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保險(xiǎn)到底是干嘛的？在我們的家庭財(cái)富管理中 ，保險(xiǎn)到底是干嘛的？保險(xiǎn)的用處和其他金融產(chǎn)品到底有啥區(qū)別？這個(gè)問(wèn)題不僅很多客戶搞不清楚，很多代理人也說(shuō)不清楚。今天，我們用一個(gè)簡(jiǎn)單明了的財(cái)富5維公式來(lái)說(shuō)清楚這個(gè)問(wèn)題。收益=總收入 （創(chuàng)業(yè)/就業(yè)/其他+ 理財(cái)/樓市/股市）-總支出（教育/養(yǎng)老/醫(yī)療+企業(yè)/婚姻/傳承+增值稅/所得稅/個(gè)稅）
財(cái)富管理不是只有加法，還有減法，每個(gè)家庭財(cái)富的真正收益，其實(shí)是總收入-總支出。總收入2個(gè)維度，總支出3個(gè)維度，一共5個(gè)維度。先看收入，有兩個(gè)維度，我們賺錢一靠主業(yè)賺錢二靠拿錢生錢，投資到樓市，股市或者金融理財(cái)產(chǎn)品里。再看支出，通常有三個(gè)維度，一是每個(gè)家庭的剛性支出，包括小孩教育，養(yǎng)老，醫(yī)療支出等等，我們叫做“一定要花的錢”，需要提前做好規(guī)劃；二是債務(wù)，比如企業(yè)負(fù)債侵蝕家庭資產(chǎn)，比如傳承中的財(cái)富貶值，比如婚變帶來(lái)的財(cái)富損失，我們叫做“可能要花的錢”，可能要花的錢需要未雨綢繆做好準(zhǔn)備；三是稅收，不管企業(yè)個(gè)人都逃不掉依法納稅，我們叫做“一定要交的錢”，需要合理合法來(lái)籌劃。
保險(xiǎn)負(fù)責(zé)加號(hào)還是減號(hào)？
那么保險(xiǎn)主要負(fù)責(zé)加號(hào)部分，還是減號(hào)部分呢？銀行信托證券基金這些金融機(jī)構(gòu)，通常都是幫我們做大收入端，而保險(xiǎn)主要負(fù)責(zé)的是支出端，有句話說(shuō)得好，保險(xiǎn)不一定可以改變你的生活，但是保險(xiǎn)可以防止你的生活被改變！今天的環(huán)境我們都能感覺(jué)到，加號(hào)部分可作為的空間是越來(lái)越小了，不管是主業(yè)還是投資，因?yàn)槲覀冋幵谇八匆?jiàn)的經(jīng)濟(jì)下行周期。這時(shí)就需要多關(guān)注支出端了。如果把減號(hào)管理好，可以省下不少錢，省錢不也是賺錢嗎？所以說(shuō)保險(xiǎn)在財(cái)富管理中的功能和其他金融產(chǎn)品是不大一樣的。保險(xiǎn)主要幫你管理好減號(hào)后面的事情。當(dāng)下加法難做，更要多學(xué)習(xí)減法技能。你了解了嗎？
保險(xiǎn)怎么管理好減法？
那保險(xiǎn)到底怎么幫您管理好減法呢？我們用一張圖，“家庭財(cái)富池”來(lái)解釋這個(gè)問(wèn)題。每個(gè)家庭的財(cái)富就像一個(gè)水池，記住一個(gè)六字訣，“進(jìn)出增防保傳”，它反映了各種減法對(duì)你財(cái)富帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
這個(gè)水池有兩根進(jìn)水管，分別是“進(jìn)”和“增”。“進(jìn)”是指主業(yè)收入，這里面主要風(fēng)險(xiǎn)就是收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)，我們叫做斷流風(fēng)險(xiǎn)。引起斷流的原因有哪些呢？主業(yè)的不穩(wěn)定，身故，疾病，對(duì)應(yīng)的解決方案就是本息安全，確定增值的增額終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)，高杠桿的定額終身壽險(xiǎn)，和大額的重疾險(xiǎn)。這幾類保險(xiǎn)都可以解決收入突然中斷對(duì)家庭帶來(lái)的巨大影響。“增”是指投資收入，這里主要風(fēng)險(xiǎn)是主動(dòng)的高風(fēng)險(xiǎn)投資占家庭資產(chǎn)比例過(guò)高的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)應(yīng)的解決方案就是在家庭資產(chǎn)配置里面，加入安全的，長(zhǎng)期確定增值，現(xiàn)在利率相對(duì)還很高的增額終身壽險(xiǎn)，年金險(xiǎn)，作為一種創(chuàng)造被動(dòng)收入現(xiàn)金流的基礎(chǔ)配置。這個(gè)水池還有兩根出水管，分別是“防”和“出”。“防”是說(shuō)損失性風(fēng)險(xiǎn)，就是各類意外的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的財(cái)富的減少，特別是疾病帶來(lái)的大的開(kāi)銷，對(duì)策就是醫(yī)療險(xiǎn)，特別是能解決千萬(wàn)級(jí)醫(yī)療費(fèi)用的高端醫(yī)療險(xiǎn)。“出”是說(shuō)支出性風(fēng)險(xiǎn)，是我們家庭確定要發(fā)生的一些支出，比如子女的教育，自己的養(yǎng)老，未來(lái)的傳承，是不是做了確定性的“儲(chǔ)備金”？這個(gè)也可以用增額終身壽險(xiǎn)/年金險(xiǎn)來(lái)提前規(guī)劃。進(jìn)水管和出水管管理好了，那最下面就是“?！焙汀皞鳌钡膯?wèn)題。“?！?/strong>說(shuō)的是保全，隔離，做企業(yè)的人，有沒(méi)有建立家庭隔離的防火墻，我們有沒(méi)有合法合規(guī)的稅務(wù)籌劃？我們對(duì)婚姻風(fēng)險(xiǎn)，特別對(duì)下一代的婚變風(fēng)險(xiǎn)有沒(méi)有做一些安排？來(lái)保全我們辛辛苦苦賺的錢。“傳”指的是傳承，我們有沒(méi)有針對(duì)傳承當(dāng)中的三個(gè)“意想不到”，意想不到的繼承人，意想不到的程序和損失，意想不到的結(jié)局，提早做好安排？“保”和“傳”兩個(gè)問(wèn)題如何應(yīng)對(duì)呢？可以用高杠桿的定額終身壽險(xiǎn)和年金類的保險(xiǎn)，還有保險(xiǎn)金信托，也就是保險(xiǎn)和家族性信托組合的解決方案，這當(dāng)中還有保單和家族信托的架構(gòu)如何合理設(shè)計(jì)的問(wèn)題，這個(gè)部分管理的好才有可能“富過(guò)三代”。財(cái)富池六字訣，進(jìn)和防是基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)，出和增是中端風(fēng)險(xiǎn)，保和傳是高端風(fēng)險(xiǎn)，利用保險(xiǎn)工具都管理好，財(cái)富公式里的減法就妥妥的管好了。
財(cái)富管理不是只有加法，還有減法，每個(gè)家庭財(cái)富的真正收益，其實(shí)是總收入-總支出。總收入2個(gè)維度，總支出3個(gè)維度，一共5個(gè)維度。先看收入，有兩個(gè)維度，我們賺錢一靠主業(yè)賺錢二靠拿錢生錢，投資到樓市，股市或者金融理財(cái)產(chǎn)品里。再看支出，通常有三個(gè)維度，一是每個(gè)家庭的剛性支出，包括小孩教育，養(yǎng)老，醫(yī)療支出等等，我們叫做“一定要花的錢”，需要提前做好規(guī)劃；二是債務(wù)，比如企業(yè)負(fù)債侵蝕家庭資產(chǎn)，比如傳承中的財(cái)富貶值，比如婚變帶來(lái)的財(cái)富損失，我們叫做“可能要花的錢”，可能要花的錢需要未雨綢繆做好準(zhǔn)備；三是稅收，不管企業(yè)個(gè)人都逃不掉依法納稅，我們叫做“一定要交的錢”，需要合理合法來(lái)籌劃。
保險(xiǎn)負(fù)責(zé)加號(hào)還是減號(hào)？
那么保險(xiǎn)主要負(fù)責(zé)加號(hào)部分，還是減號(hào)部分呢？銀行信托證券基金這些金融機(jī)構(gòu)，通常都是幫我們做大收入端，而保險(xiǎn)主要負(fù)責(zé)的是支出端，有句話說(shuō)得好，保險(xiǎn)不一定可以改變你的生活，但是保險(xiǎn)可以防止你的生活被改變！今天的環(huán)境我們都能感覺(jué)到，加號(hào)部分可作為的空間是越來(lái)越小了，不管是主業(yè)還是投資，因?yàn)槲覀冋幵谇八匆?jiàn)的經(jīng)濟(jì)下行周期。這時(shí)就需要多關(guān)注支出端了。如果把減號(hào)管理好，可以省下不少錢，省錢不也是賺錢嗎？所以說(shuō)保險(xiǎn)在財(cái)富管理中的功能和其他金融產(chǎn)品是不大一樣的。保險(xiǎn)主要幫你管理好減號(hào)后面的事情。當(dāng)下加法難做，更要多學(xué)習(xí)減法技能。你了解了嗎？
保險(xiǎn)怎么管理好減法？
那保險(xiǎn)到底怎么幫您管理好減法呢？我們用一張圖，“家庭財(cái)富池”來(lái)解釋這個(gè)問(wèn)題。每個(gè)家庭的財(cái)富就像一個(gè)水池，記住一個(gè)六字訣，“進(jìn)出增防保傳”，它反映了各種減法對(duì)你財(cái)富帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
這個(gè)水池有兩根進(jìn)水管，分別是“進(jìn)”和“增”。“進(jìn)”是指主業(yè)收入，這里面主要風(fēng)險(xiǎn)就是收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)，我們叫做斷流風(fēng)險(xiǎn)。引起斷流的原因有哪些呢？主業(yè)的不穩(wěn)定，身故，疾病，對(duì)應(yīng)的解決方案就是本息安全，確定增值的增額終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)，高杠桿的定額終身壽險(xiǎn)，和大額的重疾險(xiǎn)。這幾類保險(xiǎn)都可以解決收入突然中斷對(duì)家庭帶來(lái)的巨大影響。“增”是指投資收入，這里主要風(fēng)險(xiǎn)是主動(dòng)的高風(fēng)險(xiǎn)投資占家庭資產(chǎn)比例過(guò)高的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)應(yīng)的解決方案就是在家庭資產(chǎn)配置里面，加入安全的，長(zhǎng)期確定增值，現(xiàn)在利率相對(duì)還很高的增額終身壽險(xiǎn)，年金險(xiǎn)，作為一種創(chuàng)造被動(dòng)收入現(xiàn)金流的基礎(chǔ)配置。這個(gè)水池還有兩根出水管，分別是“防”和“出”。“防”是說(shuō)損失性風(fēng)險(xiǎn)，就是各類意外的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的財(cái)富的減少，特別是疾病帶來(lái)的大的開(kāi)銷，對(duì)策就是醫(yī)療險(xiǎn)，特別是能解決千萬(wàn)級(jí)醫(yī)療費(fèi)用的高端醫(yī)療險(xiǎn)。“出”是說(shuō)支出性風(fēng)險(xiǎn)，是我們家庭確定要發(fā)生的一些支出，比如子女的教育，自己的養(yǎng)老，未來(lái)的傳承，是不是做了確定性的“儲(chǔ)備金”？這個(gè)也可以用增額終身壽險(xiǎn)/年金險(xiǎn)來(lái)提前規(guī)劃。進(jìn)水管和出水管管理好了，那最下面就是“?！焙汀皞鳌钡膯?wèn)題。“?！?/strong>說(shuō)的是保全，隔離，做企業(yè)的人，有沒(méi)有建立家庭隔離的防火墻，我們有沒(méi)有合法合規(guī)的稅務(wù)籌劃？我們對(duì)婚姻風(fēng)險(xiǎn)，特別對(duì)下一代的婚變風(fēng)險(xiǎn)有沒(méi)有做一些安排？來(lái)保全我們辛辛苦苦賺的錢。“傳”指的是傳承，我們有沒(méi)有針對(duì)傳承當(dāng)中的三個(gè)“意想不到”，意想不到的繼承人，意想不到的程序和損失，意想不到的結(jié)局，提早做好安排？“保”和“傳”兩個(gè)問(wèn)題如何應(yīng)對(duì)呢？可以用高杠桿的定額終身壽險(xiǎn)和年金類的保險(xiǎn)，還有保險(xiǎn)金信托，也就是保險(xiǎn)和家族性信托組合的解決方案，這當(dāng)中還有保單和家族信托的架構(gòu)如何合理設(shè)計(jì)的問(wèn)題，這個(gè)部分管理的好才有可能“富過(guò)三代”。財(cái)富池六字訣，進(jìn)和防是基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)，出和增是中端風(fēng)險(xiǎn)，保和傳是高端風(fēng)險(xiǎn)，利用保險(xiǎn)工具都管理好，財(cái)富公式里的減法就妥妥的管好了。
