韋璐/文

2月14日，又一年情人節(jié)到來(lái)。曾幾何時(shí)，“愛(ài)情概念”保險(xiǎn)產(chǎn)品曾在情人節(jié)掀起熱潮?！叭f(wàn)朵玫瑰、心形鉆石”，一種“戀愛(ài)保險(xiǎn)”一度憑借浪漫的理賠賺足了眼球。與此同時(shí)，其以“與指定心上人結(jié)婚”為標(biāo)的，并不具有我國(guó)法律承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，因此也陷入了“營(yíng)銷噱頭大于保障意義”的爭(zhēng)議之中。

2017年，原保監(jiān)會(huì)先后兩次發(fā)文明確“財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不得違反保險(xiǎn)原理”，引導(dǎo)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步走向合規(guī)，曾經(jīng)紅火的戀愛(ài)保險(xiǎn)啞然落幕，這也推動(dòng)了戀愛(ài)險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移。

而在喧囂過(guò)后，國(guó)內(nèi)“愛(ài)情保險(xiǎn)”市場(chǎng)的主流逐漸演變?yōu)椤胺蚱薰脖！奔啊胺蚱藁ケ！钡犬a(chǎn)品。據(jù)了解，此類愛(ài)情保險(xiǎn)并非旨在保障愛(ài)情美滿長(zhǎng)久，而只是愛(ài)情名義下的常規(guī)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。在一張保單上寫下夫妻兩人的名字，從經(jīng)濟(jì)層面履行對(duì)另一方的責(zé)任，未嘗不是對(duì)浪漫的樸實(shí)詮釋。

有專家對(duì)財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融指出，夫妻共保類產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)主要在于，其一般會(huì)有保費(fèi)豁免條款，即夫妻一方發(fā)生保險(xiǎn)事故獲得保險(xiǎn)金，后續(xù)保費(fèi)免交，且保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效；如果夫妻同時(shí)出險(xiǎn)則賠付的金額翻倍，保障杠桿較高。消費(fèi)者選擇這類產(chǎn)品的時(shí)候一方面要注意夫妻雙方在投保時(shí)的健康告知，另外就是定期壽險(xiǎn)保障的免責(zé)條款。

以“與指定心上人結(jié)婚”為標(biāo)的，“戀愛(ài)保險(xiǎn)”遭監(jiān)管叫停

在社交平臺(tái)，不時(shí)有人曬出在婚禮現(xiàn)場(chǎng)收到萬(wàn)朵玫瑰花的照片。財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融了解到，其中不少案例都與某頭部財(cái)險(xiǎn)公司2015年推出一款“戀愛(ài)保險(xiǎn)”有關(guān)。

根據(jù)保險(xiǎn)協(xié)議，投保人在投保這款產(chǎn)品后，不但可以在3年的保險(xiǎn)期間內(nèi)得到人身意外傷害保險(xiǎn)保障，且自保單生效之日起3年后、10年內(nèi)的任意一天，與指定心上人登記結(jié)婚，即可獲得1萬(wàn)朵玫瑰花的祝福，或者選擇換成11314元現(xiàn)金。

相關(guān)信息顯示，該產(chǎn)品對(duì)普通人群售價(jià)299元，學(xué)生軍人售價(jià)199元。同一對(duì)情侶，只能購(gòu)買一份戀愛(ài)保險(xiǎn)，且投保后不允許退保。彼時(shí)該公司稱，這是一款針對(duì)戀愛(ài)客群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，旨在引導(dǎo)年輕人積極正確的戀愛(ài)觀，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。綜合各方信息獲知，上述戀愛(ài)保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)顯示為人身意外險(xiǎn)，贈(zèng)送玫瑰花僅為主險(xiǎn)以外的附加險(xiǎn)。盡管如此，在不起眼的“三年期意外保障”面前，“一萬(wàn)朵玫瑰花”的浪漫理賠一度賺足了眼球。

類似的，某互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)公司也曾推出“鉆石版”“現(xiàn)金版”兩種戀愛(ài)保險(xiǎn)。鉆石版每份售價(jià)399元，自購(gòu)買之日起3年以后13年內(nèi)的任意一天，購(gòu)買人與指定心上人領(lǐng)取結(jié)婚證，即可獲得一顆“半克拉心形鉆石”。每對(duì)情侶限購(gòu)一份，在校大學(xué)生可享優(yōu)惠?，F(xiàn)金版每份售價(jià)99元，出險(xiǎn)即可領(lǐng)取1999元現(xiàn)金，每對(duì)情侶最多可購(gòu)買5份，三年以后最多可領(lǐng)取9995元的結(jié)婚禮金。

層出的花樣，也將這一以“戀愛(ài)關(guān)系”為保險(xiǎn)標(biāo)的的險(xiǎn)種，推向了“營(yíng)銷噱頭大于保障意義”的質(zhì)疑聲中。

北京聯(lián)合大學(xué)金融系教師楊澤云對(duì)財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融分析稱，首先，同樣涉及風(fēng)險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)與賭博之間的最重要的區(qū)別就在于是否存在保險(xiǎn)利益，即投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否存在法律認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)利益。以“戀愛(ài)關(guān)系”為保險(xiǎn)金領(lǐng)取條件的戀愛(ài)保險(xiǎn)，并不具有我國(guó)法律承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。

其次他指出，保險(xiǎn)的初衷是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、減少損失?！皯賽?ài)保險(xiǎn)”的理賠條件是在約定的時(shí)間內(nèi)結(jié)婚，顯然這對(duì)被保險(xiǎn)人而言并無(wú)損失。進(jìn)一步而言，由于戀愛(ài)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益不成立，容易引發(fā)理賠糾紛，且缺乏足夠的數(shù)據(jù)支持，容易引發(fā)保險(xiǎn)公司的償付能力風(fēng)險(xiǎn)?！耙坏┍ｋU(xiǎn)公司賠付率過(guò)高，則要么以各種理由拒賠，引發(fā)公眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)形象的不認(rèn)可；要么保險(xiǎn)公司自身可能因此而遭遇財(cái)務(wù)危機(jī)?！睏顫稍平忉尫Q。

合規(guī)壓力之下，監(jiān)管的腳步隨后追上。2017年1月初，原保監(jiān)會(huì)就曾下發(fā)了《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)指引》明確保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品不得違反保險(xiǎn)原理，不得違背社會(huì)公序良俗。同年7月，原保監(jiān)會(huì)再度下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品專項(xiàng)整治工作的通知》，將“產(chǎn)品開(kāi)發(fā)是否存在創(chuàng)新不規(guī)范、炒作概念和制造噱頭、設(shè)計(jì)偏離保險(xiǎn)本源、保障功能弱化等問(wèn)題”列為整治重點(diǎn)。此后，噱頭產(chǎn)品在財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)基本尋覓蹤影。

根據(jù)媒體報(bào)道，當(dāng)下戀愛(ài)概念保險(xiǎn)也已全面停售。財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融自上述公司客服了解到，此前的合同仍將履行，同時(shí)亦有投保人表示陸續(xù)收到理賠。

“夫妻共?！薄胺蚱藁ケ！蹦Ｊ匠芍髁鲪?ài)情保險(xiǎn)

喧囂過(guò)后，國(guó)內(nèi)“愛(ài)情保險(xiǎn)”市場(chǎng)的主流已經(jīng)向“夫妻共?！碑a(chǎn)品轉(zhuǎn)移。據(jù)了解，此類愛(ài)情保險(xiǎn)并非旨在保障愛(ài)情美滿長(zhǎng)久，而只是愛(ài)情名義下的常規(guī)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

當(dāng)前，在我國(guó)許多家庭中，夫妻雙方共同分擔(dān)家庭責(zé)任，不管誰(shuí)出現(xiàn)意外，都可能造成家庭經(jīng)濟(jì)生活不小的困難，因此夫妻兩人都應(yīng)該獲得足夠的保障。但對(duì)于許多家庭來(lái)說(shuō)，保費(fèi)支出或又將成為日常生活的一項(xiàng)負(fù)擔(dān)。

相關(guān)產(chǎn)品信息顯示，“夫妻共?！笔侵阜蚱薅斯餐侗Ｒ环荼ｋU(xiǎn)、只有一份保單，夫妻中的任何一方投保，兩人都可以獲得保險(xiǎn)保障。

在一張保單上寫下夫妻兩人的名字，從經(jīng)濟(jì)層面履行對(duì)另一方的責(zé)任，未嘗不是對(duì)浪漫的樸實(shí)詮釋。但值得注意的是，此類夫妻共保產(chǎn)品是已婚人士的“專屬浪漫”，因?yàn)槠湟话愣家笸侗Ｈ撕捅槐Ｈ擞杏H屬關(guān)系，未婚情侶則無(wú)法享受這項(xiàng)權(quán)益。

楊澤云告訴財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融，目前，在“夫妻共?！蹦Ｊ较碌谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品主要有定期壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等。相較各自單獨(dú)投保而言，在同等保險(xiǎn)責(zé)任下，由于展業(yè)費(fèi)用、單證費(fèi)用等費(fèi)用較低，夫妻共保的保費(fèi)會(huì)略低。即夫妻一方發(fā)生保險(xiǎn)事故獲得保險(xiǎn)金，后續(xù)保費(fèi)免交，且保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效。

保險(xiǎn)自媒體“有態(tài)度的精蒜濕”創(chuàng)始人王蛋蛋則進(jìn)一步對(duì)財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融指出，如果夫妻同時(shí)出險(xiǎn)賠付的金額翻倍，保障杠桿較高?？傮w而言，目前市場(chǎng)上推出夫妻共保類產(chǎn)品的保司并不是很多，多數(shù)產(chǎn)品屬于定期壽險(xiǎn)范疇。其中，華貴人壽推出的“大麥甜蜜家”在夫妻共保產(chǎn)品中市占率較高。財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融注意到該產(chǎn)品自2020年以來(lái)每年進(jìn)行版本升級(jí)。

此外，三峽人壽等也推出了夫妻共保定壽產(chǎn)品，安誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)還分別推出了小兩口夫妻意外險(xiǎn)……種種產(chǎn)品的推出，在豐富保險(xiǎn)供給的同時(shí)彰顯了保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于愛(ài)情與婚姻的呵護(hù)。王蛋蛋提示，消費(fèi)者選擇這類產(chǎn)品的時(shí)候一方面要注意夫妻雙方在投保時(shí)的健康告知，另外就是定期壽險(xiǎn)保障的免責(zé)條款。

另一方面，夫妻關(guān)系的穩(wěn)定情況也需要考慮。北京市京師律師事務(wù)所律師孟博告訴財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融，夫妻共保的潛在風(fēng)險(xiǎn)在于，受夫妻關(guān)系的穩(wěn)定性所制約。如果夫妻離婚，保單將面臨兩個(gè)后果，一個(gè)是變更投保人，另一個(gè)則是退保。建議大家在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，仔細(xì)閱讀合同條款，尤其要提前了解保險(xiǎn)的保障范圍、免責(zé)條款等重要事項(xiàng)，認(rèn)真查看“投保須知”等內(nèi)容，理性投保。

楊澤云則指出，合同期內(nèi)如果雙方離異，一般保單都能繼續(xù)有效，如可以拆分等。因此如果婚姻關(guān)系發(fā)生變動(dòng)，要及時(shí)跟保險(xiǎn)公司聯(lián)系變更保險(xiǎn)合同，以免影響保險(xiǎn)合同的效力。由于保單的所有權(quán)屬于投保人，如果不能友好協(xié)商變更保單信息，則可能面臨保險(xiǎn)責(zé)任終止、退保損失，且還面臨重新投保需要更高的保費(fèi)，甚至因?yàn)樯眢w、年齡等原因而被拒保。

此外，與夫妻共保相類似，還有“夫妻互?！蹦Ｊ?，夫妻雙方互為對(duì)方投保。中宏上海分公司區(qū)域總監(jiān)張玉斌告訴財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融，這種夫妻互保的保單優(yōu)勢(shì)首先在于，它確定了一種權(quán)屬關(guān)系。因?yàn)橥侗槐ｋU(xiǎn)人的利益是不一樣的。比如在分紅險(xiǎn)中，萬(wàn)能賬戶是投保人的利益，付費(fèi)也是投保人的義務(wù)，這個(gè)是投保人的權(quán)益，被保險(xiǎn)人就是享受生存年金和期滿金的保障。所以，從這個(gè)法律關(guān)系上面，就決定了他們的利益權(quán)屬關(guān)系是非常明確的。

“此外，夫妻互保它還兼具體現(xiàn)夫妻感情的功能利益，雙方互為投保人，為彼此的情感行為加上雙重的保障，保單也是他們情感上一個(gè)非常好的鏈接。”張玉斌稱。