作者｜卓 越「中國人民保險集團(tuán)」

1976年，孟加拉國經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德·尤努斯在鄉(xiāng)下遇到了一名制作竹凳的赤貧婦女。在高利貸的盤剝下，這名婦女每天只能掙取微薄的收入，絲毫看不到擺脫貧困的希望。于是尤努斯拿出了27美元，把這筆錢分別借給了42位村民，希望他們能借助這筆錢擺脫高利貸的惡性循環(huán)。1983年，在尤努斯的努力下，孟加拉國格萊珉銀行正式成立，其主要業(yè)務(wù)就是為貧困人口提供小額貸款業(yè)務(wù)。2006年，因為“從社會底層推動經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展”的努力，尤努斯獲得諾貝爾和平獎。格萊珉銀行模式也成為普惠金融的典型模式，被世界各國所探討和學(xué)習(xí)。

普惠金融的概念由聯(lián)合國在2005年正式提出，它的基本原則是以可負(fù)擔(dān)的成本，為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體，提供適當(dāng)?shù)?、有效的金融服?wù)，特別針對農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人等弱勢群體。從狹義上講，普惠金融主要指的就是為弱勢人群提供的銀行信貸。從廣義上講，則指的是擴(kuò)大保險、銀行、證券等各種金融工具的服務(wù)范圍，讓所有人都能以合適的價格、有尊嚴(yán)地享受各類金融服務(wù)。其中，普惠保險以其特有的互助共濟(jì)、扶危濟(jì)困的特點，對于增進(jìn)人民福祉可以發(fā)揮獨到作用，成為普惠金融的重要環(huán)節(jié)。

普惠保險具有普適、精準(zhǔn)、增信、連接等比較優(yōu)勢，其作用體現(xiàn)在兩個方面。一方面，普惠保險可以通過自身的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，為農(nóng)民、老年人、慢病人群、新市民群體等相對弱勢的群體提供適宜的保險產(chǎn)品，彌補(bǔ)這類人群的風(fēng)險保障缺口，提升他們的風(fēng)險韌性，降低他們因為疾病、意外等風(fēng)險事件陷入貧困的概率，也為他們參與更多社會經(jīng)濟(jì)活動提供支撐和底氣。另一方面，需要普惠金融的人群往往因為收入較低而缺乏信用和相應(yīng)的抵押資產(chǎn)，融資需求在傳統(tǒng)模式下很難得到滿足，這就導(dǎo)致了普惠金融服務(wù)供需不匹配的問題。普惠保險可以通過擔(dān)保和杠桿作用，與信貸結(jié)合，為需要普惠金融的人群提供增信服務(wù)，打通普惠金融“最后一公里”，讓更多的普惠金融服務(wù)能夠觸達(dá)最需要它們的群體。

在實踐中，中國人保一方面發(fā)揮保險保障優(yōu)勢，針對農(nóng)民開發(fā)收入保險、成本保險、指數(shù)保險等多種產(chǎn)品，不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍，保障農(nóng)民收入水平；針對外賣員、網(wǎng)約車司機(jī)等新業(yè)態(tài)從業(yè)者，定制開發(fā)意外險、健康險、第三者責(zé)任險等產(chǎn)品，填補(bǔ)了傳統(tǒng)社會保障難以覆蓋的空白領(lǐng)域；針對老年人、慢病人群等，積極開發(fā)針對性的保險產(chǎn)品，為更多弱勢群體提供具體可及的保障服務(wù)。另一方面，積極發(fā)揮政府、企業(yè)、銀行等多個主體之間的連接作用，作為全國首批開啟“政銀?！蹦Ｊ降谋ｋU企業(yè)，通過小額助貸險等險種，積極服務(wù)小微企業(yè)、個體工商戶的融資需求。

目前，在國家政策的大力推動和國有大型保險企業(yè)的積極參與下，我國普惠保險的供給水平已經(jīng)有了較大提升。但很多群眾對保險的作用認(rèn)知不夠充分，需求動力不足。同時，保險企業(yè)在數(shù)據(jù)獲取和挖掘方面的能力有待提升，制約了精準(zhǔn)定價和多樣化的產(chǎn)品開發(fā)；對風(fēng)險過程的管控能力不足，也導(dǎo)致理賠成本提高，可持續(xù)性受到挑戰(zhàn)。我認(rèn)為，要想讓普惠保險獲得更快更好的發(fā)展，保險公司首先應(yīng)提升產(chǎn)品開發(fā)能力，充分考量弱勢群體的經(jīng)濟(jì)承受能力，挖掘其對風(fēng)險保障的實際需求，充分整合各方數(shù)據(jù)資源，推出更多具有特色的、兼有多種屬性或增值服務(wù)的普惠保險產(chǎn)品。其次應(yīng)深化科技賦能，利用人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，參與投保主體的風(fēng)險過程管理，降低理賠成本，提高可持續(xù)性。最后應(yīng)拓寬宣傳營銷渠道，與銀行、電信運營商、健康服務(wù)提供商和互聯(lián)網(wǎng)公司等建立合作關(guān)系，提高保險產(chǎn)品和服務(wù)的觸達(dá)性和認(rèn)知度，激發(fā)普惠保險的需求潛力。