近期，河南村鎮(zhèn)銀行的“暴雷”事件及其后續(xù)處置進(jìn)展，不斷牽動(dòng)著廣大金融從業(yè)者的心，作為中國(guó)金融業(yè)的基石行業(yè)，銀行業(yè)自帶光環(huán)，向來(lái)是消費(fèi)者最為信賴的行業(yè)之一，這也是銀行網(wǎng)點(diǎn)能夠成為各種保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品熱銷渠道的根本原因之一。但如今，伴隨著一些偶發(fā)性事件，存款保險(xiǎn)、保險(xiǎn)保障基金等種種帶有兜底性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)處置工具，開始越來(lái)越多地出現(xiàn)在公眾視野。

金融保險(xiǎn)業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)高度聚集的行業(yè)，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)不僅防范難度大，也更易于傳導(dǎo)到其他行業(yè)，甚至引發(fā)群體性社會(huì)事件。為此，金融監(jiān)管部門牽頭并協(xié)同社會(huì)各界力量，不斷豐富風(fēng)險(xiǎn)處置工具箱，以妥善化解各類金融風(fēng)險(xiǎn)，為百姓守好“錢袋子”。而保險(xiǎn)機(jī)制作為風(fēng)險(xiǎn)管理的普遍原則，也在這個(gè)過(guò)程中起到了重要作用。

銀行業(yè)于2015年正式推出存款保險(xiǎn)制度，作為保護(hù)儲(chǔ)戶資金安全的最后一道防線；保險(xiǎn)業(yè)早早建立了保險(xiǎn)保障基金制度，并已經(jīng)在多次的風(fēng)險(xiǎn)處置中發(fā)揮關(guān)鍵作用，但伴隨暴雷企業(yè)增加，原《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》也暴露出諸多弊端，大幅修訂已經(jīng)在進(jìn)行中。

談及保險(xiǎn)產(chǎn)品的安全性，很多保險(xiǎn)代理人會(huì)告訴消費(fèi)者“保險(xiǎn)公司不會(huì)倒閉，即便公司出現(xiàn)問(wèn)題，也有保險(xiǎn)保障基金保護(hù)消費(fèi)者不受任何損失”，但隨著《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》的修訂，保險(xiǎn)代理人還能否繼續(xù)做出上述表述？

作為消費(fèi)者最信賴的金融行業(yè)之一，銀行業(yè)的存款保險(xiǎn)制度與保險(xiǎn)業(yè)的保障基金制度相比，又有哪些異同？哪種制度“更靠譜”？這正是本文要探討的內(nèi)容。

01

每一個(gè)儲(chǔ)戶都應(yīng)該了解的存款保險(xiǎn)：銀行儲(chǔ)戶最后一道安全防線，同一存款人在同一機(jī)構(gòu)最高可獲賠50萬(wàn)元

2015年頒布的《存款保險(xiǎn)條例》，用“條例”這一較高規(guī)格的制度奠定了我國(guó)金融業(yè)基本盤——銀行的安全基石。存款保險(xiǎn)采用一系列科學(xué)的保險(xiǎn)機(jī)制，確保了廣大儲(chǔ)戶的本息安全。

1、大數(shù)法則：4000余家銀行參保，有效地分散和預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)

央行最新數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)共4027家吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定辦理了存款保險(xiǎn)投保手續(xù)，2021年歸集保費(fèi)467億元；截至2021年末，存款保險(xiǎn)基金余額960億元。

存款保險(xiǎn)的投保人除熟知的國(guó)有銀行、股份制銀行，還涵蓋了政策銀行、外資銀行、城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作者以及互聯(lián)網(wǎng)銀行等。投保范圍越大、類型越廣，越有助于存款保險(xiǎn)有效分散和預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)。

2、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)：按不同金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，科學(xué)計(jì)算保費(fèi)金額

《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定，存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率兩部分構(gòu)成。在實(shí)際執(zhí)行中，各家銀行的費(fèi)率根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累計(jì)水平等因素綜合定價(jià)，費(fèi)率低至萬(wàn)分之一，高到萬(wàn)分之二十不等，科學(xué)精準(zhǔn)的適應(yīng)了各家銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平，不僅降低保費(fèi)的繳納負(fù)擔(dān)，也是后續(xù)有效開展風(fēng)險(xiǎn)救助的根本前提。

3、損失補(bǔ)償：規(guī)定最高償付限額為存款本息合計(jì)50萬(wàn)元

《存款保險(xiǎn)條例》提出了“限額償付”的概念，即同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)的本息合計(jì)50萬(wàn)元以內(nèi)的，予以全額償付。但《條例》也同時(shí)提出了可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r等因素調(diào)整最高償付限額，為具體情況的變化留出空間。

存款保險(xiǎn)定位于損失補(bǔ)償原則，框定合理的償付范圍，效率的基礎(chǔ)上兼顧公平，最大限度的補(bǔ)償存款人的實(shí)際損失，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。

4、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：對(duì)風(fēng)險(xiǎn)銀行提前預(yù)警，防止損失擴(kuò)大化

《存款保險(xiǎn)條例》明確賦予了存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)對(duì)投保銀行的風(fēng)險(xiǎn)警示權(quán)力。若投保銀行進(jìn)一步出現(xiàn)資本充足率大幅下降，嚴(yán)重危急存款和存款保險(xiǎn)基金安全等行為，且沒(méi)有合理改進(jìn)的，可提高其適用費(fèi)率。

存款保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警職能，能夠提升投保銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，敦促其合理評(píng)估并嚴(yán)格管控自身風(fēng)險(xiǎn)，提前預(yù)判，防止損失擴(kuò)大化。

02

銀行、保險(xiǎn)誰(shuí)更安全？相較存款保險(xiǎn)制度，修訂前《保障基金管理辦法》規(guī)定的運(yùn)行機(jī)制較為單一

銀行業(yè)的存款保險(xiǎn)制度誕生于2015年，而保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)保障基金制度卻誕生于2008年，比前者早了7年時(shí)間，也因此，二者在規(guī)則設(shè)計(jì)理念方面存在顯著不同。

具體來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)定價(jià)和補(bǔ)償機(jī)制要更為科學(xué)合理，而同為行業(yè)“后備資金”的保險(xiǎn)保障基金，其運(yùn)行機(jī)制相對(duì)比較單一，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

一方面，未能采用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。保險(xiǎn)保障基金僅根據(jù)不同的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)類型規(guī)定了差別費(fèi)率，這將導(dǎo)致合規(guī)公司與風(fēng)險(xiǎn)公司面臨相同的繳納比例，難以體現(xiàn)科學(xué)性。

另一方面，未能體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償原則。保險(xiǎn)公司從純保障型業(yè)務(wù)到純理財(cái)型業(yè)務(wù)，不同類型保單覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)千差萬(wàn)別，但保險(xiǎn)保障基金僅從金額上進(jìn)行區(qū)分，且沒(méi)有設(shè)置救助金額上限，沒(méi)有反映“保障”這個(gè)設(shè)立初心。

此外，保險(xiǎn)保障基金也沒(méi)有非常明確的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警職能，無(wú)法事前采取措施防止風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大。

不過(guò)，保險(xiǎn)消費(fèi)者也完全不用擔(dān)心。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境和內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)因素的不斷變化，2008年頒布的《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》已無(wú)法滿足新形勢(shì)下防范化解保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的要求。為此，今年年初銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《保險(xiǎn)保障基金（征求意見(jiàn)稿）》擬對(duì)原辦法進(jìn)行了大刀闊斧的修改，慧保天下在《1800億保險(xiǎn)保障基金管理辦法迎大修：不是所有保單都能獲得救助》一文中曾有過(guò)詳細(xì)解讀。

修改后的保險(xiǎn)保障基金將體現(xiàn)出與存款保險(xiǎn)相似的運(yùn)作模式，在維護(hù)消費(fèi)者資金安全性的最后一道防線建設(shè)上，兩個(gè)行業(yè)也開始趨同：

一是完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，將原有的半固定費(fèi)率調(diào)整為風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的浮動(dòng)費(fèi)率，精準(zhǔn)匹配不同保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；

二是體現(xiàn)損失補(bǔ)償原則，對(duì)于萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)這類偏理財(cái)性質(zhì)的保單，其救助另行規(guī)定；

三是可進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，明確保障基金承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)職能，有義務(wù)提出處置建議以防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。由此可見(jiàn)，未來(lái)的保險(xiǎn)保障基金將以更加科學(xué)的理念，采取更加有效的措施，更好的守護(hù)投保人每一張保單的安全。

存款保險(xiǎn)與保險(xiǎn)保障基金的異同

03

銀行的盡頭是保險(xiǎn)，而保險(xiǎn)的意義是未雨綢繆，事前防范遠(yuǎn)比事后補(bǔ)救更重要

除了存款保險(xiǎn)和擬修改的保險(xiǎn)保障基金外，今年上半年發(fā)布的《中華人民共和國(guó)金融穩(wěn)定法（草案征求意見(jiàn)稿）》在更高的層面上夯實(shí)了金融監(jiān)管部門、各級(jí)政府、存款保險(xiǎn)基金以及各類行業(yè)保障基金的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警職能。

購(gòu)買保險(xiǎn)的意義不僅在于出險(xiǎn)后的理賠，更多是在于提前意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，能夠未雨綢繆、事先采取措施予以防范，其意義將遠(yuǎn)大于事后補(bǔ)救。畢竟，存款保險(xiǎn)或保險(xiǎn)保障基金的金額都存在上限，沒(méi)有能力也不應(yīng)該承擔(dān)全部兜底職能。

事實(shí)上，近年來(lái)無(wú)論是銀行業(yè)還是保險(xiǎn)業(yè)，都已充分意識(shí)到了這一點(diǎn)，陸續(xù)通過(guò)市場(chǎng)化或行政化的方式，提前將隱患消弭于無(wú)形，避免了損失進(jìn)一步擴(kuò)大到無(wú)法承受的局面。

如近期的河南村鎮(zhèn)銀行事件，雖然引發(fā)了較大的負(fù)面影響，但同期的一則《中原銀行吸收合并洛陽(yáng)銀行、平頂山銀行、焦作中旅銀行的批復(fù)》卻有著積極正面的意義。過(guò)程大致為，中原銀行以其定向增發(fā)的股份和現(xiàn)金等約285億元的對(duì)價(jià)，吸收資產(chǎn)，償還負(fù)債，接收業(yè)務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)、員工，三家城商行最終將被注銷。值得注意的是，除中原銀行外，還有兩家不良資產(chǎn)處置公司也出資245億元參與并購(gòu)，意味著這是一個(gè)剝離不良資產(chǎn)、提前化解風(fēng)險(xiǎn)的典型案例。

其實(shí)早在2020年以前，銀行業(yè)已開始逐步調(diào)整結(jié)構(gòu)，2021年發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行化解風(fēng)險(xiǎn)改革重組有關(guān)事項(xiàng)的通知》進(jìn)一步定下通過(guò)改革重組化解風(fēng)險(xiǎn)的基調(diào)，存款保險(xiǎn)則作為風(fēng)險(xiǎn)處置的最后一道防線為儲(chǔ)戶保駕護(hù)航。

無(wú)獨(dú)有偶，保險(xiǎn)業(yè)也正在采取類似的方式化解某些公司的風(fēng)險(xiǎn)。今年6月，西水股份退市，天安財(cái)險(xiǎn)將其資產(chǎn)包以21億元掛牌轉(zhuǎn)讓，最終天安財(cái)險(xiǎn)可能會(huì)面臨和上述三家城商行同樣的結(jié)局，即被其他保險(xiǎn)公司吸收合并，從而避免動(dòng)用巨額保險(xiǎn)保障基金接盤的局面。

寫此文時(shí)，收到了河南村鎮(zhèn)銀行的案件偵辦取得重大進(jìn)展的好消息，這無(wú)疑是一針強(qiáng)心劑，重振了廣大儲(chǔ)戶們對(duì)銀行和金融業(yè)的信心。

< END >