貸款合同暗藏保險，每月多還數(shù)千元。

近來，有多個用戶都在咨詢貸款被捆綁保險銷售，原來只是簡單的貸款需求，查詢詳情時發(fā)現(xiàn)多了一筆很高的保險費用，在貸款時卻并不知情。

此前，市場上就有對“要貸款先買保險”的聲討，現(xiàn)在又頻繁發(fā)生，究竟為何，這樣的行為是否合法？我們一起說說。

網(wǎng)貸套路利息為先

貸款產(chǎn)品捆綁銷售保險的現(xiàn)象早就有了，且涉及廣泛。

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，消費金融更是嵌入廣大消費者生活當(dāng)中。物質(zhì)上的追求、收入上的需求、精神上的奢求讓消費者金融需求變大，網(wǎng)貸的優(yōu)勢愈發(fā)明顯。

然而巨大的需求，沒有助力平臺健康發(fā)展，反而滋生了捆綁銷售，越來越多的消費者投訴貸款被捆綁了保險，紛紛要求退保并償還已經(jīng)收取的高額保費，而有的現(xiàn)金貸平臺從一開始的借款頁面就已經(jīng)開始做手腳了。

為什么會出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象呢？都是利益驅(qū)使。金融貸款都存在一定風(fēng)險性，這種風(fēng)險也不是完全可控的，有些平臺捆綁保險，就是為了將逾期風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，當(dāng)你的貸款逾期超過一定期限，保險公司將幫助你降為償還的款項支付給對方，但這并不合理，因為你最后還是得還錢，只不過是還給保險公司；還有的是為了通過保險讓“高利貸”合法化，提高綜合借貸利率，最后那筆“神奇”的保險費用算下來可能比你應(yīng)付的利息還要高。

前幾天我們寫到58金融被騙的楊先生，就被捆綁支付了保險費用，詳情點擊：58金融又爆車貸騙局：簽空白合同，巧立名目收取高額費用。

不管是哪種目的捆綁銷售保險，都是違反金融監(jiān)管規(guī)定的，屬于違法操作。

哪些情況會被“?！?/strong>

一種是“悄悄”被保。一網(wǎng)友說，自己在貸款時，對方強制綁定保險做貸款，貸款合同沒有提前告知！模糊協(xié)議，加保險和利息，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了國家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。

這種不提前清晰協(xié)議，寫明付款款項，已經(jīng)違反了消費者權(quán)益，屬于違規(guī)操作行為。

還有人在貸款時，本金只有29800，還款卻高達(dá)36000元，高出的6200元被用來分期綁定保險及服務(wù)費。這種行為屬于以額外收取服務(wù)費及保險等手法收取費用。收取利息及高額保費才是他們的最終目的。

另一種是“強制”被保。很多人在申請貸款的時候，被強制要求購買保險，一般情況下大家都是拒絕的，但是由于去貸款時急需用錢，只要能夠快速拿到貸款解決當(dāng)下的困境，即使對方是違規(guī)操作也認(rèn)了，導(dǎo)致最后不但要償還高額利息，還要交付高額保費。

能退保嗎？

只要對方表示貸款之中有這樣的收費項目，那么一定就有付費明細(xì)。若是前期業(yè)務(wù)員口頭表示沒有保險費用，但是實際付費金額數(shù)目有偏差，可以向其索要收費明細(xì)協(xié)議。其次可以索要發(fā)票，消費者有權(quán)向所有消費的商家索要發(fā)票，若是對方不愿意出具便可以去消費者協(xié)會投訴。

另外可以查看自己的還款賬戶歸屬，有的貸款方其實只是中間方，并不是出資方，與其合作的銀行才是真正的出資方，可以登錄銀行微信公眾號查看借款金額說明，便能夠清晰看到自己被收取的保額。

核實自己名下確實存在保險，便可以進(jìn)行退保操作。先跟銀保公司聯(lián)系，堅定自己是在不知情的情況下購買了保險，且是被他人惡意捆綁購買的的，要求對方退款，如果保險公司拒絕退保要求，我們作為投保人可以向中國銀行保險監(jiān)督管理委員會投訴該保險公司違反規(guī)定與貸款平臺合作強制借款人購買保險。注意，這里的前提是確定是在自己不知情的情況下被捆綁的，若是在雙方明悉的情況下購買的保險，這種情況很難退保。

如果保險公司回應(yīng)并沒有保險這一收費款項，那就是平臺高利貸的手段，這涉及到觸犯網(wǎng)絡(luò)貸款的法律規(guī)定，也可以直接向相關(guān)金融機(jī)構(gòu)投訴。

學(xué)會自我保護(hù)

個人貸款保證保險不同于傳統(tǒng)人壽、意外健康和財產(chǎn)保險，是為有融資需求的消費者提供增信服務(wù)，以提高其獲得借款的成功率。由于有真實的市場需求，近年來保證保險業(yè)務(wù)發(fā)展也較為迅猛。

貸款保證保險本意是為有貸款需求、但缺乏擔(dān)?；虻盅旱膫€人提供的增信和風(fēng)險保障，但在實踐中，保證保險顯然被部分不合規(guī)操作的機(jī)構(gòu)給玩壞了。

各地的銀保監(jiān)機(jī)構(gòu)陸續(xù)出了不少規(guī)范銀行和保險機(jī)構(gòu)的貸款保證保險業(yè)務(wù)的文件，但搭售之風(fēng)屢禁不止，各銀行及網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)依然愛強“贈”保險。

對此建議各種有貸款需求的消費者，在辦理業(yè)務(wù)之前多跟有相關(guān)經(jīng)驗的專業(yè)人士學(xué)習(xí)一下，選擇靠譜的貸款平臺；在辦理業(yè)務(wù)之時也要認(rèn)真聽取介紹、仔細(xì)分辨信息、細(xì)細(xì)留意合同，所有的付費款項都要有根有據(jù)，并且一定要向你的機(jī)構(gòu)工作人員確認(rèn)你的這筆貸款之中是否存在保險費用。

特別提示：不管對方以什么由頭收取費用，最好都不要給現(xiàn)金，現(xiàn)金沒有賬單記錄，全靠雙方口頭闡述、當(dāng)面交易，很難作為有效憑證。