美國樓市開始出現(xiàn)下滑，房價下跌，次級貸款市場首先出現(xiàn)問題。購房者難以出售房子，也無法通過抵押來獲得融資。而由于購房者無力償還貸款，于是銀行要將房子再次出售，此時卻發(fā)現(xiàn)得到的資金根本不足以彌補之前的貸款和利息，甚至連彌補貸款額本身都不夠。于是銀行便在這項貸款上出現(xiàn)虧損，而這種現(xiàn)象又不只是出現(xiàn)在一兩個貸款者身上。適逢美國經濟進入滯脹期，許多家庭無法償還貸款，因此銀行收回他們的房產進行拍賣，但是由于房產價格的下跌，貸款銀行無法從房產拍賣中收回貸出的款項，從而導致了巨額虧損，而其后購買他們次貸債券的投資銀行也無一幸免地出現(xiàn)嚴重虧損。就這樣，這個由金融機構構成的多米諾骨牌牽一發(fā)而動全身，花旗銀行、美林、瑞銀、摩根士丹利等著名投資銀行先后出現(xiàn)嚴重虧損，這場由次貸市場問題而引發(fā)的金融危機迅速席卷全球。

經濟啟示錄

著名經濟學家?guī)扃暾J為，銀行貸款條件降低的濫用是次貸危機的誘因，加上金融創(chuàng)新以及美聯(lián)儲的長期低利率貨幣政策，才導致了次貸危機。次貸危機的影響波及全球，給包括美國在內的世界主要經濟國家的人們都造成了嚴重的影響，如很多美國人因為還不起貸款而被迫離開自己的房子，世界各地的很多投資者的經濟利益都受到了不同程度的損失。