韋璐/文

一年一度的三八婦女節(jié)期間，各類女性商品搶灘消費市場，險企也在女性產(chǎn)品上有所布局。據(jù)了解，傳統(tǒng)的商業(yè)保險產(chǎn)品，一份保單中的諸多保險責(zé)任可能只有一條適用投保人，難以兼顧各個細(xì)分人群。在“她經(jīng)濟(jì)”時代，粗放式的保險產(chǎn)品已不能滿足女性群體的消費需要，財經(jīng)網(wǎng)金融注意到，女性專屬健康險、醫(yī)療險、意外險、孕產(chǎn)險等險種正在走進(jìn)保險市場。

有專家指出，女性保險產(chǎn)品的誕生是險企針對細(xì)分人群特定需求的一種創(chuàng)新。未來，隨著女性社會地位的提高和女性消費市場的不斷擴(kuò)大，預(yù)計此類產(chǎn)品的發(fā)展趨勢將越來越好，且會朝著更加多樣化、個性化、精準(zhǔn)化方向發(fā)展。而作為女性轉(zhuǎn)移風(fēng)險、關(guān)愛自身的一種手段，女性在配置保險時也要根據(jù)自身實際情況和需求進(jìn)行選擇，并注意產(chǎn)品的保障范圍、保險金額、保險期限以及保險公司的信譽度和投保流程。

專注女性需求 費率更低、保障更精準(zhǔn)

今年三八婦女節(jié)來臨之際，業(yè)內(nèi)已在女性健康保險方面有所布局。例如，鎂信健康相關(guān)負(fù)責(zé)人向財經(jīng)網(wǎng)金融透露，該公司近期與美年大健康在帶病體保險領(lǐng)域達(dá)成合作，聚焦女性群體特點，打造了覆蓋女性人群的“醫(yī)療險+重疾險+健康服務(wù)”全面保障體系。

作為人身險市場上備受關(guān)注的產(chǎn)品，重疾險自然是女性保險逃避不開的話題。傳統(tǒng)的重疾險男女老少通用，一份保單很多保險責(zé)任可能只有一條適用投保人，無法兼顧細(xì)分人群的不同需求。但從各大保險公司歷年的理賠報告來看，女性更易罹患某些特定重疾。

騰訊微保向財經(jīng)網(wǎng)金融提供的一款百萬醫(yī)療險2022年的理賠數(shù)據(jù)顯示，乳房惡性腫瘤、支氣管或肺惡性腫瘤、宮頸惡性腫瘤居于女性高發(fā)疾病前三位。

這一特點也給女性專屬保險產(chǎn)品留下了空間。

據(jù)上述負(fù)責(zé)人介紹，本次產(chǎn)品體系中“帶病可保重疾險”則在投保門檻上突破了常規(guī)重疾險健康告知嚴(yán)苛的局限，已罹患乳腺癌、宮頸癌等重疾的女性也可以投保，腫瘤患者投保后，若確診第二次原發(fā)性惡性腫瘤也可享受賠付；“乳腺結(jié)節(jié)百萬醫(yī)療險”保障含乳腺癌等高發(fā)癌癥和130種特定疾病，且覆蓋乳腺結(jié)節(jié)等9種高發(fā)慢病。

與此同時，女性保險產(chǎn)品的服務(wù)范圍還在延伸。考慮到女性群體在防癌、HPV疫苗接種方面的需求，該保障體系中還添加了HPV疫苗預(yù)約以及女性健康咨詢、線上醫(yī)療咨詢等服務(wù)。

看懂APP聯(lián)合創(chuàng)始人由曦對財經(jīng)網(wǎng)金融表示，這類針對女性“量身定制”的保險產(chǎn)品，相較普通產(chǎn)品，通常會去掉一些并不適用于女性的保障功能，同時加入更多針對女性的如宮頸癌、乳腺癌等女性高發(fā)疾病保障。這一調(diào)整改變了以往“大網(wǎng)小魚”的片面性，能夠更好地撬動杠桿。

3月7日，財經(jīng)網(wǎng)金融在中保協(xié)官網(wǎng)的人身險產(chǎn)品庫中檢索發(fā)現(xiàn)，女性專屬產(chǎn)品類目下覆蓋了壽險、健康險、年金險、意外險等主要類別，當(dāng)前共有121款女性專屬保險產(chǎn)品在售，其中包含72款疾病保險及46款醫(yī)療保險產(chǎn)品，有不少產(chǎn)品處在停售或停用階段。

總體看來，女性專屬保險產(chǎn)品在國內(nèi)的普及情況仍有待提升。

資深保險經(jīng)紀(jì)人王碧琦告訴財經(jīng)網(wǎng)金融，平時找自己咨詢的客戶，奔著女性專屬保險產(chǎn)品來的很少，原因可能在于市面上這種產(chǎn)品并不是很多，尚屬于很小的分支，同時在宣傳力度也不夠。“事實上，由于女性的平均壽命更長，年輕時患重大疾病的風(fēng)險相對更低，事實上大多數(shù)重疾險、壽險產(chǎn)品，女性的費率會比同年齡的男性更低，這對女性來說也是一種利好?！?/p>涵蓋重疾、意外、孕產(chǎn)等多類別保險責(zé)任

在某互聯(lián)網(wǎng)保險平臺，財經(jīng)網(wǎng)金融以“女性保險”為關(guān)鍵詞檢索發(fā)現(xiàn)，眾安保險、平安保險等當(dāng)前均有包含重疾險、意外險在內(nèi)的女性專屬保險產(chǎn)品在售。其中，在重疾險的產(chǎn)品信息頁面，均特別注明了“將乳腺癌、宮頸癌等女性高發(fā)疾病納入保障”。此外，還有一類“女性特定疾病保險”，即保障內(nèi)容僅針對女性高發(fā)的乳腺、子宮、子宮頸、卵巢、輸卵管、陰道和外陰的惡性腫瘤。

（女性特定疾病保險產(chǎn)品信息截圖）

值得一提的是，有女性保險產(chǎn)品對于此類女性高發(fā)疾病提供雙倍保額。例如，工銀安盛有一款重疾險，有針對女性特定疾病的翻倍賠付，包括乳房、卵巢、輸卵管的惡性腫瘤，以及和妊娠有關(guān)的席漢氏綜合征、侵蝕性葡萄胎。這些重大疾病是可以翻倍賠付的，比如原本保額是50萬，但罹患這些疾病可以獲賠100萬。

而針對女性孕期投保難問題，有險企專門為孕婦推出了一類帶有孕產(chǎn)責(zé)任的保險。據(jù)了解，此類產(chǎn)品的投保年齡通常在20-40周歲之間，投保期限在懷孕28周前。

王碧琦告訴財經(jīng)網(wǎng)金融，此類產(chǎn)品往往將母親和孩子一同列入被保險人，可以報銷孕產(chǎn)費用，或是針對產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的妊娠并發(fā)癥進(jìn)行理賠，同時還能覆蓋新生兒出生后產(chǎn)生的費用，比如新生兒并發(fā)癥、先天性畸形、NICU照護(hù)等等。一張保單保兩人，可以為孕期婦女避免不必要的保險消費。

在意外險方面，太平財險也有一款針對女性推出的產(chǎn)品。與普通的成人意外險相比，它的保費更低、保險責(zé)任更好，也就是性價比更高。

目前市場上，女性保險產(chǎn)品主要涵蓋以上幾種類別。由曦表示，女性保險產(chǎn)品的誕生是險企針對細(xì)分人群特定需求的一種創(chuàng)新。隨著女性社會地位的提高和女性消費市場的不斷擴(kuò)大，預(yù)計未來女性保險產(chǎn)品的發(fā)展趨勢將越來越好，并且將朝著更加多樣化、個性化的方向發(fā)展，更加精準(zhǔn)地滿足女性的不同需求。

科學(xué)配置女性保險產(chǎn)品：愛自己是終身浪漫的開始

在產(chǎn)品供給不斷健全的趨勢之下，配置女性保險也需要根據(jù)自身的實際情況和需求進(jìn)行選擇。由曦指出，女性在選擇保險產(chǎn)品時應(yīng)注意產(chǎn)品的保障范圍、保險金額、保險期限等問題，同時也要了解保險公司的信譽度和投保流程，可以咨詢專業(yè)的保險顧問或者保險公司客服，以便更好地配置保險。

與各類人身險相似，投保女性保險產(chǎn)品也有一些注意事項。

王碧琦指出，第一是盡早配置保險。人的健康狀況正常是會隨著年齡增長每況愈下的，保險也不是花錢就能買到的。因此，配置保險最好的時機(jī)就是身體沒有異常、健健康康的時候。雖然女性的平均壽命更長、年輕時患重大疾病的風(fēng)險相對更低，但是女性很多的“小毛病”也不容忽視。

“可能是因為生活節(jié)奏加快、壓力難以紓解，不少女性不到30歲體檢報告上就有了很多異常，最常見的包括甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、子宮肌瘤、子宮內(nèi)膜息肉、卵巢囊腫等等，特別是甲狀腺結(jié)節(jié)，在找我咨詢的女性中出現(xiàn)的概率約為80%。還有女性特有的器官也很容易出現(xiàn)異常，這些都會影響買保險，輕則器官被除外不保，重則拒保。當(dāng)然，如果因為已有的異常，除外了某個器官，也不要因此而放棄投保。因為我們通常會對已有的異常特別關(guān)注，卻對其他的器官掉以輕心?！蓖醣嚏f。

第二是買保險前不要主動體檢。有些人會覺得買保險之前要體檢一下，給保險公司交一份體檢報告，證明自己的身體情況。實際上這個想法雖好，卻是錯誤的。在投保的時候，是根據(jù)已知的身體情況進(jìn)行健康告知，如果不知道，那就不需要告知；但是投保前體檢，一旦檢查出異常情況，就屬于已知，就需要告知了。所以這個先后順序是很重要的。

最后，女性需要多關(guān)注、聆聽自己的需求，為自己拿主意，愛自己多一點。王碧琦告訴財經(jīng)網(wǎng)金融，進(jìn)入保險行業(yè)以來，自己遇到過幾個很有意思的現(xiàn)象：一是女性通常保險意識很強(qiáng)，希望用‘有數(shù)’的保費，為自己、為家人抵御不可預(yù)知的、‘無限’的風(fēng)險，所以通常女性客戶更多；二是有女性為家人配置了充足的保險，而自己的風(fēng)險保障卻相對較弱或處于‘裸奔’狀態(tài)?！笆聦嵣希约婢咂拮?、母親、女兒等多重社會角色，面臨的風(fēng)險因素也更多。萬一發(fā)生極端風(fēng)險，保險也是留給家人的一份愛與慰藉。愛自己是終身浪漫的開始，很多女性受過良好的教育、擁有自己的事業(yè)或者為家庭做了很多貢獻(xiàn)，完全有條件、有能力給自己配置完善的保障，而不要輕視、低估了自己的價值?！?/p>【作者：韋璐】