財富管理系統(tǒng)展示

據(jù)財經(jīng)媒體發(fā)布的《中國財富管理市場報告（2022）》指出，截至2021年，中國居民財富總量近700萬億元，位居全球第二。2006~2020年間，中國個人持有的可投資資產(chǎn)總規(guī)模由25.6萬億元增至241萬億元，年復(fù)合增速達到17.4%。大眾客群基數(shù)龐大，在“共同富?！北尘跋?，對財富總量的貢獻不容忽視。居民財富增長和家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型未來仍將是推動財富管理市場發(fā)展的根本動力。

記者從百融云創(chuàng)2022數(shù)智大會獲悉，近年來，伴隨移動互聯(lián)、智能手機的普及，銀行理財服務(wù)越來越親民，大眾理財業(yè)務(wù)由此得以變得興盛?？萍紕?chuàng)新對產(chǎn)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生的深遠影響，金融業(yè)因此獲得長足發(fā)展。如今，以人工智能、隱私計算為代表的數(shù)字技術(shù)，正在醞釀推動中國金融業(yè)的另一場變革——財富管理普惠化。百融云創(chuàng)研究院認為：財富管理的對象，過去是超高凈值客戶，現(xiàn)在是高凈值客戶，未來應(yīng)該是普羅大眾，畢竟人人皆有財富，只是財富規(guī)模大小不同，管理財富是“剛需”，只是管理方式各不同。

文/圖 廣州日報全媒體記者 涂端玉

“普惠型”財富管理概念蔚然成風

2022年，受“房住不炒”、銀行資管新規(guī)等政策因素的影響，大眾財富管理理念與習(xí)慣產(chǎn)生了較大變化，過去依靠買房實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的固有觀念被打破，大眾迫切需要好的投資產(chǎn)品、科學(xué)的投資方法來實現(xiàn)財富保值增值。

“普惠型財富管理”概念蔚然成風。聚焦高凈值客戶之外的投資理財人群，為金融機構(gòu)打開了財富管理行業(yè)的全新視角，以中低收入人群為主的長尾客群所帶來的市場價值正在被看見。

近期上市銀行披露的三季報顯示，銀行已紛紛將財富管理轉(zhuǎn)型納入戰(zhàn)略升級行列，提出培育財富管理特色、向財富管理銀行蝶變等行動，也有優(yōu)等生再度交出高分答卷。據(jù)公開報道，江蘇銀行三季度末零售AUM（資產(chǎn)管理規(guī)模）規(guī)模達10882億元，較上年末增長18%，繼一季度成為首家萬億元零售AUM的城商行后繼續(xù)領(lǐng)跑。該行表示力爭于2025年底實現(xiàn)零售AUM規(guī)模2萬億元的目標，有分析師推斷其今年的年度子目標大概率提前達成。

隨著更多參與者的涌入，財富管理行業(yè)有望形成新的格局，金融創(chuàng)新正在朝著適應(yīng)大眾財富管理需求的方向快速發(fā)展。與上一次理財變革不同的是，本輪財富管理變革需要金融機構(gòu)率先從內(nèi)部打破自己，創(chuàng)新應(yīng)用數(shù)智化思維實現(xiàn)業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型，為大眾提供個性化、差異化的財富管理服務(wù)，才能領(lǐng)跑財富管理普惠化賽道。

一般來說，財富管理有三大核心模塊：客戶洞察與經(jīng)營、客戶資產(chǎn)規(guī)劃與配置和投教陪伴。不同類別機構(gòu)的優(yōu)勢與價值側(cè)重點各不相同，投研能力強的券商和家族辦公室在資產(chǎn)配置規(guī)劃方面擁有領(lǐng)先優(yōu)勢，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺在投教與陪伴方面起步更早，而銀行機構(gòu)的優(yōu)勢在于海量客戶與渠道網(wǎng)點眾多。百融云創(chuàng)研究院表示，銀行做財富管理的真痛點不在于第二個模塊客戶資產(chǎn)規(guī)劃與配置，而在于第一個模塊客戶洞察與經(jīng)營及第三個模塊客戶陪伴。

財富管理數(shù)智化助50萬客戶AUM提升

某國有大行近年來大力實踐財富管理數(shù)智化，基于客戶AUM分層，建立價值客戶專營、長尾客戶直營的經(jīng)營模式，創(chuàng)造出一套分層分群分級的客戶服務(wù)體系。其專營團隊明確專業(yè)專注定位，以數(shù)字化武裝隊伍，打造深度高效服務(wù)模式；直營團隊以數(shù)據(jù)為關(guān)鍵生產(chǎn)要素，運用科技手段升級對于長尾客戶的經(jīng)營，拓寬管戶半徑。

該行省分行落地具體項目時，引入了百融云創(chuàng)財富管理“4+1”體系，即客戶洞察、智能匹配、常態(tài)運營、迭代評估以及數(shù)字化系統(tǒng)工具，通過“4+1”體系構(gòu)建全新的數(shù)智化客戶經(jīng)營模式。百融云創(chuàng)專家表示：“通過數(shù)智化洞察利用高潛力標簽在長尾客群中多識別出18%的潛在高價值客戶?！弊院献饕詠?，該行省分行已有5家支行完成營銷試點工作，試點工作過程中共匹配50萬客戶群體，有效增加了獲客資源，轉(zhuǎn)化環(huán)節(jié)中的效果提升度達70%。

業(yè)界有觀點認為，以上案例清楚展示了客戶洞察作為首個環(huán)節(jié)，是銀行財富管理數(shù)智化的“放大鏡”和“顯微鏡”。數(shù)智技術(shù)能夠深入洞察客戶，捕捉客戶細微需求，觸發(fā)系列反應(yīng)，進而達到服務(wù)創(chuàng)新與價值創(chuàng)造的雙贏。值得一提的是，該行通過數(shù)智化建設(shè)升級以及AUM分層模式的深化，現(xiàn)在一名客戶經(jīng)理每天只需不到60分鐘的時間，就能完成3000條以上的個性化消息推送，與客戶進行1萬次以上的深度對話，一名直營經(jīng)理名下管理的大眾客戶數(shù)量可近2萬名，經(jīng)營效能較網(wǎng)點客戶經(jīng)理提升60倍。

數(shù)智化陪伴提升用戶體驗 提高客戶黏性

一位資深理財人士稱，自己是某股份行的金卡老客戶，在理財收益屢創(chuàng)新低的當下，他并沒有轉(zhuǎn)戰(zhàn)他行的打算，原因是該行貼心的服務(wù)充分照顧了自己的各種個性化要求。

首先，該行APP支持長達一年多的每日賬戶資產(chǎn)狀況復(fù)盤，以及穿透式的收支交易查詢；其次，最早提供基金售前解讀，能夠看到產(chǎn)品經(jīng)理對產(chǎn)品盡調(diào)和分析的研究成果，而且與客戶經(jīng)理對話時，客戶經(jīng)理直接將定投基金的訂單編輯好，從對話框一鍵推送過來，非常方便。再次，該行APP會根據(jù)用戶日?；钴S和金融理財推送給不同的權(quán)益，如飯票、影票、出行、讀書、購物券等，與APP交互得越深，可享受的權(quán)益越多。

在業(yè)界看來，能夠長期陪伴的服務(wù)，才能留住用戶的心。事實上，該股份行零售客戶數(shù)跟APP累計用戶數(shù)幾乎持平，也就是說，下載了APP的基本都是有效借記卡和信用卡用戶。

銀行APP根據(jù)智能分析推送契合的權(quán)益，正是數(shù)智化對財富管理業(yè)務(wù)客戶陪伴環(huán)節(jié)的重塑。

百融云創(chuàng)財富管理“4+1”體系中的常態(tài)運營，基于“建立連接→有效運營→價值轉(zhuǎn)化+客戶晉升”的業(yè)務(wù)邏輯，實施“人+數(shù)字化”員工私域直營，與潛力客戶建立長效關(guān)系連接。

中小行成財富管理變革重要參與方

與此同時，中小行作為承接縣域居民財富管理需求的重要機構(gòu)，也成為本輪財富管理變革中重要的參與方。

近年來，縣域居民可支配收入持續(xù)增長，居民財富管理需求日漸旺盛。中小銀行因長期扎根縣域，與客戶聯(lián)系緊密，能更好理解客戶需求。尤其在經(jīng)濟發(fā)達區(qū)域，中小行手上有大量的富?？蛻?，但這部分客戶卻不是大中型銀行重點服務(wù)客戶。這為中小行財富管理差異化發(fā)展提供了空間。此外，中小行管理扁平化，運營效率更高，使其具備獨特的業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢。對于中小行來說，財富管理業(yè)務(wù)并不簡單是增加中間業(yè)務(wù)收入，更是提升客戶黏性的重要方式，這也是財富管理業(yè)務(wù)最核心的價值。

科技是第一生產(chǎn)力、人才是第一資源、創(chuàng)新是第一動力。在數(shù)字經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的當下，科技創(chuàng)新將為金融數(shù)智化轉(zhuǎn)型注入動力，推進金融高質(zhì)量發(fā)展，進而更好地扶持實體經(jīng)濟。財富管理事關(guān)百姓“錢袋子”，在數(shù)字技術(shù)的加持下，其轉(zhuǎn)型發(fā)展將逐步步入深水區(qū)，釋放出巨大的市場機遇。

作為中國金融數(shù)智化服務(wù)優(yōu)質(zhì)合作伙伴，百融云創(chuàng)將運用自身沉淀的豐富的技術(shù)能力、解決方案和行業(yè)經(jīng)驗，攜手金融機構(gòu)共同促進財富管理普惠化發(fā)展。

日前，百融云創(chuàng)召開2022數(shù)智大會，宣布啟動“天幕計劃”，意圖將公司核心技術(shù)、產(chǎn)品和解決方案“封裝”成數(shù)智化轉(zhuǎn)型工具箱，為金融機構(gòu)提供一套完整、開放和先進的服務(wù)方案。同時，呼吁更多伙伴參與，用行業(yè)之力點亮整片星空。這一計劃有望為財富管理數(shù)智化實戰(zhàn)匯聚更強力量。