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理財(cái)，是一生的修行，誰(shuí)也避免不了。要想做好家庭理財(cái)規(guī)劃，“基本功”當(dāng)然少不了。
STEP 01了解家庭財(cái)務(wù)狀況了解財(cái)務(wù)狀況，需要從過(guò)去、現(xiàn)在、未來(lái)三個(gè)維度去分析——過(guò)去是收支情況、現(xiàn)在是資產(chǎn)和負(fù)債，未來(lái)是財(cái)務(wù)目標(biāo)，做到心中有數(shù)。
STEP 02測(cè)試投資風(fēng)險(xiǎn)偏好風(fēng)險(xiǎn)偏好是指為了實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，投資者在承擔(dān)不確定的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)所持有的態(tài)度。投資風(fēng)險(xiǎn)偏好可通過(guò)問(wèn)卷測(cè)試得出，一般分為：非常進(jìn)取型、溫和進(jìn)取型、中庸穩(wěn)健型、溫和保守型、非常保守型。風(fēng)險(xiǎn)偏好將決定你應(yīng)該選擇的投資金融工具。
STEP 03認(rèn)識(shí)家庭生命周期家庭生命周期分為四個(gè)時(shí)期：家庭形成期（建立家庭生養(yǎng)子女）、家庭成長(zhǎng)期（子女長(zhǎng)大就學(xué)）、家庭成熟期（子女獨(dú)立和事業(yè)發(fā)展到巔峰）和家庭衰退期（退休到終老而使家庭消失）。
根據(jù)中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，我國(guó)個(gè)人股票投資者已超過(guò)1.97億人，基金投資者超過(guò)7.2億人。盡管如今已經(jīng)有越來(lái)越多的人加入了理財(cái)大軍，關(guān)注小紅的朋友應(yīng)該大多數(shù)也都是基民，已經(jīng)邁出了投資的第一步。但隨著我們要面對(duì)買房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等眾多的開(kāi)支，理財(cái)需求也在進(jìn)一步增長(zhǎng)，所以除了買基金之外，還要做好長(zhǎng)期的投資理財(cái)規(guī)劃。家庭理財(cái)計(jì)劃和管理在個(gè)人或者家庭的理財(cái)賬戶中，也可以學(xué)習(xí)企業(yè)財(cái)務(wù)管理的方式，對(duì)收入支出和資產(chǎn)負(fù)債進(jìn)行計(jì)劃和管理。
收入支出計(jì)劃更類似于企業(yè)現(xiàn)金流管理，我們必須量入為出，決定收入中有多少用于消費(fèi)、投資，避免成為月光族、甚至過(guò)度負(fù)債導(dǎo)致現(xiàn)金流為負(fù)。
從長(zhǎng)期來(lái)看，我們需要建立一個(gè)更完備的資產(chǎn)負(fù)債表，來(lái)對(duì)應(yīng)我們的支出投入了長(zhǎng)期資產(chǎn)還是僅僅用于當(dāng)期消費(fèi)。
用資產(chǎn)負(fù)債表厘清三項(xiàng)：你擁有的東西（你的資產(chǎn)）、你欠的東西（你的負(fù)債）、你的凈資產(chǎn)（資產(chǎn)減負(fù)債）。
舉個(gè)簡(jiǎn)化的例子：
通過(guò)這張圖表，我們很容易看出來(lái)，除了日常支出之外，現(xiàn)金流入還要用于投資和還房貸車貸。
所以在規(guī)劃支出時(shí)要注意現(xiàn)金流的匹配，避免短期消費(fèi)占比過(guò)高，未來(lái)還貸存在壓力；或者短期資產(chǎn)占比過(guò)高，活期存款易受通脹侵蝕，折損長(zhǎng)期潛在收益。家庭配置1234關(guān)于資產(chǎn)配置，“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖”是大家比較熟知的，把家庭資產(chǎn)分別裝入四個(gè)作用不同、資金來(lái)源各異的賬戶，將家庭資產(chǎn)做了1-2-3-4的象限配比，分別是：
10%要花的錢、20%保命的錢、30%生錢的錢、40%保本升值的錢。
但并不是只有按照標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖進(jìn)行的資產(chǎn)配置才能獲得成功，每個(gè)家庭可以根據(jù)自己的實(shí)際情況做相應(yīng)調(diào)整。
比如根據(jù)年齡職業(yè)、財(cái)務(wù)狀況、收支水平、消費(fèi)觀念、風(fēng)險(xiǎn)偏好、收益目標(biāo)等存在的差異，結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行合理布局和不斷調(diào)整優(yōu)化，而不是生搬硬套固定的比例。
有的年輕家庭短期剛性消費(fèi)支出的占比較高，務(wù)必要注意留足當(dāng)下日常開(kāi)支所需的這筆錢，10%的比例可能太低了。
除此之外，還要“抬頭看路”看遠(yuǎn)方，統(tǒng)籌規(guī)劃其他長(zhǎng)錢，盡力在每月收入中省出一小筆用于長(zhǎng)期投資，早一點(diǎn)起步積累，滿足養(yǎng)老、子女教育等長(zhǎng)遠(yuǎn)需求。
STEP 02測(cè)試投資風(fēng)險(xiǎn)偏好風(fēng)險(xiǎn)偏好是指為了實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，投資者在承擔(dān)不確定的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)所持有的態(tài)度。投資風(fēng)險(xiǎn)偏好可通過(guò)問(wèn)卷測(cè)試得出，一般分為：非常進(jìn)取型、溫和進(jìn)取型、中庸穩(wěn)健型、溫和保守型、非常保守型。風(fēng)險(xiǎn)偏好將決定你應(yīng)該選擇的投資金融工具。
STEP 03認(rèn)識(shí)家庭生命周期家庭生命周期分為四個(gè)時(shí)期：家庭形成期（建立家庭生養(yǎng)子女）、家庭成長(zhǎng)期（子女長(zhǎng)大就學(xué)）、家庭成熟期（子女獨(dú)立和事業(yè)發(fā)展到巔峰）和家庭衰退期（退休到終老而使家庭消失）。
根據(jù)中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，我國(guó)個(gè)人股票投資者已超過(guò)1.97億人，基金投資者超過(guò)7.2億人。盡管如今已經(jīng)有越來(lái)越多的人加入了理財(cái)大軍，關(guān)注小紅的朋友應(yīng)該大多數(shù)也都是基民，已經(jīng)邁出了投資的第一步。但隨著我們要面對(duì)買房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等眾多的開(kāi)支，理財(cái)需求也在進(jìn)一步增長(zhǎng)，所以除了買基金之外，還要做好長(zhǎng)期的投資理財(cái)規(guī)劃。家庭理財(cái)計(jì)劃和管理在個(gè)人或者家庭的理財(cái)賬戶中，也可以學(xué)習(xí)企業(yè)財(cái)務(wù)管理的方式，對(duì)收入支出和資產(chǎn)負(fù)債進(jìn)行計(jì)劃和管理。
收入支出計(jì)劃更類似于企業(yè)現(xiàn)金流管理，我們必須量入為出，決定收入中有多少用于消費(fèi)、投資，避免成為月光族、甚至過(guò)度負(fù)債導(dǎo)致現(xiàn)金流為負(fù)。
從長(zhǎng)期來(lái)看，我們需要建立一個(gè)更完備的資產(chǎn)負(fù)債表，來(lái)對(duì)應(yīng)我們的支出投入了長(zhǎng)期資產(chǎn)還是僅僅用于當(dāng)期消費(fèi)。
用資產(chǎn)負(fù)債表厘清三項(xiàng)：你擁有的東西（你的資產(chǎn)）、你欠的東西（你的負(fù)債）、你的凈資產(chǎn)（資產(chǎn)減負(fù)債）。
舉個(gè)簡(jiǎn)化的例子：
通過(guò)這張圖表，我們很容易看出來(lái)，除了日常支出之外，現(xiàn)金流入還要用于投資和還房貸車貸。
所以在規(guī)劃支出時(shí)要注意現(xiàn)金流的匹配，避免短期消費(fèi)占比過(guò)高，未來(lái)還貸存在壓力；或者短期資產(chǎn)占比過(guò)高，活期存款易受通脹侵蝕，折損長(zhǎng)期潛在收益。家庭配置1234關(guān)于資產(chǎn)配置，“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖”是大家比較熟知的，把家庭資產(chǎn)分別裝入四個(gè)作用不同、資金來(lái)源各異的賬戶，將家庭資產(chǎn)做了1-2-3-4的象限配比，分別是：
10%要花的錢、20%保命的錢、30%生錢的錢、40%保本升值的錢。
但并不是只有按照標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖進(jìn)行的資產(chǎn)配置才能獲得成功，每個(gè)家庭可以根據(jù)自己的實(shí)際情況做相應(yīng)調(diào)整。
比如根據(jù)年齡職業(yè)、財(cái)務(wù)狀況、收支水平、消費(fèi)觀念、風(fēng)險(xiǎn)偏好、收益目標(biāo)等存在的差異，結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行合理布局和不斷調(diào)整優(yōu)化，而不是生搬硬套固定的比例。
有的年輕家庭短期剛性消費(fèi)支出的占比較高，務(wù)必要注意留足當(dāng)下日常開(kāi)支所需的這筆錢，10%的比例可能太低了。
除此之外，還要“抬頭看路”看遠(yuǎn)方，統(tǒng)籌規(guī)劃其他長(zhǎng)錢，盡力在每月收入中省出一小筆用于長(zhǎng)期投資，早一點(diǎn)起步積累，滿足養(yǎng)老、子女教育等長(zhǎng)遠(yuǎn)需求。
