韋璐/文

2月14日，又一年情人節(jié)到來。曾幾何時，“愛情概念”保險產(chǎn)品曾在情人節(jié)掀起熱潮?！叭f朵玫瑰、心形鉆石”，一種“戀愛保險”一度憑借浪漫的理賠賺足了眼球。與此同時，其以“與指定心上人結(jié)婚”為標的，并不具有我國法律承認的經(jīng)濟利益，因此也陷入了“營銷噱頭大于保障意義”的爭議之中。

2017年，原保監(jiān)會先后兩次發(fā)文明確“財險公司產(chǎn)品開發(fā)不得違反保險原理”，引導(dǎo)財險市場進一步走向合規(guī)，曾經(jīng)紅火的戀愛保險啞然落幕，這也推動了戀愛險保險標的轉(zhuǎn)移。

而在喧囂過后，國內(nèi)“愛情保險”市場的主流逐漸演變?yōu)椤胺蚱薰脖！奔啊胺蚱藁ケ！钡犬a(chǎn)品。據(jù)了解，此類愛情保險并非旨在保障愛情美滿長久，而只是愛情名義下的常規(guī)人身保險產(chǎn)品。在一張保單上寫下夫妻兩人的名字，從經(jīng)濟層面履行對另一方的責任，未嘗不是對浪漫的樸實詮釋。

有專家對財經(jīng)網(wǎng)金融指出，夫妻共保類產(chǎn)品的優(yōu)勢主要在于，其一般會有保費豁免條款，即夫妻一方發(fā)生保險事故獲得保險金，后續(xù)保費免交，且保險責任繼續(xù)有效；如果夫妻同時出險則賠付的金額翻倍，保障杠桿較高。消費者選擇這類產(chǎn)品的時候一方面要注意夫妻雙方在投保時的健康告知，另外就是定期壽險保障的免責條款。

以“與指定心上人結(jié)婚”為標的，“戀愛保險”遭監(jiān)管叫停

在社交平臺，不時有人曬出在婚禮現(xiàn)場收到萬朵玫瑰花的照片。財經(jīng)網(wǎng)金融了解到，其中不少案例都與某頭部財險公司2015年推出一款“戀愛保險”有關(guān)。

根據(jù)保險協(xié)議，投保人在投保這款產(chǎn)品后，不但可以在3年的保險期間內(nèi)得到人身意外傷害保險保障，且自保單生效之日起3年后、10年內(nèi)的任意一天，與指定心上人登記結(jié)婚，即可獲得1萬朵玫瑰花的祝福，或者選擇換成11314元現(xiàn)金。

相關(guān)信息顯示，該產(chǎn)品對普通人群售價299元，學(xué)生軍人售價199元。同一對情侶，只能購買一份戀愛保險，且投保后不允許退保。彼時該公司稱，這是一款針對戀愛客群開發(fā)設(shè)計的創(chuàng)新型保險產(chǎn)品，旨在引導(dǎo)年輕人積極正確的戀愛觀，充分發(fā)揮保險的社會管理功能。綜合各方信息獲知，上述戀愛保險的實質(zhì)顯示為人身意外險，贈送玫瑰花僅為主險以外的附加險。盡管如此，在不起眼的“三年期意外保障”面前，“一萬朵玫瑰花”的浪漫理賠一度賺足了眼球。

類似的，某互聯(lián)網(wǎng)財險公司也曾推出“鉆石版”“現(xiàn)金版”兩種戀愛保險。鉆石版每份售價399元，自購買之日起3年以后13年內(nèi)的任意一天，購買人與指定心上人領(lǐng)取結(jié)婚證，即可獲得一顆“半克拉心形鉆石”。每對情侶限購一份，在校大學(xué)生可享優(yōu)惠?，F(xiàn)金版每份售價99元，出險即可領(lǐng)取1999元現(xiàn)金，每對情侶最多可購買5份，三年以后最多可領(lǐng)取9995元的結(jié)婚禮金。

層出的花樣，也將這一以“戀愛關(guān)系”為保險標的的險種，推向了“營銷噱頭大于保障意義”的質(zhì)疑聲中。

北京聯(lián)合大學(xué)金融系教師楊澤云對財經(jīng)網(wǎng)金融分析稱，首先，同樣涉及風險與財產(chǎn)，保險與賭博之間的最重要的區(qū)別就在于是否存在保險利益，即投保人或者被保險人對保險標的是否存在法律認可的經(jīng)濟利益。以“戀愛關(guān)系”為保險金領(lǐng)取條件的戀愛保險，并不具有我國法律承認的經(jīng)濟利益。

其次他指出，保險的初衷是轉(zhuǎn)移風險、減少損失?！皯賽郾ｋU”的理賠條件是在約定的時間內(nèi)結(jié)婚，顯然這對被保險人而言并無損失。進一步而言，由于戀愛保險的保險利益不成立，容易引發(fā)理賠糾紛，且缺乏足夠的數(shù)據(jù)支持，容易引發(fā)保險公司的償付能力風險。“一旦保險公司賠付率過高，則要么以各種理由拒賠，引發(fā)公眾對保險行業(yè)形象的不認可；要么保險公司自身可能因此而遭遇財務(wù)危機?！睏顫稍平忉尫Q。

合規(guī)壓力之下，監(jiān)管的腳步隨后追上。2017年1月初，原保監(jiān)會就曾下發(fā)了《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》明確保險公司開發(fā)保險產(chǎn)品不得違反保險原理，不得違背社會公序良俗。同年7月，原保監(jiān)會再度下發(fā)《關(guān)于開展財產(chǎn)保險公司備案產(chǎn)品專項整治工作的通知》，將“產(chǎn)品開發(fā)是否存在創(chuàng)新不規(guī)范、炒作概念和制造噱頭、設(shè)計偏離保險本源、保障功能弱化等問題”列為整治重點。此后，噱頭產(chǎn)品在財險市場基本尋覓蹤影。

根據(jù)媒體報道，當下戀愛概念保險也已全面停售。財經(jīng)網(wǎng)金融自上述公司客服了解到，此前的合同仍將履行，同時亦有投保人表示陸續(xù)收到理賠。

“夫妻共?！薄胺蚱藁ケ！蹦Ｊ匠芍髁鲪矍楸ｋU

喧囂過后，國內(nèi)“愛情保險”市場的主流已經(jīng)向“夫妻共?！碑a(chǎn)品轉(zhuǎn)移。據(jù)了解，此類愛情保險并非旨在保障愛情美滿長久，而只是愛情名義下的常規(guī)人身保險產(chǎn)品。

當前，在我國許多家庭中，夫妻雙方共同分擔家庭責任，不管誰出現(xiàn)意外，都可能造成家庭經(jīng)濟生活不小的困難，因此夫妻兩人都應(yīng)該獲得足夠的保障。但對于許多家庭來說，保費支出或又將成為日常生活的一項負擔。

相關(guān)產(chǎn)品信息顯示，“夫妻共保”是指夫妻二人共同投保一份保險、只有一份保單，夫妻中的任何一方投保，兩人都可以獲得保險保障。

在一張保單上寫下夫妻兩人的名字，從經(jīng)濟層面履行對另一方的責任，未嘗不是對浪漫的樸實詮釋。但值得注意的是，此類夫妻共保產(chǎn)品是已婚人士的“專屬浪漫”，因為其一般都要求投保人和被保人有親屬關(guān)系，未婚情侶則無法享受這項權(quán)益。

楊澤云告訴財經(jīng)網(wǎng)金融，目前，在“夫妻共?！蹦Ｊ较碌谋ｋU產(chǎn)品主要有定期壽險、年金保險、終身壽險等。相較各自單獨投保而言，在同等保險責任下，由于展業(yè)費用、單證費用等費用較低，夫妻共保的保費會略低。即夫妻一方發(fā)生保險事故獲得保險金，后續(xù)保費免交，且保險責任繼續(xù)有效。

保險自媒體“有態(tài)度的精蒜濕”創(chuàng)始人王蛋蛋則進一步對財經(jīng)網(wǎng)金融指出，如果夫妻同時出險賠付的金額翻倍，保障杠桿較高。總體而言，目前市場上推出夫妻共保類產(chǎn)品的保司并不是很多，多數(shù)產(chǎn)品屬于定期壽險范疇。其中，華貴人壽推出的“大麥甜蜜家”在夫妻共保產(chǎn)品中市占率較高。財經(jīng)網(wǎng)金融注意到該產(chǎn)品自2020年以來每年進行版本升級。

此外，三峽人壽等也推出了夫妻共保定壽產(chǎn)品，安誠財險、太平洋保險還分別推出了小兩口夫妻意外險……種種產(chǎn)品的推出，在豐富保險供給的同時彰顯了保險行業(yè)對于愛情與婚姻的呵護。王蛋蛋提示，消費者選擇這類產(chǎn)品的時候一方面要注意夫妻雙方在投保時的健康告知，另外就是定期壽險保障的免責條款。

另一方面，夫妻關(guān)系的穩(wěn)定情況也需要考慮。北京市京師律師事務(wù)所律師孟博告訴財經(jīng)網(wǎng)金融，夫妻共保的潛在風險在于，受夫妻關(guān)系的穩(wěn)定性所制約。如果夫妻離婚，保單將面臨兩個后果，一個是變更投保人，另一個則是退保。建議大家在選擇保險產(chǎn)品時，仔細閱讀合同條款，尤其要提前了解保險的保障范圍、免責條款等重要事項，認真查看“投保須知”等內(nèi)容，理性投保。

楊澤云則指出，合同期內(nèi)如果雙方離異，一般保單都能繼續(xù)有效，如可以拆分等。因此如果婚姻關(guān)系發(fā)生變動，要及時跟保險公司聯(lián)系變更保險合同，以免影響保險合同的效力。由于保單的所有權(quán)屬于投保人，如果不能友好協(xié)商變更保單信息，則可能面臨保險責任終止、退保損失，且還面臨重新投保需要更高的保費，甚至因為身體、年齡等原因而被拒保。

此外，與夫妻共保相類似，還有“夫妻互?！蹦Ｊ剑蚱揠p方互為對方投保。中宏上海分公司區(qū)域總監(jiān)張玉斌告訴財經(jīng)網(wǎng)金融，這種夫妻互保的保單優(yōu)勢首先在于，它確定了一種權(quán)屬關(guān)系。因為投被保險人的利益是不一樣的。比如在分紅險中，萬能賬戶是投保人的利益，付費也是投保人的義務(wù)，這個是投保人的權(quán)益，被保險人就是享受生存年金和期滿金的保障。所以，從這個法律關(guān)系上面，就決定了他們的利益權(quán)屬關(guān)系是非常明確的。

“此外，夫妻互保它還兼具體現(xiàn)夫妻感情的功能利益，雙方互為投保人，為彼此的情感行為加上雙重的保障，保單也是他們情感上一個非常好的鏈接?！睆堄癖蠓Q。