鑒于國(guó)內(nèi)外復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，受疫情、汛情、國(guó)際形勢(shì)等因素影響，我國(guó)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)仍面臨諸多不確定性，雖風(fēng)險(xiǎn)總體可控，但仍不可掉以輕心。要著力提升金融業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，積極防范和處置好各類風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮好金融科技的作用，守好防范化解系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。

作者｜ 周延禮「第十三屆政協(xié)全國(guó)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)委員、原中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)副主席」

當(dāng)前，我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行總體平穩(wěn)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效進(jìn)一步提高，保險(xiǎn)保障功能進(jìn)一步增強(qiáng)。2021年三季度末，銀行業(yè)總資產(chǎn)339.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)7.7%；保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)24.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.2%，原保險(xiǎn)保費(fèi)收入3.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)3.3%。

助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展

一是信貸投放同比多增，結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，不良率下降。

2021年前三季度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款新增17.3萬(wàn)億元，同比多增1964億元。其中，制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款新增1.8萬(wàn)億元，同比大幅多增；基礎(chǔ)設(shè)施貸款新增3.7萬(wàn)億元，同比多增5611億元。金融投放支持下，前三季度我國(guó)制造業(yè)投資同比增長(zhǎng)14.8%，基礎(chǔ)設(shè)施投資持續(xù)正增長(zhǎng)。同期，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)處置不良資產(chǎn)1.9萬(wàn)億元。截至三季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額3.7萬(wàn)億元，不良率1.86%，較年初下降0.06個(gè)百分點(diǎn)。

二是資源配置向重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)傾斜。

銀行業(yè)持續(xù)執(zhí)行延期還本付息政策，普惠小微企業(yè)延期還本付息金額超2萬(wàn)億元。2021年9月末，普惠型小微企業(yè)貸款余額18.5萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)21.2%，遠(yuǎn)高于各項(xiàng)貸款增速。民營(yíng)企業(yè)貸款較年初增加5萬(wàn)億元。涉農(nóng)貸款持續(xù)增長(zhǎng)，9月末涉農(nóng)貸款余額42.6萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)10.1%。

三是中小銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)能力繼續(xù)提升，高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)家數(shù)同比下降。

2021年前三季度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)債券發(fā)行1.8萬(wàn)億元，主要集中于中小銀行用于補(bǔ)充資本。有的中小銀行還通過(guò)發(fā)行可轉(zhuǎn)股協(xié)議存款對(duì)接地方政府債等創(chuàng)新工具補(bǔ)充資本。三季度末，商業(yè)銀行資本充足率為14.8%，同比提高0.39個(gè)百分點(diǎn)。其中，城商行資本充足率12.96%，同比提高0.53個(gè)百分點(diǎn)。城商行和農(nóng)商行高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)家數(shù)同比下降170家。

四是保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“助推器”“減震器”功能持續(xù)發(fā)揮。

保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額較年初增長(zhǎng)8.4%。保險(xiǎn)公司為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額同比增長(zhǎng)25.6%，其中，首（臺(tái)）套重大技術(shù)裝備保險(xiǎn)和科技保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障金額2.2萬(wàn)億元；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額4萬(wàn)億元。保險(xiǎn)賠付支出同比增長(zhǎng)18.1%，增速明顯高于去年同期。保險(xiǎn)覆蓋面繼續(xù)擴(kuò)大。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋約10億人口，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障基本覆蓋常見(jiàn)農(nóng)作物。積極應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害，支持防汛救災(zāi)加強(qiáng)金融服務(wù)，對(duì)7月以來(lái)河南、山西暴雨災(zāi)后重建提供賠付超84億元。

銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

鑒于國(guó)內(nèi)外復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，受疫情、汛情、國(guó)際形勢(shì)等因素影響，我國(guó)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)仍面臨諸多不確定性，雖風(fēng)險(xiǎn)總體可控，但仍不可掉以輕心。

一是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)面臨加大趨勢(shì)。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力增大，2021年三季度GDP增長(zhǎng)僅為4.9%，隨著延期還本付息政策到期，銀行業(yè)不良資產(chǎn)或?qū)⑦M(jìn)一步暴露，不良率面對(duì)升高壓力。保險(xiǎn)資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)總體穩(wěn)健，流動(dòng)性資產(chǎn)和固定收益類資產(chǎn)占比超過(guò)70%，但當(dāng)前我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)上升，債市結(jié)構(gòu)性違約事件增加，部分大型產(chǎn)業(yè)集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)暴露，保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。

二是一些銀行保險(xiǎn)類機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)隱患未除。

部分中小銀行機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等公司治理存在缺陷，有的民營(yíng)企業(yè)大股東直接干預(yù)經(jīng)營(yíng)，違規(guī)影響金融機(jī)構(gòu)決策。甚至個(gè)別機(jī)構(gòu)的大股東將金融機(jī)構(gòu)視為提款機(jī)，非法挪用和侵占金融機(jī)構(gòu)資金，股東“爆雷”后，造成金融機(jī)構(gòu)的巨大資金缺口。部分機(jī)構(gòu)內(nèi)部人控制問(wèn)題嚴(yán)重，審慎經(jīng)營(yíng)理念缺失，風(fēng)險(xiǎn)事件易發(fā)多發(fā)。部分保險(xiǎn)公司通過(guò)財(cái)務(wù)手段粉飾報(bào)表，虛增償付能力，在經(jīng)濟(jì)下行壓力下，風(fēng)險(xiǎn)事件加速資產(chǎn)質(zhì)量惡化，實(shí)際償付能力面臨不足，疊加股東資金匱乏無(wú)力增資，引入新股東困難，資本補(bǔ)充難度較大。人身險(xiǎn)行業(yè)普遍存在“長(zhǎng)錢短配”問(wèn)題，部分外資公司和中小型中資公司較為突出，利率下行趨勢(shì)下，資產(chǎn)價(jià)值增長(zhǎng)小于負(fù)債價(jià)值增長(zhǎng)，面臨較大的再投資風(fēng)險(xiǎn)和長(zhǎng)期利差損風(fēng)險(xiǎn)。

三是大型企業(yè)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)仍需高度警惕。

一些大型企業(yè)集團(tuán)經(jīng)營(yíng)策略激進(jìn)，盲目爭(zhēng)速度，上規(guī)模，加杠桿，后面受多種因素影響，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)下滑，債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大。2021年三季度以來(lái)，多家大型企業(yè)出現(xiàn)債券違約，一些企業(yè)債務(wù)違約引發(fā)“逃廢債”質(zhì)疑。指標(biāo)顯示，截至8月末，銀行業(yè)房地產(chǎn)貸款余額53.04萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8.61%，增速比上月繼續(xù)下降0.08個(gè)百分點(diǎn)，創(chuàng)8年來(lái)新低。部分房產(chǎn)企業(yè)面臨資金鏈壓力，違約風(fēng)險(xiǎn)大幅上升，容易引發(fā)系列風(fēng)險(xiǎn)。

2022年銀行保險(xiǎn)業(yè)工作建議

要著力提升金融業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，積極防范和處置好各類風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮好金融科技的作用，守好防范化解系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。

聚焦國(guó)家戰(zhàn)略，服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展

一是緊跟國(guó)家戰(zhàn)略導(dǎo)向，響應(yīng)科技創(chuàng)新、擴(kuò)大內(nèi)需等產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略，把握“一帶一路”倡議、粵港澳大灣區(qū)、海南自貿(mào)港區(qū)域等重大發(fā)展機(jī)遇，發(fā)揮銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)資金在規(guī)模、期限等方面的優(yōu)勢(shì)特征，增加中長(zhǎng)期資金供給。

二是引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采用科學(xué)方法，合理評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)，持續(xù)改進(jìn)對(duì)民營(yíng)小微企業(yè)的金融服務(wù)。

三是健全具有高度普惠性的現(xiàn)代金融體系，積極發(fā)揮金融在促進(jìn)公平、消除貧困、完善社會(huì)保障等方面的作用，服務(wù)好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，促進(jìn)共同富裕。

四是積極運(yùn)用金融手段，配合穩(wěn)定大宗商品價(jià)格和保障能源安全供給，支持傳統(tǒng)高碳企業(yè)降耗升級(jí)、綠色轉(zhuǎn)型。

五是持續(xù)發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障功能。保險(xiǎn)資金要積極圍繞“十四五”提出的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)高級(jí)化、產(chǎn)業(yè)鏈現(xiàn)代化方向，進(jìn)一步拓寬另類投資領(lǐng)域，拓展現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系升級(jí)相關(guān)領(lǐng)域，挖掘優(yōu)質(zhì)企業(yè)的投資機(jī)會(huì)。在服務(wù)民生領(lǐng)域，發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)助力我國(guó)養(yǎng)老保障事業(yè)發(fā)展，發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)助力我國(guó)多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)等。此外，要推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)和立法，在重點(diǎn)領(lǐng)域推進(jìn)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)全覆蓋等。

毫不松懈地防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)

一是密切跟蹤國(guó)際政治經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，持續(xù)監(jiān)測(cè)發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體貨幣政策、大宗商品價(jià)格動(dòng)向，做好風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)預(yù)案。

二是積極應(yīng)對(duì)不良貸款反彈。做實(shí)資產(chǎn)分類，加快處置不良。加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域信用風(fēng)險(xiǎn)排查，提早預(yù)警應(yīng)對(duì)。

三是有序化解“灰犀?！苯鹑陲L(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)防資金繞道違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，加強(qiáng)應(yīng)對(duì)房地產(chǎn)頭部企業(yè)債務(wù)問(wèn)題，配合地方政府化解隱性債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

四是加強(qiáng)高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處置。壓實(shí)各方風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任，對(duì)嚴(yán)重違法違規(guī)的企業(yè)集團(tuán)和金融控股公司，“一企一策”處置高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)。

五是嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)金融活動(dòng)。

借助金融科技，繼續(xù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

在科技影響下，金融風(fēng)險(xiǎn)的傳遞、路徑、因素演變加劇了風(fēng)險(xiǎn)判斷與防范的難度。金融機(jī)構(gòu)要通過(guò)科學(xué)的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)及限額設(shè)置、先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與監(jiān)控的時(shí)效性和有效性。要積極使用信息化技術(shù)豐富風(fēng)險(xiǎn)管控手段，大力推動(dòng)信息化系統(tǒng)建設(shè)，打造集組合管理、信用評(píng)級(jí)、數(shù)據(jù)質(zhì)量管理等多模塊、智能化的IT系統(tǒng)，通過(guò)金融科技賦能，綜合應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，構(gòu)建可以不斷迭代升級(jí)的定量化、數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，使風(fēng)險(xiǎn)判斷更加清晰。

以上文章來(lái)源于當(dāng)代金融家