習近平總書記指出，數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展速度之快、輻射范圍之廣、影響程度之深前所未有，正在成為重組全球要素資源、重塑全球經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、改變?nèi)蚋偁幐窬值年P(guān)鍵力量。黨的二十大報告明確提出，要加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟，促進數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟深度融合。數(shù)字經(jīng)濟作為一種新的經(jīng)濟形態(tài)，已成為推動經(jīng)濟發(fā)展動力變革、質(zhì)效提升的重要驅(qū)動力。作為數(shù)字經(jīng)濟建設(shè)的基礎(chǔ)和支撐，加快發(fā)展數(shù)字金融已成為把握新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革新機遇的戰(zhàn)略選擇。保險業(yè)作為金融的重要組成部分，在數(shù)字經(jīng)濟時代，如何構(gòu)建適應(yīng)新時代特征的數(shù)字保險，如何推進商業(yè)模式創(chuàng)新與技術(shù)變革的融合，如何通過科技推動保險業(yè)務(wù)重構(gòu)進而實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，這些命題為保險機構(gòu)帶來了前所未有的機遇與挑戰(zhàn)。

中國人壽全面貫徹落實黨中央決策部署，心懷“國之大者”，突出科技在推進金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中的戰(zhàn)略支撐作用，大力推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，充分發(fā)揮綜合金融優(yōu)勢，形成了保險、投資、銀行協(xié)同聯(lián)動、互促互融的綜合金融發(fā)展格局，在科技賦能金融創(chuàng)新方面積極探索實踐。

中國人壽保險（集團）公司金融科技部 副總經(jīng)理 占濤

科技為傳統(tǒng)保險服務(wù)注入新內(nèi)涵

我國保險業(yè)經(jīng)過四十余年的發(fā)展，已進入高質(zhì)量發(fā)展階段，保險機構(gòu)除提供風險分擔機制和精算、承保、理賠等傳統(tǒng)保險服務(wù)以外，為滿足數(shù)字時代客戶的新需求，正在不斷推出一系列損失控制、財務(wù)規(guī)劃、損失處置等風險管理服務(wù)，實現(xiàn)隨時、隨地、隨人、隨需的數(shù)字化金融保險服務(wù)，形成多層次、差異化的保險產(chǎn)品和服務(wù)。

當前，新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革正處于重要的交匯期，以5G、物聯(lián)網(wǎng)為代表的新基礎(chǔ)設(shè)施和以數(shù)據(jù)為代表的新要素正在重塑新經(jīng)濟版圖，對傳統(tǒng)保險業(yè)的發(fā)展提出顛覆式挑戰(zhàn)。新技術(shù)的廣泛應(yīng)用有助于更好地對保險標的風險狀況的演變進行跟蹤和影響，將深刻改變風險分布狀態(tài)。比如，基因檢測技術(shù)將嚴重挑戰(zhàn)傳統(tǒng)人身險定價基礎(chǔ)，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將大大降低財產(chǎn)保險標的災(zāi)損程度。借助科技賦能，傳統(tǒng)保險產(chǎn)品設(shè)計針對性不強、同質(zhì)化嚴重、盲目投放等問題得到有效解決，形成數(shù)字化產(chǎn)品設(shè)計和管理。通過對客戶的精準刻畫，聚焦細分客戶的群體特征，識別各類場景下未被滿足的保險需求，實現(xiàn)客戶需求與產(chǎn)品功能的精準匹配。產(chǎn)品投放后，對產(chǎn)品經(jīng)營情況進行持續(xù)跟蹤、監(jiān)控，根據(jù)需求變化，快速優(yōu)化產(chǎn)品，實現(xiàn)產(chǎn)品的持續(xù)迭代升級。

新一輪科技革命的深入發(fā)展，在給保險業(yè)帶來新挑戰(zhàn)的同時，也為險企加快服務(wù)創(chuàng)新提供了有利條件。隨著社會生產(chǎn)生活方式逐步實現(xiàn)數(shù)字化且程度越來越深入，險企加快了數(shù)字化轉(zhuǎn)型速度。一方面，拓展風險保障的邊界，創(chuàng)新保險定價模式，將傳統(tǒng)不可保的風險轉(zhuǎn)變?yōu)榭杀ｏL險。例如地震、洪水、臺風等巨災(zāi)風險，在技術(shù)落后時屬于不可保風險，但隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的深入使用，巨災(zāi)發(fā)生前能夠及時預(yù)警，高效的防護措施可以有效降低風險，使得這類原本不可保的風險已被一些保險公司列在保險責任范圍之內(nèi)。另一方面，拓寬保險服務(wù)的邊界，將傳統(tǒng)的事后損失賠償升級為“事前風險防范、事中風險控制、事后損失補償”的全面風險管理服務(wù)。例如保險機構(gòu)基于物聯(lián)網(wǎng)、傳感器、攝像頭、UBI設(shè)備、移動終端、APP應(yīng)用等，可以跟蹤個人運動、飲食、睡眠、心跳、血壓、常見疾病等實時情況，結(jié)合最佳實踐，給出健康生活建議；跟蹤家用車的駕駛行為、車輛狀態(tài)、保養(yǎng)維修記錄，給出車輛使用注意事項；監(jiān)控房屋、門窗、水、電、燃氣、家電狀態(tài)，提供7×24小時的防火、防水、防盜預(yù)警服務(wù)，利用科技能力提供健康管理、車輛管理、房屋管理等增值服務(wù)。

科技為保險服務(wù)創(chuàng)新打造新模式

站在數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的新起點，保險機構(gòu)主動應(yīng)對新時代的挑戰(zhàn)，積極探索創(chuàng)新服務(wù)模式，利用新一代科技手段提供全面風險管理服務(wù)，提供以前做不到的、超出傳統(tǒng)承保理賠服務(wù)的增值服務(wù)，針對個人客戶、企業(yè)客戶打造數(shù)字化服務(wù)能力矩陣，利用新技術(shù)改變傳統(tǒng)經(jīng)營模式和路徑依賴，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，逐漸積累形成科技服務(wù)能力和解決方案，并將科技能力外化輸出給客戶，打造新的服務(wù)模式。

保險業(yè)是典型的數(shù)據(jù)驅(qū)動型行業(yè)，數(shù)據(jù)應(yīng)用遍布保險價值鏈的各個環(huán)節(jié)。數(shù)據(jù)要素價值得到充分釋放，意味著數(shù)據(jù)應(yīng)用賦能保險全價值鏈，創(chuàng)造數(shù)字經(jīng)濟價值。因此，加大相關(guān)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)收集、利用、分析與反哺，可有效提升業(yè)務(wù)的質(zhì)量和效率，同時，結(jié)合科學先進的算法和保險應(yīng)用場景，打造保險服務(wù)的新模式。在綠色金融場景中，保險公司利用氣象天文數(shù)據(jù)、土地遙感數(shù)據(jù)、牲畜作物數(shù)據(jù)等多維數(shù)據(jù)，結(jié)合先進的旱澇風險監(jiān)控模型、巨災(zāi)風險預(yù)警模型、病蟲害風險監(jiān)控模型等算法，形成農(nóng)險新場景洞察，打造農(nóng)業(yè)信息平臺新方案，形成保險服務(wù)新模式。

以財險為例，企業(yè)客戶以前購買保險的主要目的是風險轉(zhuǎn)移和損失補償，但這種事后補償?shù)姆绞揭言絹碓讲荒軡M足客戶對降低風險影響的期望。實際上，客戶購買保險的目的不是單純的事故理賠和風險保障金，而是利用保險機構(gòu)的風險管理服務(wù)，幫助企業(yè)自身強化事故預(yù)防、加強風險評估管控，從而減少事故發(fā)生概率、提高安全生產(chǎn)突發(fā)事故應(yīng)對能力，這正是保險機構(gòu)拓展自身服務(wù)的場景。

以中國人壽為例，我們有很多沿海省份的制造企業(yè)客戶投保了大量財產(chǎn)險，以應(yīng)對每年臺風、洪澇災(zāi)害給企業(yè)帶來的經(jīng)濟損失。中國人壽財險公司研發(fā)了“安心防”智慧防災(zāi)防損云平臺，對接國家預(yù)警信息發(fā)布中心、中國地震臺網(wǎng)中心，提供實時權(quán)威災(zāi)害預(yù)警服務(wù)，引入基于超長災(zāi)害記錄的權(quán)威風險數(shù)據(jù)，實現(xiàn)了自動標的經(jīng)緯度解析，將內(nèi)部標的位置數(shù)據(jù)與外部災(zāi)害風險數(shù)據(jù)進行空間計算，洞見業(yè)務(wù)風險，并且通過移動端“防災(zāi)預(yù)警小助手”支持氣象災(zāi)害預(yù)警地圖展示、臺風預(yù)報實時路徑及影響范圍查看、城市易澇點數(shù)據(jù)等。該平臺的搭建為公司標的風險識別、風險防控預(yù)警、標的風險洞見提供了數(shù)據(jù)與空間能力支撐，該平臺還可以外化提供給重點客戶使用，指導(dǎo)幫助企業(yè)客戶進行汛前風險排查，提供風險改善建議，有效應(yīng)對汛期防災(zāi)防損，實現(xiàn)風險管理前置，全面提升企業(yè)防災(zāi)防損能力。

保險機構(gòu)基于科技能力提供防災(zāi)防損、風險管理服務(wù)，雖然存在一定的資金成本，但能夠大大改善理賠支出，減少的理賠成本完全可以對沖前期的科技投入，具有可觀的經(jīng)濟效益，總體成本更為合算。

科技為集團企業(yè)服務(wù)構(gòu)建新領(lǐng)域

當前，越來越多的金融企業(yè)走上集團化發(fā)展道路，在多個金融領(lǐng)域同時發(fā)力，充分發(fā)揮集團化發(fā)展優(yōu)勢，在投資布局、融資渠道、客戶觸達等多個方面構(gòu)筑競爭優(yōu)勢。在集團化發(fā)展過程中，面對眾多不同領(lǐng)域的子公司，企業(yè)要發(fā)揮集團化優(yōu)勢，不僅需要打通各單位的客戶資源、渠道資源、服務(wù)資源等自有資源，還需要共享財務(wù)、人力、風控、審計、公文等后臺服務(wù)，以實現(xiàn)資源集中、降本增效。

集團化發(fā)展體現(xiàn)在科技支撐上，就是要深入推動各單位的數(shù)據(jù)連通、平臺貫通、內(nèi)外融通，形成全集團一體化、綜合化、數(shù)字化的發(fā)展新生態(tài)，改變各自發(fā)力的科技建設(shè)方式，建立集團級的科技戰(zhàn)略規(guī)劃、科技項目統(tǒng)籌、數(shù)據(jù)管理、架構(gòu)管理、創(chuàng)新孵化等管控機制，明確集團與成員單位的角色定位與能力建設(shè)分工邊界，強化統(tǒng)籌管理、共建共享，形成集團合力發(fā)展、一張藍圖繪到底的科技建設(shè)模式。

中國人壽主動順應(yīng)發(fā)展潮流，堅定推進科技創(chuàng)新，用科技支撐公司集團化、綜合化發(fā)展，以“一個客戶、一個國壽”“一個集團、一個國壽”為目標，大力推動科技與保險、投資、銀行業(yè)務(wù)深度融合，構(gòu)建協(xié)同聯(lián)動的綜合金融服務(wù)布局，對商業(yè)模式和業(yè)務(wù)流程進行數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化改造升級，通過科技賦能不斷提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效。憑借綜合經(jīng)營優(yōu)勢，中國人壽近期成功打造“國壽全家?！?，基于4大用戶中心和5大APP線上觸點，實現(xiàn)個人客戶在中國人壽全集團金融資產(chǎn)的全景視圖展示，開啟“一鍵查詢”時代?！皣鴫廴腋！庇行鹾先嗣袢罕姸嘣馁Y產(chǎn)配置需求，有助于快速全方位洞察、挖掘、響應(yīng)客戶在保險、投資、銀行等方面的核心需求。

站在新的歷史起點，中國人壽將持續(xù)錨定新技術(shù)、釋放新動能、融入新格局，加快推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，用科技賦能金融服務(wù)創(chuàng)新，發(fā)揮好國有大型保險集團的“主力軍”作用，為建設(shè)數(shù)字中國、發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟積極貢獻國壽智慧和力量。

（欄目編輯：鄭巖）