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錯(cuò)綜復(fù)雜的形勢(shì)壓力迅速向各大金融機(jī)構(gòu)傳導(dǎo)，“穩(wěn)”字當(dāng)頭成為2022年自上至下的共同選擇。作為橫跨保險(xiǎn)、投資、銀行三大板塊的中國(guó)人壽集團(tuán)，其新任黨委書(shū)記白濤在2022年工作會(huì)議上同樣也定調(diào)了“穩(wěn)增長(zhǎng)、穩(wěn)地位，控成本、控風(fēng)險(xiǎn)”，并重點(diǎn)提到了五個(gè)能力的提高。從已經(jīng)公開(kāi)的2021年中國(guó)人壽集團(tuán)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)看，合并營(yíng)收超過(guò)1萬(wàn)億元，合并總資產(chǎn)超過(guò)5.7萬(wàn)億元，合并管理第三方資產(chǎn)超過(guò)2萬(wàn)億元，“穩(wěn)”，對(duì)于這家正經(jīng)歷行業(yè)轉(zhuǎn)型陣痛等“風(fēng)雨”的國(guó)有金融保險(xiǎn)“巨無(wú)霸”來(lái)說(shuō)，有著極其特殊重要的含義。
01負(fù)債端發(fā)揮保障功能行業(yè)深度調(diào)整下主動(dòng)求變
對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)負(fù)債端來(lái)說(shuō)，盡管面臨諸如代理人隊(duì)伍清虛、行業(yè)整體聲譽(yù)不佳等諸多煩心問(wèn)題，但保險(xiǎn)市場(chǎng)前景依舊是廣闊并值得期待的。從宏觀上橫向?qū)Ρ冉?jīng)濟(jì)體量及相應(yīng)的保險(xiǎn)深度等，中國(guó)仍然是全球最大的保險(xiǎn)增量市場(chǎng)。從政策環(huán)境看，正在加速構(gòu)建的新發(fā)展格局以及共同富裕，勢(shì)必推動(dòng)形成更多新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)和新場(chǎng)景，從而為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供了更多可能空間。從需求側(cè)看，近兩年新冠疫情雖然加速改變了保險(xiǎn)銷(xiāo)售邏輯和模式，但同樣也加速了風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的普及，公眾對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)富管理和健康管理的訴求更加具體而強(qiáng)烈，保險(xiǎn)有望成為企業(yè)和個(gè)人生產(chǎn)生活中的“必備品”。
事實(shí)上，保險(xiǎn)業(yè)確實(shí)依然大有可為。除了瞄準(zhǔn)普通消費(fèi)者需求，開(kāi)發(fā)合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品競(jìng)逐市場(chǎng)外，像中國(guó)人壽這樣的頭部企業(yè)，還在參與社會(huì)治理體系現(xiàn)代化、多層次社會(huì)保障體系建設(shè)、養(yǎng)老保險(xiǎn)三支柱、鄉(xiāng)村振興等國(guó)家戰(zhàn)略層面發(fā)揮著保險(xiǎn)保障的比較優(yōu)勢(shì)、專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，既肩負(fù)起了保險(xiǎn)業(yè)的使命責(zé)任，同樣也有效拓寬了保險(xiǎn)業(yè)負(fù)債端來(lái)源。
以中國(guó)人壽為例，2021年為經(jīng)濟(jì)社會(huì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障達(dá)到537萬(wàn)億元，其中通過(guò)責(zé)任險(xiǎn)提供的風(fēng)險(xiǎn)保障達(dá)49.74萬(wàn)億元。相比于普通消費(fèi)者更熟悉的重疾險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)乃至車(chē)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等，在這萬(wàn)億級(jí)數(shù)字背后，還有更多“隱身”的保險(xiǎn)保障。比如，國(guó)家十分重視解決農(nóng)民工欠薪問(wèn)題，尤其在歲末年初時(shí)期，從2020年5月實(shí)施《保障農(nóng)民工工資支付條例》以來(lái)，中國(guó)人壽主動(dòng)對(duì)接制度落實(shí)需求，通過(guò)建立工程建設(shè)領(lǐng)域拖欠農(nóng)民工工資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型，開(kāi)展農(nóng)民工工資支付保險(xiǎn)保障。最新的一個(gè)案例發(fā)生在2021年最后一天，山西省臨汾市南洪家樓舊城改造商業(yè)花園小區(qū)工程承包商，因項(xiàng)目墊資墊付太多，短期內(nèi)無(wú)力支付77名農(nóng)民工兩個(gè)月總共超127萬(wàn)元工資。而依托投保的中國(guó)人壽建設(shè)工程工資保證保險(xiǎn)，中國(guó)人壽啟動(dòng)理賠應(yīng)急預(yù)案，24小時(shí)內(nèi)將127.7萬(wàn)元賠款支付至當(dāng)?shù)嘏R汾勞動(dòng)監(jiān)察大隊(duì)指定賬戶，確保了農(nóng)民工安心過(guò)年。在2022年工作會(huì)上，中國(guó)人壽表示已為323萬(wàn)農(nóng)民工提供工資支付保障1613億元。
保險(xiǎn)也與常會(huì)用到的醫(yī)保息息相關(guān)，保險(xiǎn)業(yè)在助力醫(yī)保治理現(xiàn)代化方面也發(fā)揮積極作用。中國(guó)人壽在條件成熟地區(qū)為城鄉(xiāng)居民、城鎮(zhèn)職工、民政救助等人群提供基本醫(yī)保費(fèi)用調(diào)查、審核與支付、外傷調(diào)查、基金監(jiān)管等健康保障委托管理經(jīng)辦服務(wù)。同時(shí)也根據(jù)地方醫(yī)保部門(mén)委托，在承辦的大病保險(xiǎn)等政策性健康險(xiǎn)過(guò)程中，依托智能審核信息系統(tǒng)和專(zhuān)業(yè)人員，及時(shí)發(fā)現(xiàn)疑似違規(guī)賠案并盡最大努力追回賠款，保護(hù)基金安全，發(fā)揮基金最大效用。多年來(lái)已累計(jì)覆蓋醫(yī)療費(fèi)用近1000億元，發(fā)現(xiàn)并上報(bào)地方醫(yī)保處理的疑似違規(guī)費(fèi)用達(dá)10億元以上。
保險(xiǎn)賠付是衡量消費(fèi)者是否滿意的指標(biāo)之一，因此賠付數(shù)據(jù)一定程度上反映了消費(fèi)者眼中保險(xiǎn)發(fā)展質(zhì)量情況。數(shù)據(jù)顯示，2021年，中國(guó)人壽壽險(xiǎn)公司的賠付金額達(dá)546億元，受理獲賠率99.65%，兩項(xiàng)指標(biāo)皆位居行業(yè)首位，中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)公司的賠付金額達(dá)581億元，受理獲賠率99.93%。兩者相加，相當(dāng)于2021年中國(guó)人壽集團(tuán)平均每天為其客戶辦理賠付近3.09億元。
02資產(chǎn)端穩(wěn)步前行險(xiǎn)資積極參與國(guó)家重大戰(zhàn)略項(xiàng)目
保險(xiǎn)資管協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年11月末，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)超24.6萬(wàn)億元，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額近22.8萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)十四五期間，保險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模有望超過(guò)35萬(wàn)億元。
保險(xiǎn)資金規(guī)模大，久期長(zhǎng)，來(lái)源穩(wěn)定的特點(diǎn)，不僅能夠滿足國(guó)家大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和重大項(xiàng)目建設(shè)對(duì)長(zhǎng)期資金的需求，也能夠滿足中小企業(yè)與綠色金融發(fā)展的融資需求。因此，監(jiān)管也提倡保險(xiǎn)資金在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展上發(fā)揮更大的作用。
2021年，中國(guó)人壽全力支持區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，京津冀、長(zhǎng)三角和粵港澳大灣區(qū)等重點(diǎn)區(qū)域投資規(guī)模2.44萬(wàn)億元，貸款增量1000億元；積極服務(wù)綠色發(fā)展，綠色貸款余額增長(zhǎng)50%，創(chuàng)新推出全國(guó)首個(gè)林業(yè)碳匯指數(shù)保險(xiǎn)和首支綠色認(rèn)證低碳產(chǎn)業(yè)基金。
業(yè)內(nèi)人士也指出，在百年未有之大變局下，保險(xiǎn)資金的投資更加主動(dòng)與國(guó)家戰(zhàn)略同向發(fā)力。當(dāng)前的政策方向是驅(qū)動(dòng)投資等社會(huì)要素有序進(jìn)入引領(lǐng)新增長(zhǎng)的領(lǐng)域，培養(yǎng)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)能。在這樣的背景下，保險(xiǎn)資金也響應(yīng)國(guó)家政策，把握國(guó)家穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)、政策發(fā)力適度靠前的窗口期，積極在基礎(chǔ)設(shè)施、物流網(wǎng)絡(luò)、制造產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域謀篇布局。
例如，中國(guó)人壽在2021年6月設(shè)立了國(guó)壽科創(chuàng)基金，專(zhuān)注于投資科技創(chuàng)新領(lǐng)域的私募股權(quán)基金，基金規(guī)模約50億元，主要關(guān)注算法科技、物聯(lián)網(wǎng)、先進(jìn)制造、健康科技以及新消費(fèi)與供應(yīng)鏈等投資方向。
在短短的半年時(shí)間內(nèi)，國(guó)壽科創(chuàng)基金先后投資了深圳硅基仿生科技有限公司C++輪；參與了芯片設(shè)計(jì)企業(yè)瀚博半導(dǎo)體B輪融資；參與了工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)海爾卡奧斯的B輪融資；參與了小度科技B輪融資，在人工智能、中國(guó)芯片產(chǎn)業(yè)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)發(fā)展，以及健康中國(guó)發(fā)展中發(fā)揮了險(xiǎn)資的獨(dú)特作用。
對(duì)于保險(xiǎn)資金而言，“雙碳”也是不容錯(cuò)過(guò)的投資機(jī)遇。業(yè)內(nèi)人士指出， “雙碳”戰(zhàn)略將深刻影響未來(lái)中國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變革、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)升級(jí)、社會(huì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，有望帶來(lái)百萬(wàn)億元投資新機(jī)遇，催生大量嶄新投資機(jī)會(huì)。數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)人壽綠色投資存量規(guī)模突破3500億元，廣發(fā)銀行綠色信貸投放保持強(qiáng)勁增長(zhǎng)，綠色貸款余額已較年初增長(zhǎng)50%。這樣巨大的市場(chǎng)無(wú)疑對(duì)險(xiǎn)資進(jìn)一步提升投資收益、提升資產(chǎn)端價(jià)值具有極強(qiáng)吸引力。
03保銀協(xié)同不斷深化綜合金融價(jià)值提升空間廣闊
充分利用旗下金融牌照資源，推動(dòng)子公司協(xié)同發(fā)展是金融巨頭們共同的選擇。中國(guó)人壽多年來(lái)在持續(xù)推動(dòng)綜合金融戰(zhàn)略，逐漸形成了以保險(xiǎn)為主業(yè)，保險(xiǎn)、投資、銀行三大業(yè)務(wù)板塊協(xié)同發(fā)展的綜合金融格局，此外，在健康養(yǎng)老等產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域也有布局，并為保險(xiǎn)主業(yè)貢獻(xiàn)了價(jià)值。一個(gè)可以參考的數(shù)據(jù)是，2022年中國(guó)人壽的工作會(huì)議上，國(guó)壽健投公司透露其大健康基金累計(jì)投資超過(guò)40家企業(yè)，基金整體增值超過(guò)170億元，為保險(xiǎn)主業(yè)創(chuàng)造豐厚投資回報(bào)，而養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資則累計(jì)帶動(dòng)壽險(xiǎn)主業(yè)首年期交保費(fèi)370億元，貢獻(xiàn)不小。
2021年，中國(guó)人壽在保險(xiǎn)、投資、銀行三大板塊綜合化經(jīng)營(yíng)格局基礎(chǔ)上，進(jìn)一步努力拓展綜合化布局的廣度、融合的密度、協(xié)同的深度。國(guó)壽集團(tuán)通過(guò)“壽險(xiǎn)+”拓展內(nèi)外生態(tài)圈，全面構(gòu)建綜合金融高質(zhì)量發(fā)展新格局。以中國(guó)人壽評(píng)出的2021年度十大協(xié)同案例之一，保險(xiǎn)金信托為例，中國(guó)人壽旗下壽險(xiǎn)公司和廣發(fā)銀行協(xié)同配合，聯(lián)合外部戰(zhàn)略客戶中信信托，三方創(chuàng)新研發(fā)，聯(lián)合推出了保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)，并成功落地上海，打破廣發(fā)銀行代理中國(guó)人壽壽險(xiǎn)公司終身壽險(xiǎn)的最大單紀(jì)錄。這或許是金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的現(xiàn)在，如何整合渠道資源，謀求新增長(zhǎng)點(diǎn)的答案之一。保險(xiǎn)金信托的優(yōu)勢(shì)也就在于其不僅能夠整合壽險(xiǎn)、銀行、信托之間的優(yōu)質(zhì)資源，打造綜合金融產(chǎn)品，也能夠形成新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，為客戶提供新的業(yè)務(wù)場(chǎng)景和新選擇。
不過(guò)，也有業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，按照中國(guó)人壽有效客戶近3億、累計(jì)客戶超7億估算，其同時(shí)擁有中國(guó)人壽壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、基金、資產(chǎn)管理，乃至廣發(fā)銀行業(yè)務(wù)的客戶占比還有很大的提升空間，這也被認(rèn)為是中國(guó)人壽在工作會(huì)議上提出大力推動(dòng)一體化相關(guān)工作的重要?jiǎng)恿Α?/p>
白濤在2022年工作會(huì)議上表示，將加快推進(jìn)一體化建設(shè)，圍繞增強(qiáng)大局意識(shí)，加強(qiáng)總部建設(shè)，規(guī)范集團(tuán)職級(jí)體系，加強(qiáng)技術(shù)保障等舉措，建立健全促進(jìn)集團(tuán)綜合金融潛能發(fā)揮的重要機(jī)制性安排。而從其工作會(huì)議透露的信息看，與一體化建設(shè)相關(guān)的至少還包括數(shù)字化轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品服務(wù)升級(jí)。其中，數(shù)字化轉(zhuǎn)型涵蓋了推進(jìn)共建共享系統(tǒng)建設(shè)，完善科技創(chuàng)新孵化機(jī)制，加快推動(dòng)集團(tuán)內(nèi)數(shù)據(jù)融合融通，加大數(shù)字化人才培養(yǎng)和引進(jìn)力度，這是“效率”問(wèn)題，而產(chǎn)品服務(wù)升級(jí)包含的健全產(chǎn)品開(kāi)發(fā)迭代機(jī)制，優(yōu)化客戶服務(wù)投入機(jī)制，完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，構(gòu)建以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向的高質(zhì)量產(chǎn)品服務(wù)供給體系，則是“產(chǎn)品服務(wù)”問(wèn)題，或許，當(dāng)中國(guó)人壽的“效率”更高，“產(chǎn)品服務(wù)”更受歡迎的時(shí)候，將極大激發(fā)綜合金融潛能，其綜合金融價(jià)值創(chuàng)造也將向更廣闊的空間邁進(jìn)。
