貸款合同暗藏保險(xiǎn)，每月多還數(shù)千元。

近來，有多個(gè)用戶都在咨詢貸款被捆綁保險(xiǎn)銷售，原來只是簡(jiǎn)單的貸款需求，查詢?cè)斍闀r(shí)發(fā)現(xiàn)多了一筆很高的保險(xiǎn)費(fèi)用，在貸款時(shí)卻并不知情。

此前，市場(chǎng)上就有對(duì)“要貸款先買保險(xiǎn)”的聲討，現(xiàn)在又頻繁發(fā)生，究竟為何，這樣的行為是否合法？我們一起說說。

網(wǎng)貸套路利息為先

貸款產(chǎn)品捆綁銷售保險(xiǎn)的現(xiàn)象早就有了，且涉及廣泛。

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，消費(fèi)金融更是嵌入廣大消費(fèi)者生活當(dāng)中。物質(zhì)上的追求、收入上的需求、精神上的奢求讓消費(fèi)者金融需求變大，網(wǎng)貸的優(yōu)勢(shì)愈發(fā)明顯。

然而巨大的需求，沒有助力平臺(tái)健康發(fā)展，反而滋生了捆綁銷售，越來越多的消費(fèi)者投訴貸款被捆綁了保險(xiǎn)，紛紛要求退保并償還已經(jīng)收取的高額保費(fèi)，而有的現(xiàn)金貸平臺(tái)從一開始的借款頁(yè)面就已經(jīng)開始做手腳了。

為什么會(huì)出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象呢？都是利益驅(qū)使。金融貸款都存在一定風(fēng)險(xiǎn)性，這種風(fēng)險(xiǎn)也不是完全可控的，有些平臺(tái)捆綁保險(xiǎn)，就是為了將逾期風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，當(dāng)你的貸款逾期超過一定期限，保險(xiǎn)公司將幫助你降為償還的款項(xiàng)支付給對(duì)方，但這并不合理，因?yàn)槟阕詈筮€是得還錢，只不過是還給保險(xiǎn)公司；還有的是為了通過保險(xiǎn)讓“高利貸”合法化，提高綜合借貸利率，最后那筆“神奇”的保險(xiǎn)費(fèi)用算下來可能比你應(yīng)付的利息還要高。

前幾天我們寫到58金融被騙的楊先生，就被捆綁支付了保險(xiǎn)費(fèi)用，詳情點(diǎn)擊：58金融又爆車貸騙局：簽空白合同，巧立名目收取高額費(fèi)用。

不管是哪種目的捆綁銷售保險(xiǎn)，都是違反金融監(jiān)管規(guī)定的，屬于違法操作。

哪些情況會(huì)被“?！?/strong>

一種是“悄悄”被保。一網(wǎng)友說，自己在貸款時(shí)，對(duì)方強(qiáng)制綁定保險(xiǎn)做貸款，貸款合同沒有提前告知！模糊協(xié)議，加保險(xiǎn)和利息，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了國(guó)家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。

這種不提前清晰協(xié)議，寫明付款款項(xiàng)，已經(jīng)違反了消費(fèi)者權(quán)益，屬于違規(guī)操作行為。

還有人在貸款時(shí)，本金只有29800，還款卻高達(dá)36000元，高出的6200元被用來分期綁定保險(xiǎn)及服務(wù)費(fèi)。這種行為屬于以額外收取服務(wù)費(fèi)及保險(xiǎn)等手法收取費(fèi)用。收取利息及高額保費(fèi)才是他們的最終目的。

另一種是“強(qiáng)制”被保。很多人在申請(qǐng)貸款的時(shí)候，被強(qiáng)制要求購(gòu)買保險(xiǎn)，一般情況下大家都是拒絕的，但是由于去貸款時(shí)急需用錢，只要能夠快速拿到貸款解決當(dāng)下的困境，即使對(duì)方是違規(guī)操作也認(rèn)了，導(dǎo)致最后不但要償還高額利息，還要交付高額保費(fèi)。

能退保嗎？

只要對(duì)方表示貸款之中有這樣的收費(fèi)項(xiàng)目，那么一定就有付費(fèi)明細(xì)。若是前期業(yè)務(wù)員口頭表示沒有保險(xiǎn)費(fèi)用，但是實(shí)際付費(fèi)金額數(shù)目有偏差，可以向其索要收費(fèi)明細(xì)協(xié)議。其次可以索要發(fā)票，消費(fèi)者有權(quán)向所有消費(fèi)的商家索要發(fā)票，若是對(duì)方不愿意出具便可以去消費(fèi)者協(xié)會(huì)投訴。

另外可以查看自己的還款賬戶歸屬，有的貸款方其實(shí)只是中間方，并不是出資方，與其合作的銀行才是真正的出資方，可以登錄銀行微信公眾號(hào)查看借款金額說明，便能夠清晰看到自己被收取的保額。

核實(shí)自己名下確實(shí)存在保險(xiǎn)，便可以進(jìn)行退保操作。先跟銀保公司聯(lián)系，堅(jiān)定自己是在不知情的情況下購(gòu)買了保險(xiǎn)，且是被他人惡意捆綁購(gòu)買的的，要求對(duì)方退款，如果保險(xiǎn)公司拒絕退保要求，我們作為投保人可以向中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)投訴該保險(xiǎn)公司違反規(guī)定與貸款平臺(tái)合作強(qiáng)制借款人購(gòu)買保險(xiǎn)。注意，這里的前提是確定是在自己不知情的情況下被捆綁的，若是在雙方明悉的情況下購(gòu)買的保險(xiǎn)，這種情況很難退保。

如果保險(xiǎn)公司回應(yīng)并沒有保險(xiǎn)這一收費(fèi)款項(xiàng)，那就是平臺(tái)高利貸的手段，這涉及到觸犯網(wǎng)絡(luò)貸款的法律規(guī)定，也可以直接向相關(guān)金融機(jī)構(gòu)投訴。

學(xué)會(huì)自我保護(hù)

個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)不同于傳統(tǒng)人壽、意外健康和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是為有融資需求的消費(fèi)者提供增信服務(wù)，以提高其獲得借款的成功率。由于有真實(shí)的市場(chǎng)需求，近年來保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展也較為迅猛。

貸款保證保險(xiǎn)本意是為有貸款需求、但缺乏擔(dān)?；虻盅旱膫€(gè)人提供的增信和風(fēng)險(xiǎn)保障，但在實(shí)踐中，保證保險(xiǎn)顯然被部分不合規(guī)操作的機(jī)構(gòu)給玩壞了。

各地的銀保監(jiān)機(jī)構(gòu)陸續(xù)出了不少規(guī)范銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的文件，但搭售之風(fēng)屢禁不止，各銀行及網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)依然愛強(qiáng)“贈(zèng)”保險(xiǎn)。

對(duì)此建議各種有貸款需求的消費(fèi)者，在辦理業(yè)務(wù)之前多跟有相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人士學(xué)習(xí)一下，選擇靠譜的貸款平臺(tái)；在辦理業(yè)務(wù)之時(shí)也要認(rèn)真聽取介紹、仔細(xì)分辨信息、細(xì)細(xì)留意合同，所有的付費(fèi)款項(xiàng)都要有根有據(jù)，并且一定要向你的機(jī)構(gòu)工作人員確認(rèn)你的這筆貸款之中是否存在保險(xiǎn)費(fèi)用。

特別提示：不管對(duì)方以什么由頭收取費(fèi)用，最好都不要給現(xiàn)金，現(xiàn)金沒有賬單記錄，全靠雙方口頭闡述、當(dāng)面交易，很難作為有效憑證。