本報(bào)記者 張漫游 北京報(bào)道

私人銀行十五年

編者按/自2007年中國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)以來(lái)，至今已有15個(gè)年頭。經(jīng)過(guò)15年潛心磨礪，私人銀行業(yè)務(wù)在中國(guó)突飛猛進(jìn)。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，中資私人銀行的資產(chǎn)管理規(guī)模從2019年的14.13萬(wàn)億元，增至2020年的17.26萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率達(dá)22.09%。隨著城商行、外資銀行厲兵秣馬競(jìng)相進(jìn)軍中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)，券商、信托等非銀機(jī)構(gòu)對(duì)財(cái)富管理市場(chǎng)的虎視眈眈，私人銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化。疊加高凈值人群對(duì)財(cái)富管理需求日趨綜合化和多元化，私人銀行服務(wù)內(nèi)容和質(zhì)量被提出更高要求。

2022年是“十四五”規(guī)劃全面實(shí)施的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，作為高質(zhì)量發(fā)展的微觀基礎(chǔ)，敢于創(chuàng)新、勇?lián)?zé)任、服務(wù)社會(huì)的中國(guó)企業(yè)正在迎來(lái)最好的時(shí)代。

“實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為新發(fā)展格局的根基，承擔(dān)著產(chǎn)業(yè)興國(guó)的使命愿景，我們希望可以與企業(yè)家攜手，借國(guó)家政策之勢(shì)，揚(yáng)工行專(zhuān)業(yè)之優(yōu)，與優(yōu)質(zhì)企業(yè)和企業(yè)家合作共建銀企生態(tài)，構(gòu)建向上驅(qū)動(dòng)、可持續(xù)增長(zhǎng)的私人銀行發(fā)展新賽道?！敝袊?guó)工商銀行私人銀行部總經(jīng)理李寶權(quán)在接受《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者專(zhuān)訪(fǎng)時(shí)說(shuō)。

在李寶權(quán)看來(lái)，工商銀行作為大型國(guó)有商業(yè)銀行，以服務(wù)工商企業(yè)立行，始終堅(jiān)持客戶(hù)至上、服務(wù)實(shí)體，與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)相生相伴，且財(cái)富管理市場(chǎng)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，日益呈現(xiàn)客戶(hù)主導(dǎo)、存量博弈、專(zhuān)業(yè)制勝的買(mǎi)方市場(chǎng)特征。在此背景下，私人銀行應(yīng)作為融入新發(fā)展格局、服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展和促進(jìn)共同富裕的生態(tài)整合供應(yīng)商，持續(xù)優(yōu)化對(duì)企業(yè)家個(gè)人、家庭及其企業(yè)的金融服務(wù)，切實(shí)賦能企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)和長(zhǎng)期服務(wù)。

私銀競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈

《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》：從上市銀行的情況看，多家銀行私銀客戶(hù)數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模較年初增幅均超過(guò)10%。你怎樣看待私人銀行市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿Γ?/p>李寶權(quán)：討論私人銀行市場(chǎng)的發(fā)展，一定要從中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展大格局上去思考和定位。改革開(kāi)放40多年來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)取得舉世矚目的成就，國(guó)民財(cái)富也實(shí)現(xiàn)了爆發(fā)式增長(zhǎng)。疊加全球低利率時(shí)代的長(zhǎng)期開(kāi)啟和資產(chǎn)多元化趨勢(shì)，財(cái)富管理成為最具確定性的發(fā)展方向和最具爆發(fā)增長(zhǎng)潛力的行業(yè)之一。而處于零售、對(duì)公、投行業(yè)務(wù)“交叉點(diǎn)”和整個(gè)零售金融生態(tài)頂端的私人銀行，則成為商業(yè)銀行決勝財(cái)富管理大時(shí)代的戰(zhàn)略性要地。

相比西方私人銀行的數(shù)百年歷史，中國(guó)私銀業(yè)務(wù)起步至今僅有十幾年，卻已快速崛起為全球第二大在岸私人銀行市場(chǎng)。從2010年前僅幾家國(guó)有行和招商銀行開(kāi)設(shè)私人銀行業(yè)務(wù)，到2010～2014年間多數(shù)股份行加入戰(zhàn)局，再到2015年之后城商行和農(nóng)商行涉足該業(yè)務(wù)令競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)憑借輕資本、低波動(dòng)、高價(jià)值、抗周期等特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

2021年，中國(guó)人均GDP已超過(guò)1.2萬(wàn)美元。黨的十九屆五中全會(huì)提出到2035年人均GDP達(dá)到中等發(fā)達(dá)國(guó)家水平，意味著“十四五”期間我國(guó)人均GDP平均水平按不變價(jià)格計(jì)算，人均GDP將達(dá)到1.5萬(wàn)美元左右。在這樣的背景下，我國(guó)的高凈值人群結(jié)構(gòu)正發(fā)生巨大的變化，無(wú)論是老一輩的企業(yè)家，還是新一代的財(cái)富持有者，都需要解決資產(chǎn)增值和財(cái)富延續(xù)等一系列問(wèn)題。滿(mǎn)足他們對(duì)創(chuàng)富、守富、傳富的根本需求，有利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展，也對(duì)市場(chǎng)多層次直接融資體系提供了重要補(bǔ)充，從多個(gè)角度展現(xiàn)了私人銀行的核心價(jià)值。

《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》：截至目前，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行和興業(yè)銀行四家是持牌經(jīng)營(yíng)私人銀行的商業(yè)銀行。從工行實(shí)踐看，單獨(dú)持牌對(duì)從事私人銀行業(yè)務(wù)有哪些影響？要持有私人銀行牌照需要具備哪些“硬實(shí)力”？

李寶權(quán)：工銀私人銀行部是國(guó)內(nèi)首家經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)持牌經(jīng)營(yíng)的私人銀行業(yè)務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，充分體現(xiàn)了監(jiān)管部門(mén)對(duì)于工行的信任。工行私人銀行部作為總行直屬機(jī)構(gòu)，是全行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的中樞，負(fù)責(zé)頂層設(shè)計(jì)和戰(zhàn)略推動(dòng)。

從我們的實(shí)踐來(lái)看，單獨(dú)持牌，一是有利于提供更具差異化的服務(wù)。作為獨(dú)立業(yè)務(wù)線(xiàn)，我們更加專(zhuān)注地研究高凈值客戶(hù)的需求，并圍繞需求設(shè)計(jì)私銀客戶(hù)專(zhuān)屬產(chǎn)品、服務(wù)和保障體系，進(jìn)而為私銀客戶(hù)提供有別于零售以及財(cái)富客戶(hù)的差異化綜合服務(wù)。

二是有利于更加專(zhuān)業(yè)化的經(jīng)營(yíng)。我們?cè)谌薪M建了專(zhuān)業(yè)化的產(chǎn)品遴選團(tuán)隊(duì)、財(cái)富顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)、投資顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)以及風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)等，形成了專(zhuān)業(yè)化的資產(chǎn)配置和增值服務(wù)體系；另一方面，可以依托集團(tuán)優(yōu)勢(shì)推動(dòng)多業(yè)務(wù)板塊、尤其是對(duì)公業(yè)務(wù)板塊協(xié)同，推進(jìn)高效率獲客和綜合化服務(wù)。

三是有利于更為合規(guī)化的發(fā)展。持牌私人銀行在經(jīng)營(yíng)模式上相對(duì)獨(dú)立，并直接接受監(jiān)管，有利于業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。通過(guò)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)模式進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，既可以獨(dú)立核算，又能與總行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)協(xié)同。

私銀客群呈現(xiàn)新變化

《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》：在眾多私人銀行客戶(hù)中，企業(yè)家客戶(hù)數(shù)量繁多。你認(rèn)為，目前企業(yè)家客戶(hù)的主要需求有哪些？

李寶權(quán)：的確如你所說(shuō)，在我們的客戶(hù)中，70%以上為民營(yíng)企業(yè)家。2021年12月，工行私人銀行成功發(fā)布“工行企業(yè)家財(cái)富健康指數(shù)報(bào)告”，構(gòu)建起國(guó)內(nèi)首個(gè)面向企業(yè)家的財(cái)富健康管理體系。我們的報(bào)告在專(zhuān)題調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，結(jié)合量化模型進(jìn)行了深入分析，發(fā)現(xiàn)企業(yè)家財(cái)富健康主要有以下六個(gè)主要特征。

一是穩(wěn)中有進(jìn)。穩(wěn)健是受訪(fǎng)企業(yè)家的主要特征，穩(wěn)中有進(jìn)成為優(yōu)勢(shì)，主要體現(xiàn)在企業(yè)控制權(quán)“穩(wěn)”，運(yùn)營(yíng)“穩(wěn)”，投資“穩(wěn)”，企業(yè)家持家“穩(wěn)”。

二是轉(zhuǎn)型升級(jí)。家族企業(yè)健康成為企業(yè)家財(cái)富健康的核心挑戰(zhàn)。在經(jīng)濟(jì)增速放緩、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的宏觀背景下，與中國(guó)經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展起來(lái)的民營(yíng)企業(yè)同樣面臨新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，超50%受訪(fǎng)企業(yè)家認(rèn)為企業(yè)存在轉(zhuǎn)型升級(jí)的需求。

三是重視傳承。60歲是企業(yè)傳承的分水嶺，然而受訪(fǎng)企業(yè)家真正開(kāi)始傳承計(jì)劃的比例不足30%。目前企業(yè)家年齡集中在50~59歲，知易行難，實(shí)際需求和行為存在較大反差，“時(shí)間緊，任務(wù)重”，將是未來(lái)十年民營(yíng)企業(yè)傳承的重要特征。

四是積極樂(lè)觀。企業(yè)家對(duì)于宏觀環(huán)境和自身發(fā)展較為樂(lè)觀，超過(guò)三分之二的企業(yè)家認(rèn)為家族擁有共同的價(jià)值觀，62%的企業(yè)家家族成員愿意為共同利益犧牲個(gè)人利益。

五是需求多元。關(guān)注點(diǎn)不局限在企業(yè)和金融財(cái)富在代際間的傳遞或轉(zhuǎn)移，人文精神財(cái)富、家族治理的傳承也愈發(fā)受到關(guān)注，法律、稅務(wù)、二代培養(yǎng)等課題也越發(fā)受到重視。

六是財(cái)富向善。受訪(fǎng)企業(yè)家的捐贈(zèng)領(lǐng)域不斷拓寬，捐贈(zèng)對(duì)象從教育、扶貧、醫(yī)療等民生基礎(chǔ)領(lǐng)域，不斷拓寬至基礎(chǔ)研究、技術(shù)創(chuàng)新、人才培養(yǎng)、高端人才引進(jìn)等有利于國(guó)家發(fā)展和提升人類(lèi)福祉的領(lǐng)域；企業(yè)家參與慈善公益意愿不斷增強(qiáng)。

《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》：如何看待私人銀行滿(mǎn)足企業(yè)需求、支持企業(yè)家發(fā)展的意義？

李寶權(quán)：在共同富裕的大背景下，無(wú)論是做大“蛋糕”還是分好“蛋糕”，作為發(fā)展經(jīng)濟(jì)、創(chuàng)造財(cái)富、擴(kuò)大就業(yè)的主體，民營(yíng)企業(yè)都發(fā)揮著不可替代的重要作用。企業(yè)家作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的掌舵人，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最寶貴資源和財(cái)富。面對(duì)企業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型與代際傳承的雙重挑戰(zhàn)，中國(guó)的民營(yíng)企業(yè)能否進(jìn)行有效管理和平穩(wěn)傳承，不僅關(guān)系到企業(yè)家自身的財(cái)富健康、基業(yè)長(zhǎng)青，更是關(guān)乎中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、全社會(huì)就業(yè)狀況，以及構(gòu)建三次分配基礎(chǔ)性制度安排的重要問(wèn)題，是大國(guó)和小家在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新階段下邁向共同富裕的關(guān)鍵點(diǎn)。為企業(yè)和企業(yè)家提供高質(zhì)量金融服務(wù)，是工行私人銀行融入新發(fā)展格局的重要路徑。

經(jīng)濟(jì)好才能金融好，百業(yè)興才能銀行興。工商銀行作為大型國(guó)有商業(yè)銀行，始終堅(jiān)持客戶(hù)至上、服務(wù)實(shí)體，與國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展相生相伴。工商銀行以服務(wù)工商企業(yè)立行，向全球超過(guò)950萬(wàn)企業(yè)客戶(hù)提供全面的金融產(chǎn)品和服務(wù)。作為高凈值客戶(hù)企業(yè)、家業(yè)服務(wù)的樞紐，工銀私人銀行秉承“誠(chéng)信相守、穩(wěn)健相傳”的經(jīng)營(yíng)理念，聚焦民營(yíng)企業(yè)家這一核心要素，推動(dòng)“家業(yè)、企業(yè)、產(chǎn)業(yè)”一體化發(fā)展，助力中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。同時(shí)，工銀私人銀行的企業(yè)家服務(wù)立足集團(tuán)優(yōu)勢(shì)，打破傳統(tǒng)私銀業(yè)務(wù)邊界，通過(guò)“以公帶私、以私促公”的良性?xún)?nèi)循環(huán)，搭建“場(chǎng)景+智聯(lián)”的企業(yè)家服務(wù)生態(tài)和公私雙向薦客、集團(tuán)一體響應(yīng)的企業(yè)家服務(wù)平臺(tái)，開(kāi)辟了一條客戶(hù)經(jīng)營(yíng)和業(yè)務(wù)發(fā)展的全新賽道。

私銀業(yè)務(wù)升級(jí)路徑

《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》：未來(lái)私人銀行發(fā)展的趨勢(shì)如何？

李寶權(quán)：從總體來(lái)看，國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)有五大發(fā)展新趨勢(shì)：一是財(cái)富管理日趨專(zhuān)業(yè)化，包括資產(chǎn)配置方案設(shè)計(jì)、金融產(chǎn)品平臺(tái)建設(shè)、依托客戶(hù)資產(chǎn)規(guī)模盈利等“專(zhuān)業(yè)陪伴能力”顯得越來(lái)越重要；二是集團(tuán)聯(lián)動(dòng)更加高效率，依托集團(tuán)優(yōu)勢(shì)推動(dòng)多業(yè)務(wù)板塊、尤其是對(duì)公業(yè)務(wù)板塊協(xié)同，推進(jìn)高效率獲客和綜合化服務(wù)；三是金融服務(wù)突出全周期，針對(duì)客戶(hù)生命周期不同階段需求特征，提供適配的金融服務(wù)，尤其家族服務(wù)受到高度關(guān)注；四是非金融服務(wù)體現(xiàn)個(gè)性化，在消費(fèi)者主權(quán)的時(shí)代，非金融服務(wù)需要能夠突出服務(wù)尊享感，快速樹(shù)立品牌認(rèn)知、提升客戶(hù)黏性；五是科技融合日益智能化，互聯(lián)網(wǎng)工具和數(shù)字技術(shù)在客戶(hù)識(shí)別、營(yíng)銷(xiāo)、服務(wù)過(guò)程中扮演越來(lái)越重要的職能。

《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》：基于私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)，你認(rèn)為，銀行的私銀業(yè)務(wù)應(yīng)該進(jìn)行哪些升級(jí)，來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)的需求？

李寶權(quán)：從工行的實(shí)踐看，面對(duì)這樣的市場(chǎng)發(fā)展態(tài)勢(shì)，工行私人銀行在集團(tuán)“第一個(gè)人金融銀行”戰(zhàn)略指引下，建立差異化、精細(xì)化、場(chǎng)景化的私銀客戶(hù)服務(wù)生態(tài)，深刻把握客戶(hù)在財(cái)富管理、企業(yè)發(fā)展、家業(yè)傳承領(lǐng)域的需求痛點(diǎn)，圍繞財(cái)富、企業(yè)、家業(yè)、品牌、智能“五大服務(wù)升級(jí)”，推動(dòng)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展的持續(xù)攻堅(jiān)戰(zhàn)。

在財(cái)富服務(wù)升級(jí)方面，以資產(chǎn)配置能力為核心。工行私人銀行的財(cái)富服務(wù)升級(jí)，即推動(dòng)從單一產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)向以資產(chǎn)配置為核心的全產(chǎn)品組合服務(wù)方案的升級(jí)。堅(jiān)持買(mǎi)方投顧思維，基于客戶(hù)動(dòng)態(tài)需求識(shí)別，逐步完善全集團(tuán)配置、全市場(chǎng)遴選的產(chǎn)品體系，建立“開(kāi)放+共享”的財(cái)富管理新生態(tài)，是從“以我為主”到“與客共建”的全方位轉(zhuǎn)化。

在企業(yè)服務(wù)升級(jí)方面，以公私聯(lián)動(dòng)能力為核心。企業(yè)服務(wù)升級(jí)，即要從偏重零售金融服務(wù)向發(fā)揮集團(tuán)優(yōu)勢(shì)，提升與公司、普惠等部門(mén)聯(lián)動(dòng)的核心能力進(jìn)行升級(jí)。2021年9月，工行私銀推出“企業(yè)家加油站”共享服務(wù)平臺(tái)，全面升級(jí)企業(yè)家客群服務(wù)，并在當(dāng)年實(shí)現(xiàn)了100家分行“企業(yè)家加油站”掛牌。這一服務(wù)載體打通了投融資兩端，構(gòu)建公私一體化服務(wù)場(chǎng)景，以企業(yè)家為支點(diǎn)強(qiáng)化民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)賦能，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，架起聯(lián)通銀行和企業(yè)家的“高速路”。

在家業(yè)服務(wù)升級(jí)方面，以綜合顧問(wèn)能力為核心。工行私人銀行的家業(yè)服務(wù)升級(jí)，即從客戶(hù)個(gè)人服務(wù)向以綜合顧問(wèn)能力為核心的家業(yè)綜合化服務(wù)升級(jí)：服務(wù)家族育才期望，助力“少有所學(xué)”；服務(wù)家族養(yǎng)老需求，保障“老有所依”；服務(wù)家族傳承愿景，實(shí)現(xiàn)“財(cái)有所托”；服務(wù)家族國(guó)際視野，確?！靶杏兴?。

在品牌服務(wù)升級(jí)方面，以階梯式非金融服務(wù)體系為核心。品牌服務(wù)升級(jí)，即從分散式權(quán)益服務(wù)向階梯式、體系化的非金融服務(wù)升級(jí)。秉承“誠(chéng)信相守，穩(wěn)健相傳”的經(jīng)營(yíng)信念，形成高凈值客戶(hù)標(biāo)準(zhǔn)化、超高凈值客戶(hù)特色化、極高凈值客戶(hù)定制化的差異化、階梯式體系，增強(qiáng)品牌辨識(shí)度，力爭(zhēng)確立企業(yè)家客群服務(wù)市場(chǎng)首選品牌。

在智能服務(wù)升級(jí)方面，以科技賦能為核心。智能服務(wù)升級(jí)，即增強(qiáng)數(shù)字化思維，激發(fā)數(shù)字運(yùn)營(yíng)新動(dòng)能。依托“智慧大腦”“君子智投”等工行特色的智能化系統(tǒng)，加強(qiáng)科技與業(yè)務(wù)融合，推進(jìn)“金融+數(shù)字”雙向賦能，為客戶(hù)提供隨時(shí)隨地?zé)o感的數(shù)字化服務(wù)生態(tài)。