2021年12月29日，中國(guó)人民銀行正式發(fā)布《金融從業(yè)規(guī)范 財(cái)富管理》（下文簡(jiǎn)稱《標(biāo)準(zhǔn)》），從服務(wù)流程、職業(yè)能力、職業(yè)道德與行為準(zhǔn)則、職業(yè)能力水平評(píng)價(jià)等幾個(gè)方面對(duì)財(cái)富管理從業(yè)者的執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了詳細(xì)的界定。

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財(cái)富管理定義

《標(biāo)準(zhǔn)》開篇對(duì)財(cái)富管理進(jìn)行了定義：貫穿于人的整個(gè)生命周期，在財(cái)富的創(chuàng)造、保有和傳承過程中，通過一系列金融與非金融的規(guī)劃與服務(wù)，構(gòu)建個(gè)人、家庭、家族與企業(yè)的系統(tǒng)性安排，實(shí)現(xiàn)財(cái)富創(chuàng)造、保護(hù)、傳承、再創(chuàng)造的良性循環(huán)。

客戶分類

在客戶分類方面，《標(biāo)準(zhǔn)》根據(jù)客戶在財(cái)富管理從業(yè)人員所屬金融機(jī)構(gòu)或個(gè)人名下的金融資產(chǎn)規(guī)模情況，將客戶分為以下幾類：

a)社會(huì)公眾：在財(cái)富管理從業(yè)人員所屬金融機(jī)構(gòu)的金融資產(chǎn)規(guī)模在60萬元人民幣以下的自然人。

b)富裕人士：在財(cái)富管理從業(yè)人員所屬金融機(jī)構(gòu)的金融資產(chǎn)規(guī)模達(dá)60萬元(含)至600萬元人民幣的自然人。

c)高凈值人士：在財(cái)富管理從業(yè)人員所屬金融機(jī)構(gòu)的金融資產(chǎn)規(guī)模達(dá)600萬元(含)至3000萬元人民幣的自然人。

d)超高凈值人士：在財(cái)富管理從業(yè)人員所在金融機(jī)構(gòu)的金融資產(chǎn)規(guī)模達(dá)3000萬元(含)人民幣以上或個(gè)人名下金融資產(chǎn)規(guī)模達(dá)2億元(含)人民幣以上的自然人。

注：超高凈值人士多以家族為單位進(jìn)行財(cái)富管理，成為金融機(jī)構(gòu)的家族客戶。

職業(yè)級(jí)別

在從業(yè)者職業(yè)級(jí)別方面，《標(biāo)準(zhǔn)》根據(jù)財(cái)富管理從業(yè)人員所服務(wù)客戶的金融資產(chǎn)規(guī)模及所提供服務(wù)的不同，分為個(gè)人理財(cái)師、理財(cái)規(guī)劃師、私人銀行家、家族財(cái)富傳承師四個(gè)職業(yè)級(jí)別。不同職業(yè)級(jí)別的財(cái)富管理從業(yè)人員角色定位如下：

a)個(gè)人理財(cái)師：服務(wù)社會(huì)公眾的財(cái)富管理從業(yè)人員，能根據(jù)客戶的不同理財(cái)需求提供相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。

b)理財(cái)規(guī)劃師：服務(wù)富裕人士的財(cái)富管理從業(yè)人員，在個(gè)人理財(cái)師的基礎(chǔ)上，能為客戶提供符合生命周期需求的財(cái)富管理方案。

c)私人銀行家：服務(wù)高凈值人士的財(cái)宮管理從業(yè)人員，在個(gè)人理財(cái)師以及理財(cái)規(guī)劃師的基礎(chǔ)上，能為客戶提供財(cái)富保全、財(cái)富移轉(zhuǎn)及其他非金融服務(wù)。

d)家族財(cái)富傳承師：服務(wù)超高凈值人士的財(cái)富管理從業(yè)人員，在個(gè)人理財(cái)師、理財(cái)規(guī)劃師以及私人銀行家的基礎(chǔ)上，能為客戶提供家族企業(yè)治理與家族治理方面的金融與非金融服務(wù)。

服務(wù)流程

在服務(wù)流程方面，《標(biāo)準(zhǔn)》提出了八個(gè)階段的全流程，依次為：了解客戶背景、發(fā)掘客戶需求、確定客戶目標(biāo)、擬定方案、選擇方案、執(zhí)行方案、監(jiān)督與再平衡方案、維持客戶關(guān)系。

職業(yè)能力

在從業(yè)者的職業(yè)能力方面，《標(biāo)準(zhǔn)》提出了三個(gè)維度：分別是基本能力、專業(yè)能力和專業(yè)知識(shí)。

基本能力：

a)建立正確態(tài)度的能力：在合法合規(guī)的基礎(chǔ)上，應(yīng)以了解、滿足及實(shí)現(xiàn)客戶在生命周期不同階段的財(cái)富管理需求為出發(fā)點(diǎn)開展財(cái)富管理業(yè)務(wù)活動(dòng)。

b)獲取客戶信息的能力：通過情景式引導(dǎo)，獲取與客戶財(cái)富管理需求相關(guān)的詳細(xì)信息。

c)了解財(cái)富管理產(chǎn)品的能力：清楚掌握固定收益類、權(quán)益類與保障類等財(cái)富管理產(chǎn)品的定位、功能與特性。

d)基本溝通能力：向客戶清楚傳達(dá)服務(wù)內(nèi)容與產(chǎn)品的基本信息。

專業(yè)能力：

a)個(gè)人專業(yè)形象塑造能力：運(yùn)用顧問式營(yíng)銷獲得客戶的尊敬與信賴，憑借客戶的反饋與口碑，塑造個(gè)人專業(yè)形象。

b)高質(zhì)量溝通能力：通過經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)及實(shí)際案例等，分析目標(biāo)客戶當(dāng)前面臨的問題及潛在風(fēng)險(xiǎn)，使客戶感同身受并愿意進(jìn)一步溝通。

c)客戶需求分析與挖掘能力：挖掘客戶的核心痛點(diǎn)，分析客戶在生命周期的不同階段對(duì)資產(chǎn)保值與增值的需求。

d)客戶人格特質(zhì)與決策風(fēng)格的分析及應(yīng)用能力：在與客戶的互動(dòng)過程中，通過邏輯推理或科學(xué)實(shí)證判斷客戶的人格特質(zhì)與決策風(fēng)格，確定客戶財(cái)富管理目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)高效營(yíng)銷。

e)宏觀趨勢(shì)分析與經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)解讀能力：梳理影響全球市場(chǎng)的宏觀趨勢(shì)，分析國(guó)內(nèi)外重要經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)的意義及對(duì)資產(chǎn)走向的影響，解讀相關(guān)政策，洞察投資機(jī)遇。

f)產(chǎn)品的選擇與應(yīng)用能力：熟悉各種金融產(chǎn)品的優(yōu)劣勢(shì)及適用場(chǎng)景，根據(jù)不同的客戶需求，選擇最能滿足客戶目標(biāo)的產(chǎn)品或產(chǎn)品組合。

g)資產(chǎn)評(píng)價(jià)與資產(chǎn)配置能力：評(píng)價(jià)股票、債券、匯率、天然資源、房地產(chǎn)的基本面、資金面、法人面，根據(jù)不同資產(chǎn)的收益和風(fēng)險(xiǎn)特性，配管短期、中期、長(zhǎng)期投資策略。

h)法務(wù)與稅務(wù)籌劃能力：熟悉國(guó)內(nèi)外重要法務(wù)與稅務(wù)規(guī)定及政策動(dòng)向，為客戶提供合理的法務(wù)建議或最佳的稅務(wù)籌劃方案。

i)家族傳承分析與規(guī)劃能力：應(yīng)用家族傳承分析工具，了解家族客戶面對(duì)的傳承挑戰(zhàn)并提出滿足客戶對(duì)家族財(cái)富永續(xù)、基業(yè)長(zhǎng)青、人才輩出及家族和諧的方案。

j)專業(yè)簡(jiǎn)報(bào)能力：通過撰寫專業(yè)簡(jiǎn)報(bào)，高效地向客戶傳達(dá)溝通的重點(diǎn)與目標(biāo)。

專業(yè)知識(shí)：

專業(yè)知識(shí)體系是《標(biāo)準(zhǔn)》中篇幅最大的部分，借鑒資管云公眾號(hào)制作的腦圖便于大家查看和理解。

來源：資管云

《標(biāo)準(zhǔn)》在“專業(yè)知識(shí)”這一部分中對(duì)財(cái)富管理進(jìn)行了具體的解釋，財(cái)富管理具體包括：

a)財(cái)富管理的核心競(jìng)爭(zhēng)力是客戶滿意度財(cái)富管理從業(yè)人員應(yīng)根據(jù)客戶關(guān)系、信息提供、專業(yè)服務(wù)、客戶激勵(lì)四個(gè)營(yíng)銷組合要素進(jìn)行自身定位，結(jié)合自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，提供高質(zhì)量服務(wù)，提升客戶滿意度。

b)財(cái)富管理與資產(chǎn)管理的區(qū)別：財(cái)富管理貫穿人的整個(gè)生命周期，不限于金融服務(wù)，目的還包括財(cái)富創(chuàng)造、保護(hù)、傳承等；資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)(產(chǎn)品)屬性是金融服務(wù)，目的是資產(chǎn)保值增值。

c)財(cái)富管理在銀行中的實(shí)踐：以客戶為中心，根據(jù)客戶金融資產(chǎn)規(guī)模，滿足客戶投資理財(cái)、資產(chǎn)配置、退休、傳承、稅務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理等需求，協(xié)助客戶實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)與財(cái)富自由。

職業(yè)道德與行為準(zhǔn)則

在職業(yè)道德與行為準(zhǔn)則方面，《標(biāo)準(zhǔn)》提出了四大道德要求和六大行為準(zhǔn)則，

道德要求包括：

守法合規(guī)：財(cái)富管理從業(yè)人員應(yīng)積極配合監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，主動(dòng)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供違法違規(guī)的線索，舉報(bào)違法違規(guī)的行為，避免自己實(shí)施或參與違法違規(guī)的行為，避免為他人違法違規(guī)的行為提供幫助。

廉潔從業(yè)：在開展財(cái)富管理相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，財(cái)富管理從業(yè)人員不應(yīng)謀取不正當(dāng)利益或者向公職人員、客戶、正在治談的潛在客戶及其他利益關(guān)系人輸送不正當(dāng)利益。

獨(dú)立客觀：財(cái)富管理從業(yè)人員應(yīng)基于客戶自身情況及其利益的考慮提供財(cái)富管理方案，應(yīng)充分發(fā)揮專業(yè)判斷能力，避免他人不當(dāng)干預(yù)和其他不當(dāng)因素的影響。

誠(chéng)實(shí)守信：財(cái)富管理從業(yè)人員應(yīng)坦誠(chéng)地為客戶服務(wù)，承擔(dān)提供完整準(zhǔn)確信息的義務(wù)，如實(shí)告知客戶可能影響其利益的重要情況，正確向其揭示風(fēng)險(xiǎn)，不應(yīng)做出不當(dāng)承諾或保證。

行為準(zhǔn)則包括：

保守秘密：財(cái)富管理從業(yè)人員應(yīng)依法妥善保管并嚴(yán)格保守客戶信息，除屬于法律要求披露的信息外，不得公開或披露該信息。

專業(yè)勝任：財(cái)富管理從業(yè)人員應(yīng)具備與其開展財(cái)富管理業(yè)務(wù)相適應(yīng)的知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)，并保持和提高專業(yè)勝任能力，不應(yīng)做出任何與專業(yè)勝任能力不相稱的行為。

嚴(yán)謹(jǐn)審慎：財(cái)富管理從業(yè)人員應(yīng)嚴(yán)肅審慎、細(xì)致、周全、周密開展服務(wù)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理能力，不應(yīng)從豐自己力不能及的工作。

勤勉盡責(zé)：財(cái)富管理從業(yè)人員應(yīng)本著對(duì)客戶高度負(fù)責(zé)的精神、秉持勤勉的工作態(tài)度，切實(shí)履行應(yīng)盡的職業(yè)責(zé)任向客戶提出具有高度專業(yè)見解的財(cái)富管理規(guī)劃建議，不應(yīng)出現(xiàn)遺漏或疏忽。

客戶至上：財(cái)富管理從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)活動(dòng)應(yīng)一切從客戶的合法利益出發(fā)，不應(yīng)從事與客戶有利益沖突的業(yè)務(wù)。遇到自身或相關(guān)方利益與客戶利益發(fā)生沖突或可能發(fā)生沖突時(shí)，應(yīng)及時(shí)向所在機(jī)構(gòu)報(bào)告，當(dāng)無法避免利益沖突時(shí)，應(yīng)確?？蛻衾娴玫焦綄?duì)待。

公平競(jìng)爭(zhēng)：財(cái)富管理從業(yè)人員應(yīng)尊重同業(yè)人員，公平競(jìng)爭(zhēng)，不應(yīng)貶損同行或以其他不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段爭(zhēng)攬業(yè)務(wù)。

職業(yè)能力水平評(píng)價(jià)

最后，《標(biāo)準(zhǔn)》對(duì)個(gè)人理財(cái)師、理財(cái)規(guī)劃師、私人銀行家、家族財(cái)富傳承師四個(gè)職業(yè)級(jí)別提出了各自的資質(zhì)要求以及相應(yīng)的考評(píng)標(biāo)準(zhǔn)。

此版標(biāo)準(zhǔn)的提出對(duì)于國(guó)內(nèi)財(cái)富管理行業(yè)的發(fā)展具有深遠(yuǎn)的意義，也為從業(yè)者的職業(yè)規(guī)劃和能力建設(shè)指明了方向。尤其是文中大篇幅詳細(xì)闡述的專業(yè)知識(shí)體系，對(duì)于從業(yè)者學(xué)習(xí)和掌握財(cái)富管理相關(guān)專業(yè)知識(shí)有著極高的指導(dǎo)意義。

來源｜《金融從業(yè)規(guī)范 財(cái)富管理》