習(xí)近平總書(shū)記指出，數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度之快、輻射范圍之廣、影響程度之深前所未有，正在成為重組全球要素資源、重塑全球經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、改變?nèi)蚋?jìng)爭(zhēng)格局的關(guān)鍵力量。黨的二十大報(bào)告明確提出，要加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合。數(shù)字經(jīng)濟(jì)作為一種新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，已成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力變革、質(zhì)效提升的重要驅(qū)動(dòng)力。作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)建設(shè)的基礎(chǔ)和支撐，加快發(fā)展數(shù)字金融已成為把握新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革新機(jī)遇的戰(zhàn)略選擇。保險(xiǎn)業(yè)作為金融的重要組成部分，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，如何構(gòu)建適應(yīng)新時(shí)代特征的數(shù)字保險(xiǎn)，如何推進(jìn)商業(yè)模式創(chuàng)新與技術(shù)變革的融合，如何通過(guò)科技推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)重構(gòu)進(jìn)而實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，這些命題為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)帶來(lái)了前所未有的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

中國(guó)人壽全面貫徹落實(shí)黨中央決策部署，心懷“國(guó)之大者”，突出科技在推進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中的戰(zhàn)略支撐作用，大力推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，充分發(fā)揮綜合金融優(yōu)勢(shì)，形成了保險(xiǎn)、投資、銀行協(xié)同聯(lián)動(dòng)、互促互融的綜合金融發(fā)展格局，在科技賦能金融創(chuàng)新方面積極探索實(shí)踐。

中國(guó)人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司金融科技部 副總經(jīng)理 占濤

科技為傳統(tǒng)保險(xiǎn)服務(wù)注入新內(nèi)涵

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)四十余年的發(fā)展，已進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)除提供風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和精算、承保、理賠等傳統(tǒng)保險(xiǎn)服務(wù)以外，為滿足數(shù)字時(shí)代客戶的新需求，正在不斷推出一系列損失控制、財(cái)務(wù)規(guī)劃、損失處置等風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)、隨地、隨人、隨需的數(shù)字化金融保險(xiǎn)服務(wù)，形成多層次、差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

當(dāng)前，新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革正處于重要的交匯期，以5G、物聯(lián)網(wǎng)為代表的新基礎(chǔ)設(shè)施和以數(shù)據(jù)為代表的新要素正在重塑新經(jīng)濟(jì)版圖，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提出顛覆式挑戰(zhàn)。新技術(shù)的廣泛應(yīng)用有助于更好地對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況的演變進(jìn)行跟蹤和影響，將深刻改變風(fēng)險(xiǎn)分布狀態(tài)。比如，基因檢測(cè)技術(shù)將嚴(yán)重挑戰(zhàn)傳統(tǒng)人身險(xiǎn)定價(jià)基礎(chǔ)，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將大大降低財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的災(zāi)損程度。借助科技賦能，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)針對(duì)性不強(qiáng)、同質(zhì)化嚴(yán)重、盲目投放等問(wèn)題得到有效解決，形成數(shù)字化產(chǎn)品設(shè)計(jì)和管理。通過(guò)對(duì)客戶的精準(zhǔn)刻畫(huà)，聚焦細(xì)分客戶的群體特征，識(shí)別各類場(chǎng)景下未被滿足的保險(xiǎn)需求，實(shí)現(xiàn)客戶需求與產(chǎn)品功能的精準(zhǔn)匹配。產(chǎn)品投放后，對(duì)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行持續(xù)跟蹤、監(jiān)控，根據(jù)需求變化，快速優(yōu)化產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的持續(xù)迭代升級(jí)。

新一輪科技革命的深入發(fā)展，在給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)新挑戰(zhàn)的同時(shí)，也為險(xiǎn)企加快服務(wù)創(chuàng)新提供了有利條件。隨著社會(huì)生產(chǎn)生活方式逐步實(shí)現(xiàn)數(shù)字化且程度越來(lái)越深入，險(xiǎn)企加快了數(shù)字化轉(zhuǎn)型速度。一方面，拓展風(fēng)險(xiǎn)保障的邊界，創(chuàng)新保險(xiǎn)定價(jià)模式，將傳統(tǒng)不可保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榭杀ｏL(fēng)險(xiǎn)。例如地震、洪水、臺(tái)風(fēng)等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，在技術(shù)落后時(shí)屬于不可保風(fēng)險(xiǎn)，但隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的深入使用，巨災(zāi)發(fā)生前能夠及時(shí)預(yù)警，高效的防護(hù)措施可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)，使得這類原本不可保的風(fēng)險(xiǎn)已被一些保險(xiǎn)公司列在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)。另一方面，拓寬保險(xiǎn)服務(wù)的邊界，將傳統(tǒng)的事后損失賠償升級(jí)為“事前風(fēng)險(xiǎn)防范、事中風(fēng)險(xiǎn)控制、事后損失補(bǔ)償”的全面風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。例如保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基于物聯(lián)網(wǎng)、傳感器、攝像頭、UBI設(shè)備、移動(dòng)終端、APP應(yīng)用等，可以跟蹤個(gè)人運(yùn)動(dòng)、飲食、睡眠、心跳、血壓、常見(jiàn)疾病等實(shí)時(shí)情況，結(jié)合最佳實(shí)踐，給出健康生活建議；跟蹤家用車的駕駛行為、車輛狀態(tài)、保養(yǎng)維修記錄，給出車輛使用注意事項(xiàng)；監(jiān)控房屋、門窗、水、電、燃?xì)?、家電狀態(tài)，提供7×24小時(shí)的防火、防水、防盜預(yù)警服務(wù)，利用科技能力提供健康管理、車輛管理、房屋管理等增值服務(wù)。

科技為保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新打造新模式

站在數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新起點(diǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主動(dòng)應(yīng)對(duì)新時(shí)代的挑戰(zhàn)，積極探索創(chuàng)新服務(wù)模式，利用新一代科技手段提供全面風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，提供以前做不到的、超出傳統(tǒng)承保理賠服務(wù)的增值服務(wù)，針對(duì)個(gè)人客戶、企業(yè)客戶打造數(shù)字化服務(wù)能力矩陣，利用新技術(shù)改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式和路徑依賴，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，逐漸積累形成科技服務(wù)能力和解決方案，并將科技能力外化輸出給客戶，打造新的服務(wù)模式。

保險(xiǎn)業(yè)是典型的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型行業(yè)，數(shù)據(jù)應(yīng)用遍布保險(xiǎn)價(jià)值鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)。數(shù)據(jù)要素價(jià)值得到充分釋放，意味著數(shù)據(jù)應(yīng)用賦能保險(xiǎn)全價(jià)值鏈，創(chuàng)造數(shù)字經(jīng)濟(jì)價(jià)值。因此，加大相關(guān)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)收集、利用、分析與反哺，可有效提升業(yè)務(wù)的質(zhì)量和效率，同時(shí)，結(jié)合科學(xué)先進(jìn)的算法和保險(xiǎn)應(yīng)用場(chǎng)景，打造保險(xiǎn)服務(wù)的新模式。在綠色金融場(chǎng)景中，保險(xiǎn)公司利用氣象天文數(shù)據(jù)、土地遙感數(shù)據(jù)、牲畜作物數(shù)據(jù)等多維數(shù)據(jù)，結(jié)合先進(jìn)的旱澇風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模型、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型、病蟲(chóng)害風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模型等算法，形成農(nóng)險(xiǎn)新場(chǎng)景洞察，打造農(nóng)業(yè)信息平臺(tái)新方案，形成保險(xiǎn)服務(wù)新模式。

以財(cái)險(xiǎn)為例，企業(yè)客戶以前購(gòu)買保險(xiǎn)的主要目的是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和損失補(bǔ)償，但這種事后補(bǔ)償?shù)姆绞揭言絹?lái)越不能滿足客戶對(duì)降低風(fēng)險(xiǎn)影響的期望。實(shí)際上，客戶購(gòu)買保險(xiǎn)的目的不是單純的事故理賠和風(fēng)險(xiǎn)保障金，而是利用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，幫助企業(yè)自身強(qiáng)化事故預(yù)防、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管控，從而減少事故發(fā)生概率、提高安全生產(chǎn)突發(fā)事故應(yīng)對(duì)能力，這正是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)拓展自身服務(wù)的場(chǎng)景。

以中國(guó)人壽為例，我們有很多沿海省份的制造企業(yè)客戶投保了大量財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，以應(yīng)對(duì)每年臺(tái)風(fēng)、洪澇災(zāi)害給企業(yè)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)公司研發(fā)了“安心防”智慧防災(zāi)防損云平臺(tái)，對(duì)接國(guó)家預(yù)警信息發(fā)布中心、中國(guó)地震臺(tái)網(wǎng)中心，提供實(shí)時(shí)權(quán)威災(zāi)害預(yù)警服務(wù)，引入基于超長(zhǎng)災(zāi)害記錄的權(quán)威風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)標(biāo)的經(jīng)緯度解析，將內(nèi)部標(biāo)的位置數(shù)據(jù)與外部災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行空間計(jì)算，洞見(jiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并且通過(guò)移動(dòng)端“防災(zāi)預(yù)警小助手”支持氣象災(zāi)害預(yù)警地圖展示、臺(tái)風(fēng)預(yù)報(bào)實(shí)時(shí)路徑及影響范圍查看、城市易澇點(diǎn)數(shù)據(jù)等。該平臺(tái)的搭建為公司標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)警、標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)洞見(jiàn)提供了數(shù)據(jù)與空間能力支撐，該平臺(tái)還可以外化提供給重點(diǎn)客戶使用，指導(dǎo)幫助企業(yè)客戶進(jìn)行汛前風(fēng)險(xiǎn)排查，提供風(fēng)險(xiǎn)改善建議，有效應(yīng)對(duì)汛期防災(zāi)防損，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理前置，全面提升企業(yè)防災(zāi)防損能力。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基于科技能力提供防災(zāi)防損、風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，雖然存在一定的資金成本，但能夠大大改善理賠支出，減少的理賠成本完全可以對(duì)沖前期的科技投入，具有可觀的經(jīng)濟(jì)效益，總體成本更為合算。

科技為集團(tuán)企業(yè)服務(wù)構(gòu)建新領(lǐng)域

當(dāng)前，越來(lái)越多的金融企業(yè)走上集團(tuán)化發(fā)展道路，在多個(gè)金融領(lǐng)域同時(shí)發(fā)力，充分發(fā)揮集團(tuán)化發(fā)展優(yōu)勢(shì)，在投資布局、融資渠道、客戶觸達(dá)等多個(gè)方面構(gòu)筑競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在集團(tuán)化發(fā)展過(guò)程中，面對(duì)眾多不同領(lǐng)域的子公司，企業(yè)要發(fā)揮集團(tuán)化優(yōu)勢(shì)，不僅需要打通各單位的客戶資源、渠道資源、服務(wù)資源等自有資源，還需要共享財(cái)務(wù)、人力、風(fēng)控、審計(jì)、公文等后臺(tái)服務(wù)，以實(shí)現(xiàn)資源集中、降本增效。

集團(tuán)化發(fā)展體現(xiàn)在科技支撐上，就是要深入推動(dòng)各單位的數(shù)據(jù)連通、平臺(tái)貫通、內(nèi)外融通，形成全集團(tuán)一體化、綜合化、數(shù)字化的發(fā)展新生態(tài)，改變各自發(fā)力的科技建設(shè)方式，建立集團(tuán)級(jí)的科技戰(zhàn)略規(guī)劃、科技項(xiàng)目統(tǒng)籌、數(shù)據(jù)管理、架構(gòu)管理、創(chuàng)新孵化等管控機(jī)制，明確集團(tuán)與成員單位的角色定位與能力建設(shè)分工邊界，強(qiáng)化統(tǒng)籌管理、共建共享，形成集團(tuán)合力發(fā)展、一張藍(lán)圖繪到底的科技建設(shè)模式。

中國(guó)人壽主動(dòng)順應(yīng)發(fā)展潮流，堅(jiān)定推進(jìn)科技創(chuàng)新，用科技支撐公司集團(tuán)化、綜合化發(fā)展，以“一個(gè)客戶、一個(gè)國(guó)壽”“一個(gè)集團(tuán)、一個(gè)國(guó)壽”為目標(biāo)，大力推動(dòng)科技與保險(xiǎn)、投資、銀行業(yè)務(wù)深度融合，構(gòu)建協(xié)同聯(lián)動(dòng)的綜合金融服務(wù)布局，對(duì)商業(yè)模式和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化改造升級(jí)，通過(guò)科技賦能不斷提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。憑借綜合經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，中國(guó)人壽近期成功打造“國(guó)壽全家?！?，基于4大用戶中心和5大APP線上觸點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人客戶在中國(guó)人壽全集團(tuán)金融資產(chǎn)的全景視圖展示，開(kāi)啟“一鍵查詢”時(shí)代?！皣?guó)壽全家?！庇行鹾先嗣袢罕姸嘣馁Y產(chǎn)配置需求，有助于快速全方位洞察、挖掘、響應(yīng)客戶在保險(xiǎn)、投資、銀行等方面的核心需求。

站在新的歷史起點(diǎn)，中國(guó)人壽將持續(xù)錨定新技術(shù)、釋放新動(dòng)能、融入新格局，加快推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，用科技賦能金融服務(wù)創(chuàng)新，發(fā)揮好國(guó)有大型保險(xiǎn)集團(tuán)的“主力軍”作用，為建設(shè)數(shù)字中國(guó)、發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)積極貢獻(xiàn)國(guó)壽智慧和力量。

（欄目編輯：鄭巖）