華裔女明星劉玉玲說過她會存一筆“Fuck You”Money，每次掙到錢都會拿出一筆錢放在那里，永遠不會動這筆錢，等到有一天我接不到戲，或者有人要讓她做一些自己不想干的工作時，她才會使用這筆錢。

錢是給我們帶來安全感，帶來滿足感的一個工具，它最終的目標是實現(xiàn)我們內心的富足，精神上的安逸，而不是僅僅賬戶上的數(shù)字，更多的是要求我具備一些能力，對很多事情say no，這就是錢的情緒價值。

保險作為一款特殊的金融工具，也只是承擔了它該承擔的社會價值：

第一使用價值，損失補償，急用現(xiàn)金；

第二投資價值，來自于現(xiàn)價增長跟年金收益；

第三金融價值，在于它是一個資產配置，它本身可以釋放現(xiàn)金的，可以做授信貸款；

第四情緒價值，安全感，圈層歸屬。

有人說怎么來理解這4個價值？

我舉個例子，一個客戶投保增額終身壽險，當觸發(fā)保險責任時會賠付保額，這是損失補償，這是它的使用價值。

生活四平八穩(wěn)，沒有風險，現(xiàn)金價值在繳費期滿之后，按3.5%的復利增長，可以隨時通過減保拿出來用，這就是投資價值，本金增值就帶來投資價值。

但是由于復利需要時間去釋放價值，投保10年后你發(fā)現(xiàn)要用錢，退保的話會損失利息舍不得，那可以保單貸款，這就是它的金融價值，因為保單本身是資產可以抵押，他們通過貸款拿到錢了，這是它的金融價值。

當你投保以后，你鎖定一個終身復利增值的資產，到退休的時候有一筆確定的退休金，于是你非常開心，安全感爆棚，不會擔心以后沒有養(yǎng)老金而導致?lián)笓缚s縮的，這就是安全感，這就是情緒價值。

等你老了住進養(yǎng)老社區(qū)，發(fā)現(xiàn)身邊跟你一樣，都是當年買了幾百萬保險的客戶，這就是圈層的歸屬。

你看一份保單就能給你帶來這么多的價值，那么你是否清楚客戶是為了使用價值買的，還是為了投資價值買的，還是為了金融價值買的？還是為了情緒價值？

比如我們關注的是金融價值，那么它的使用價值稍微低一點，可不可以接受？可以。

比如這家公司貸款的利率低很多，可能別的產品好像收益會高一點，但是它貸款利率高，那中間如果要貸款，釋放流動性的成本會更高，如果你更關心貸款的釋放流動性，那是不是應該接受一個看上去收益沒那么高，但是貸款利率低這樣的產品？這就是我要說的。

我們選擇一款保險金融產品，應該結合四個層面來進行統(tǒng)一的價值判定，而不是最基礎的對比價格、對比現(xiàn)金價值。

恰恰因為保險產品它具備4個價值，它是一個復雜產品，你就不能簡單的用價格、保費、保額、性價比去對比。

去年保險理賠數(shù)據(jù)，現(xiàn)在我看到中國人壽、平安、跟泰康有三個報告，我摘取一些數(shù)據(jù)跟大家做分享。

中國人壽2022年的理賠年報中提到理賠的總量數(shù)據(jù)，中國人壽單家公司的賠付金額515億，賠付件數(shù)1917萬；平安人壽2022年的理賠年報，單筆的理賠最高是756萬，賠付最快的一張保單10秒鐘賠付到賬。

泰康的數(shù)據(jù)更有意思，泰康把他們的客戶跟社會平均的重疾5年存活率做的比較，為什么？重疾要考核5年存活率，是因為有一個叫5年臨床治愈的這么一個說法。

你比如說我們的一個客戶得了癌癥，基本上腫瘤醫(yī)院每年都會打電話問患者他身體怎么樣，但是過了5年了，就不再打電話了，他判定你5年還在就已經治愈了，就已經治愈了。

而泰康對這個數(shù)據(jù)的研究發(fā)現(xiàn)，泰康的客戶5年的存活率54%，而社會的平均水平是40%。

買了保險的客戶存活率更高，為什么？因為他有足夠支付能力，買更好的醫(yī)療資源，他有錢他內心更安全，他不焦慮。這是理賠數(shù)據(jù)給我們帶來的一個很直觀的看法。

我們接著看保險的理財功能，中國銀保監(jiān)會發(fā)布的中國保險資金這10年一個報告，提到中國保險行業(yè)整體的年均收益是5.28%，所以你看看我們給客戶做演示，4.5%的中檔紅利是不是保守？是的。

保險資金的規(guī)模10年時間從6.27萬億提高到24.7萬億，年均增速是15.6%，這是為什么我經常說保險行業(yè)的增速真的非常高。

撇開偏見談問題，人類和普通動物的本質區(qū)別是有獨立的思考和會創(chuàng)造和使用工具！所以金融工具最終只是承擔了它的社會價值，保險同樣如此而已！