鑒于國內(nèi)外復雜多變的經(jīng)濟金融形勢，受疫情、汛情、國際形勢等因素影響，我國銀行業(yè)保險業(yè)仍面臨諸多不確定性，雖風險總體可控，但仍不可掉以輕心。要著力提升金融業(yè)保險業(yè)服務實體經(jīng)濟質(zhì)效，積極防范和處置好各類風險，發(fā)揮好金融科技的作用，守好防范化解系統(tǒng)性風險的底線。

作者｜ 周延禮「第十三屆政協(xié)全國經(jīng)濟委員會委員、原中國保險監(jiān)督管理委員會副主席」

當前，我國銀行保險業(yè)運行總體平穩(wěn)，服務實體經(jīng)濟質(zhì)效進一步提高，保險保障功能進一步增強。2021年三季度末，銀行業(yè)總資產(chǎn)339.4萬億元，同比增長7.7%；保險業(yè)總資產(chǎn)24.3萬億元，同比增長13.2%，原保險保費收入3.7萬億元，同比增長3.3%。

助力實體經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展

一是信貸投放同比多增，結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，不良率下降。

2021年前三季度，銀行業(yè)金融機構(gòu)各項貸款新增17.3萬億元，同比多增1964億元。其中，制造業(yè)中長期貸款新增1.8萬億元，同比大幅多增；基礎設施貸款新增3.7萬億元，同比多增5611億元。金融投放支持下，前三季度我國制造業(yè)投資同比增長14.8%，基礎設施投資持續(xù)正增長。同期，銀行業(yè)金融機構(gòu)處置不良資產(chǎn)1.9萬億元。截至三季度末，銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額3.7萬億元，不良率1.86%，較年初下降0.06個百分點。

二是資源配置向重點領域和薄弱環(huán)節(jié)傾斜。

銀行業(yè)持續(xù)執(zhí)行延期還本付息政策，普惠小微企業(yè)延期還本付息金額超2萬億元。2021年9月末，普惠型小微企業(yè)貸款余額18.5萬億元，較年初增長21.2%，遠高于各項貸款增速。民營企業(yè)貸款較年初增加5萬億元。涉農(nóng)貸款持續(xù)增長，9月末涉農(nóng)貸款余額42.6萬億元，較年初增長10.1%。

三是中小銀行抵御風險能力繼續(xù)提升，高風險機構(gòu)家數(shù)同比下降。

2021年前三季度，銀行業(yè)金融機構(gòu)債券發(fā)行1.8萬億元，主要集中于中小銀行用于補充資本。有的中小銀行還通過發(fā)行可轉(zhuǎn)股協(xié)議存款對接地方政府債等創(chuàng)新工具補充資本。三季度末，商業(yè)銀行資本充足率為14.8%，同比提高0.39個百分點。其中，城商行資本充足率12.96%，同比提高0.53個百分點。城商行和農(nóng)商行高風險機構(gòu)家數(shù)同比下降170家。

四是保險業(yè)社會“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟“助推器”“減震器”功能持續(xù)發(fā)揮。

保險資金運用余額較年初增長8.4%。保險公司為實體經(jīng)濟提供風險保障金額同比增長25.6%，其中，首（臺）套重大技術(shù)裝備保險和科技保險風險保障金額2.2萬億元；農(nóng)業(yè)保險提供風險保障金額4萬億元。保險賠付支出同比增長18.1%，增速明顯高于去年同期。保險覆蓋面繼續(xù)擴大。農(nóng)業(yè)保險覆蓋約10億人口，農(nóng)業(yè)風險保障基本覆蓋常見農(nóng)作物。積極應對自然災害，支持防汛救災加強金融服務，對7月以來河南、山西暴雨災后重建提供賠付超84億元。

銀行業(yè)保險業(yè)面臨的主要風險

鑒于國內(nèi)外復雜多變的經(jīng)濟金融形勢，受疫情、汛情、國際形勢等因素影響，我國銀行業(yè)保險業(yè)仍面臨諸多不確定性，雖風險總體可控，但仍不可掉以輕心。

一是經(jīng)營風險面臨加大趨勢。

我國經(jīng)濟下行壓力增大，2021年三季度GDP增長僅為4.9%，隨著延期還本付息政策到期，銀行業(yè)不良資產(chǎn)或?qū)⑦M一步暴露，不良率面對升高壓力。保險資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)總體穩(wěn)健，流動性資產(chǎn)和固定收益類資產(chǎn)占比超過70%，但當前我國房地產(chǎn)行業(yè)整體風險上升，債市結(jié)構(gòu)性違約事件增加，部分大型產(chǎn)業(yè)集團風險暴露，保險資金運用風險不斷加大。

二是一些銀行保險類機構(gòu)風險隱患未除。

部分中小銀行機構(gòu)、保險公司等公司治理存在缺陷，有的民營企業(yè)大股東直接干預經(jīng)營，違規(guī)影響金融機構(gòu)決策。甚至個別機構(gòu)的大股東將金融機構(gòu)視為提款機，非法挪用和侵占金融機構(gòu)資金，股東“爆雷”后，造成金融機構(gòu)的巨大資金缺口。部分機構(gòu)內(nèi)部人控制問題嚴重，審慎經(jīng)營理念缺失，風險事件易發(fā)多發(fā)。部分保險公司通過財務手段粉飾報表，虛增償付能力，在經(jīng)濟下行壓力下，風險事件加速資產(chǎn)質(zhì)量惡化，實際償付能力面臨不足，疊加股東資金匱乏無力增資，引入新股東困難，資本補充難度較大。人身險行業(yè)普遍存在“長錢短配”問題，部分外資公司和中小型中資公司較為突出，利率下行趨勢下，資產(chǎn)價值增長小于負債價值增長，面臨較大的再投資風險和長期利差損風險。

三是大型企業(yè)債務風險，房地產(chǎn)市場風險仍需高度警惕。

一些大型企業(yè)集團經(jīng)營策略激進，盲目爭速度，上規(guī)模，加杠桿，后面受多種因素影響，經(jīng)營業(yè)績下滑，債務風險加大。2021年三季度以來，多家大型企業(yè)出現(xiàn)債券違約，一些企業(yè)債務違約引發(fā)“逃廢債”質(zhì)疑。指標顯示，截至8月末，銀行業(yè)房地產(chǎn)貸款余額53.04萬億元，同比增長8.61%，增速比上月繼續(xù)下降0.08個百分點，創(chuàng)8年來新低。部分房產(chǎn)企業(yè)面臨資金鏈壓力，違約風險大幅上升，容易引發(fā)系列風險。

2022年銀行保險業(yè)工作建議

要著力提升金融業(yè)保險業(yè)服務實體經(jīng)濟質(zhì)效，積極防范和處置好各類風險，發(fā)揮好金融科技的作用，守好防范化解系統(tǒng)性風險的底線。

聚焦國家戰(zhàn)略，服務好實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展

一是緊跟國家戰(zhàn)略導向，響應科技創(chuàng)新、擴大內(nèi)需等產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略，把握“一帶一路”倡議、粵港澳大灣區(qū)、海南自貿(mào)港區(qū)域等重大發(fā)展機遇，發(fā)揮銀行業(yè)保險業(yè)資金在規(guī)模、期限等方面的優(yōu)勢特征，增加中長期資金供給。

二是引導銀行保險機構(gòu)采用科學方法，合理評估信用風險，持續(xù)改進對民營小微企業(yè)的金融服務。

三是健全具有高度普惠性的現(xiàn)代金融體系，積極發(fā)揮金融在促進公平、消除貧困、完善社會保障等方面的作用，服務好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，促進共同富裕。

四是積極運用金融手段，配合穩(wěn)定大宗商品價格和保障能源安全供給，支持傳統(tǒng)高碳企業(yè)降耗升級、綠色轉(zhuǎn)型。

五是持續(xù)發(fā)揮保險業(yè)風險保障功能。保險資金要積極圍繞“十四五”提出的產(chǎn)業(yè)基礎高級化、產(chǎn)業(yè)鏈現(xiàn)代化方向，進一步拓寬另類投資領域，拓展現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系升級相關領域，挖掘優(yōu)質(zhì)企業(yè)的投資機會。在服務民生領域，發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險助力我國養(yǎng)老保障事業(yè)發(fā)展，發(fā)展商業(yè)健康保險助力我國多層次醫(yī)療保障體系建設等。此外，要推動巨災保險試點和立法，在重點領域推進安全生產(chǎn)責任保險全覆蓋等。

毫不松懈地防范化解金融風險

一是密切跟蹤國際政治經(jīng)濟形勢，持續(xù)監(jiān)測發(fā)達經(jīng)濟體貨幣政策、大宗商品價格動向，做好風險應對預案。

二是積極應對不良貸款反彈。做實資產(chǎn)分類，加快處置不良。加強重點領域信用風險排查，提早預警應對。

三是有序化解“灰犀?！苯鹑陲L險。嚴防資金繞道違規(guī)流入房地產(chǎn)市場，加強應對房地產(chǎn)頭部企業(yè)債務問題，配合地方政府化解隱性債務風險。

四是加強高風險機構(gòu)處置。壓實各方風險處置責任，對嚴重違法違規(guī)的企業(yè)集團和金融控股公司，“一企一策”處置高風險金融機構(gòu)。

五是嚴厲打擊違法違規(guī)金融活動。

借助金融科技，繼續(xù)加強風險控制

在科技影響下，金融風險的傳遞、路徑、因素演變加劇了風險判斷與防范的難度。金融機構(gòu)要通過科學的關鍵風險指標及限額設置、先進的風險管理技術(shù)提高風險預警與監(jiān)控的時效性和有效性。要積極使用信息化技術(shù)豐富風險管控手段，大力推動信息化系統(tǒng)建設，打造集組合管理、信用評級、數(shù)據(jù)質(zhì)量管理等多模塊、智能化的IT系統(tǒng)，通過金融科技賦能，綜合應用大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，構(gòu)建可以不斷迭代升級的定量化、數(shù)字化風險管理系統(tǒng)，使風險判斷更加清晰。

以上文章來源于當代金融家