上市公司的半年報(bào)已披露完畢，17家A股城商行上半年經(jīng)營(yíng)情況出爐。作為城商行“排頭兵”的北京銀行再一次交出了優(yōu)異的答卷。

2023年上半年，北京銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)收334.14億元，實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)142.38億元，同比增長(zhǎng)4.89%，總資產(chǎn)額達(dá)到3.63萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.5%，資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)保持城商行首位。

北京銀行高質(zhì)量的發(fā)展得到了中銀證券、廣發(fā)證券、萬(wàn)聯(lián)證券等一眾券商的肯定。萬(wàn)聯(lián)證券的研報(bào)指出，2023年上半年北京銀行資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張?zhí)崴?，新增信貸投放聚焦優(yōu)質(zhì)區(qū)域，預(yù)計(jì)資產(chǎn)質(zhì)量有望保持持續(xù)向好趨勢(shì)。

而我們觀(guān)察到，利潤(rùn)穩(wěn)健亮眼、高質(zhì)量發(fā)展的背后，是北京銀行持續(xù)推進(jìn)零售轉(zhuǎn)型，持續(xù)發(fā)力財(cái)富管理業(yè)務(wù)。財(cái)富管理業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，已經(jīng)成為北京銀行新的增長(zhǎng)動(dòng)能。

在財(cái)富管理的競(jìng)逐中，北京銀行立足以客戶(hù)為中心，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，打出了一套“組合拳”，從產(chǎn)品到服務(wù)再到科技賦能，多元化持續(xù)輸出，增強(qiáng)北京銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

中國(guó)已經(jīng)成為了全球第二大財(cái)富管理市場(chǎng)，中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國(guó)財(cái)富管理行業(yè)發(fā)展?jié)摿Ψ治黾巴顿Y戰(zhàn)略規(guī)劃咨詢(xún)報(bào)告》顯示，2026年有望達(dá)到344萬(wàn)億。

財(cái)富管理市場(chǎng)前景廣闊，在剛剛閉幕的2023年服貿(mào)會(huì)上，北京銀行升級(jí)服務(wù)體系，正式發(fā)布“京彩財(cái)富”財(cái)富品牌，致力構(gòu)建財(cái)富管理生態(tài)圈?？梢灶A(yù)見(jiàn)，扎根于財(cái)富管理賽道的北京銀行，未來(lái)的發(fā)展成長(zhǎng)性也更加確定。

高質(zhì)量發(fā)展，財(cái)富管理成“新增長(zhǎng)極”

2023年上半年，在讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)和降息的大背景下，銀行的凈息差整體出現(xiàn)持續(xù)下降的態(tài)勢(shì)。不過(guò)，我們觀(guān)察到，在向輕資本轉(zhuǎn)型過(guò)程中，今年上半年部分銀行的非息收入?yún)s有穩(wěn)健的表現(xiàn)，對(duì)銀行的收入起到了穩(wěn)定作用。特別是在財(cái)富管理領(lǐng)域，部分銀行的客戶(hù)數(shù)量和管理資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)較快，成為了銀行利潤(rùn)的“新增長(zhǎng)極”。

而北京銀行便是其中之一。

2023年上半年，北京銀行實(shí)現(xiàn)利息凈收入245.9億元，非利息凈收入為88.23億元，同比增長(zhǎng)5.53%。在利潤(rùn)端，北京銀行上半年實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)142.38億元，同比增長(zhǎng)4.89%，持續(xù)保持穩(wěn)定增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。利潤(rùn)穩(wěn)定增長(zhǎng)的背后，財(cái)富管理業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展成為推動(dòng)力量。

銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展有幾個(gè)比較重要的指標(biāo)：AUM（資產(chǎn)管理規(guī)模）、客戶(hù)數(shù)量，理財(cái)公司的規(guī)模。

AUM方面，中報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2023年上半年，北京銀行AUM達(dá)到10094億元，首次成功邁入“萬(wàn)億俱樂(lè)部”，這成為北京銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)堅(jiān)實(shí)高質(zhì)量發(fā)展的基本盤(pán)。

其中，儲(chǔ)蓄存款突破5800億元，同比增長(zhǎng)19.07%；保險(xiǎn)AUM同比增長(zhǎng)173億元，增幅36.98%。

AUM經(jīng)營(yíng)沉淀下的穩(wěn)定存款資金，一定程度正向貢獻(xiàn)負(fù)債端成本，隨著AUM的增長(zhǎng)，北京銀行負(fù)債端成本有所下降。

中報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2023年上半年，北京銀行負(fù)債端的成本控制已經(jīng)持續(xù)下行至2.13%，為近年來(lái)最低水平，成本收入比達(dá)到24.89%，較低的負(fù)債成本，讓北京銀行在資產(chǎn)端可以進(jìn)行更穩(wěn)健配置。

客戶(hù)數(shù)量方面，2023年上半年，北京銀行零售的客戶(hù)突破2800萬(wàn)戶(hù)，客戶(hù)基礎(chǔ)堅(jiān)實(shí)，其中，貴賓客戶(hù)數(shù)突破90萬(wàn)戶(hù)，私行客戶(hù)數(shù)達(dá)到1.35萬(wàn)戶(hù)，中高端客戶(hù)規(guī)模再上臺(tái)階。

客戶(hù)是財(cái)富管理的核心，客戶(hù)數(shù)量的增長(zhǎng)以及中高端優(yōu)質(zhì)客戶(hù)規(guī)模的提升，為北京銀行AUM的規(guī)模增長(zhǎng)提供動(dòng)力，推動(dòng)財(cái)富管理業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

理財(cái)規(guī)模方面，子公司北銀理財(cái)有限責(zé)任公司發(fā)展勢(shì)頭良好。北銀理財(cái)加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)，推出“春”系列固收類(lèi)現(xiàn)管、低波封閉式、指數(shù)增強(qiáng)、境內(nèi)美元及“冬”系列另類(lèi)私募股權(quán)等創(chuàng)新產(chǎn)品，提升產(chǎn)品規(guī)模。

中報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2023年上半年末，北銀理財(cái)管理產(chǎn)品規(guī)模2619.38億元，其中拳頭產(chǎn)品“天天金”突破110億元，固收封閉式產(chǎn)品募集超130億元。理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模的穩(wěn)定進(jìn)一步促進(jìn)北京銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)規(guī)模的增長(zhǎng)

從AUM突破萬(wàn)億到客戶(hù)數(shù)量的增長(zhǎng)，再到理財(cái)子公司良好發(fā)展，都凸顯著北京銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。而高質(zhì)量的財(cái)富管理業(yè)務(wù)，提升了北京銀行非利息收入的增長(zhǎng)，進(jìn)一步穩(wěn)定營(yíng)收，逐漸成為利潤(rùn)增長(zhǎng)的新方向。

從外部視角觀(guān)察，北京銀行的財(cái)富管理業(yè)務(wù)之所以能穩(wěn)扎穩(wěn)打、高質(zhì)量發(fā)展，其背后離不開(kāi)該銀行在財(cái)富管理領(lǐng)域堅(jiān)持長(zhǎng)期主義，持續(xù)深耕和創(chuàng)新。

競(jìng)逐財(cái)富管理，做精做深

當(dāng)前，以個(gè)人金融資產(chǎn)計(jì)算，截至2022年底，中國(guó)居民個(gè)人金融資產(chǎn)已接近250萬(wàn)億，成為全球第二大財(cái)富管理市場(chǎng)。幾乎所有的參與者都認(rèn)為無(wú)論是市場(chǎng)潛力還是客戶(hù)需求，國(guó)內(nèi)的財(cái)富管理市場(chǎng)依舊是藍(lán)海。

商業(yè)銀行在經(jīng)歷多輪轉(zhuǎn)變后發(fā)現(xiàn)，表外資產(chǎn)更加能抵御周期，于是開(kāi)始由“重”向“輕”轉(zhuǎn)型，由“對(duì)公”向“零售”轉(zhuǎn)型。在向零售轉(zhuǎn)型中，財(cái)富管理成為了商業(yè)銀行競(jìng)逐的目標(biāo)。

北京銀行是怎么做的？我們觀(guān)察到一個(gè)重要的理念是，以客戶(hù)為中心。

北京銀行在向零售轉(zhuǎn)型中，立足自身優(yōu)勢(shì)，以客戶(hù)為中心，構(gòu)建了服務(wù)大眾客戶(hù)與高凈值客戶(hù)的雙輪驅(qū)動(dòng)體系，通過(guò)豐富產(chǎn)品布局、優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn)、強(qiáng)化科技支撐等有力舉措，打出了一套“組合拳”，助推財(cái)富管理業(yè)務(wù)再上新臺(tái)階，在財(cái)富管理上競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯。

客戶(hù)是財(cái)富管理的核心，要形成較好的客戶(hù)群體，需要有較強(qiáng)的獲客能力，產(chǎn)品力成為重要的推手。

北京銀行的產(chǎn)品貨架日趨豐富，2023年上半年末，代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品在線(xiàn)支數(shù)超100支，代銷(xiāo)他行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模超350億元。上線(xiàn)首支代銷(xiāo)美元理財(cái)、首支養(yǎng)老金理財(cái)、首支PE類(lèi)私募理財(cái)?shù)?，產(chǎn)品投資標(biāo)的覆蓋債券、股票、衍生品等類(lèi)別，投資策略涵蓋各類(lèi)主觀(guān)和量化策略，打造全天候產(chǎn)品體系品牌。

當(dāng)然產(chǎn)品豐富多元的情況下，洞察市場(chǎng)變化需求，尋找新的突破口也很重要。

養(yǎng)老聚焦當(dāng)下，兒童代表未來(lái)。北京銀行洞察市場(chǎng)需求，以“一老一小”為創(chuàng)新突破，構(gòu)建起涵蓋兒童金融、成長(zhǎng)金融、創(chuàng)業(yè)金融、家庭金融、財(cái)富金融、養(yǎng)老金融的“全生命周期”綜合金融服務(wù)體系，強(qiáng)化客戶(hù)吸引力，增強(qiáng)客戶(hù)滿(mǎn)意度。

在兒童金融方面，北京銀行以“京螢計(jì)劃”構(gòu)筑兒童金融服務(wù)新生態(tài)，創(chuàng)新發(fā)行“小京卡”，截至2023年6月末，“京螢計(jì)劃”已服務(wù)170萬(wàn)兒童客戶(hù)及家庭，小京卡發(fā)卡超過(guò)了84萬(wàn)張，幫助管理壓歲錢(qián)超43億元，“京苗俱樂(lè)部”會(huì)員突破100萬(wàn)。

在養(yǎng)老金融方面，北京銀行加快養(yǎng)老金融布局，第一時(shí)間上線(xiàn)個(gè)人養(yǎng)老金基金、個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程，為客戶(hù)提供貼合需求的養(yǎng)老金融服務(wù)方案。

在以客戶(hù)為中心的業(yè)務(wù)架構(gòu)下，產(chǎn)品是重要推手，服務(wù)則是核心。

北京銀行的客戶(hù)陪伴服務(wù)體系日臻完善，推出“安心陪伴”服務(wù)體系，遴選穩(wěn)健風(fēng)格產(chǎn)品，組織開(kāi)展覆蓋經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)、系列投資策略會(huì)，線(xiàn)上線(xiàn)下結(jié)合推動(dòng)，打造基金客戶(hù)全流程陪伴服務(wù)。

今年5月，北京銀行還推出了“英才金融服務(wù)方案”，針對(duì)特色客群提供創(chuàng)新服務(wù)，構(gòu)成北京銀行全生命周期綜合金融服務(wù)體系的重要內(nèi)容。

在不久前的2023年服貿(mào)會(huì)上，北京銀行升級(jí)服務(wù)體系，正式發(fā)布“京彩財(cái)富”財(cái)富品牌，致力構(gòu)建財(cái)富管理生態(tài)圈，與財(cái)富伙伴共同成長(zhǎng)，協(xié)作共進(jìn)、生態(tài)共贏，同時(shí)成為客戶(hù)“事業(yè)上的好伙伴，生活中的好管家”，打造有溫度的財(cái)富管理陪伴式服務(wù)。

豐富的產(chǎn)品是推手，有溫度的全流程陪伴服務(wù)是核心，高效、精準(zhǔn)的服務(wù)或許是財(cái)富管理業(yè)務(wù)的重要決勝點(diǎn)，這需要科技賦能。

北京銀行不斷加強(qiáng)科技投入，提升數(shù)字化賦能，其“掌上銀行家”系統(tǒng)持續(xù)迭代，為開(kāi)展客戶(hù)分層分類(lèi)精細(xì)化管理提供數(shù)字化支撐。

比如，北京銀行構(gòu)建數(shù)字化的財(cái)富體驗(yàn)，組建算法團(tuán)隊(duì)，運(yùn)用人工智能構(gòu)建海量客戶(hù)動(dòng)態(tài)圖像，做好客戶(hù)總量數(shù)據(jù)分析，更好地服務(wù)長(zhǎng)尾客戶(hù)，通過(guò)線(xiàn)上財(cái)富顧問(wèn)、遠(yuǎn)程銀行為客戶(hù)進(jìn)行7×24小時(shí)的服務(wù)，客戶(hù)與用戶(hù)體驗(yàn)持續(xù)優(yōu)化。

總結(jié)來(lái)看，產(chǎn)品端發(fā)力，加強(qiáng)了北京銀行財(cái)富管理能力，不斷升級(jí)的服務(wù)理念和體系，構(gòu)建著北京銀行財(cái)富管理的核心競(jìng)爭(zhēng)壁壘，科技數(shù)字化賦能，則提升了北京銀行財(cái)富管理的效率，精準(zhǔn)高效直達(dá)客戶(hù)所在需求。財(cái)富管理市場(chǎng)廣闊，北京銀行持續(xù)做精做深財(cái)富管理，將打造高質(zhì)量發(fā)展的“新增長(zhǎng)極”。