韋璐/文

繼綠色保險之后，“藍色保險”也走進了公眾的視野。11月29日，深圳銀保監(jiān)局等四部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于印發(fā)深圳銀行業(yè)保險業(yè)推動藍色金融發(fā)展的指導(dǎo)意見的通知》（以下簡稱《通知》）。其中，在國內(nèi)首次提出“藍色保險”的概念。

所謂“藍色保險”即是“藍色金融”中的一環(huán)，指向與海洋經(jīng)濟相關(guān)的保險業(yè)務(wù)保險，具體包括，推動建立完善海洋漁業(yè)保險補貼制度；支持海洋生態(tài)環(huán)境建設(shè)，加快發(fā)展藍色碳匯保險；探索建立海洋巨災(zāi)保險和再保險機制；加快發(fā)展航運保險等；擴大出口信用保險在海洋領(lǐng)域的覆蓋范圍等，鼓勵保險機構(gòu)根據(jù)海洋經(jīng)濟新興業(yè)態(tài)以及涉海企業(yè)的特殊需求，開發(fā)新型保險產(chǎn)品。

一系列舉措，推動保險業(yè)與海洋經(jīng)濟加速“聯(lián)姻”。對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任何小偉對財經(jīng)網(wǎng)金融分析稱，此次提到的險種很多并非首創(chuàng)，而最大的亮點在于其把所有與海洋經(jīng)濟相關(guān)的風(fēng)險和保險產(chǎn)品系統(tǒng)化，并且分門別類進行了一種梳理。這些思路，也體現(xiàn)了金融保險更好服務(wù)藍色經(jīng)濟的一個突破口。藍色保險的落地，需要在銀行、其他金融機構(gòu)都參與的“藍色金融”大背景下實現(xiàn)。由地方政府提供配套措施，并加大宣傳力度，讓金融企業(yè)意識到自身能夠在“藍色金融”的浪潮中找到商機、實現(xiàn)共贏。

海洋漁業(yè)保險解憂漁民養(yǎng)殖戶

事實上，在“藍色保險”概念出現(xiàn)之前，我國保險業(yè)服務(wù)藍色經(jīng)濟的探索早已在路上。

接軌農(nóng)險的海洋漁業(yè)保險正是其中的傳統(tǒng)險種。與農(nóng)業(yè)相同，海洋漁業(yè)也是一門“看天吃飯”的產(chǎn)業(yè)。其中，風(fēng)災(zāi)和高溫是海產(chǎn)品養(yǎng)殖戶最擔(dān)憂的災(zāi)害。近年來，海水養(yǎng)殖天氣指數(shù)保險的出現(xiàn)，讓看天吃飯走向了“看天定損”，為漁民養(yǎng)殖戶吃下定心丸。

據(jù)了解，天氣指數(shù)保險是指利用一個或者幾個氣候特征形成的氣象指數(shù)，同保險標(biāo)的物產(chǎn)量或者損失結(jié)合起來，依據(jù)不同的指數(shù)等級進行賠付的保險。2013年，人保財險國內(nèi)第一單“海水養(yǎng)殖風(fēng)力指數(shù)保險”落地大連獐子島。此后，各保險公司加快了參與步伐，陸續(xù)在多地推出海水養(yǎng)殖天氣指數(shù)型保險產(chǎn)品。

今年6月，太平財險在山東煙臺成立業(yè)內(nèi)首個海洋保險創(chuàng)新研發(fā)機構(gòu)，同步發(fā)布并簽約兩個全國首單海洋保險產(chǎn)品。值得一提的是政策性海產(chǎn)品綜合指數(shù)保險。該款保險將“高溫指數(shù)”和“有效波高指數(shù)”同時作為保險責(zé)任進行設(shè)計的保險產(chǎn)品，保障較為全面。

據(jù)悉，有效波高是評判海面風(fēng)浪大小的重要指標(biāo)。據(jù)國際波級表海浪級別，有效波高4-6米的海浪即可稱之為巨浪。在該款產(chǎn)品中，當(dāng)氣象部門監(jiān)測的波高大于等于3米時，即觸發(fā)賠付機制，賠付系數(shù)也隨著波高變化階梯式浮動。

在山東另一城市日照，中華聯(lián)合財險則推出了“海洋牧場巨災(zāi)保險”，以該市近海海域的海洋牧場為承保標(biāo)的區(qū)域，當(dāng)約定中的臺風(fēng)風(fēng)災(zāi)、海水溫度高溫災(zāi)害等海洋災(zāi)害出現(xiàn)，并使牧場養(yǎng)殖企業(yè)海產(chǎn)品產(chǎn)量減少，或投入必要的防災(zāi)減災(zāi)費用，保險公司將承擔(dān)賠償責(zé)任。目前，中華聯(lián)合財險已為日照7家養(yǎng)殖牧場提供風(fēng)險保障2600萬元。

此外，今年6月，由中華財險承辦的“政策性深海海水網(wǎng)箱養(yǎng)殖風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險”在廣東汕頭市龍湖區(qū)成功落地，為當(dāng)?shù)匾患夜镜恼录t魚提供了200萬元的臺風(fēng)災(zāi)害風(fēng)險保障。

沿海省市對于海洋漁業(yè)保險的重視程度正在上升，采用“政策性保險”的形式對其展開補貼，也是多地推動海洋保險發(fā)展的重要舉措。此次《通知》中，深圳也提出要推動建立完善海洋漁業(yè)保險補貼制度。

農(nóng)文旅產(chǎn)業(yè)振興研究院常務(wù)副院長袁帥對財經(jīng)網(wǎng)金融表示，這既是方向也是警醒。推動建立完善海洋漁業(yè)保險補貼制度，告知我們目前市面上的海洋保險產(chǎn)品未能滿足我國海洋經(jīng)濟發(fā)展需求，同時也是積極鼓勵保險業(yè)投身相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的信號。

“另外也要注意穩(wěn)序推進，不可冒進。在推進和完善保險補貼制度的過程中，相關(guān)監(jiān)管部門要及時跟上，要充分借鑒農(nóng)業(yè)補貼保險的歷史相關(guān)經(jīng)驗和教訓(xùn)，避免因為補貼而帶來的財政支付壓力和可能風(fēng)險問題?！痹瑤浾f。

“藍碳”保險助力海洋生態(tài)環(huán)境優(yōu)化

在對傳統(tǒng)海洋漁業(yè)保險完善補貼的基礎(chǔ)之上，精耕海洋高質(zhì)量發(fā)展的藍圖，亦繞不開“藍色保險”的身影。

袁帥表示，這一概念的提出，對保險業(yè)機構(gòu)而言是一個巨大的歷史市場機遇。保險業(yè)積極投身“藍色”海洋領(lǐng)域，研發(fā)和推行相關(guān)領(lǐng)域服務(wù)和金融產(chǎn)品，一方面有利于涉海產(chǎn)業(yè)發(fā)展的制度環(huán)境改善，通過保險金融的力量分散海洋產(chǎn)業(yè)經(jīng)營中的巨大風(fēng)險，為踐行海洋強國的戰(zhàn)略貢獻力量；另一方面也是對保險業(yè)機構(gòu)自身開拓新的市場增長點的機遇，是共建共贏、共創(chuàng)共享的正向局面。

在雙碳背景下，“藍碳”保險也成為備受關(guān)注的熱門險種。據(jù)了解，“藍碳”即海洋碳匯，是指通過海洋生物的碳匯功能，實現(xiàn)溫室氣體的減排。海草床、紅樹林與鹽沼，被稱為三大濱?！八{碳”生態(tài)系統(tǒng)，而保險業(yè)的創(chuàng)新也主要聚焦于此。

以海草床為例，由于具有固碳量大、固碳效率高且碳存儲周期長的特點，海草床的固碳量能達到森林的兩倍以上。但由于海洋氣候多變，加之缺少科學(xué)有效的風(fēng)險管理與規(guī)避手段，一旦出現(xiàn)臺風(fēng)、赤潮等災(zāi)害，往往導(dǎo)致海草床大面積損毀，固碳效益缺乏有效保障。

今年5月，國內(nèi)首款商業(yè)性“海草床碳匯指數(shù)保險”在威海市成功落地。該險種以海草床為保險標(biāo)的，以海草床碳匯富余價值作為補償依據(jù)，以海草床因特定海洋環(huán)境變化，造成的碳匯減弱事件為保險責(zé)任。當(dāng)海水流速達到或超過約定閾值時，視為海草床碳匯減弱保險事件發(fā)生。保司的賠償金將用于對海草床碳匯資源開展災(zāi)后救助、進行生態(tài)保護修復(fù)等。從事海草床種植的專業(yè)戶、合作社、水產(chǎn)企業(yè)均可投保。

此外同時海草床碳匯指數(shù)保險后，中國人壽財險研發(fā)的國內(nèi)漁業(yè)碳匯指數(shù)保險首單再次落地威海，主要指向“牡蠣”產(chǎn)品。

據(jù)了解，養(yǎng)殖牡蠣不僅可以有效消除海水富營養(yǎng)化，解決海水養(yǎng)殖業(yè)帶來的污染問題，同時還具有較強的碳捕集作用。信息表明，牡蠣殼95%以上的成分是碳酸鈣，據(jù)推算，每畝牡蠣每年可固碳約1.4噸。然而，由于海洋氣候多變，一旦出現(xiàn)海浪、赤潮等海洋災(zāi)害，往往導(dǎo)致牡蠣的損毀，產(chǎn)業(yè)發(fā)展和固碳效果均缺乏有效保障。

據(jù)中國人壽財險介紹，此次落地的牡蠣碳匯指數(shù)保險，填補了海產(chǎn)品養(yǎng)殖碳匯指數(shù)保險的空白，使貝類養(yǎng)殖這一綠色產(chǎn)業(yè)獲得海洋碳匯和生產(chǎn)經(jīng)營雙重風(fēng)險保障。針對參保的800畝牡蠣因特定海洋環(huán)境變化造成的碳匯和產(chǎn)業(yè)損失，中國人壽財險最高可給予160萬元的風(fēng)險補償。

多家險企步履不停。6月，上文提到的太平產(chǎn)險亦開發(fā)了全國首單“政策性貝類海洋碳匯指數(shù)保險”；9月，太保產(chǎn)險推出的“牡蠣養(yǎng)殖氣象指數(shù)保險”在浙江省寧波市象山縣落地，為當(dāng)?shù)?戶養(yǎng)殖戶的2000余畝養(yǎng)殖牡蠣提供共計600萬元的保險保單。

多元險種促活海洋經(jīng)濟新業(yè)態(tài)

在上述險種外，《通知》還提到，要探索建立海洋巨災(zāi)保險和再保險機制，加快發(fā)展航運保險等；擴大出口信用保險在海洋領(lǐng)域的覆蓋范圍等，鼓勵保險機構(gòu)根據(jù)海洋經(jīng)濟新興業(yè)態(tài)以及涉海企業(yè)的特殊保險需求，開發(fā)新型保險產(chǎn)品。未來，藍色保險的羽翼或?qū)⒍喾轿谎由臁?/p>獨立國際策略研究員陳佳對財經(jīng)網(wǎng)金融表示，綜合來看，這是目前國際國內(nèi)關(guān)于藍色保險發(fā)展最為具體的指引?！皩﹄U企而言，這是近期一大政策利好，對其加速轉(zhuǎn)型、擺脫當(dāng)前市場總需求不足的短期業(yè)績壓力，具有極大的信心提振作用。險企可以利用其在大數(shù)據(jù)分析、精算類產(chǎn)品設(shè)計、險種理賠市場培育運營和風(fēng)險控制等領(lǐng)域的比較優(yōu)勢，不斷放大自身在藍色金融領(lǐng)域的市場優(yōu)勢?！?/p>不僅僅是險企，海洋經(jīng)濟相關(guān)產(chǎn)業(yè)都將受益其溢出效應(yīng)。陳佳表示，預(yù)計不斷擴大開放的藍色保險系列金融產(chǎn)品線，將對鼓勵社會資本投入可持續(xù)海洋產(chǎn)業(yè)和海洋生態(tài)保護修復(fù)，探索海洋治理模式創(chuàng)新，推動海洋資源的可持續(xù)利用、實現(xiàn)海洋經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生深遠的推動作用。

縱觀我國藍色保險實踐進程，航運保險相對走在前列。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年6月30日，我國共有6313個航運保險產(chǎn)品完成有效注冊。最新發(fā)布的《海運保險產(chǎn)業(yè)政府戰(zhàn)略管理與區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢報告（2022-2027年版）》則顯示，目前已有太保產(chǎn)險、平安產(chǎn)險等11家公司了設(shè)立專業(yè)海運保險運營中心，54家財產(chǎn)保險公司經(jīng)營航運保險直保業(yè)務(wù)，3家再保險公司從事與航運相關(guān)的再保險業(yè)務(wù)。

相比之下，上文提到的多數(shù)險種，參與對象還停留在頭部財險公司。

謙謙分子合伙人趙大瑋對財經(jīng)網(wǎng)金融表示，盡管有些險種也是一直都存在，但實際上要將之做精做深，還是需要下一番功夫。因此，短期來看保險公司并不會扎堆進入，一方面每家公司都有自己的戰(zhàn)略定位及優(yōu)勢特點；另一方面這些險種的費率、理賠、風(fēng)控，都需要一定門檻，沒有經(jīng)驗還是做不了的。

任何新生事物的探索都不是朝夕之功。陳佳表示，藍色金融的很多方面在全球都是空白，等待我國保險業(yè)行業(yè)企業(yè)努力創(chuàng)新填補，尤其是在金融科技賦能環(huán)保與實體經(jīng)濟領(lǐng)域，如何建立科學(xué)可信可行的微觀統(tǒng)計計價模型和市場化運行機制有待解答?！氨M管保險業(yè)在金融領(lǐng)域獨居優(yōu)勢，但依然有包括內(nèi)部組織運營、跨行業(yè)協(xié)同、產(chǎn)品風(fēng)險防控、產(chǎn)業(yè)人才激勵等具體問題需要突破，更有產(chǎn)品設(shè)計運維和市場拓展如何緊跟時代等老生常談的難點痛點，可謂任重道遠?！标惣颜f。

【作者：韋璐】