作者：孫陽(yáng)
來(lái)源：資管云

2021年12月29日，中國(guó)人民銀行正式發(fā)布《金融從業(yè)規(guī)范 財(cái)富管理》（下文簡(jiǎn)稱(chēng)《標(biāo)準(zhǔn)》，發(fā)布網(wǎng)站：http://www.cfstc.org/bzgk），從知識(shí)體系、職業(yè)能力、職業(yè)道德與行為準(zhǔn)則、職業(yè)能力水平評(píng)價(jià)等幾個(gè)方面對(duì)財(cái)富管理從業(yè)者的執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了詳細(xì)的界定。

《標(biāo)準(zhǔn)》開(kāi)篇對(duì)財(cái)富管理進(jìn)行了定義：貫穿于人的整個(gè)生命周期，在財(cái)富的創(chuàng)造、保有和傳承過(guò)程中，通過(guò)一系列金融與非金融的規(guī)劃與服務(wù)，構(gòu)建個(gè)人、家庭、家族與企業(yè)的系統(tǒng)性安排，實(shí)現(xiàn)財(cái)富創(chuàng)造、保護(hù)、傳承、再創(chuàng)造的良性循環(huán)。

定義界定了財(cái)富管理的內(nèi)涵是跨生命周期的過(guò)程，從最初的財(cái)富創(chuàng)造，到最終的代際間的傳承都是財(cái)富管理的服務(wù)范疇；框定了財(cái)富管理的外延，服務(wù)的對(duì)象既可以是獨(dú)立的個(gè)人，也可以面向家庭、家族為單位提供服務(wù)，甚至也包括家族企業(yè)層面的服務(wù)。

在客戶(hù)分類(lèi)方面，《標(biāo)準(zhǔn)》按照個(gè)人名下金融資產(chǎn)規(guī)模進(jìn)行了四檔劃分，包括：（1）社會(huì)公眾，60萬(wàn)元以下的自然人；（2）富裕人士，60萬(wàn)-600萬(wàn)元的自然人；（3）高凈值人士，600萬(wàn)-3000萬(wàn)元自然人；（4）超高凈值人士，在金融機(jī)構(gòu)的金融資產(chǎn)達(dá)到3000萬(wàn)元以上，或個(gè)人名下金融資產(chǎn)達(dá)2億元以上的自然人（多以家族為單位進(jìn)行財(cái)富管理，成為金融機(jī)構(gòu)的家族客戶(hù)）。

社會(huì)公眾對(duì)應(yīng)銀行、券商等大型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的大眾客戶(hù)，服務(wù)的內(nèi)容多以公募型投資理財(cái)產(chǎn)品為主；富裕人士也即理財(cái)客戶(hù)，介于大眾客戶(hù)和私行客戶(hù)之間，服務(wù)也主要集中在投資理財(cái)產(chǎn)品層面，但增加了一些資產(chǎn)配置和產(chǎn)品組合的內(nèi)容；高凈值人士對(duì)應(yīng)私人銀行客戶(hù)群體，在投資理財(cái)服務(wù)的基礎(chǔ)上增加了相對(duì)簡(jiǎn)單的財(cái)富傳承與法律、稅務(wù)籌劃的非金融服務(wù)；超高凈值人士對(duì)應(yīng)家族客戶(hù)或企業(yè)家客戶(hù)，服務(wù)內(nèi)容類(lèi)似聯(lián)合家族辦公室的模式，在家族企業(yè)和家族層面提出各類(lèi)專(zhuān)業(yè)性的意見(jiàn)并實(shí)施執(zhí)行。

在從業(yè)者職業(yè)級(jí)別方面，《標(biāo)準(zhǔn)》劃定了四個(gè)不同的職業(yè)級(jí)別，包括：（1）個(gè)人理財(cái)師，服務(wù)社會(huì)公眾，根據(jù)客戶(hù)不同的理財(cái)需求提供相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品；（2）理財(cái)規(guī)劃師，服務(wù)富裕人士，能夠?yàn)榭蛻?hù)提供符合生命周期需求的財(cái)富管理方案；（3）私人銀行家，服務(wù)高凈值人士，在常規(guī)投資理財(cái)服務(wù)的基礎(chǔ)上，能夠?yàn)榭蛻?hù)提供財(cái)富保全、財(cái)富轉(zhuǎn)移和其他非金融服務(wù)；（4）家族財(cái)富傳承師，服務(wù)超高凈值人士，能夠在私人銀行家的基礎(chǔ)上為客戶(hù)提供家族企業(yè)治理與家族治理方面的金融和非金融服務(wù)。

在服務(wù)流程方面，《標(biāo)準(zhǔn)》提出了八階段的全流程，依次為：了解客戶(hù)背景、發(fā)掘客戶(hù)需求、確定客戶(hù)目標(biāo)、擬定方案、選擇方案、執(zhí)行方案、監(jiān)督與再平衡方案、維持客戶(hù)關(guān)系。這個(gè)流程以客戶(hù)為中心提供持續(xù)性的投資理財(cái)服務(wù)，與一次性的產(chǎn)品銷(xiāo)售的傳統(tǒng)理念形成了鮮明的對(duì)比，更加強(qiáng)調(diào)持續(xù)性的售后服務(wù)，這也是凈值型產(chǎn)品時(shí)代投資理財(cái)工作的應(yīng)有之義。

關(guān)于從業(yè)者的職業(yè)能力，《標(biāo)準(zhǔn)》提出了三個(gè)維度：

1、基本能力，包括建立正確態(tài)度、獲取客戶(hù)信息、了解財(cái)富管理產(chǎn)品和基本溝通的能力。

2、專(zhuān)業(yè)能力，包括個(gè)人的專(zhuān)業(yè)形象、高質(zhì)量溝通、客戶(hù)需求分析與挖掘、客戶(hù)個(gè)人特質(zhì)與決策風(fēng)格的分析與應(yīng)用、宏觀趨勢(shì)分析與經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)解讀、產(chǎn)品的選擇與應(yīng)用、資產(chǎn)評(píng)價(jià)與資產(chǎn)配置、法務(wù)與稅務(wù)籌劃、家族傳承分析與規(guī)劃以及專(zhuān)業(yè)簡(jiǎn)報(bào)能力。

3、專(zhuān)業(yè)知識(shí)，包括專(zhuān)業(yè)知識(shí)體系和專(zhuān)業(yè)知識(shí)要求。

專(zhuān)業(yè)知識(shí)體系是《標(biāo)準(zhǔn)》中篇幅最大的部分，我們將其整理制作成了一幅腦圖便于查看和理解。

在職業(yè)道德與行為準(zhǔn)則方面，《標(biāo)準(zhǔn)》提出了四大道德要求和六大行為準(zhǔn)則，其中道德要求包括：守法合規(guī)、廉潔從業(yè)、獨(dú)立客觀、誠(chéng)實(shí)守信；行為準(zhǔn)則包括：保守秘密、專(zhuān)業(yè)勝任、嚴(yán)謹(jǐn)謹(jǐn)慎、勤勉盡責(zé)、客戶(hù)至上、公平競(jìng)爭(zhēng)。

最后，《標(biāo)準(zhǔn)》提出了各個(gè)基本財(cái)富管理從業(yè)者的資質(zhì)要求以及相應(yīng)的考評(píng)標(biāo)準(zhǔn)。

此版標(biāo)準(zhǔn)的提出對(duì)于國(guó)內(nèi)財(cái)富管理行業(yè)的發(fā)展具有深遠(yuǎn)的意義，也為從業(yè)者的職業(yè)規(guī)劃和能力建設(shè)指明了方向。尤其是文中大篇幅詳細(xì)闡述的專(zhuān)業(yè)知識(shí)體系，對(duì)于從業(yè)者學(xué)習(xí)和掌握財(cái)富管理相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)有著極高的指導(dǎo)意義。