新市民概念背后，一面是金融機(jī)構(gòu)服務(wù)下沉，尋找業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的第二曲線；另一面是中國(guó)經(jīng)濟(jì)城鎮(zhèn)化后期，探求經(jīng)濟(jì)上漲的內(nèi)生新動(dòng)力

文｜《財(cái)經(jīng)》記者 張穎馨 陳洪杰

編輯｜袁滿

一如過往，山東省德州市慶云縣的糧農(nóng)王峰，正處于自己每年中最忙碌的時(shí)刻——秋收。但對(duì)他來(lái)說，今年的秋收有些不同。

“糧食生產(chǎn)發(fā)展勢(shì)頭不錯(cuò)，想要在下半年擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模。如果資金充足，希望能夠到省會(huì)城市（濟(jì)南）發(fā)展，并在當(dāng)?shù)刂脴I(yè)?！蓖醴甯嬖V《財(cái)經(jīng)》記者，秋收期間需要支付此前購(gòu)買農(nóng)資的費(fèi)用，疊加其他資金支出事項(xiàng)，出現(xiàn)了數(shù)十萬(wàn)元的資金缺口。

由于缺少可抵押的固定資產(chǎn)，且信用資質(zhì)等未能達(dá)到所需貸款授信額度標(biāo)準(zhǔn)，王峰無(wú)法通過銀行借款解決眼下的難題，最終不得不暫時(shí)放棄擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模及在濟(jì)南置業(yè)的想法。

無(wú)獨(dú)有偶。在距離山東德州800余公里的江蘇省常熟市，從事服裝銷售生意已有12年的徐霖，正在為如何維持經(jīng)營(yíng)犯愁。今年以來(lái)，疫情反復(fù)導(dǎo)致銷售渠道受限，訂單量明顯下降。為了能夠繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，徐霖向多家銀行申請(qǐng)貸款，但由于不是本地人且在當(dāng)?shù)貨]有住宅，最終遭銀行拒貸。而市場(chǎng)上貸款中介、網(wǎng)貸的高額利息，讓她望而卻步。

不僅是王峰、徐霖，那些穿梭在城市車水馬龍中的外賣騎手、建筑工人、路邊攤販、職場(chǎng)新人……都有一個(gè)共同的標(biāo)簽——“新市民”。在支撐著城市運(yùn)轉(zhuǎn)和發(fā)展的同時(shí)，他們卻面臨著尷尬的處境：較難享受到與自身需求匹配的金融服務(wù)。

這樣的處境被監(jiān)管所關(guān)注。今年3月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》（下稱《通知》），針對(duì)新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求，鼓勵(lì)引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)結(jié)合地方實(shí)際，因地制宜強(qiáng)化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提升金融服務(wù)的均等性和便利度。據(jù)官方統(tǒng)計(jì)，目前新市民約有3億人。

就國(guó)家政策層面而言，有業(yè)內(nèi)人士指出，這是“新市民金融服務(wù)”首次被作為一個(gè)整體性概念提出。而當(dāng)下，面對(duì)百年未有之大變局，新市民金融服務(wù)被賦予的重要意義，已遠(yuǎn)超概念提出本身。

有金融監(jiān)管人士接受《財(cái)經(jīng)》記者采訪時(shí)直言，“新市民金融服務(wù)是一個(gè)迫切需要發(fā)力、突破的方向，是一個(gè)應(yīng)長(zhǎng)期堅(jiān)持的方向。同時(shí)，從總量、結(jié)構(gòu)等方面來(lái)看，這也是至關(guān)重要的方向，未來(lái)可以發(fā)揮巨大作用。因此，需要集中大家的智慧、資源去做，這件事是等不了的。”

如此急切的表述背后，一方面是今年以來(lái)，受國(guó)際環(huán)境更趨復(fù)雜嚴(yán)峻和國(guó)內(nèi)疫情沖擊明顯的超預(yù)期影響，經(jīng)濟(jì)新的下行壓力進(jìn)一步加大，需求收縮明顯。如何通過提振有效需求，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，成為經(jīng)濟(jì)金融行業(yè)學(xué)者反復(fù)提及的問題。

“如果通過新市民服務(wù)，把總需求帶起來(lái)，讓經(jīng)濟(jì)形成一個(gè)良性的循環(huán)，努力實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)目標(biāo)。這在當(dāng)前的國(guó)內(nèi)外形勢(shì)下，是非常了不得的，于國(guó)于民都是利莫大焉。”上述金融監(jiān)管人士強(qiáng)調(diào)。

另一方面，多名資深金融業(yè)人士普遍認(rèn)為，做好3億新市民的金融服務(wù)，是貫徹新發(fā)展理念、推進(jìn)以人為核心的新型城鎮(zhèn)化的關(guān)鍵一步。

“城鎮(zhèn)化不僅僅是基礎(chǔ)設(shè)施的城鎮(zhèn)化，更重要的是生活方式、生產(chǎn)方式的城鎮(zhèn)化。對(duì)于那些從農(nóng)村進(jìn)入城市、剛畢業(yè)的人群，不僅應(yīng)把他們的工作重心與城市結(jié)合，也要讓他們的生活方式、家庭與城市緊密結(jié)合起來(lái)?！鄙鲜鼋鹑诒O(jiān)管人士表示，不能讓新市民逐漸與城市相疏離，而應(yīng)讓其逐步融入城市。這不僅僅是一個(gè)經(jīng)濟(jì)問題，也是人文關(guān)懷問題，對(duì)中國(guó)的長(zhǎng)期發(fā)展至關(guān)重要。

上海交通大學(xué)中國(guó)金融研究院副院長(zhǎng)劉曉春接受《財(cái)經(jīng)》記者采訪時(shí)亦強(qiáng)調(diào)，“要通過把新市民的金融服務(wù)做好，讓他們更有尊嚴(yán)地在城市生活?！?/p>

今年7月，在“2022青島·中國(guó)財(cái)富論壇”上，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院原副院長(zhǎng)、國(guó)家高端智庫(kù)首席專家蔡昉亦指出，很多財(cái)富管理者把眼睛盯在中等收入群體上，但未來(lái)中等收入群體相對(duì)中國(guó)14億人口來(lái)說是較小的群體。如果擴(kuò)大一點(diǎn)，可以看到未來(lái)十幾年時(shí)間是中國(guó)實(shí)現(xiàn)基本現(xiàn)代化的關(guān)鍵時(shí)期。

眼下，各路金融機(jī)構(gòu)順勢(shì)而動(dòng)，意圖在新市民金融服務(wù)市場(chǎng)中分一杯羹。但顯然，服務(wù)好新市民并非朝夕之事，尚待更多切實(shí)的配套政策落地；更重要的是，新市民服務(wù)涉及領(lǐng)域廣泛，金融領(lǐng)域恐獨(dú)木難支，財(cái)政等多方的支持不可或缺。

內(nèi)生動(dòng)力：尋找新增長(zhǎng)點(diǎn)

政策引導(dǎo)之下，一場(chǎng)關(guān)于新市民的爭(zhēng)奪戰(zhàn)徐徐上演。事實(shí)上，這并非“新市民”首次出現(xiàn)在公眾視野。2006年，青島市、西安市雁塔區(qū)先后將“外來(lái)務(wù)工人員”定義為“新市民”。

隨后，國(guó)內(nèi)部分城市掀起“新市民”熱潮，相繼提出將外來(lái)務(wù)工人員當(dāng)作“新市民”看待，盡力消除針對(duì)他們的不合理待遇。直至2014年國(guó)常會(huì)正式提出“新市民”，這個(gè)概念才被更多市場(chǎng)人士所知曉。

概念變遷中，“新市民”的范疇逐步擴(kuò)至包括農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口、新畢業(yè)大學(xué)生等群體。今年下發(fā)的《通知》，則將“新市民”范圍進(jìn)一步明確為：包括因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來(lái)到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等。

面對(duì)3億新市民背后的潛在市場(chǎng)需求，被視為主力軍的銀行業(yè)率先出擊：制定新市民服務(wù)方案、完善體制機(jī)制、創(chuàng)新金融產(chǎn)品……“數(shù)箭齊發(fā)”，多家銀行力圖在逐步推動(dòng)政策落地之際，找到業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的第二曲線。

“在完善體制機(jī)制方面，農(nóng)行山東省分行成立‘一把手’任組長(zhǎng)的專項(xiàng)工作領(lǐng)導(dǎo)小組及工作專班，制定了新市民專項(xiàng)金融服務(wù)方案?！?strong>農(nóng)行山東省分行鄉(xiāng)村振興金融部專家趙春光告訴《財(cái)經(jīng)》記者，在支持新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)上，農(nóng)行創(chuàng)新推出多種線上產(chǎn)品，支持各類小微客戶1.9萬(wàn)戶。

依據(jù)上述政策，今年8月，通過合作的農(nóng)資公司，農(nóng)行濟(jì)南山大北路支行行長(zhǎng)邵帥了解到王峰存在資金需求，經(jīng)與王峰溝通并協(xié)助其辦理貸款申請(qǐng)，最終在36小時(shí)內(nèi)向王峰審批發(fā)放了一筆15萬(wàn)元的低息農(nóng)業(yè)信用貸?！斑^去王峰能獲得的貸款額度通常會(huì)低于15萬(wàn)元，現(xiàn)在主要是行內(nèi)對(duì)于新市民的金融服務(wù)力度在不斷加大?！?/p>

“這筆貸款到賬，順利解決了秋收期間資金緊缺的問題，后續(xù)將通過擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，實(shí)現(xiàn)更好的營(yíng)收?！彪娫捴?，王峰笑著說，今年秋收情況很不錯(cuò)，在濟(jì)南買房的首付款已經(jīng)湊齊，即將成為一名“安其居，樂其業(yè)”的新濟(jì)南人。

事實(shí)上，對(duì)不少銀行而言，推動(dòng)新市民金融服務(wù)不僅是響應(yīng)政策要求，更是自身發(fā)展所需。

常熟農(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人接受《財(cái)經(jīng)》記者采訪時(shí)強(qiáng)調(diào)，服務(wù)新市民群體，是農(nóng)商行自身長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的內(nèi)在需求?；诖丝剂?，在《通知》下發(fā)后，常熟農(nóng)商銀行不僅制定了新市民金融服務(wù)“三步走”規(guī)劃，同時(shí)初步建立起一套服務(wù)新市民的體系。

“具體而言，在創(chuàng)新服務(wù)模式方面，總行成立‘新市民服務(wù)中心’，組建近百人的專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，創(chuàng)新‘1+N’老鄉(xiāng)服務(wù)模式，即一名新市民同戶籍地的銀行員工服務(wù)若干個(gè)新市民客戶，具體實(shí)踐中采用‘專職+兼職’‘總行+分支機(jī)構(gòu)’聯(lián)動(dòng)服務(wù)的方式，提高服務(wù)效率?！鄙鲜龀Ｊ燹r(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，基于此模式，該行新市民服務(wù)經(jīng)理在走訪中了解到徐霖的情況，第一時(shí)間進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，并于當(dāng)日為她辦理了10萬(wàn)元純信用貸款，解了徐霖的燃眉之急。

對(duì)于推動(dòng)新市民金融服務(wù)是自身發(fā)展應(yīng)有之意，廊坊銀行副行長(zhǎng)陳樹軍深有感觸。綜合廊坊市多年發(fā)展特征以及人口構(gòu)成情況，陳樹軍告訴《財(cái)經(jīng)》記者，廊坊是一座新興城市，而這正是新市民服務(wù)的基礎(chǔ)和依托。第七次全國(guó)人口普查結(jié)果顯示：廊坊市常住人口為546.41萬(wàn)人，與2010年第六次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)相比，增加110.52萬(wàn)人，增長(zhǎng)25.36%，廊坊市10年來(lái)人口增量占全省同期人口增量的40.1%，而且人口流入速度在逐漸加快。據(jù)此，廊坊銀行推出“一二三四五”新市民金融服務(wù)方案，并于今年5月成立了河北省首家新市民金融服務(wù)中心，發(fā)行了新市民卡，同時(shí)推進(jìn)建設(shè)愛新驛站。截至目前，廊坊銀行支持新市民貸款余額達(dá)到139.48億元，當(dāng)年發(fā)放17.68億元。

不僅僅是銀行，保險(xiǎn)公司亦加足馬力，相繼推出針對(duì)新市民群體的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

如在支持新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)方面，中國(guó)人壽聚焦新市民較為集中的建筑行業(yè)，開發(fā)了“建筑工程”系列13款保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供覆蓋施工現(xiàn)場(chǎng)和施工指定生活區(qū)的各類意外身故、意外傷殘等保險(xiǎn)保障，為近41萬(wàn)家企業(yè)提供了覆蓋近1600萬(wàn)人次的建筑工程意外保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)金額超過4.6萬(wàn)億元。平安產(chǎn)險(xiǎn)開展“雇主安心?！睒I(yè)務(wù)，截至8月31日，累計(jì)為小微企業(yè)主提供超3000億元保障，保障人群超100萬(wàn)人。

7月14日，據(jù)銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人透露，截至目前，已有1798家銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共計(jì)2.88萬(wàn)個(gè)金融產(chǎn)品覆蓋了新市民。

存量銜接與增量挖掘

銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推進(jìn)新市民金融服務(wù)落地的背后，是對(duì)這個(gè)群體特征、需求等情況的清晰把握。在多名金融業(yè)人士看來(lái)，“新市民金融服務(wù)”之所以被正式提出，主要原因在于其是過去金融服務(wù)中的薄弱環(huán)節(jié)。

這種情況與新市民群體的特征緊密相關(guān)。根據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院課題組的調(diào)研報(bào)告，新市民人群主要呈現(xiàn)四大方面特征：工作時(shí)間長(zhǎng)，流動(dòng)性大；收入較低，社會(huì)保障參與度不高；業(yè)余生活較為單調(diào)，玩手機(jī)成為主要休閑方式；經(jīng)濟(jì)基本獨(dú)立，但存款較少，理財(cái)觀念淡薄，使用網(wǎng)絡(luò)借貸比例高。

與上述特征相對(duì)應(yīng)的新市民人群具有怎樣的金融需求，又存在哪些痛點(diǎn)？趙春光表示，農(nóng)行山東分行通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，新市民群體的金融需求主要在住房安居、創(chuàng)業(yè)就業(yè)、投資教育、生活消費(fèi)方面。對(duì)創(chuàng)業(yè)就業(yè)融資需求大的主要集中在快遞、安保、出租車運(yùn)營(yíng)、批發(fā)零售等一些重點(diǎn)行業(yè)，由于缺乏房產(chǎn)之類的抵押物，他們更希望獲得信用類貸款。

醫(yī)療保障亦是新市民的核心需求之一。眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人接受《財(cái)經(jīng)》記者采訪時(shí)表示，新市民融入城市的時(shí)間較短，在流動(dòng)的過程中由于各種原因，有不少人的社會(huì)保險(xiǎn)往往不齊全或者保障程度較低，對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)需求也比較高。此外，由于職業(yè)不穩(wěn)定，且收入和職業(yè)中風(fēng)險(xiǎn)差異較大，其對(duì)意外險(xiǎn)服務(wù)保障需求也比較高。

此前，《財(cái)經(jīng)》記者針對(duì)全國(guó)不同地區(qū)、不同職業(yè)的20位新市民展開調(diào)研，根據(jù)調(diào)研結(jié)果，“新市民”的訴求大體可總結(jié)為八條（見圖2），與前述機(jī)構(gòu)所述內(nèi)容基本一致。

值得注意的是，在銀行、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)過往的服務(wù)客群中，已與新市民群體存在重疊。

“現(xiàn)在強(qiáng)調(diào)新市民的金融服務(wù)，并不意味著過去就沒有向這個(gè)群體提供金融服務(wù)。比如與普惠金融領(lǐng)域的小微企業(yè)金融服務(wù)等，一定會(huì)有較高的重合度?！庇薪鹑诒O(jiān)管人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者，當(dāng)下正式提出“新市民金融服務(wù)”，是希望金融機(jī)構(gòu)更聚焦于新市民的工作、生活等相關(guān)領(lǐng)域，同時(shí)針對(duì)新市民特點(diǎn)設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品?！斑@是有明確指向的，但和過去也是存在重疊、銜接的?！?/p>

“浙商銀行客戶中就包含個(gè)體工商戶、個(gè)人經(jīng)營(yíng)者、理財(cái)客戶、貸款客戶等群體，其中部分群體與新市民群體重合，如進(jìn)城農(nóng)民、戶籍不在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地的客戶等。‘新市民’雖是新概念，但屬于金融服務(wù)的常規(guī)對(duì)象，獲客途徑基本與其他群體相同?！闭闵蹄y行零售金融總部相關(guān)負(fù)責(zé)人向《財(cái)經(jīng)》記者表示，對(duì)新市民群體的金融服務(wù)已切實(shí)存在，只是過去暫沒有將其統(tǒng)計(jì)歸類，針對(duì)其特點(diǎn)突出出來(lái)。目前，該行也在研究新市民金融服務(wù)的專項(xiàng)產(chǎn)品。

客群重疊背后，機(jī)構(gòu)相關(guān)工作進(jìn)展存在一定差異。有大行、股份行內(nèi)部人士向《財(cái)經(jīng)》記者表示，“總體來(lái)看，部分銀行雖然會(huì)依照監(jiān)管要求推進(jìn)這塊業(yè)務(wù)，但從戰(zhàn)略層面看，沒有像推進(jìn)數(shù)字化那般轟轟烈烈，也沒有像之前的ETC（汽車自動(dòng)收費(fèi)系統(tǒng)）業(yè)務(wù)那般鋪天蓋地，銀行之間就此相互角力的情況也不常見?！?/p>

相較而言，部分中小銀行推進(jìn)態(tài)度為何更為積極？“首先，在新市民金融服務(wù)提出之前，所有的銀行基本已經(jīng)實(shí)現(xiàn)無(wú)差別服務(wù)。部分大中型銀行個(gè)人客戶數(shù)達(dá)到數(shù)億級(jí)別，覆蓋面很廣，基本實(shí)現(xiàn)了全局服務(wù)，這其中就已包含新市民群體。其次，從商業(yè)角度來(lái)看，銀行更愿意做分層服務(wù)，分群服務(wù)不是目前的主要方向?！标悩滠娭毖?，在這種情況下，一些銀行不會(huì)有太強(qiáng)的動(dòng)力再將新市民群體單獨(dú)作為主要服務(wù)方向之一。

就分群服務(wù)而言，陳樹軍表示，長(zhǎng)期以來(lái)，銀行零售業(yè)務(wù)通常以AUM（資產(chǎn)管理規(guī)模）對(duì)客群進(jìn)行分層。基于“二八定律”，用有限的資源、資金服務(wù)好20%的人，從財(cái)務(wù)角度考量，這確實(shí)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。但要想覆蓋更多的人群尤其是弱勢(shì)群體，在分層思維之外，需要重視分群服務(wù)，即在AUM之外，應(yīng)該納入其他更多元的維度。依照這個(gè)思路，廊坊銀行零售業(yè)務(wù)采取了“分層、分群、分區(qū)”的三大客戶結(jié)合服務(wù)策略。

“結(jié)合廊坊的新興城市屬性，推動(dòng)新市民金融服務(wù)落地，不僅符合分群的理念，也更有利于廊坊銀行在本地深耕，實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展。這也是為什么廊坊銀行內(nèi)部有很大動(dòng)力來(lái)做這件事。”陳樹軍說。

蔡昉亦指出，很多財(cái)富管理者把眼睛盯在中等收入群體上，但未來(lái)中等收入群體相對(duì)中國(guó)14億人口來(lái)說是較小的群體。如果擴(kuò)大一點(diǎn)，可看到未來(lái)十幾年時(shí)間是中國(guó)實(shí)現(xiàn)基本現(xiàn)代化的關(guān)鍵時(shí)期。

“在這個(gè)時(shí)期，老年人、剛脫貧的農(nóng)村人口、農(nóng)民工等特殊群體，他們都面臨著從低收入進(jìn)入到中等收入群體的過程，這個(gè)轉(zhuǎn)變的過程也應(yīng)該成為金融與財(cái)富管理的對(duì)象和盈利來(lái)源?！辈虝P說。

可得性提高≠風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)降低

正如硬幣的兩面，在緊抓新市民金融服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)亦面臨不小挑戰(zhàn)。

“難點(diǎn)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是‘新市民’具體統(tǒng)計(jì)口徑的落地，正在推進(jìn)中，之前金融機(jī)構(gòu)沒有針對(duì)此類客群進(jìn)行細(xì)分的數(shù)據(jù)積累；二是由于一些‘新市民’存在缺乏信用歷史、本地資產(chǎn)（房產(chǎn)、車產(chǎn)）不足或是就業(yè)方式靈活等問題，有別于金融機(jī)構(gòu)眼中的傳統(tǒng)的‘優(yōu)質(zhì)客群’，對(duì)‘新市民’的特殊需求的專屬產(chǎn)品目前尚不豐富?！蹦彻煞葜沏y行相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

常熟農(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《財(cái)經(jīng)》記者，當(dāng)前面臨的挑戰(zhàn)主要包括：首先，風(fēng)險(xiǎn)把控難度高。新市民具有流動(dòng)性大、資產(chǎn)積累較差、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱等特點(diǎn)，新市民信用評(píng)價(jià)機(jī)制不完善、信息不對(duì)稱是這個(gè)群體首貸難的核心梗阻。其次，新市民數(shù)據(jù)獲取難。當(dāng)前缺乏有效的新市民數(shù)據(jù)獲取渠道，難以掌握新市民創(chuàng)業(yè)企業(yè)、個(gè)體工商戶的經(jīng)營(yíng)信息，難以提供批量化金融服務(wù)。

另有銀行人士表示，當(dāng)前“新市民”缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，各地界定情況各有不同，需具體問題具體分析，這導(dǎo)致部分銀行相關(guān)工作整體推進(jìn)較慢。“比如對(duì)于新市民戶籍上有相應(yīng)的要求，但金融機(jī)構(gòu)無(wú)法獲取用戶的戶籍信息?！?/p>

根據(jù)《通知》，由于新市民在各省市縣區(qū)分布很不均衡，具體可結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況和地方政府政策，明確服務(wù)新市民的范圍。另?yè)?jù)《財(cái)經(jīng)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至9月14日，已有27個(gè)銀保監(jiān)局印發(fā)新市民金融服務(wù)通知或細(xì)化了加強(qiáng)新市民金融服務(wù)的具體政策。

此外，部分金融機(jī)構(gòu)或?qū)⒚媾R轉(zhuǎn)型問題。劉曉春表示，隨著新市民的出現(xiàn)及其自身的變化，金融機(jī)構(gòu)需要考慮如何轉(zhuǎn)變，這背后包括如何更好地為新市民提供服務(wù)、自身進(jìn)行轉(zhuǎn)型等問題。比如在數(shù)字化時(shí)代，一些新市民的行為發(fā)生改變，這背后就涉及到銀行需相應(yīng)地推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

保險(xiǎn)公司遇到的困難與銀行亦有相似之處。眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人直言，從供給端來(lái)看，一方面由于險(xiǎn)企對(duì)新市民相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的積累較為匱乏，在定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理上存在困難，容易面臨承保虧損風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，針對(duì)新市民專屬保障，險(xiǎn)企也尚未找到最佳用戶觸達(dá)路徑，轉(zhuǎn)化率不足。

面對(duì)上述難題，在提供信貸等服務(wù)的過程中，金融機(jī)構(gòu)是否會(huì)降低風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而提高新市民金融服務(wù)的可得性？

“現(xiàn)在主要借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)手段解決信息不對(duì)稱的難題，進(jìn)而提高金融服務(wù)覆蓋面、可得性。以王峰的貸款為例，15萬(wàn)元的信用貸款能發(fā)放，在某種程度上來(lái)說，實(shí)際是借助了與王峰合作的農(nóng)資公司信譽(yù)?！鄙蹘浗忉尫Q，基于王峰與農(nóng)資公司的上下游合作關(guān)系，農(nóng)行通過農(nóng)資公司進(jìn)一步了解到王峰的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況（比如資金流向、購(gòu)買農(nóng)資的數(shù)量和品種等），進(jìn)而保證獲取數(shù)據(jù)的真實(shí)性，有效把控風(fēng)險(xiǎn)。

“要提高新市民金融服務(wù)的可得性，并不意味著銀行要降低風(fēng)控門檻。通過靈活調(diào)整政策、引入可信數(shù)據(jù)等多種方式，同樣能達(dá)到服務(wù)新市民的目標(biāo)。”中國(guó)政法大學(xué)法治與可持續(xù)發(fā)展研究中心副主任車寧告訴《財(cái)經(jīng)》記者。

浙商銀行零售信貸部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，為滿足新市民的融資需求，該行已根據(jù)“人房分離”“房產(chǎn)所在地、戶籍地、工作/經(jīng)營(yíng)所在地”不一致的情形，明確只要其中之一在貸款行本地，即可作為消費(fèi)貸款對(duì)象；在房貸業(yè)務(wù)上，只要符合購(gòu)房資格，即可受理貸款，從而總體上服務(wù)新市民群體。

“下一步，將研究針對(duì)新市民群體的‘人房分離’‘房產(chǎn)所在地、工作/經(jīng)營(yíng)所在地不一致’‘人雖進(jìn)城、根基在鄉(xiāng)’的特點(diǎn)，鎖定場(chǎng)景，全國(guó)范圍內(nèi)調(diào)度城鄉(xiāng)兩地客戶經(jīng)理，辦理抵押類貸款或擔(dān)保類貸款?！鄙鲜稣闵蹄y行相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

車寧進(jìn)一步指出，對(duì)于部分無(wú)法滿足銀行風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，難以得到銀行服務(wù)的客群，可能更適合由風(fēng)險(xiǎn)承受能力更高的消費(fèi)金融公司、金融科技公司等來(lái)提供服務(wù)。

當(dāng)前，部分消費(fèi)金融公司、金融科技公司確實(shí)有意從新市民金融服務(wù)市場(chǎng)中分一杯羹。據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，部分消金公司正圍繞新市民，嘗試進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。

“顯然，從新市民客群特征來(lái)看，肯定是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極把握的市場(chǎng)。消費(fèi)金融公司的目標(biāo)客戶相對(duì)下沉，大部分都是大專學(xué)歷或大學(xué)剛畢業(yè)不久。相較銀行來(lái)說，這些客群更容易在消金公司獲得授信。”某消金公司高管告訴《財(cái)經(jīng)》記者，消金公司對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的容忍度高于銀行，且比銀行更懂場(chǎng)景和消費(fèi)，這是一大優(yōu)勢(shì)。但難點(diǎn)亦很突出，即如何找到或設(shè)計(jì)出適配新市民的產(chǎn)品。

另一方面，包括樂信、小贏科技等金融科技公司，亦積極涌入新市民服務(wù)賽道。“我們一直以來(lái)服務(wù)的小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶均是新市民的范疇。”小贏科技相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，服務(wù)新市民與小微正逐步成為公司的業(yè)務(wù)主線，未來(lái)將發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢(shì)，持續(xù)深化普惠金融業(yè)務(wù)與服務(wù)新市民群體相結(jié)合，推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)持續(xù)下沉。

樂信相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《財(cái)經(jīng)》記者，公司重點(diǎn)從消費(fèi)信貸和小微企業(yè)、個(gè)體戶需求入手，服務(wù)新市民用戶：一方面，立足多個(gè)場(chǎng)景消費(fèi)產(chǎn)品服務(wù)新市民金融需求；另一方面，探索與金融機(jī)構(gòu)合作新方式，幫助金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)連接并服務(wù)目標(biāo)客群。

提振投資消費(fèi)“雙引擎”

“金融機(jī)構(gòu)永遠(yuǎn)要關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)，但現(xiàn)在更重要的是，要有勇氣、智慧和能力去服務(wù)好新市民?！鄙鲜鼋鹑诒O(jiān)管人士強(qiáng)調(diào)，當(dāng)下，“新市民金融服務(wù)”被賦予的重要意義，已遠(yuǎn)超概念提出本身。

一方面，在多名資深金融業(yè)人士看來(lái)，做好3億新市民的金融服務(wù)，是貫徹新發(fā)展理念、推進(jìn)以人為核心的新型城鎮(zhèn)化的關(guān)鍵一步。

近年來(lái)，中國(guó)城鎮(zhèn)化加速推進(jìn)，但發(fā)展不充分、不平衡等問題依然存在。公安部、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局披露數(shù)據(jù)顯示，2014年以來(lái)，中國(guó)有1.3億農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口成為城鎮(zhèn)居民，中國(guó)戶籍人口城鎮(zhèn)化率（記者注：反映城鎮(zhèn)化水平的重要指標(biāo)）由2013年的35.93%提高到2021年的46.7%。另一方面，截至2021年末，中國(guó)常住人口城鎮(zhèn)化率達(dá)到64.72%（見圖1）。

有研究人士指出，2021年的兩個(gè)數(shù)據(jù)之間相差約18%，這部分主要就是那些在城鎮(zhèn)工作但沒有城市戶籍，或剛剛?cè)〉脩艏男率忻袢后w。

“新型城鎮(zhèn)化提了很多年，需要明確，城鎮(zhèn)化不僅僅是基礎(chǔ)設(shè)施的城鎮(zhèn)化，更重要的是生活方式、生產(chǎn)方式的城鎮(zhèn)化。現(xiàn)在很多城市基礎(chǔ)設(shè)施、交通狀況等都有很大改善，但對(duì)于那些從農(nóng)村進(jìn)入城市、剛畢業(yè)的人群，我們不僅應(yīng)把他們的工作重心與城市結(jié)合，也要讓他們的生活方式、家庭與城市緊密結(jié)合起來(lái)，讓新市民享有與城市居民相同的醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等服務(wù)。”上述金融監(jiān)管人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者。

另一方面，身處百年未有之大變局，新市民被視作拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量。

今年以來(lái)，受新一輪疫情和國(guó)際局勢(shì)變化的超預(yù)期影響，經(jīng)濟(jì)下行壓力加大。3月5日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)作政府工作報(bào)告，明確2022年GDP（國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值）增速目標(biāo)設(shè)為5.5%左右。

國(guó)海證券分析指出，去年四季度GDP增速僅為4%。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)面臨“需求收縮、供給沖擊、預(yù)期轉(zhuǎn)弱”三重壓力，其中需求收縮壓力尤為突出，而新市民群體有望成為刺激需求的新主力。

“今年面臨著總需求不足的背景，過去發(fā)力的方向很多，比如基礎(chǔ)設(shè)施、制造業(yè)產(chǎn)業(yè)投資、外需等等，這些方向還要繼續(xù)，但當(dāng)前消費(fèi)需求的發(fā)力，已成為很重要的方向?！?/strong>上述金融監(jiān)管人士表示，新進(jìn)入城市的人群，通常會(huì)將大部分收入用于消費(fèi)。從這個(gè)角度看，可成為擴(kuò)大需求的重要突破口。做好新市民的金融服務(wù)，本質(zhì)就是把潛在需求轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)需求，進(jìn)而成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量。

興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、華福證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委接受《財(cái)經(jīng)》記者采訪時(shí)亦表示，“我們要擴(kuò)大消費(fèi)，其中一個(gè)目標(biāo)就是針對(duì)過去可能沒有服務(wù)好的人群。把這個(gè)人群的金融服務(wù)做好，潛藏其后的消費(fèi)需求便有可能得以釋放。同時(shí)，從社會(huì)學(xué)角度看，如果讓新市民得到更好的教育、醫(yī)療等服務(wù)，人力資本素質(zhì)便可進(jìn)一步提高，有利于中國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)更高質(zhì)量的增長(zhǎng)。”

與此同時(shí)，新市民服務(wù)導(dǎo)向確定，也意味著投資的方向明確，后者是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要引擎。

上述金融監(jiān)管人士進(jìn)一步指出，若居民的需求不知道在哪兒，那投資就不知道在何處。比如當(dāng)老人、孩子移居到城市，那相應(yīng)地就需要投資教育、養(yǎng)老、醫(yī)院、保障性住房等領(lǐng)域。有消費(fèi)的方向，才有投資的方向，也就是通過消費(fèi)拉動(dòng)投資。“這個(gè)問題不僅僅是總需求的問題，也是結(jié)構(gòu)性問題，即伴隨行業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，投資要去往相應(yīng)的方向。而這其中，服務(wù)新市民無(wú)疑是非常重要的方向?！?/p>

“金融無(wú)法包打天下”

市場(chǎng)關(guān)注，3億新市民服務(wù)能夠撬動(dòng)多大的金融市場(chǎng)規(guī)模？其對(duì)國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求甚至整體經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用會(huì)有多大？

“考慮到新市民的龐大基數(shù)，如果銀行積極配合落實(shí)，年內(nèi)或可撬動(dòng)萬(wàn)億信貸增量?！比A泰證券在研報(bào)中分析指出，以“居民貸款年增量/16歲-59歲人口總數(shù)（剔除青少年和老年人口）”測(cè)算，2021年中國(guó)人均貸款增量約9000元。若3億新市民人均貸款多增3000元，就可多帶動(dòng)近萬(wàn)億信貸投放。

在浙商銀行零售金融總部相關(guān)負(fù)責(zé)人看來(lái)，圍繞3億“新市民”群體，其帶動(dòng)的住房、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老等各方面的需求十分巨大。對(duì)銀行而言要抓住機(jī)會(huì)，在服務(wù)新市民的同時(shí)，將新市民轉(zhuǎn)化為老市民，成為長(zhǎng)期客戶。

多名金融業(yè)人士向《財(cái)經(jīng)》記者表示，看好未來(lái)新市民金融市場(chǎng)的巨大潛力。如果能把新市民服務(wù)做好，對(duì)經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)都會(huì)有很大的提振作用。

但當(dāng)下，一個(gè)現(xiàn)實(shí)的問題擺在眼前：居民消費(fèi)信心較弱。在此背景下，有市場(chǎng)人士提出，新市民服務(wù)能否如當(dāng)初“家電下鄉(xiāng)”那般拉動(dòng)內(nèi)需？

車寧表示，這兩種情況不能直接對(duì)比，“家電下鄉(xiāng)”階段正值白色家電方興未艾，市場(chǎng)存在現(xiàn)實(shí)需求，因此在政策指引下實(shí)現(xiàn)了有效提振，本質(zhì)走的是需求解決型路徑。但當(dāng)前，居民在物質(zhì)消費(fèi)方面的需求并不高，且市場(chǎng)處于從物質(zhì)消費(fèi)拉動(dòng)向精神消費(fèi)拉動(dòng)轉(zhuǎn)變的階段，而精神消費(fèi)不如物質(zhì)消費(fèi)那般有較強(qiáng)的必要性，且精神消費(fèi)供給端當(dāng)前又處于較低的發(fā)展水平。

“如果把新市民服務(wù)做好，其對(duì)消費(fèi)的拉動(dòng)作用是毋庸置疑的?！?/strong>陳樹軍認(rèn)為，當(dāng)前需要思考，當(dāng)傳統(tǒng)的消費(fèi)需求都得到滿足的情況下，如何刺激新的需求？問題的根本在于供給側(cè)改革。也就是說，需要?jiǎng)?chuàng)造而不是復(fù)制新事物，進(jìn)而推動(dòng)居民消費(fèi)。這其中，要充分發(fā)揮金融對(duì)消費(fèi)拉動(dòng)的支持作用，從客戶群體、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)方式等方面積極創(chuàng)新，要通過提升服務(wù)效率、降低服務(wù)成本、提高客戶體驗(yàn)、降低風(fēng)險(xiǎn)等維度，推進(jìn)金融供給側(cè)改革，在存錢、用錢、借錢、賺錢、保障等方面，讓老百姓，包括新市民更好地運(yùn)用金融工具，將“錢”的事情辦理好，讓生活更美好、生意更興隆。

眼下，撬動(dòng)新市民服務(wù)市場(chǎng)，尚需多方努力。從金融機(jī)構(gòu)端來(lái)說，需要思考如何圍繞新市民需求，針對(duì)性地推出符合前者特征的金融產(chǎn)品。

與此同時(shí)，應(yīng)建立起相應(yīng)的融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制?！鞍l(fā)揮擔(dān)保公司的增信作用，由政府主導(dǎo)成立經(jīng)營(yíng)實(shí)力強(qiáng)、品牌效應(yīng)好的省級(jí)擔(dān)保公司或省級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，為新市民各類貸款提供政策性擔(dān)保支持，解決融資難、融資貴、融資繁等問題?！壁w春光直言。

另一方面，在部分金融業(yè)人士看來(lái)，新市民服務(wù)應(yīng)逐步放寬戶籍方面的限制。

“其實(shí)沒有必要從戶籍上對(duì)新市民進(jìn)行界定，不如把范圍直接擴(kuò)大，針對(duì)城鎮(zhèn)化后由農(nóng)村進(jìn)入城市的新市民，無(wú)論是否拿到戶籍，一旦進(jìn)入城市生活，我們就去幫助他們盡快地安頓下來(lái)，適應(yīng)城市，讓他們更有尊嚴(yán)地在城市生活?！眲源罕硎?，在此基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)一些配套的金融產(chǎn)品。當(dāng)然，配套金融產(chǎn)品的前提，首先是城市有針對(duì)新市民配套的落戶政策。

需要注意，服務(wù)好新市民，并非金融一方之事。

“金融包打不了天下?！庇匈Y深金融監(jiān)管人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者，一方面，金融機(jī)構(gòu)需要有心理準(zhǔn)備，新市民服務(wù)最初可能商業(yè)性并沒有那么好，那就需要從社會(huì)責(zé)任、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度去做前瞻性規(guī)劃，比如內(nèi)部可以考慮給一些財(cái)務(wù)費(fèi)用、人力資源的支持等。另一方面，監(jiān)管要從商業(yè)可持續(xù)的角度來(lái)考慮新市民服務(wù)的落地，如何讓金融機(jī)構(gòu)更加積極地參與進(jìn)來(lái)，在現(xiàn)金流等方面取得合理的回報(bào)。這其中，財(cái)政的支持必不可少。

趙春光建議，應(yīng)發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，通過財(cái)政資金引領(lǐng)和撬動(dòng)作用，充分激發(fā)銀行、保險(xiǎn)、基金、證券等各類金融機(jī)構(gòu)在新市民領(lǐng)域的服務(wù)效能，打造政府引導(dǎo)與市場(chǎng)化運(yùn)作協(xié)同推進(jìn)的“雙重機(jī)制”，進(jìn)一步加大財(cái)政資金支持力度，對(duì)新市民重點(diǎn)領(lǐng)域貸款實(shí)施貼息。

數(shù)據(jù)互聯(lián)互通亦是眾多金融業(yè)人士頻頻提及的問題。此前，中國(guó)銀行原行長(zhǎng)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)區(qū)塊鏈工作組組長(zhǎng)李禮輝在中新經(jīng)緯上撰文建議，在社會(huì)信用體系建設(shè)中，應(yīng)該建立跨局域數(shù)據(jù)共享的征信系統(tǒng)，整合不同部門的數(shù)據(jù)資源，執(zhí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，采集關(guān)聯(lián)新市民的金融業(yè)務(wù)、工商登記、稅費(fèi)繳納、國(guó)際貿(mào)易、市場(chǎng)誠(chéng)信等信息數(shù)據(jù)，為更多的新市民積累信用記錄，賦予信用標(biāo)記，實(shí)現(xiàn)信用增值。

其他基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)同樣重要。“這并非一般性地將街道修改調(diào)整，而是有重點(diǎn)地圍繞新市民，針對(duì)他們迫切的需求提供相應(yīng)服務(wù)。比如說住房方面，可能就需要推出相關(guān)的保障性住房；子女教育方面，可能需要提供教育方面的基礎(chǔ)設(shè)施，比如針對(duì)新市民群體的學(xué)校等等?！鄙鲜鼋鹑诒O(jiān)管人士直言。

車寧亦撰文指出，除了金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)范指導(dǎo)外，政府也應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)制度體系建設(shè)、營(yíng)商環(huán)境優(yōu)化、福利均等提供、數(shù)據(jù)整合流通、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償?shù)确矫娴墓伯a(chǎn)品供給，打造有競(jìng)爭(zhēng)力的公共基礎(chǔ)設(shè)施。此外，社會(huì)相關(guān)方面也應(yīng)攜手共同為新市民創(chuàng)造融入城市生活的便利條件，特別是在教育培訓(xùn)方面，企業(yè)、高校、行業(yè)組織等各類機(jī)構(gòu)都應(yīng)各展所長(zhǎng)，提升新市民的工作技能和金融素養(yǎng)，助其跨越數(shù)據(jù)鴻溝，克服金融排斥。

顯然，解決新市民的痛點(diǎn)，幫助他們逐步融入城市，并非一朝一夕可以完成。

“做好新市民服務(wù)，不僅僅是一個(gè)經(jīng)濟(jì)問題，更是人文關(guān)懷的問題，即讓大家共享發(fā)展的成果，這正是有為政府的一個(gè)重要體現(xiàn)?！鼻笆鼋鹑诒O(jiān)管人士強(qiáng)調(diào)，未來(lái)需要權(quán)衡、探索的內(nèi)容還有很多，制度需要不斷地細(xì)化，法律亦需不斷地完善，這是一個(gè)艱難、復(fù)雜的過程。

(應(yīng)受訪者要求，王峰、徐霖為化名；本刊記者嚴(yán)沁雯、楊芮；實(shí)習(xí)生鐵鈺對(duì)此文亦有貢獻(xiàn)；本文刊于2022年9月19日出版的《財(cái)經(jīng)》雜志)