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前些天，美國(guó)硅谷銀行破產(chǎn)，引發(fā)了金融行業(yè)不小的震蕩。
這家成立40年、資產(chǎn)總額高達(dá)2090億美元、排名美國(guó)銀行第16位的銀行，在48小時(shí)之內(nèi)歷經(jīng)股價(jià)閃崩、破產(chǎn)，最終由聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司接管，理由是因流動(dòng)性不足和資不抵債。
事實(shí)上，3月以來(lái)，美國(guó)接連有三家銀行倒下，另外兩家分別是：銀門銀行、簽名銀行。
這不由得讓人想起了去年發(fā)生在國(guó)內(nèi)，轟動(dòng)一時(shí)的河南村鎮(zhèn)銀行暴雷事件，最后是由銀保監(jiān)會(huì)接手，兌付儲(chǔ)戶的存款。
國(guó)內(nèi)外銀行的暴雷，讓很多人對(duì)銀行系統(tǒng)的安全性產(chǎn)生了信任危機(jī)。
作為國(guó)內(nèi)安全等級(jí)最高的三大金融工具之一，50萬(wàn)以下的大額存單，一直是吸引消費(fèi)者把錢放在銀行的一種儲(chǔ)蓄方式。
然而根據(jù)我國(guó)的《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定：存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。也就是說(shuō)，儲(chǔ)戶在單家銀行50萬(wàn)以內(nèi)的存款，可以100%兌付，但50萬(wàn)以上的部分，就難以保證了。
那么，為了保證大額資產(chǎn)的安全，需要按賠付上限分散放到各個(gè)銀行嗎？還真有人這么做。
據(jù)彭博社報(bào)道，NBA巨星字母哥曾在50家不同的銀行各存放了25萬(wàn)美元，以規(guī)避銀行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槊绹?guó)的存款保險(xiǎn)制度賠付上限是25萬(wàn)美元。
這種樸實(shí)的做法受到不少人調(diào)侃，顯然這不是最聰明的辦法。
那么除了銀行，有沒(méi)有其他安全的選擇呢？我們可以看看其他兩個(gè)金融工具——國(guó)債、保險(xiǎn)。國(guó)債是由國(guó)家發(fā)行的債券，由國(guó)家信用背書(shū)，安全性不必多說(shuō)，是公認(rèn)的最安全的存錢工具，但其難搶的程度不言而喻的。比如這個(gè)月的儲(chǔ)蓄國(guó)債剛剛發(fā)行，很多網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)售不到一個(gè)小時(shí)就賣光。
說(shuō)到保險(xiǎn)，大家可能更低估了它的安全性。且不細(xì)說(shuō)保險(xiǎn)公司背后有非常完善的監(jiān)管機(jī)制，就在兩會(huì)期間，根據(jù)國(guó)務(wù)院機(jī)構(gòu)改革方案，將取消銀保監(jiān)會(huì)，組建國(guó)家金融監(jiān)督管理總局，作為中央直屬機(jī)構(gòu)。
這意味著什么呢？可以理解成：n個(gè)班級(jí)歸校長(zhǎng)管，現(xiàn)在校長(zhǎng)取消了，直接教育總局管。簡(jiǎn)言之，國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)的監(jiān)管更嚴(yán)格了。
由此可見(jiàn)，其實(shí)保險(xiǎn)的安全性是不低于銀行的，大家可以放心把錢放到保險(xiǎn)。
除了安全性高，保險(xiǎn)的另一個(gè)優(yōu)勢(shì)在于長(zhǎng)期鎖定利率。我們都知道利率下行是大趨勢(shì)，近年來(lái)國(guó)債、大額存單利率都在不斷下降。
最近，工商銀行推出大額存單，僅僅3.1%的利率，居然都需要搶。
3月10號(hào)，新一期的國(guó)債發(fā)行，不出意料，5年期和3年期利率都再創(chuàng)新低。5年期的利率只有3.12%。
增額壽的預(yù)定利率目前仍有3.5%，保單利益白紙黑字明確寫(xiě)入合同，長(zhǎng)期鎖定，所見(jiàn)即所得，不會(huì)受到外界利率變化影響。
比如下面這款產(chǎn)品，年交20萬(wàn)，交5年，交完保費(fèi)的下一年，現(xiàn)金價(jià)值就超過(guò)總保費(fèi)。如果不減保領(lǐng)取，現(xiàn)金價(jià)值就會(huì)按照表上的數(shù)值逐年穩(wěn)穩(wěn)增長(zhǎng)，并且每年增長(zhǎng)的金額是在不斷遞增的。
從流動(dòng)性來(lái)看，雖然增額壽前期的流動(dòng)性受限，但是在后期可以隨時(shí)減保，把錢拿出來(lái)用。如果不想損失保單的利益，也可以利用保單貸款功能，獲得流動(dòng)資金。
大額存單周期短，流動(dòng)性強(qiáng)，但自取消靠檔計(jì)息后，若提前支取只能按照活期利息計(jì)算，所得利息會(huì)有一定損失；至于國(guó)債，提前支取是靠檔計(jì)息，不過(guò)還要收取一定的手續(xù)費(fèi)，所得利息也可能會(huì)有損失風(fēng)險(xiǎn)。
最后回到今天的問(wèn)題：國(guó)內(nèi)安全等級(jí)最高的三大金融工具，怎么選？
綜合來(lái)說(shuō)，3-5年內(nèi)需要用的錢，可以買大額存單或者儲(chǔ)蓄國(guó)債；5年內(nèi)暫時(shí)用不到的錢，可以放到長(zhǎng)期鎖利又兼顧靈活性的增額壽。
這家成立40年、資產(chǎn)總額高達(dá)2090億美元、排名美國(guó)銀行第16位的銀行，在48小時(shí)之內(nèi)歷經(jīng)股價(jià)閃崩、破產(chǎn)，最終由聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司接管，理由是因流動(dòng)性不足和資不抵債。
事實(shí)上，3月以來(lái)，美國(guó)接連有三家銀行倒下，另外兩家分別是：銀門銀行、簽名銀行。
這不由得讓人想起了去年發(fā)生在國(guó)內(nèi)，轟動(dòng)一時(shí)的河南村鎮(zhèn)銀行暴雷事件，最后是由銀保監(jiān)會(huì)接手，兌付儲(chǔ)戶的存款。
國(guó)內(nèi)外銀行的暴雷，讓很多人對(duì)銀行系統(tǒng)的安全性產(chǎn)生了信任危機(jī)。
作為國(guó)內(nèi)安全等級(jí)最高的三大金融工具之一，50萬(wàn)以下的大額存單，一直是吸引消費(fèi)者把錢放在銀行的一種儲(chǔ)蓄方式。
然而根據(jù)我國(guó)的《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定：存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。也就是說(shuō)，儲(chǔ)戶在單家銀行50萬(wàn)以內(nèi)的存款，可以100%兌付，但50萬(wàn)以上的部分，就難以保證了。
那么，為了保證大額資產(chǎn)的安全，需要按賠付上限分散放到各個(gè)銀行嗎？還真有人這么做。
據(jù)彭博社報(bào)道，NBA巨星字母哥曾在50家不同的銀行各存放了25萬(wàn)美元，以規(guī)避銀行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槊绹?guó)的存款保險(xiǎn)制度賠付上限是25萬(wàn)美元。
這種樸實(shí)的做法受到不少人調(diào)侃，顯然這不是最聰明的辦法。
那么除了銀行，有沒(méi)有其他安全的選擇呢？我們可以看看其他兩個(gè)金融工具——國(guó)債、保險(xiǎn)。國(guó)債是由國(guó)家發(fā)行的債券，由國(guó)家信用背書(shū)，安全性不必多說(shuō)，是公認(rèn)的最安全的存錢工具，但其難搶的程度不言而喻的。比如這個(gè)月的儲(chǔ)蓄國(guó)債剛剛發(fā)行，很多網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)售不到一個(gè)小時(shí)就賣光。
說(shuō)到保險(xiǎn)，大家可能更低估了它的安全性。且不細(xì)說(shuō)保險(xiǎn)公司背后有非常完善的監(jiān)管機(jī)制，就在兩會(huì)期間，根據(jù)國(guó)務(wù)院機(jī)構(gòu)改革方案，將取消銀保監(jiān)會(huì)，組建國(guó)家金融監(jiān)督管理總局，作為中央直屬機(jī)構(gòu)。
這意味著什么呢？可以理解成：n個(gè)班級(jí)歸校長(zhǎng)管，現(xiàn)在校長(zhǎng)取消了，直接教育總局管。簡(jiǎn)言之，國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)的監(jiān)管更嚴(yán)格了。由此可見(jiàn)，其實(shí)保險(xiǎn)的安全性是不低于銀行的，大家可以放心把錢放到保險(xiǎn)。
除了安全性高，保險(xiǎn)的另一個(gè)優(yōu)勢(shì)在于長(zhǎng)期鎖定利率。我們都知道利率下行是大趨勢(shì)，近年來(lái)國(guó)債、大額存單利率都在不斷下降。
最近，工商銀行推出大額存單，僅僅3.1%的利率，居然都需要搶。
3月10號(hào)，新一期的國(guó)債發(fā)行，不出意料，5年期和3年期利率都再創(chuàng)新低。5年期的利率只有3.12%。
增額壽的預(yù)定利率目前仍有3.5%，保單利益白紙黑字明確寫(xiě)入合同，長(zhǎng)期鎖定，所見(jiàn)即所得，不會(huì)受到外界利率變化影響。
比如下面這款產(chǎn)品，年交20萬(wàn)，交5年，交完保費(fèi)的下一年，現(xiàn)金價(jià)值就超過(guò)總保費(fèi)。如果不減保領(lǐng)取，現(xiàn)金價(jià)值就會(huì)按照表上的數(shù)值逐年穩(wěn)穩(wěn)增長(zhǎng)，并且每年增長(zhǎng)的金額是在不斷遞增的。
從流動(dòng)性來(lái)看，雖然增額壽前期的流動(dòng)性受限，但是在后期可以隨時(shí)減保，把錢拿出來(lái)用。如果不想損失保單的利益，也可以利用保單貸款功能，獲得流動(dòng)資金。
大額存單周期短，流動(dòng)性強(qiáng)，但自取消靠檔計(jì)息后，若提前支取只能按照活期利息計(jì)算，所得利息會(huì)有一定損失；至于國(guó)債，提前支取是靠檔計(jì)息，不過(guò)還要收取一定的手續(xù)費(fèi)，所得利息也可能會(huì)有損失風(fēng)險(xiǎn)。
最后回到今天的問(wèn)題：國(guó)內(nèi)安全等級(jí)最高的三大金融工具，怎么選？
綜合來(lái)說(shuō)，3-5年內(nèi)需要用的錢，可以買大額存單或者儲(chǔ)蓄國(guó)債；5年內(nèi)暫時(shí)用不到的錢，可以放到長(zhǎng)期鎖利又兼顧靈活性的增額壽。
